متى تكون قروض الاتحاد الائتماني فكرة جيدة؟ شرح إيجابيات وسلبيات

يأتي اقتراض الأموال من اتحاد ائتماني مع مزايا معينة عند مقارنتها بالقروض من أنواع أخرى من المقرضين. تقدم الاتحادات الائتمانية عادة نفس المنتجات التي تقدمها البنوك ولكن بشروط أكثر ملاءمة. وعلى عكس البنك ، وهو منظمة ربحية ، فإن الاتحاد الائتماني هو منظمة غير ربحية يديرها مجلس ينتخبه أعضاء النقابة.

ولكن اعتمادًا على وضعك ، قد لا يكون الحصول على قروض من الاتحاد الائتماني هو أفضل طريقة للذهاب (إلى أبعد من ذلك) في الديون. لاتخاذ قرار مستنير ، ضع في اعتبارك إيجابيات وسلبيات قروض الاتحاد الائتماني الشخصية المشمولة في هذه المقالة.

هل تقدم الاتحادات الائتمانية قروضًا بشروط مواتية؟

نظرًا لأن الاتحادات الائتمانية هي منظمات غير هادفة للربح ، فإنها عادة ما تقدم شروطًا أفضل لأعضائها مما تقدمه البنوك. قد يشمل ذلك معدلات فائدة أقل ورسومًا مخفضة وشروط سداد أكثر مرونة. أيضًا ، لا تقتصر مزايا الاتحادات الائتمانية على القروض: فهي تقدم أيضًا فائدة أعلى على المدخرات ، من بين مزايا أخرى.

علاوة على ذلك ، قد تكون الاتحادات الائتمانية على استعداد لتجاوز بعض العوامل التي من شأنها أن تمنع البنك من تقديم قرض شخصي للمقترض.

كيف يعمل القرض الشخصي من اتحاد التسليف والادخار

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي ، مثل قرض توحيد الديون ، يجب أن تصبح عضوًا في اتحاد ائتماني ، لأن الاتحادات الائتمانية تخدم الأعضاء فقط. لكي تصبح عضوًا ، يجب عليك دفع رسوم عضوية لمرة واحدة وإيداع ما يصل إلى بضع عشرات من الدولارات.

متطلبات درجة الائتمان

تعتبر الاتحادات الائتمانية أكثر من مجرد درجة الائتمان الخاصة بك عند تقييم طلب القرض الخاص بك. يساعدك الحصول على درجة جيدة لأنه يمكن أن يوفر لك معدل فائدة أفضل. ولكن لمجرد أنك قد تكون واحدًا من 12٪ من الأمريكيين الذين حصلوا على درجة FICO أقل من 550 لا يستبعدك تلقائيًا من الحصول على قرض من اتحاد ائتماني.

في واقع الأمر ، فإن بعض الاتحادات الائتمانية مستعدة للموافقة على قروض لمقدمي الطلبات ذوي التاريخ الائتماني المحدود ، على الرغم من أن هذه عادة ما تكون قروضًا صغيرة. ستحتاج عادةً إلى سجل ائتماني قوي إذا كنت بحاجة إلى قرض لتحسين المنزل أو أي قرض كبير آخر.

القروض الشخصية المشتركة

إذا كنت لا تفي بمتطلبات القرض الشخصي من الاتحاد الائتماني لأن درجة الائتمان الخاصة بك سيئة أو أن سجلك الائتماني غير موجود ، فيمكنك التقدم بطلب مع مقدم طلب مشترك. يمكن أن يساعدك وجود شريك في التوقيع في الحصول على شروط أكثر ملاءمة ، مثل مبلغ أعلى أو سعر أقل.

لكن تذكر أن شريكك في التوقيع سيكون مسؤولاً عن القرض إذا تخلفت عن السداد. لذلك ، يجب أن تثق كلاكما في قدرتك على السداد قبل التوقيع على اتفاقية القرض.

القروض الشخصية البديلة

لاحظ أن اتحاد الائتمان الفيدرالي قد يقدم قرضًا بديلاً ليوم الدفع لعضو يحتاج إلى نقود سريعة. يمكن أن يساعدك هذا النوع من القروض في دفع تكاليف غير متوقعة ، مثل إصلاح سيارة عاجل أو رعاية بيطرية لحيوانك الأليف ، قبل أن يأتي شيك راتبك التالي.

أكبر فائدة تقدمها قروض الاتحاد الائتماني الشخصية هذه هي أن معدلات الفائدة أقل بكثير من تلك التي تتميز بها قروض يوم الدفع التي تقدمها البنوك ، ولا تتجاوز أبدًا 28٪.

وفقًا لإدارة الاتحاد الوطني للائتمان ، هناك نوعان من قروض يوم الدفع البديلة:

قروض يوم الدفع البديلة أنا

قروض يوم الدفع البديلة 1 (PAL I) هي قروض اتحاد ائتماني تتراوح بين 200 دولار و 1000 دولار ، مع رسوم طلب بحد أقصى 20 دولارًا. يجب أن يفي المقترض بشرط عضوية الاتحاد الائتماني لمدة شهر واحد ليكون مؤهلاً للحصول على القرض. تتراوح شروط السداد من شهر إلى ستة أشهر.

قروض يوم الدفع البديلة II

تأتي قروض يوم الدفع البديلة II (PAL II) مع الميزات التالية:

• مبالغ قرض تصل إلى 2000 دولار
• مدة سداد تصل إلى 12 شهرًا
• لا يوجد شرط العضوية

معدل النسبة السنوي المنخفض

سبب آخر قد ترغب في تقديم طلب للحصول على قرض من اتحاد ائتماني هو معدل الفائدة السنوية (APR) أقل من تلك التي تقدمها البنوك وغيرها من المقرضين الماديين أو عبر الإنترنت. الاتحادات الائتمانية الفيدرالية لديها سقف سنوي بنسبة 18٪ لمعظم القروض وتقدم معدلات فائدة أقل من البنوك في المتوسط.

معدلات الفائدة السنوية الحالية التي تقدمها الاتحادات الائتمانية الفيدرالية أقل بكثير من 18٪. على سبيل المثال ، يأتي قرض السيارة لمدة 36 شهرًا لسيارة جديدة بمعدل نسبة سنوي قدره 4.54٪ في Navy Federal Credit Union. من ناحية أخرى ، يمكن أن يتميز خط ائتمان ملكية المنازل من Alliant Credit Union بمعدل فائدة سنوية منخفض يصل إلى 7.25٪ APR ومدة أقصاها 360 شهرًا.

تخصيص القرض

يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض مضمون أو غير مضمون من اتحاد ائتماني. يعتمد الدفع الشهري ومدة القرض على نسبة الدين إلى الدخل ودرجة الائتمان وتاريخ الائتمان.

أنت بحاجة إلى درجة ائتمانية جيدة للحصول على قرض غير مضمون ، والذي لا يتطلب ضمانات مثل منزلك أو سيارتك. إذا لم يكن لديك درجة ائتمان جيدة ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض مضمون. بالنسبة لهذا النوع من القروض ، سيتعين عليك استخدام أحد أصولك كضمان.

طلب قرض عبر الإنترنت

قد يكون لديك خيار التقدم بطلب للحصول على قرض اتحاد ائتماني عبر الإنترنت. ولكن حتى ذلك الحين ، قد تحتاج إلى زيارة فرع الاتحاد الائتماني شخصيًا لاستكمال الأعمال الورقية.

الفوائد الرئيسية وأوجه القصور في قروض الاتحاد الائتماني

نظرة عامة سريعة على المزايا الرئيسية وعيوب القروض التي تقدمها الاتحادات الائتمانية هي من أجل مساعدتك في معرفة ما إذا كان التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي سيكون فكرة جيدة.

نقاط القوة

بعض المزايا الرئيسية التي توفرها القروض الشخصية من الاتحاد الائتماني هي:

• شروط سداد القرض أكثر مرونة مقارنة بتلك التي تقدمها البنوك والمقرضون الآخرون.
• يمكنك بدء عملية التقديم من منزلك قبل زيارة فرع اتحاد ائتماني لإنهاء الأعمال الورقية.
• لديك فرص أفضل للتأهل للحصول على قرض لأن الاتحادات الائتمانية تأخذ في الاعتبار عوامل مختلفة تتجاوز درجة الائتمان الخاصة بك.
• عادة ما يكون معدل الفائدة الذي يفرضه الاتحاد الائتماني أقل بكثير بالمقارنة مع البنوك.

نقاط الضعف

أكبر سلبيات الحصول على قرض من اتحاد ائتماني هي:

• قد تفتقر هذه المنظمات إلى تكنولوجيا الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والجوال.
• قد تحتاج إلى تلبية متطلبات العضوية لمدة شهر واحد لتصبح مؤهلاً للتقدم بطلب للحصول على قروض يوم الدفع البديلة.
• على عكس المقرضين عبر الإنترنت ، قد تقوم الاتحادات الائتمانية بسحب ائتماني قوي لتحديد أهليتك الائتمانية ، مما قد يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.

الماخذ الرئيسية

في هذا الدليل ، شرحنا كيفية الحصول على قرض من اتحاد ائتماني وناقشنا المزايا والجوانب السلبية لهذا النوع من الإقراض. عادة ما يكون لدى الاتحادات الائتمانية معدلات فائدة أقل ورسوم أقل وشروط دفع أكثر مرونة من البنوك أو المقرضين الآخرين.

ومع ذلك ، هناك بعض الجوانب السلبية للاقتراض من اتحاد ائتماني. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى تلبية الحد الأدنى من متطلبات العضوية أو الموافقة على سحب ائتماني قوي للحصول على قرض من هذا النوع من المؤسسات ، والذي غالبًا لا يكون خيارًا للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية الضعيفة.