什么时候信用合作社贷款是个好主意？ 利弊解释
已发表: 2022-11-29与其他类型的贷方的贷款相比，从信用合作社借钱有一定的好处。 信用合作社通常提供与银行相同的产品，但条件更优惠。 与银行不同的是，信用合作社是一家非营利组织，由工会成员选出的董事会运营。
但根据您的情况，获得信用合作社贷款可能不是（进一步）负债的最佳方式。 要做出明智的决定，请考虑本文所涵盖的信用合作社个人贷款的利弊。
信用合作社是否以优惠条件提供贷款？
由于信用合作社是非营利组织，它们通常会为其成员提供比银行更好的条件。 这可能包括更低的利率、更低的费用和更灵活的还款条款。 此外，信用合作社的好处不仅限于贷款：除其他优点外，它们还提供更高的储蓄利息。
此外，信用合作社可能愿意忽略一些会阻止银行向借款人提供个人贷款的因素。
信用合作社个人贷款如何运作
在申请个人贷款（例如债务合并贷款）之前，您需要成为信用社会员，因为信用社只为会员服务。 要成为会员，您必须支付一次性会员费和最多几十美元的押金。
信用评分要求
在评估您的贷款申请时，信用合作社不仅仅考虑您的信用评分。 取得好成绩会有所帮助，因为它可以让您获得更好的利率。 但仅仅因为你可能是 FICO 分数低于 550 的 12% 的美国人之一，并不会自动取消你从信用合作社获得贷款的资格。
事实上，一些信用合作社愿意向信用记录有限的申请人批准贷款，尽管这些贷款通常是小额贷款。 如果您需要房屋装修贷款或任何其他大额贷款，您通常需要可靠的信用记录。
联合个人贷款
如果您因为信用评分不佳或信用记录不存在而无法满足信用合作社个人贷款要求，您可以与联合申请人一起申请。 拥有共同签署人可以帮助您获得更有利的条件，例如更高的金额或更低的利率。
但请记住，如果您违约，您的共同签署人将对贷款负责。 因此，在签署贷款协议之前，你们都应该对自己的还款能力充满信心。
替代个人贷款
请注意，联邦信用合作社可能会向需要快速现金的成员提供发薪日替代贷款。 这种贷款可以帮助您在收到下一份薪水之前支付意外费用，例如紧急汽车维修或宠物兽医护理。
这些信用合作社个人贷款提供的最大好处是利率远低于银行发放的发薪日贷款的利率，从未超过 28%。
根据国家信用合作社管理局的说法，有两种类型的发薪日替代贷款：
发薪日替代贷款 I
发薪日替代贷款 I (PAL I) 是 200 美元至 1,000 美元的信用合作社贷款，最高申请费为 20 美元。 借款人必须满足一个月的信用合作社会员资格要求才有资格获得贷款。 还款期限为一至六个月。
发薪日替代贷款 II
发薪日替代贷款 II (PAL II) 具有以下特点：
- 贷款金额高达 2,000 美元
- 长达 12 个月的贷款期限
- 无会员要求
较低的年度百分比率
您可能想从信用合作社申请贷款的另一个原因是 APR 低于银行和其他实体或在线贷方提供的贷款。 联邦信用合作社对大多数贷款的年利率上限为 18%，并且提供的利率低于银行的平均利率。
目前联邦信用合作社提供的 APR 远低于 18%。 例如，在 Navy Federal Credit Union，新车的 36 个月汽车贷款的年利率为 4.54%。 另一方面，来自 Alliant Credit Union 的房屋净值信贷额度的 APR 可能低至 7.25%，最长期限为 360 个月。
贷款定制
您可以向信用合作社申请有担保或无担保的贷款。 每月还款额和贷款期限将取决于您的债务收入比、信用评分和信用记录。
您需要良好的信用评分才能获得无抵押贷款，这种贷款不需要房屋或汽车等抵押品。 如果您没有良好的信用评分，您可以申请担保贷款。 对于此类贷款，您必须使用您的一项资产作为抵押。
网上贷款申请
您可以选择在线申请信用合作社贷款。 但即便如此，您也可能需要亲自前往信用合作社分支机构完成文书工作。
信用合作社贷款的主要优点和缺点
快速概述信用合作社提供的贷款的主要优点和缺点是为了帮助您弄清楚申请个人贷款是否是个好主意。
优势
信用合作社个人贷款提供的一些主要好处是：
- 与银行和其他贷方提供的贷款还款条款相比，贷款还款条款更加灵活。
- 您可以在家中启动申请流程，然后前往信用合作社分支机构完成文书工作。
- 您有更好的机会获得贷款资格，因为信用社会考虑您信用评分之外的各种因素。
- 与银行相比，信用合作社收取的利率通常要低得多。
弱点
从信用合作社获得贷款的最大缺点是：
- 这些组织可能缺乏在线和移动银行技术。
- 您可能需要满足一个月的会员资格要求才有资格申请发薪日替代贷款。
- 与在线贷方不同，信用合作社可能会进行硬信用拉动以确定您的信用度，这可能会对您的信用评分产生负面影响。
关键要点
在本指南中，我们解释了如何从信用合作社获得贷款，并讨论了此类贷款的主要优点和缺点。 与银行或其他贷方相比，信用合作社通常具有更低的利率、更低的费用和更灵活的付款条件。
但是，从信用合作社借款也有一些缺点。 例如，您可能需要满足最低会员资格要求或同意硬信用拉动才能从此类组织获得贷款，这通常不是信用评分较差的借款人的选择。