什麼時候信用合作社貸款是個好主意？ 利弊解釋
已發表: 2022-11-29與其他類型的貸方的貸款相比，從信用合作社借錢有一定的好處。 信用合作社通常提供與銀行相同的產品，但條件更優惠。 與銀行不同的是，信用合作社是一家非營利組織，由工會成員選出的董事會運營。
但根據您的情況，獲得信用合作社貸款可能不是（進一步）負債的最佳方式。 要做出明智的決定，請考慮本文所涵蓋的信用合作社個人貸款的利弊。
信用合作社是否以優惠條件提供貸款？
由於信用合作社是非營利組織，它們通常會為其成員提供比銀行更好的條件。 這可能包括更低的利率、更低的費用和更靈活的還款條款。 此外，信用合作社的好處不僅限於貸款：除其他優點外，它們還提供更高的儲蓄利息。
此外，信用合作社可能願意忽略一些會阻止銀行向借款人提供個人貸款的因素。
信用合作社個人貸款如何運作
在申請個人貸款（例如債務合併貸款）之前，您需要成為信用社會員，因為信用社只為會員服務。 要成為會員，您必須支付一次性會員費和最多幾十美元的押金。
信用評分要求
在評估您的貸款申請時，信用合作社不僅僅考慮您的信用評分。 取得好成績會有所幫助，因為它可以讓您獲得更好的利率。 但僅僅因為你可能是 FICO 分數低於 550 的 12% 的美國人之一，並不會自動取消你從信用合作社獲得貸款的資格。
事實上，一些信用合作社願意向信用記錄有限的申請人批准貸款，儘管這些貸款通常是小額貸款。 如果您需要房屋裝修貸款或任何其他大額貸款，您通常需要可靠的信用記錄。
聯合個人貸款
如果您因為信用評分不佳或信用記錄不存在而無法滿足信用合作社個人貸款要求，您可以與聯合申請人一起申請。 擁有共同簽署人可以幫助您獲得更有利的條件，例如更高的金額或更低的利率。
但請記住，如果您違約，您的共同簽署人將對貸款負責。 因此，在簽署貸款協議之前，你們都應該對自己的還款能力充滿信心。
替代個人貸款
請注意，聯邦信用合作社可能會向需要快速現金的成員提供發薪日替代貸款。 這種貸款可以幫助您在收到下一份薪水之前支付意外費用，例如緊急汽車維修或寵物獸醫護理。
這些信用合作社個人貸款提供的最大好處是利率遠低於銀行發放的發薪日貸款的利率，從未超過 28%。
根據國家信用合作社管理局的說法，有兩種類型的發薪日替代貸款：
發薪日替代貸款 I
發薪日替代貸款 I (PAL I) 是 200 美元至 1,000 美元的信用合作社貸款，最高申請費為 20 美元。 借款人必須滿足一個月的信用合作社會員資格要求才有資格獲得貸款。 還款期限為一至六個月。
發薪日替代貸款 II
發薪日替代貸款 II (PAL II) 具有以下特點：
- 貸款金額高達 2,000 美元
- 長達 12 個月的貸款期限
- 無會員要求
較低的年度百分比率
您可能想從信用合作社申請貸款的另一個原因是 APR 低於銀行和其他實體或在線貸方提供的貸款。 聯邦信用合作社對大多數貸款的年利率上限為 18%，並且提供的利率低於銀行的平均利率。
目前聯邦信用合作社提供的 APR 遠低於 18%。 例如，在 Navy Federal Credit Union，新車的 36 個月汽車貸款的年利率為 4.54%。 另一方面，來自 Alliant Credit Union 的房屋淨值信貸額度的 APR 可能低至 7.25%，最長期限為 360 個月。
貸款定制
您可以向信用合作社申請有擔保或無擔保的貸款。 每月還款額和貸款期限將取決於您的債務收入比、信用評分和信用記錄。
您需要良好的信用評分才能獲得無抵押貸款，這種貸款不需要房屋或汽車等抵押品。 如果您沒有良好的信用評分，您可以申請擔保貸款。 對於此類貸款，您必須使用您的一項資產作為抵押。
網上貸款申請
您可以選擇在線申請信用合作社貸款。 但即便如此，您也可能需要親自前往信用合作社分支機構完成文書工作。
信用合作社貸款的主要優點和缺點
快速概述信用合作社提供的貸款的主要優點和缺點是為了幫助您弄清楚申請個人貸款是否是個好主意。
優勢
信用合作社個人貸款提供的一些主要好處是：
- 與銀行和其他貸方提供的貸款還款條款相比，貸款還款條款更加靈活。
- 您可以在家中啟動申請流程，然後前往信用合作社分支機構完成文書工作。
- 您有更好的機會獲得貸款資格，因為信用社會考慮您信用評分之外的各種因素。
- 與銀行相比，信用合作社收取的利率通常要低得多。
弱點
從信用合作社獲得貸款的最大缺點是：
- 這些組織可能缺乏在線和移動銀行技術。
- 您可能需要滿足一個月的會員資格要求才有資格申請發薪日替代貸款。
- 與在線貸方不同，信用合作社可能會進行硬信用拉動以確定您的信用度，這可能會對您的信用評分產生負面影響。
關鍵要點
在本指南中，我們解釋瞭如何從信用合作社獲得貸款，並討論了此類貸款的主要優點和缺點。 與銀行或其他貸方相比，信用合作社通常具有更低的利率、更低的費用和更靈活的付款條件。
但是，從信用合作社借款也有一些缺點。 例如，您可能需要滿足最低會員資格要求或同意硬信用拉動才能從此類組織獲得貸款，這通常不是信用評分較差的借款人的選擇。