Quando os empréstimos da Cooperativa de Crédito são uma boa ideia? Prós e contras explicados

Pedir dinheiro emprestado a uma cooperativa de crédito traz certos benefícios quando comparado a empréstimos de outros tipos de credores. As cooperativas de crédito normalmente oferecem os mesmos produtos que os bancos, mas em condições mais favoráveis. E ao contrário de um banco, uma organização com fins lucrativos, uma cooperativa de crédito é uma organização sem fins lucrativos administrada por um conselho eleito por membros do sindicato.

Mas, dependendo da sua situação, obter empréstimos de cooperativas de crédito pode não ser a melhor maneira de se endividar (ainda mais). Para tomar uma decisão informada, considere os prós e contras dos empréstimos pessoais de cooperativas de crédito abordados neste artigo.

As cooperativas de crédito oferecem empréstimos em condições favoráveis?

Como as cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos, elas geralmente oferecem melhores condições aos seus membros do que os bancos. Isso pode incluir taxas de juros mais baixas, taxas reduzidas e prazos de pagamento mais flexíveis. Além disso, os benefícios das cooperativas de crédito não se limitam aos empréstimos: elas também oferecem juros mais altos sobre a poupança, entre outras vantagens.

Além disso, as cooperativas de crédito podem estar dispostas a ignorar alguns fatores que impediriam um banco de conceder um empréstimo pessoal a um mutuário.

Como funciona o empréstimo pessoal da Cooperativa de Crédito

Antes de solicitar um empréstimo pessoal, como um empréstimo de consolidação de dívidas, você precisa se tornar um membro da cooperativa de crédito, pois as cooperativas de crédito atendem apenas a membros. Para se tornar um membro, você deve pagar uma taxa de adesão única e depositar até algumas dezenas de dólares.

Requisitos de pontuação de crédito

As cooperativas de crédito consideram mais do que apenas sua pontuação de crédito ao avaliar seu pedido de empréstimo. Ter uma boa pontuação ajuda porque você pode obter uma melhor taxa de juros. Mas só porque você pode ser um dos 12% dos americanos com uma pontuação FICO abaixo de 550 não o desqualifica automaticamente para obter um empréstimo de uma cooperativa de crédito.

Na verdade, algumas cooperativas de crédito estão dispostas a aprovar empréstimos a candidatos com históricos de crédito limitados, embora sejam pequenos empréstimos. Você geralmente precisará de um histórico de crédito sólido se precisar de um empréstimo para reforma da casa ou qualquer outro empréstimo considerável.

Empréstimos pessoais conjuntos

Se você não atender aos requisitos de empréstimo pessoal da cooperativa de crédito porque sua pontuação de crédito é ruim ou seu histórico de crédito é inexistente, você pode se inscrever com um candidato conjunto. Ter um co-signatário pode ajudá-lo a obter condições mais favoráveis, como um valor maior ou uma taxa menor.

Mas lembre-se de que seu co-signatário será responsável pelo empréstimo se você inadimplir. Portanto, ambos devem estar confiantes em sua capacidade de pagar antes de assinar o contrato de empréstimo.

Empréstimos pessoais alternativos

Observe que uma união de crédito federal pode oferecer um empréstimo alternativo para um membro que precise de dinheiro rápido. Esse tipo de empréstimo pode ajudá-lo a pagar custos inesperados, como um reparo urgente no carro ou atendimento veterinário para seu animal de estimação, antes que seu próximo pagamento chegue.

O maior benefício oferecido por esses empréstimos pessoais de cooperativas de crédito é que as taxas de juros são muito mais baixas do que as praticadas pelos empréstimos consignados pagos pelos bancos, nunca ultrapassando 28%.

De acordo com a National Credit Union Administration, existem dois tipos de empréstimos alternativos do dia de pagamento:

Empréstimos alternativos de dia de pagamento I

Empréstimos alternativos de dia de pagamento I (PAL I) são empréstimos de cooperativas de crédito entre US$ 200 e US$ 1.000, com uma taxa máxima de inscrição de US$ 20. O mutuário deve atender a um requisito de adesão à cooperativa de crédito de um mês para ser elegível para o empréstimo. Os prazos de reembolso variam de um a seis meses.

Empréstimos alternativos do dia de pagamento II

Os empréstimos alternativos do dia de pagamento II (PAL II) vêm com os seguintes recursos:

• Empréstimos de até $ 2.000
• Prazos de empréstimo de até 12 meses
• Sem exigência de associação

Taxa Percentual Anual Inferior

Outro motivo pelo qual você pode solicitar um empréstimo de uma cooperativa de crédito é uma APR mais baixa do que as oferecidas por bancos e outros credores físicos ou online. As cooperativas de crédito federais têm um teto de APR de 18% para a maioria dos empréstimos e oferecem taxas de juros mais baixas do que os bancos em média.

As APRs atuais oferecidas pelas cooperativas de crédito federais estão bem abaixo de 18%. Por exemplo, um empréstimo de automóvel de 36 meses para um veículo novo vem com uma taxa anual de 4,54% na Navy Federal Credit Union. Por outro lado, uma linha de crédito de home equity da Alliant Credit Union pode apresentar uma TAEG tão baixa quanto 7,25% APR e um prazo máximo de 360 ​​meses.

Personalização de Empréstimo

Você pode solicitar um empréstimo garantido ou não garantido de uma cooperativa de crédito. O pagamento mensal e o prazo do empréstimo dependerão de sua relação dívida/renda, pontuação de crédito e histórico de crédito.

Você precisa de uma boa pontuação de crédito para obter um empréstimo sem garantia, que não exige garantias, como sua casa ou carro. Se você não tem uma boa pontuação de crédito, pode solicitar um empréstimo garantido. Para esse tipo de empréstimo, você terá que usar um de seus bens como garantia.

Solicitação de empréstimo on-line

Você pode ter a opção de solicitar um empréstimo de cooperativa de crédito online. Mesmo assim, pode ser necessário visitar pessoalmente a agência da cooperativa de crédito para preencher a papelada.

Os principais benefícios e deficiências dos empréstimos da União de Crédito

Um rápido resumo das principais vantagens e desvantagens do empréstimo oferecido pelas cooperativas de crédito serve para te ajudar a entender se solicitar um empréstimo pessoal seria uma boa ideia.

Forças

Alguns dos principais benefícios que os empréstimos pessoais das cooperativas de crédito oferecem são:

• Os prazos de pagamento dos empréstimos são mais flexíveis em comparação com os oferecidos pelos bancos e outros credores.
• Você pode iniciar o processo de inscrição em sua casa antes de visitar uma agência da cooperativa de crédito para finalizar a papelada.
• Você tem mais chances de se qualificar para um empréstimo porque as cooperativas de crédito consideram vários fatores além de sua pontuação de crédito.
• A taxa de juros cobrada por uma cooperativa de crédito costuma ser muito menor em comparação com as dos bancos.

Fraquezas

Os maiores contras de obter um empréstimo de uma cooperativa de crédito são:

• Essas organizações podem carecer de tecnologia bancária on-line e móvel.
• Você pode precisar atender a um requisito de associação de um mês para se qualificar para solicitar empréstimos alternativos do dia de pagamento.
• Ao contrário dos credores on-line, as cooperativas de crédito podem realizar uma forte solicitação de crédito para determinar sua credibilidade, o que pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.

Principais conclusões

Neste guia, explicamos como conseguir um empréstimo em uma cooperativa de crédito e discutimos as principais vantagens e desvantagens desse tipo de empréstimo. As cooperativas de crédito geralmente têm taxas de juros mais baixas, taxas mais baixas e condições de pagamento mais flexíveis do que os bancos ou outros credores.

No entanto, existem algumas desvantagens em tomar empréstimos de uma cooperativa de crédito. Por exemplo, você pode precisar atender a um requisito mínimo de associação ou concordar com uma forte solicitação de crédito para obter um empréstimo desse tipo de organização, o que geralmente não é uma opção para tomadores de empréstimos com baixa pontuação de crédito.