Когда ссуды кредитного союза - хорошая идея? Объяснение плюсов и минусов

Опубликовано: 2022-11-29

Заем денег в кредитном союзе имеет определенные преимущества по сравнению с кредитами от других типов кредиторов. Кредитные союзы обычно предлагают те же продукты, что и банки, но на более выгодных условиях. И в отличие от банка, коммерческой организации, кредитный союз — это некоммерческая организация, управляемая правлением, избираемым членами профсоюза.

Но в зависимости от вашей ситуации, получение кредита кредитного союза может быть не лучшим способом влезть (еще больше) в долги. Чтобы принять обоснованное решение, рассмотрите плюсы и минусы личных кредитов кредитного союза, описанные в этой статье.

Предлагают ли кредитные союзы кредиты на выгодных условиях?

Поскольку кредитные союзы являются некоммерческими организациями, они обычно предлагают своим членам более выгодные условия, чем банки. Это может включать более низкие процентные ставки, сниженные комиссии и более гибкие условия погашения. Кроме того, преимущества кредитных союзов не ограничиваются кредитами: среди прочих плюсов они также предлагают более высокие проценты по сбережениям.

Более того, кредитные союзы могут захотеть не обращать внимания на некоторые факторы, которые удерживают банк от выдачи кредита заемщику.

Как работает кредитный союз

Прежде чем подавать заявку на личный кредит, такой как кредит на консолидацию долга, вам необходимо стать членом кредитного союза, поскольку кредитные союзы обслуживают только членов. Чтобы стать участником, вы должны заплатить единовременный членский взнос и внести депозит до нескольких десятков долларов.

Требования к кредитному рейтингу

Кредитные союзы рассматривают не только ваш кредитный рейтинг при оценке вашей кредитной заявки. Наличие хорошего балла помогает, потому что это может дать вам лучшую процентную ставку. Но только потому, что вы можете быть одним из 12% американцев с оценкой FICO ниже 550, автоматически не лишает вас права на получение кредита в кредитном союзе.

На самом деле, некоторые кредитные союзы готовы одобрить ссуды заявителям с ограниченной кредитной историей, хотя это, как правило, небольшие ссуды. Обычно вам понадобится солидная кредитная история, если вам нужен кредит на улучшение дома или любой другой значительный кредит.

Совместные личные кредиты

Если вы не соответствуете требованиям кредитного союза для личного кредита из-за плохой кредитной истории или отсутствия кредитной истории, вы можете подать заявку вместе с совместным заявителем. Наличие поручителя может помочь вам получить более выгодные условия, например большую сумму или более низкую ставку.

Но помните, что ваш поручитель будет нести ответственность за кредит, если вы по умолчанию. Поэтому вы оба должны быть уверены в своей способности погасить кредит до подписания кредитного договора.

Альтернативные личные кредиты

Обратите внимание, что федеральный кредитный союз может предложить альтернативный кредит до зарплаты члену, нуждающемуся в быстрых деньгах. Этот вид кредита может помочь вам оплатить непредвиденные расходы, такие как срочный ремонт автомобиля или ветеринарная помощь для вашего питомца, до того, как вы получите следующую зарплату.

Самое большое преимущество, предлагаемое этими потребительскими кредитами кредитного союза, заключается в том, что процентные ставки намного ниже, чем те, которые представлены кредитами до зарплаты, выдаваемыми банками, и никогда не превышают 28%.

По данным Национальной администрации кредитных союзов, существует два типа альтернативных кредитов до зарплаты:

Альтернативные займы до зарплаты I

Альтернативные ссуды до зарплаты I (PAL I) представляют собой ссуды кредитного союза на сумму от 200 до 1000 долларов США с максимальной комиссией за подачу заявки в размере 20 долларов США. Заемщик должен соответствовать требованиям членства в кредитном союзе в течение одного месяца, чтобы иметь право на получение кредита. Срок погашения варьируется от одного до шести месяцев.

Альтернативные займы до зарплаты II

Альтернативные займы до зарплаты II (PAL II) имеют следующие особенности:

  • Сумма кредита до 2000 долларов США
  • Срок кредита до 12 месяцев
  • Нет требований к членству

Более низкая годовая процентная ставка

Еще одна причина, по которой вы можете подать заявку на получение кредита в кредитном союзе, — это более низкая годовая процентная ставка, чем у банков и других физических или онлайн-кредиторов. Федеральные кредитные союзы имеют потолок в размере 18% годовых для большинства кредитов и предлагают более низкие процентные ставки, чем в среднем банки.

Текущие годовые процентные ставки, предлагаемые федеральными кредитными союзами, значительно ниже 18%. Например, 36-месячный автокредит на новый автомобиль предоставляется с годовой процентной ставкой 4,54% в Федеральном кредитном союзе ВМФ. С другой стороны, кредитная линия собственного капитала от Alliant Credit Union может иметь годовую процентную ставку всего 7,25% годовых и максимальный срок 360 месяцев.

Настройка кредита

Вы можете подать заявку на обеспеченный или необеспеченный кредит от кредитного союза. Ежемесячный платеж и срок кредита будут зависеть от соотношения вашего долга к доходу, кредитного рейтинга и кредитной истории.

Вам нужен хороший кредитный рейтинг, чтобы получить необеспеченный кредит, который не требует залога, такого как ваш дом или автомобиль. Если у вас нет хорошей кредитной истории, вы можете подать заявку на обеспеченный кредит. Для этого типа кредита вам придется использовать один из ваших активов в качестве залога.

Онлайн-заявка на кредит

У вас может быть возможность подать заявку на кредит кредитного союза онлайн. Но даже в этом случае вам может потребоваться лично посетить отделение кредитного союза, чтобы заполнить документы.

Ключевые преимущества и недостатки кредитов кредитных союзов

Краткий обзор основных преимуществ и недостатков кредитов, предлагаемых кредитными союзами, предназначен для того, чтобы помочь вам понять, будет ли хорошей идеей подача заявки на личный кредит.

Сильные стороны

Вот некоторые из основных преимуществ, которые предоставляют потребительские кредиты кредитного союза:

  • Условия погашения кредита более гибкие по сравнению с условиями, предлагаемыми банками и другими кредиторами.
  • Вы можете инициировать процесс подачи заявления из своего дома, прежде чем посетить отделение кредитного союза, чтобы завершить оформление документов.
  • У вас больше шансов получить кредит, потому что кредитные союзы учитывают различные факторы, помимо вашего кредитного рейтинга.
  • Процентная ставка, взимаемая кредитным союзом, обычно намного ниже, чем в банках.

Слабые стороны

Самыми большими минусами получения кредита в кредитном союзе являются:

  • Этим организациям может не хватать технологий онлайн-банкинга и мобильного банкинга.
  • Возможно, вам потребуется выполнить требование о членстве в течение одного месяца, чтобы получить право подать заявку на альтернативные займы до зарплаты.
  • В отличие от онлайн-кредиторов, кредитные союзы могут проводить жесткую проверку кредитоспособности, чтобы определить вашу кредитоспособность, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Ключевые выводы

В этом руководстве мы объяснили, как получить кредит в кредитном союзе, и обсудили основные преимущества и недостатки этого вида кредитования. Кредитные союзы обычно имеют более низкие процентные ставки, более низкие сборы и более гибкие условия оплаты, чем банки или другие кредиторы.

Однако у кредита в кредитном союзе есть и недостатки. Например, вам может потребоваться выполнить минимальные требования к членству или согласиться на жесткую кредитную политику, чтобы получить кредит в организации такого типа, что часто не подходит для заемщиков с плохой кредитной историей.