เมื่อสินเชื่อเครดิตยูเนี่ยนเป็นความคิดที่ดี? อธิบายข้อดีและข้อเสีย

การกู้ยืมเงินจากเครดิตยูเนี่ยนมาพร้อมกับสิทธิประโยชน์บางประการเมื่อเทียบกับเงินกู้จากผู้ให้กู้ประเภทอื่น โดยทั่วไปแล้วสหภาพเครดิตเสนอผลิตภัณฑ์เช่นเดียวกับธนาคาร แต่อยู่ภายใต้เงื่อนไขที่เอื้ออำนวยมากกว่า และแตกต่างจากธนาคารซึ่งเป็นองค์กรที่แสวงหาผลกำไร เครดิตยูเนี่ยนเป็นองค์กรไม่แสวงผลกำไรที่ดำเนินการโดยคณะกรรมการที่ได้รับเลือกจากสมาชิกสหภาพแรงงาน

แต่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ การขอสินเชื่อเครดิตยูเนี่ยนอาจไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดในการเป็นหนี้ ในการตัดสินใจอย่างชาญฉลาด ให้พิจารณาข้อดีข้อเสียของสินเชื่อส่วนบุคคลเครดิตยูเนี่ยนที่กล่าวถึงในบทความนี้

สหภาพเครดิตเสนอเงินกู้ภายใต้เงื่อนไขที่ดีหรือไม่?

เนื่องจากสหภาพเครดิตเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร พวกเขามักจะให้เงื่อนไขที่ดีกว่าแก่สมาชิกมากกว่าธนาคาร ซึ่งอาจรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ค่าธรรมเนียมที่ลดลง และเงื่อนไขการชำระคืนที่ยืดหยุ่นมากขึ้น นอกจากนี้ ประโยชน์ของเครดิตยูเนี่ยนไม่ได้จำกัดอยู่แค่เงินกู้ยืมเท่านั้น พวกเขายังให้ดอกเบี้ยที่สูงกว่าจากการออม ท่ามกลางข้อดีอื่นๆ

นอกจากนี้ สหภาพเครดิตอาจเต็มใจมองข้ามปัจจัยบางอย่างที่จะทำให้ธนาคารไม่สามารถให้สินเชื่อส่วนบุคคลแก่ผู้กู้ได้

สินเชื่อส่วนบุคคลเครดิตยูเนี่ยนทำงานอย่างไร

ก่อนสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล เช่น สินเชื่อรวมหนี้ คุณต้องเป็นสมาชิกเครดิตยูเนี่ยน เนื่องจากเครดิตยูเนี่ยนให้บริการเฉพาะสมาชิกเท่านั้น หากต้องการเป็นสมาชิก คุณต้องจ่ายค่าสมาชิกเพียงครั้งเดียวและฝากเงินได้สูงสุดไม่กี่โหลดอลลาร์

ข้อกำหนดคะแนนเครดิต

สหภาพเครดิตพิจารณามากกว่าคะแนนเครดิตของคุณเมื่อประเมินใบสมัครสินเชื่อของคุณ การมีคะแนนที่ดีจะช่วยได้เพราะจะทำให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น แต่เพียงเพราะคุณอาจเป็นหนึ่งใน 12% ของชาวอเมริกันที่มีคะแนน FICO ต่ำกว่า 550 ไม่ได้ตัดสิทธิ์คุณจากการขอสินเชื่อจากเครดิตยูเนี่ยนโดยอัตโนมัติ

ตามความเป็นจริงแล้ว สหภาพเครดิตบางแห่งยินดีที่จะอนุมัติเงินกู้ให้กับผู้สมัครที่มีประวัติเครดิตจำกัด แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะเป็นเงินกู้จำนวนเล็กน้อยก็ตาม โดยปกติคุณจะต้องมีประวัติเครดิตที่มั่นคงหากคุณต้องการสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านหรือเงินกู้ขนาดใหญ่อื่นๆ

สินเชื่อส่วนบุคคลร่วม

หากคุณไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดสินเชื่อส่วนบุคคลของเครดิตยูเนี่ยนเนื่องจากคะแนนเครดิตของคุณไม่ดีหรือไม่มีประวัติเครดิตของคุณ คุณสามารถสมัครกับผู้สมัครร่วมได้ การมีผู้ร่วมลงนามจะช่วยให้คุณได้รับเงื่อนไขที่ดีกว่า เช่น จำนวนเงินที่สูงขึ้นหรืออัตราที่ต่ำกว่า

แต่โปรดจำไว้ว่าผู้ลงนามร่วมของคุณจะต้องรับผิดชอบต่อเงินกู้หากคุณผิดนัด ดังนั้นคุณทั้งคู่ควรมั่นใจในความสามารถในการชำระคืนก่อนที่จะลงนามในสัญญาเงินกู้นั้น

สินเชื่อส่วนบุคคลทางเลือก

โปรดทราบว่าสหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางอาจเสนอเงินกู้ทางเลือกแบบ payday ให้กับสมาชิกที่ต้องการเงินสดด่วน เงินกู้ประเภทนี้สามารถช่วยคุณชำระค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด เช่น ค่าซ่อมรถด่วนหรือค่าดูแลสัตว์เลี้ยงสำหรับสัตว์เลี้ยงของคุณ ก่อนที่เงินเดือนงวดถัดไปจะมาถึง

ผลประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดที่เสนอโดยสินเชื่อส่วนบุคคลของเครดิตยูเนี่ยนเหล่านี้คืออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่เบิกจ่ายโดยธนาคารมาก ไม่เกิน 28%

จากข้อมูลของ National Credit Union Administration สินเชื่อทางเลือก payday มีสองประเภท:

สินเชื่อทางเลือก Payday I

เงินกู้ทางเลือก Payday I (PAL I) เป็นสินเชื่อเครดิตยูเนี่ยนระหว่าง $200 ถึง $1,000 โดยมีค่าธรรมเนียมการสมัครสูงสุด $20 ผู้กู้ต้องมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดการเป็นสมาชิกเครดิตยูเนี่ยนหนึ่งเดือนจึงจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ เงื่อนไขการชำระคืนมีตั้งแต่หนึ่งถึงหกเดือน

สินเชื่อทางเลือก Payday II

สินเชื่อทางเลือก Payday II (PAL II) มาพร้อมกับคุณสมบัติดังต่อไปนี้:

• จำนวนเงินกู้สูงถึง 2,000 ดอลลาร์
• เงื่อนไขเงินกู้สูงสุด 12 เดือน
• ไม่มีข้อกำหนดการเป็นสมาชิก

อัตราร้อยละต่อปีที่ต่ำกว่า

อีกเหตุผลหนึ่งที่คุณอาจต้องการสมัครขอสินเชื่อจากเครดิตยูเนี่ยนคือ APR ที่ต่ำกว่าที่เสนอโดยธนาคารและผู้ให้กู้ทางกายภาพหรือทางออนไลน์อื่น ๆ สหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางมีเพดาน APR 18% สำหรับเงินกู้ส่วนใหญ่และเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าธนาคารโดยเฉลี่ย

APR ปัจจุบันที่เสนอโดยสหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางนั้นต่ำกว่า 18% ตัวอย่างเช่น สินเชื่อรถยนต์ 36 เดือนสำหรับรถใหม่มาพร้อมกับอัตราร้อยละต่อปีที่ 4.54% ที่ Navy Federal Credit Union ในทางกลับกัน วงเงินสินเชื่อบ้านจาก Alliant Credit Union สามารถมี APR ต่ำถึง 7.25% APR และระยะเวลาสูงสุด 360 เดือน

การปรับแต่งสินเชื่อ

คุณสามารถขอสินเชื่อที่มีหลักประกันหรือไม่ปลอดภัยจากเครดิตยูเนี่ยนได้ ระยะเวลาการชำระเงินและเงินกู้รายเดือนจะขึ้นอยู่กับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ คะแนนเครดิต และประวัติเครดิตของคุณ

คุณต้องมีคะแนนเครดิตที่ดีเพื่อรับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน ซึ่งไม่จำเป็นต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น บ้านหรือรถของคุณ หากคุณไม่มีคะแนนเครดิตที่ดี คุณสามารถขอสินเชื่อที่มีหลักประกันได้ สำหรับสินเชื่อประเภทนี้ คุณจะต้องใช้ทรัพย์สินของคุณอย่างใดอย่างหนึ่งเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน

การสมัครสินเชื่อออนไลน์

คุณอาจมีตัวเลือกในการขอสินเชื่อเครดิตยูเนี่ยนออนไลน์ แต่ถึงอย่างนั้น คุณอาจต้องไปที่สาขาเครดิตยูเนี่ยนด้วยตนเองเพื่อกรอกเอกสารให้ครบถ้วน

ประโยชน์หลักและข้อบกพร่องของสินเชื่อเครดิตยูเนี่ยน

ภาพรวมโดยย่อของข้อดีหลักและข้อเสียของสินเชื่อที่เสนอโดยสหภาพเครดิตเพื่อช่วยให้คุณทราบว่าการสมัครขอสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นความคิดที่ดีหรือไม่

จุดแข็ง

ประโยชน์ที่สำคัญบางประการของสินเชื่อส่วนบุคคลของเครดิตยูเนี่ยน ได้แก่ :

• เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้มีความยืดหยุ่นมากกว่าเมื่อเทียบกับเงื่อนไขที่เสนอโดยธนาคารและผู้ให้กู้รายอื่น
• คุณสามารถเริ่มขั้นตอนการสมัครจากที่บ้านของคุณก่อนที่จะไปที่สาขาเครดิตยูเนี่ยนเพื่อสรุปเอกสาร
• คุณมีโอกาสที่ดีกว่าในการมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ เนื่องจากสหภาพเครดิตพิจารณาปัจจัยต่างๆ นอกเหนือจากคะแนนเครดิตของคุณ
• อัตราดอกเบี้ยที่เครดิตยูเนี่ยนเรียกเก็บมักจะต่ำกว่ามากเมื่อเทียบกับธนาคาร

จุดอ่อน

ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดในการขอสินเชื่อจากเครดิตยูเนี่ยนคือ:

• องค์กรเหล่านี้อาจขาดเทคโนโลยีธนาคารออนไลน์และมือถือ
• คุณอาจต้องมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดการเป็นสมาชิกหนึ่งเดือนจึงจะมีสิทธิ์สมัครขอสินเชื่อทางเลือกแบบ payday
• สหภาพเครดิตอาจดำเนินการดึงเครดิตอย่างหนักเพื่อพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ ซึ่งแตกต่างจากผู้ให้กู้ออนไลน์ ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ

ประเด็นที่สำคัญ

ในคู่มือนี้ เราได้อธิบายวิธีรับเงินกู้จากสหภาพเครดิตและกล่าวถึงข้อดีหลักและข้อเสียของการให้กู้ยืมประเภทนี้ สหภาพเครดิตมักจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า ค่าธรรมเนียมต่ำกว่า และเงื่อนไขการชำระเงินที่ยืดหยุ่นกว่าธนาคารหรือผู้ให้กู้รายอื่น

อย่างไรก็ตาม มีข้อเสียบางประการในการกู้ยืมเงินจากเครดิตยูเนี่ยน ตัวอย่างเช่น คุณอาจต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดการเป็นสมาชิกขั้นต่ำหรือยอมรับการดึงเครดิตอย่างหนักเพื่อขอรับเงินกู้จากองค์กรประเภทนี้ ซึ่งมักไม่ใช่ตัวเลือกสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตไม่ดี