Quand les prêts aux coopératives de crédit sont-ils une bonne idée ? Avantages et inconvénients expliqués

Emprunter de l'argent à une coopérative de crédit comporte certains avantages par rapport aux prêts d'autres types de prêteurs. Les coopératives de crédit offrent généralement les mêmes produits que les banques, mais à des conditions plus favorables. Et contrairement à une banque, une organisation à but lucratif, une coopérative de crédit est une organisation à but non lucratif dirigée par un conseil élu par les membres du syndicat.

Mais selon votre situation, obtenir des prêts de coopérative de crédit peut ne pas être la meilleure façon de s'endetter (plus loin). Pour prendre une décision éclairée, considérez les avantages et les inconvénients des prêts personnels des coopératives de crédit couverts dans cet article.

Les coopératives de crédit offrent-elles des prêts à des conditions favorables ?

Parce que les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif, elles offrent généralement de meilleures conditions à leurs membres que les banques. Cela peut inclure des taux d'intérêt plus bas, des frais réduits et des conditions de remboursement plus flexibles. De plus, les avantages des coopératives de crédit ne se limitent pas aux prêts : elles offrent également des intérêts plus élevés sur l'épargne, entre autres avantages.

De plus, les coopératives de crédit peuvent être disposées à ignorer certains facteurs qui empêcheraient une banque d'accorder un prêt personnel à un emprunteur.

Comment fonctionne un prêt personnel de caisse populaire

Avant de demander un prêt personnel, tel qu'un prêt de consolidation de dettes, vous devez devenir membre d'une coopérative de crédit, car les coopératives de crédit ne servent que leurs membres. Pour devenir membre, vous devez payer une cotisation unique et déposer jusqu'à quelques dizaines de dollars.

Exigences en matière de pointage de crédit

Les coopératives de crédit tiennent compte de plus que votre pointage de crédit lors de l'évaluation de votre demande de prêt. Avoir un bon score aide car il peut vous permettre d'obtenir un meilleur taux d'intérêt. Mais ce n'est pas parce que vous faites peut-être partie des 12 % d'Américains dont le score FICO est inférieur à 550 que vous ne pouvez pas automatiquement obtenir un prêt auprès d'une coopérative de crédit.

En fait, certaines coopératives de crédit sont disposées à approuver des prêts à des demandeurs ayant des antécédents de crédit limités, bien qu'il s'agisse généralement de petits prêts. Vous aurez généralement besoin d'un historique de crédit solide si vous avez besoin d'un prêt pour rénovation domiciliaire ou de tout autre prêt important.

Prêts personnels conjoints

Si vous ne répondez pas aux exigences en matière de prêt personnel de la coopérative de crédit parce que votre pointage de crédit est mauvais ou que vos antécédents de crédit sont inexistants, vous pouvez faire une demande avec un codemandeur. Avoir un cosignataire peut vous aider à obtenir des conditions plus favorables, comme un montant plus élevé ou un taux inférieur.

Mais rappelez-vous que votre cosignataire sera tenu responsable du prêt en cas de défaut de paiement. Par conséquent, vous devez tous les deux avoir confiance en votre capacité de remboursement avant de signer ce contrat de prêt.

Prêts personnels alternatifs

Notez qu'une coopérative de crédit fédérale peut offrir un prêt alternatif sur salaire à un membre ayant besoin d'argent rapidement. Ce type de prêt peut vous aider à payer des frais imprévus, comme une réparation de voiture urgente ou des soins vétérinaires pour votre animal de compagnie, avant votre prochain chèque de paie.

Le plus grand avantage offert par ces prêts personnels des coopératives de crédit est que les taux d'intérêt sont bien inférieurs à ceux des prêts sur salaire accordés par les banques, ne dépassant jamais 28 %.

Selon la National Credit Union Administration, il existe deux types de prêts alternatifs sur salaire :

Prêts alternatifs sur salaire I

Les prêts alternatifs sur salaire I (PAL I) sont des prêts de coopérative de crédit d'un montant compris entre 200 $ et 1 000 $, avec des frais de dossier maximaux de 20 $. L'emprunteur doit satisfaire à une exigence d'adhésion d'un mois à une coopérative de crédit pour être admissible au prêt. Les modalités de remboursement varient de un à six mois.

Prêts alternatifs sur salaire II

Les prêts alternatifs sur salaire II (PAL II) présentent les caractéristiques suivantes :

• Montants de prêt jusqu'à 2 000 $
• Conditions de prêt jusqu'à 12 mois
• Aucune exigence d'adhésion

Taux annuel effectif global inférieur

Une autre raison pour laquelle vous voudrez peut-être demander un prêt auprès d'une caisse populaire est un TAP inférieur à ceux offerts par les banques et autres prêteurs physiques ou en ligne. Les coopératives de crédit fédérales ont un plafond APR de 18% pour la plupart des prêts et offrent des taux d'intérêt inférieurs à ceux des banques en moyenne.

Les APR actuels offerts par les coopératives de crédit fédérales sont bien inférieurs à 18 %. Par exemple, un prêt automobile de 36 mois pour un véhicule neuf est assorti d'un taux annuel effectif global de 4,54 % chez Navy Federal Credit Union. D'autre part, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire d'Alliant Credit Union pourrait comporter un APR aussi bas que 7,25% APR et une durée maximale de 360 ​​mois.

Personnalisation du prêt

Vous pouvez demander un prêt garanti ou non garanti auprès d'une caisse populaire. Le paiement mensuel et la durée du prêt dépendront de votre ratio d'endettement, de votre pointage de crédit et de vos antécédents de crédit.

Vous avez besoin d'une bonne cote de crédit pour obtenir un prêt non garanti, qui ne nécessite pas de garantie comme votre maison ou votre voiture. Si vous n'avez pas une bonne cote de crédit, vous pouvez demander un prêt garanti. Pour ce type de prêt, vous devrez utiliser un de vos actifs en garantie.

Demande de prêt en ligne

Vous pouvez avoir la possibilité de faire une demande de prêt en ligne pour une coopérative de crédit. Mais même dans ce cas, vous devrez peut-être vous rendre en personne à la succursale de la caisse populaire pour remplir les documents.

Les principaux avantages et inconvénients des prêts aux coopératives de crédit

Un rapide tour d'horizon des principaux avantages et inconvénients des prêts offerts par les coopératives de crédit a pour but de vous aider à déterminer si une demande de prêt personnel serait une bonne idée.

Forces

Certains des principaux avantages offerts par les prêts personnels des coopératives de crédit sont :

• Les conditions de remboursement des prêts sont plus flexibles par rapport à celles offertes par les banques et autres prêteurs.
• Vous pouvez lancer le processus de demande depuis votre domicile avant de vous rendre dans une succursale d'une coopérative de crédit pour finaliser les documents.
• Vous avez de meilleures chances d'être admissible à un prêt parce que les coopératives de crédit tiennent compte de divers facteurs au-delà de votre pointage de crédit.
• Le taux d'intérêt appliqué par une coopérative de crédit est généralement beaucoup plus bas que celui des banques.

Faiblesses

Les principaux inconvénients d'obtenir un prêt auprès d'une caisse populaire sont les suivants :

• Ces organisations peuvent manquer de technologie bancaire en ligne et mobile.
• Vous devrez peut-être satisfaire à une exigence d'adhésion d'un mois pour pouvoir demander des prêts alternatifs sur salaire.
• Contrairement aux prêteurs en ligne, les coopératives de crédit peuvent effectuer une demande de crédit pour déterminer votre solvabilité, ce qui peut avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit.

Points clés à retenir

Dans ce guide, nous avons expliqué comment obtenir un prêt auprès d'une caisse et discuté des principaux avantages et inconvénients de ce type de prêt. Les coopératives de crédit ont généralement des taux d'intérêt plus bas, des frais moins élevés et des conditions de paiement plus flexibles que les banques ou d'autres prêteurs.

Cependant, il y a quelques inconvénients à emprunter auprès d'une caisse populaire. Par exemple, vous devrez peut-être satisfaire à une exigence minimale d'adhésion ou accepter une demande de crédit ferme pour obtenir un prêt auprès de ce type d'organisation, ce qui n'est souvent pas une option pour les emprunteurs dont la cote de crédit est médiocre.