¿Cuándo son una buena idea los préstamos de cooperativas de ahorro y crédito? Pros y contras explicados

Pedir prestado dinero de una cooperativa de ahorro y crédito tiene ciertos beneficios en comparación con los préstamos de otros tipos de prestamistas. Las cooperativas de ahorro y crédito suelen ofrecer los mismos productos que los bancos, pero en condiciones más favorables. Y a diferencia de un banco, una organización con fines de lucro, una cooperativa de ahorro y crédito es una organización sin fines de lucro dirigida por una junta elegida por los miembros del sindicato.

Pero dependiendo de su situación, obtener préstamos de cooperativas de ahorro y crédito puede no ser la mejor manera de endeudarse (más). Para tomar una decisión informada, considere las ventajas y desventajas de los préstamos personales de las cooperativas de ahorro y crédito que se tratan en este artículo.

¿Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen préstamos en condiciones favorables?

Debido a que las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro, por lo general ofrecen mejores condiciones a sus miembros que los bancos. Esto podría incluir tasas de interés más bajas, tarifas reducidas y términos de pago más flexibles. Además, los beneficios de las cooperativas de ahorro y crédito no se limitan a los préstamos: también ofrecen intereses más altos sobre los ahorros, entre otras ventajas.

Además, las cooperativas de ahorro y crédito pueden estar dispuestas a pasar por alto algunos factores que impedirían que un banco otorgara un préstamo personal a un prestatario.

Cómo funciona un préstamo personal de cooperativa de ahorro y crédito

Antes de solicitar un préstamo personal, como un préstamo de consolidación de deuda, debe convertirse en miembro de una cooperativa de ahorro y crédito, ya que las cooperativas de ahorro y crédito solo atienden a los miembros. Para convertirse en miembro, debe pagar una tarifa de membresía única y depositar hasta unas pocas docenas de dólares.

Requisitos de puntuación de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito consideran más que solo su puntaje de crédito al evaluar su solicitud de préstamo. Tener un buen puntaje ayuda porque puede obtener una mejor tasa de interés. Pero el hecho de que sea uno del 12 % de los estadounidenses con un puntaje FICO inferior a 550 no lo descalifica automáticamente para obtener un préstamo de una cooperativa de crédito.

De hecho, algunas cooperativas de ahorro y crédito están dispuestas a aprobar préstamos a solicitantes con antecedentes crediticios limitados, aunque estos suelen ser préstamos pequeños. Por lo general, necesitará un historial crediticio sólido si necesita un préstamo para mejoras en el hogar o cualquier otro préstamo considerable.

Préstamos Personales Conjuntos

Si no cumple con los requisitos de préstamo personal de la cooperativa de ahorro y crédito porque su puntaje de crédito es malo o su historial de crédito es inexistente, puede presentar una solicitud con un solicitante conjunto. Tener un codeudor puede ayudarlo a obtener condiciones más favorables, como una cantidad más alta o una tasa más baja.

Pero recuerde que su codeudor será responsable del préstamo si usted no paga. Por lo tanto, ambos deben tener confianza en su capacidad de pago antes de firmar el contrato de préstamo.

Préstamos Personales Alternativos

Tenga en cuenta que una cooperativa de ahorro y crédito federal puede ofrecer un préstamo alternativo de día de pago a un miembro que necesita dinero rápido. Este tipo de préstamo puede ayudarlo a pagar costos inesperados, como una reparación urgente del automóvil o atención veterinaria para su mascota, antes de que llegue su próximo cheque de pago.

El mayor beneficio que ofrecen estos préstamos personales de cooperativas de ahorro y crédito es que las tasas de interés son mucho más bajas que las que ofrecen los préstamos de día de pago desembolsados ​​por los bancos, nunca superando el 28%.

Según la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, existen dos tipos de préstamos alternativos de día de pago:

Préstamos alternativos de día de pago I

Los préstamos alternativos de día de pago I (PAL I) son préstamos de cooperativas de ahorro y crédito de entre $200 y $1,000, con una tarifa de solicitud máxima de $20. El prestatario debe cumplir con el requisito de membresía de la cooperativa de ahorro y crédito de un mes para ser elegible para el préstamo. Los plazos de devolución oscilan entre uno y seis meses.

Préstamos alternativos de día de pago II

Los préstamos alternativos de día de pago II (PAL II) vienen con las siguientes características:

• Montos de préstamo de hasta $ 2,000
• Plazos de préstamo de hasta 12 meses
• Sin requisito de membresía

Tasa de porcentaje anual más baja

Otra razón por la que puede solicitar un préstamo de una cooperativa de crédito es una APR más baja que las que ofrecen los bancos y otros prestamistas físicos o en línea. Las cooperativas de ahorro y crédito federales tienen un límite APR del 18% para la mayoría de los préstamos y ofrecen tasas de interés más bajas que los bancos en promedio.

Las APR actuales que ofrecen las cooperativas de ahorro y crédito federales están muy por debajo del 18%. Por ejemplo, un préstamo de automóvil a 36 meses para un vehículo nuevo viene con una tasa de porcentaje anual de 4.54% en Navy Federal Credit Union. Por otro lado, una línea de crédito con garantía hipotecaria de Alliant Credit Union podría presentar una APR tan baja como 7.25% APR y un plazo máximo de 360 ​​meses.

Personalización de préstamos

Puede solicitar un préstamo garantizado o no garantizado de una cooperativa de crédito. El pago mensual y el plazo del préstamo dependerán de su relación deuda-ingreso, puntaje crediticio e historial crediticio.

Necesita un buen puntaje crediticio para obtener un préstamo sin garantía, que no requiere garantías como su casa o automóvil. Si no tiene un buen puntaje de crédito, puede solicitar un préstamo garantizado. Para este tipo de préstamo, tendrás que utilizar uno de tus bienes como garantía.

Solicitud de préstamo en línea

Es posible que tenga la opción de solicitar un préstamo de cooperativa de crédito en línea. Pero incluso entonces, es posible que deba visitar la sucursal de la cooperativa de ahorro y crédito en persona para completar el papeleo.

Los principales beneficios y deficiencias de los préstamos de cooperativas de ahorro y crédito

Una descripción general rápida de las principales ventajas y desventajas de los préstamos ofrecidos por las cooperativas de crédito es para ayudarlo a determinar si solicitar un préstamo personal sería una buena idea.

Fortalezas

Algunos de los beneficios clave que brindan los préstamos personales de las cooperativas de ahorro y crédito son:

• Los términos de pago de los préstamos son más flexibles en comparación con los que ofrecen los bancos y otros prestamistas.
• Puede iniciar el proceso de solicitud desde su hogar antes de visitar una sucursal de la cooperativa de ahorro y crédito para finalizar el papeleo.
• Tiene mejores posibilidades de calificar para un préstamo porque las cooperativas de ahorro y crédito consideran varios factores más allá de su puntaje de crédito.
• La tasa de interés que cobra una cooperativa de ahorro y crédito suele ser mucho más baja en comparación con las de los bancos.

debilidades

Las mayores desventajas de obtener un préstamo de una cooperativa de crédito son:

• Estas organizaciones pueden carecer de tecnología de banca móvil y en línea.
• Es posible que deba cumplir con un requisito de membresía de un mes para ser elegible para solicitar préstamos alternativos de día de pago.
• A diferencia de los prestamistas en línea, las cooperativas de ahorro y crédito pueden realizar pruebas de crédito estrictas para determinar su solvencia, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio.

Conclusiones clave

En esta guía, explicamos cómo obtener un préstamo de una cooperativa de crédito y discutimos las principales ventajas y desventajas de este tipo de préstamo. Las cooperativas de ahorro y crédito suelen tener tasas de interés más bajas, tarifas más bajas y condiciones de pago más flexibles que los bancos u otros prestamistas.

Sin embargo, hay algunas desventajas de pedir prestado a una cooperativa de ahorro y crédito. Por ejemplo, es posible que deba cumplir con un requisito mínimo de membresía o aceptar una extracción de crédito fuerte para obtener un préstamo de este tipo de organización, que a menudo no es una opción para los prestatarios con puntajes crediticios bajos.