Când sunt împrumuturile uniunilor de credit o idee bună? Pro și contra explicate

Împrumutul de bani de la o uniune de credit vine cu anumite beneficii în comparație cu împrumuturile de la alte tipuri de creditori. Uniunile de credit oferă de obicei aceleași produse ca băncile, dar în condiții mai favorabile. Și spre deosebire de o bancă, o organizație cu profit, o uniune de credit este o organizație nonprofit condusă de un consiliu ales de membrii sindicatului.

Dar, în funcție de situația dvs., obținerea de împrumuturi de uniuni de credit poate să nu fie cea mai bună modalitate de a merge (mai departe) în datorii. Pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză, luați în considerare avantajele și dezavantajele împrumuturilor personale ale uniunilor de credit acoperite în acest articol.

Uniunile de credit oferă împrumuturi în condiții favorabile?

Deoarece uniunile de credit sunt organizații non-profit, acestea oferă de obicei condiții mai bune membrilor lor decât o fac băncile. Aceasta ar putea include rate ale dobânzii mai mici, comisioane reduse și termene de rambursare mai flexibile. De asemenea, beneficiile uniunilor de credit nu se limitează la împrumuturi: ele oferă, de asemenea, dobândă mai mare la economii, printre alți avantaje.

În plus, uniunile de credit ar putea fi dispuse să privească dincolo de unii factori care ar împiedica o bancă să acorde un împrumut personal unui împrumutat.

Cum funcționează un împrumut personal pentru uniunea de credit

Înainte de a aplica pentru un împrumut personal, cum ar fi un împrumut de consolidare a datoriilor, trebuie să deveniți membru al unei uniuni de credit, deoarece uniunile de credit deservesc doar membrii. Pentru a deveni membru, trebuie să plătiți o taxă de membru unică și să depuneți până la câteva zeci de dolari.

Cerințe privind scorul de credit

Cooperativele de credit iau în considerare mai mult decât doar scorul dvs. de credit atunci când vă evaluează cererea de împrumut. A avea un scor bun ajută, deoarece vă poate aduce o rată a dobânzii mai bună. Dar doar pentru că ați putea fi unul dintre cei 12% dintre americani cu un scor FICO sub 550 nu vă descalifică automat de la obținerea unui împrumut de la o uniune de credit.

De fapt, unele uniuni de credit sunt dispuse să aprobe împrumuturi pentru solicitanții cu istoric de credit limitat, deși acestea sunt de obicei împrumuturi mici. De obicei, veți avea nevoie de un istoric solid de credit dacă aveți nevoie de un împrumut pentru îmbunătățirea locuinței sau de orice alt împrumut considerabil.

Împrumuturi personale în comun

Dacă nu îndepliniți cerințele uniunii de credit pentru împrumutul personal deoarece scorul dvs. de credit este prost sau istoricul dvs. de credit este inexistent, puteți aplica cu un solicitant comun. A avea un cosemnatar te poate ajuta să obții condiții mai favorabile, cum ar fi o sumă mai mare sau o rată mai mică.

Dar amintiți-vă că cosemnatarul dvs. va fi responsabil pentru împrumut în cazul în care rămâneți în neregulă. Prin urmare, ar trebui să aveți încredere amândoi în capacitatea dumneavoastră de a rambursa înainte de a semna acel contract de împrumut.

Credite personale alternative

Rețineți că o uniune de credit federală poate oferi un împrumut alternativ pentru ziua de plată unui membru care are nevoie de numerar rapid. Acest tip de împrumut vă poate ajuta să plătiți costuri neașteptate, cum ar fi o reparație urgentă a mașinii sau îngrijirea veterinară pentru animalul dvs. de companie, înainte de a primi următorul salariu.

Cel mai mare beneficiu oferit de aceste împrumuturi personale de uniuni de credit este că ratele dobânzilor sunt mult mai mici decât cele prezentate de împrumuturile de plată acordate de bănci, nedepășind niciodată 28%.

Potrivit Administrației Naționale a Uniunii de Credit, există două tipuri de împrumuturi alternative pentru ziua de plată:

Împrumuturi alternative pentru ziua de plată I

Împrumuturile alternative I (PAL I) sunt împrumuturi de uniuni de credit între 200 și 1.000 USD, cu o taxă maximă de aplicare de 20 USD. Împrumutatul trebuie să îndeplinească o cerință de membru al unei uniuni de credit pentru o lună pentru a fi eligibil pentru împrumut. Termenele de rambursare variază de la una la șase luni.

Credite alternative pentru ziua de plată II

Împrumuturile alternative II (PAL II) au următoarele caracteristici:

• Sume de împrumut de până la 2.000 USD
• Termene de împrumut de până la 12 luni
• Fără cerință de membru

Rată anuală procentuală mai mică

Un alt motiv pentru care ați putea dori să solicitați un împrumut de la o uniune de credit este un DAE mai mic decât cel oferit de bănci și de alți creditori fizici sau online. Uniunile de credit federale au un plafon DAE de 18% pentru majoritatea creditelor și oferă dobânzi mai mici decât băncile în medie.

Actualele DAE oferite de uniunile de credit federale sunt cu mult sub 18%. De exemplu, un împrumut auto pe 36 de luni pentru un vehicul nou vine cu o rată anuală procentuală de 4,54% la Navy Federal Credit Union. Pe de altă parte, o linie de credit cu capital propriu de la Alliant Credit Union ar putea avea un DAE de până la 7,25% DAE și un termen maxim de 360 ​​de luni.

Personalizare împrumut

Puteți solicita un împrumut garantat sau negarantat de la o uniune de credit. Plata lunară și termenul împrumutului vor depinde de raportul datorie-venit, scorul de credit și istoricul creditului.

Aveți nevoie de un scor bun de credit pentru a obține un împrumut negarantat, care nu necesită garanții precum casa sau mașina dvs. Dacă nu aveți un scor de credit bun, puteți aplica pentru un împrumut garantat. Pentru acest tip de împrumut, va trebui să utilizați unul dintre activele dumneavoastră drept garanție.

Cerere de împrumut online

Este posibil să aveți opțiunea de a aplica pentru un împrumut online. Dar chiar și atunci, poate fi necesar să vizitați personal sucursala uniunii de credit pentru a completa documentele.

Principalele beneficii și deficiențe ale împrumuturilor uniunilor de credit

O scurtă prezentare a principalelor avantaje și dezavantaje ale împrumuturilor oferite de uniunile de credit este pentru a vă ajuta să vă dați seama dacă solicitarea unui împrumut personal ar fi o idee bună.

Puncte forte

Unele dintre beneficiile cheie oferite de împrumuturile personale ale uniunilor de credit sunt:

• Termenele de rambursare a creditului sunt mai flexibile în comparație cu cele oferite de bănci și de alți creditori.
• Puteți iniția procesul de aplicare de acasă înainte de a vizita o sucursală a casei de credit pentru a finaliza documentele.
• Aveți șanse mai mari să vă calificați pentru un împrumut, deoarece uniunile de credit iau în considerare diverși factori dincolo de scorul dvs. de credit.
• Rata dobânzii pe care o percepe o cooperativă de credit este de obicei mult mai mică în comparație cu cea a băncilor.

Puncte slabe

Cele mai mari dezavantaje ale obținerii unui împrumut de la o uniune de credit sunt:

• Aceste organizații ar putea să nu aibă tehnologie online și mobile banking.
• Este posibil să trebuiască să îndepliniți o cerință de membru de o lună pentru a deveni eligibil pentru a aplica pentru împrumuturi alternative pentru ziua de plată.
• Spre deosebire de creditorii online, uniunile de credit pot efectua tragere de credit dure pentru a vă determina bonitatea, ceea ce vă poate afecta negativ scorul de credit.

Recomandări cheie

În acest ghid, am explicat cum să obțineți un împrumut de la o uniune de credit și am discutat despre principalele avantaje și dezavantaje ale acestui tip de împrumut. Cooperativele de credit au de obicei rate mai mici ale dobânzii, comisioane mai mici și termeni de plată mai flexibili decât băncile sau alți creditori.

Cu toate acestea, există câteva dezavantaje în a împrumuta de la o uniune de credit. De exemplu, este posibil să trebuiască să îndepliniți o cerință minimă de membru sau să fiți de acord cu un credit dur pentru a obține un împrumut de la acest tip de organizație, care de multe ori nu este o opțiune pentru debitorii cu scoruri de credit slabe.