ما هو تفويض NACH؟
نشرت: 2021-05-17تطورت المدفوعات في الهند على مر السنين ، من المدفوعات النقدية إلى المدفوعات الرقمية ، وقد أحرزنا تقدمًا هائلاً في السنوات القليلة الماضية. تطورت الهند نحو اقتصاد غير نقدي. يتحكم بنك الاحتياطي الهندي (RBI) في أنظمة الدفع وينظمها في الهند. اتخذ بنك الاحتياطي الهندي (RBI) الخطوات اللازمة لتسهيل صافي وأنظمة الدفع الإجمالية الخاضعة لسيطرته. وقد أتاحت طرق دفع مختلفة للتنفيذ في الدولة لتسهيل المعاملات المصرفية والمعاملات في جميع أنحاء البلاد. يتحكم RBI في نظام المدفوعات والتسوية بالكامل بالإجماع. هذا يضمن أن جميع طرق الدفع في الدولة محكومة وموثوق بها وآمنة وسهلة الاستخدام.
في السنوات الأخيرة ، تجاوزت تحويلات الأموال عبر الإنترنت طرق الدفع التقليدية. باستخدام التسهيلات المصرفية عبر الإنترنت ، يمكن الآن تحويل مبالغ كبيرة من المال عبر البلدان دون صعوبة. مع تطور الخدمات المصرفية وأنظمة الدفع عبر الإنترنت ، ازداد استخدام الأموال البلاستيكية مثل بطاقات الخصم والائتمان بسرعة. يمكن للأفراد التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي عن طريق ملء طلب عبر الإنترنت بدلاً من زيارة فرع مادي ، مما يجعله في متناول عامة السكان.
وبالمثل ، تم إطلاق NACH لتعزيز أنظمة ECS المتعددة التي تعمل في جميع أنحاء البلاد. NACH هي غرفة المقاصة الآلية الوطنية ، والتي تم تنفيذها من قبل شركة المدفوعات الوطنية في الهند (NPCI). تم إنشاء NACH لأتمتة وإدارة المدفوعات عبر العديد من البنوك ، لإدارة المدفوعات المتكررة أو المتكررة مثل فواتير الكهرباء ، SIPs ، أقساط التأمين ، القروض أو أي مدفوعات أخرى متكررة.
لذا ، فإن National Automated Clearing House (NACH) ، عبارة عن هيكل مركزي تم تقديمه لدمج أنظمة ECS المتعددة في جميع أنحاء البلاد ، وتوفير أساس للتوحيد القياسي والممارسات ، وإزالة الحواجز / الموانع المحلية. إنها مبادرة مشتركة بين بنك الاحتياطي الهندي (RBI) وجمعية البنوك الهندية (IBA) ، لبناء بنية تحتية قوية للدفع والتسوية في الهند بموجب أحكام قانون أنظمة الدفع والتسوية لعام 2007. The NACH تم تصميم النظام ليكون له بصمة وطنية ومن المتوقع أن يغطي جميع فروع البنوك الأساسية الممكّنة في جميع أنحاء البلاد ، بغض النظر عن موقعها. تم إنشاؤه لجعل المدفوعات أسهل وأكثر فعالية من حيث التكلفة ، ويوفر NACH منصة مقاصة سريعة وفعالة.
مزايا NACH
تم إنشاء NACH ليكون لها امتداد وطني ، للجمع بين جميع البنوك الشريكة والفروع المصرفية الأساسية. إنه يلتزم بمجموعة من المعايير والقواعد المشتركة مع توفير أمان عالي المستوى أيضًا. مع قلة الأعمال الورقية والاحتكاك بين المؤسسات ، انخفض مقدار التدخل اليدوي.
- تجنب رسوم التبادل المرتفعة لشركات بطاقات الائتمان.
- تجنب الشيكات الورقية للبنوك والمؤسسات المالية
- يسمح بتحويل الإعانات مباشرة إلى الحسابات المصرفية المرتبطة بـ Aadhaar.
- يسمح بإجراء معاملات آمنة وسريعة للغاية.
- يساعد في المدفوعات المتكررة.
ما هو تفويض NACH؟
يتكون تفويض NACH من نوعين:
الخصم NACH:
يستخدم NACH Debit من قبل المؤسسات المالية والبنوك لتحصيل مبالغ كبيرة من المال من عدد كبير من الأشخاص بطريقة غير متداخلة. في حالة الحصول على قرض ، يستخدم المُقرض هذه الخدمة لخصم الأقساط الشهرية تلقائيًا من حسابك المصرفي بعد أن يقدم العميل نموذج تفويض NACH.
يقوم بأتمتة وتبسيط دفع المدفوعات المتكررة ، مثل الأقساط الشهرية المتساوية والفواتير والضرائب مع تبسيط وتتبع عملية التحصيل للشركات من خلال تسوية دفع واحدة. يستخدم الخصم NACH بشكل أساسي لدفع فواتير الهاتف و SIPs في الصناديق المشتركة وفواتير الكهرباء.
مزايا الخصم من NACH
- تحصيل آمن وسهل للمدفوعات المتكررة من عدد كبير من العملاء مباشرة من حساباتهم المصرفية.
- يسمح للوكالات والمؤسسات بتحصيل المدفوعات للعملاء من خلال تطبيق نظام آمن ينشئ رقمًا مرجعيًا فريدًا للتتبع.
- نظام تسوية المنازعات عبر الإنترنت آمن ومضمون للمعاملات عالية القيمة.
- تسهل الخدمة على العملاء دفع فواتيرهم وضرائبهم في الوقت المحدد ، من خلال التخلص من الحاجة إلى تذكر تاريخ استحقاق الأقساط الشهرية أو الفواتير أو الضرائب.
رصيد NACH:
يسمح للشركات المرخص لها من قبل بنك الاحتياطي الهندي بإجراء مدفوعات كبيرة مباشرة إلى الحسابات المصرفية للعديد من المستفيدين. خدمة دفع الكتروني تمكن الشركات الكبيرة من القيام بمدفوعات مجمعة. مما يسهل إدارة المدفوعات الكبيرة من خلال نظام مركزي واحد مع أجهزة استقبال متعددة من خلال نظام الائتمان NACH.
إنه يمكّن المؤسسات وقطاعات الشركات من إجراء مدفوعات جماعية تحكمها لوائح بنك الاحتياطي الهندي ، بأمان وأمان وشفافية من خلال توفير أرقام مرجعية فريدة مخصصة لكل معاملة.
يمكن لمؤسسات NACH الائتمانية المرخصة من قبل RBI إجراء مدفوعات كبيرة الحجم لعدد كبير من المستفيدين مباشرة في حساباتهم المصرفية الشخصية. يوفر نظام الائتمان NACH الراتب وأرباح الأسهم والمعاشات التقاعدية والفوائد والإعانات من خلال نظام واحد.
يستخدم ائتمان NACH لتوزيع الرواتب ، ودفعات الأرباح ، ومدفوعات الفائدة مباشرة إلى الحساب المصرفي للمستفيدين.
مزايا الائتمان NACH
- يمكن لنظام NACH التعامل مع 10 ملايين معاملة في يوم واحد.
- يوفر آلية لتسوية المنازعات عبر الإنترنت في حالة حدوث نزاع.
- يسمح NACH بمعالجة ملفات متعددة في طلب تسوية واحد ويضمن الأمان عند تحميل المستندات والموافقة عليها عبر الوصول إلى الويب.
- يسهل الوصول المباشر للشركات على مؤسسات الشركات مراقبة حالة معاملاتها من خلال الوصول إلى NACH بشكل أكثر كفاءة.
ما هي المدفوعات المتكررة؟
تُعرف الدفعات التلقائية بالدفعات المتكررة أو الاشتراكات.
يصرح العميل لمقدم الخدمة بخصم مبلغ ثابت أو متغير من حسابه بانتظام.
يمكن للشركات استخدام المدفوعات المتكررة بعدة طرق:
تعتمد Netflix و Amazon Prime و Spotify وما إلى ذلك وشبكات البث الأخرى بشكل كبير على الاشتراكات التي يجب تجديدها بشكل دوري. يتم تمويل المجلات والنشرات الإخبارية بشكل مماثل - كلاهما يتطلب دفعات متكررة.
تعتمد الشركات SaaS بشكل كبير على تحصيل دفعة شهرية متكررة يمكن أن تتوسع مع الاستخدام.
من الأفضل دفع القروض والاستثمارات وأقساط التأمين على فترات منتظمة.
فواتير الهاتف وفواتير الكهرباء وفواتير الكابلات وعضويات الصالة الرياضية وما إلى ذلك هي أمثلة على المرافق ، والتي ، كما نعلم جميعًا ، متكررة في طبيعتها.
كيف يعمل تفويض NACH؟
يستخدم العميل نموذج تفويض NACH لمنح وكالة تحصيل الأموال الحق في الخصم من حسابه بانتظام لفترة محددة. يتبع التفويض تنسيقًا موحدًا تم إنشاؤه بواسطة NPCI لجميع البنوك الشريكة.
لتسهيل الخصم التلقائي من EMIs للقروض الشخصية ، يتعين على وكالة تحصيل الأموال جمع نموذج تفويض NACH من العملاء.
يجب أن تتحقق المؤسسة المالية من أن المعلومات المقدمة في نموذج تفويض NACH دقيقة. بعد اكتمال عملية التحقق ، يمكن للمقرض إرسال تفويض NACH إلى مصرفه.
بعد ذلك ، يشارك البنك المقرض تفويض NACH مع NPCI. بعد التحقق ، يتم إرسال التفويض إلى بنك العميل لتمكين الخصم التلقائي من حسابه لسهولة دفع EMI. إذا وافق بنك العميل فقط على التفويض ، فيُسمح للمقرض بسحب الأموال من حساب العميل.
يتم تنفيذ NACH لمساعدة كل شخص يقوم بدفع مبالغ كبيرة كل شهر. استفاد العملاء والبنوك والمؤسسات بالتساوي من نظام NACH.
المستهلكون
- عملية تحويل آلية تجعل التعامل مع المدفوعات أسهل وأبسط.
- عملية أسرع يمكن إتمامها في يوم واحد.
- يمكن للعملاء استخدام ميزة الخصم التلقائي لتجنب الاضطرار إلى تذكر تواريخ الدفع الخاصة بـ EMIs والفواتير والضرائب والمدفوعات المتكررة الأخرى التي يجب إجراؤها على فترات منتظمة.
المنظمات
- تعمل العملية عبر الإنترنت على تسريع العملية من خلال التخلص من الحاجة إلى الفحوصات والمقاصة.
- يستغرق الأمر وقتًا أقل للموافقة وإرسال المدفوعات مثل أرباح الأسهم والرواتب والمكافآت.
- جعل مدفوعات المنح والإعانات أسهل وأسرع للمستفيدين.
- يزداد رضا العملاء بسبب السهولة التي يمكن بها دفع فواتير العملاء.
البنوك
- تعزز الموافقة على الدفع بشكل أسرع علاقات العملاء وتضمن رضا العملاء من الشركات عن الخدمات في الوقت المناسب.
- يقلل العمل الورقي ، مثل الشيك ، من التعقيد ومتطلبات الوقت.
- تجعل المعاملات عبر الإنترنت من الأسهل والأسهل على جميع الأطراف إجراء الأعمال.
- يقلل من مخاطر الاحتيال والسرقة.
يجب على الأفراد تقديم رمز IFSC أو MICR ورقم الحساب المصرفي واسم البنك للحساب المصرفي الذي يريدون خصم الأموال منه.
يمكن أن يكون معدل المدين شهريًا أو ربع سنويًا أو نصف سنويًا أو سنويًا أو حسب ومتى يتم تقديمه. يسمح الخيار "حسب وعند تقديمه" للمؤسسة بخصم المبلغ في أي تاريخ ، حتى عدة مرات في الشهر. يمنح هذا المستخدم خيار مطالبة المؤسسة بتأجيل الخصم في حالة عدم كفاية الأموال في حسابه.
يتضمن التفويض أيضًا حكمًا لتحديد الفترة أو عمر التفويض. يشير التاريخ "من" إلى وقت تنشيط التفويض ، ويشير تاريخ "إلى" إلى تاريخ انتهاء صلاحيته. يتضمن التفويض أيضًا شرطًا لتمديد تاريخ انتهاء الصلاحية حتى يتم إلغاؤه ، والذي يمكن أن يكون مفيدًا في حالة الديون المتكررة مثل SIPs.
تقوم المؤسسة التي تصدر التفويض للفرد بتعبئة كود البنك الراعي ورمز الخدمة. يحدد رمز المنفعة المؤسسة المسجلة لدى NPCI ، ويحدد رمز البنك الراعي البنك المرتبط به.
إلغاء انتداب NACH
يمكن لكل من المؤسسة والفرد إلغاء تفويض NACH قبل انتهاء صلاحيته. في حالة المؤسسة ، يتم تقديم نموذج تفويض NACH مع معلومات الفرد والتحقق من خيار الإلغاء.
من ناحية أخرى ، يمكن للأفراد الإلغاء عن طريق الاتصال بالبنك مباشرة ، أو باستخدام الإنترنت أو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.
تظهر التفويضات النشطة على كل حساب عادةً في قسم NACH من المعلومات المتعلقة بالحساب / الخدمة.
استنتاج
كما نرى ، تتمتع NACH Mandate بالعديد من المزايا لكل من العملاء والمؤسسات. كما أنه يسهل على البنوك تنظيم كل معاملة ومراقبتها. لقد أصبح تفويض NACH جزءًا مهمًا من عملية القرض الشخصي لأنه يساعد على دفع أقساط التأمين الشهرية والمدفوعات المتكررة الأخرى في الوقت المحدد دون أي تأخير.
بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يجعل المعاملات أكثر أمانًا للأطراف التي تتعامل مع كميات كبيرة من المعاملات على أساس يومي. أيضًا ، يعد نظام التسوية الفردي الخاص به مفيدًا لكل شركة صغيرة أو كبيرة من أجل الدفع الآمن وتحصيل الأموال على فترات منتظمة.
يخضع نظام NACH لـ RBI ، مما يجعله وحدة مركزية لمراقبة جميع المعاملات والتحكم فيها.
أسئلة وأجوبة
1. ما هو الفرق بين NACH و ECS؟
NACH هي عملية أسرع من ECS. يوفر العرض التقديمي والتسوية وحتى معالجة الإرجاع. يحتوي NACH على نظام إدارة نزاعات فعال للغاية ويتميز بنظام إدارة تفويض قوي يقوم بتعيين رقم مرجعي فريد لكل ولاية.
تستغرق تسويات ECS 3-4 أيام ، بينما تتم تسويات NACH في غضون 24 ساعة. بخلاف ECS ، يحتوي NACH على رقم مرجعي تفويض فريد (UMRN). يمكن استخدام هذا الرقم للمعاملات المستقبلية بموجب NACH.
2. ما المقصود بـ e-NACH و e-Mandate؟
هذه خدمات دفع جديدة تمكن أصحاب الحسابات المصرفية من أتمتة المدفوعات المتكررة. تسهل خدمات e-NACH و e-Mandate إدارة المدفوعات المتكررة مثل مدفوعات الفواتير ومدفوعات أقساط التأمين ومدفوعات SIP ودفعات الرسوم المدرسية.
إن e-NACH و e-Mandate هما خدمتان متميزتان تؤديان إلى نفس النتائج. في حين أن e-NACH تحكمها عدة بنوك ، تتحكم البنوك الفردية في التفويض الإلكتروني.
3. من يمكنه بدء الانتداب؟
يمكن لكل من البنك الدائن والبنك المدين الشروع في إنشاء التفويض أو التعديل أو الإلغاء.
4. من يمكنه إلغاء تفويض NACH؟
يمكن لكل من المؤسسة والفرد إلغاء تفويض NACH قبل انتهاء صلاحيته.
5. ما هو الشكل الكامل لـ UMRN؟
UMRN لتقف على الرقم المرجعي التفويض الفريد.