Borç-Gelir Oranı Açıklandı

Borç-gelir oranı, kişisel finansta kullanılan temel hesaplamalardan biridir. Bu hesaplama, borç verenlerin ne kadar borcu karşılayabileceğinizi belirlemesine yardımcı olur ve aynı zamanda kredi puanınızı belirlemede bir faktördür. Bu yazımızda DTI nedir ve nasıl hesaplanır onu anlatacağız. Ayrıca bu hesaplamanın neden bu kadar önemli olduğunu ve iyi bir DTI'nin ne olduğunu tartışacağız. Daha fazla bilgi için takipte kalın!

Borç-Gelir Oranı Nedir ve Nasıl Çalışır?

DTI, kredi verenlerin birinin bir kredi için iyi bir aday olup olmadığını belirlemek için kullandığı kilit bir ölçüdür. Bu oran, bir kişinin borçlu olduğu para miktarını (ipotekler ve diğer borçlarla ilgili aylık ödemeler dahil) aylık geliriyle karşılaştırır.

Genel olarak konuşursak, bir kişinin DTI'si ne kadar düşükse, bir kredi için onaylanma olasılığı o kadar iyi olur. Bununla birlikte, farklı borç veren türleri farklı risk tolerans seviyelerine sahip olabilir. Örneğin, ipotek kredisi verenler genellikle öğrenci kredileri, konut kredisi kredileri veya kredi kartları sunanlardan daha yüksek DTI gereksinimlerine sahiptir.

Sonuç olarak, düşük bir DTI elde etmek için mali durumunuzu yapılandırmak, herhangi bir kredi türü için zamanında onay almanın önemli bir parçası olabilir.

Borç-gelir oranına dahil edilen iki tür borç vardır: teminatlı ve teminatsız. Teminatlı borç, ipotek veya araba kredisi gibi teminatla desteklenen borçları içerir. Teminatsız borç, kredi kartı bakiyelerini ve teminatla desteklenmeyen diğer kredileri içerir.

Borç-gelir oranınızı hesaplamak için bazı finansal bilgiler toplamanız gerekecektir. Spesifik olarak, brüt aylık gelirinizi ve tüm borçlardaki toplam aylık ödemelerinizi bilmeniz gerekir. Bu bilgilere sahip olduğunuzda, bir DTI hesaplayıcısı kullanabilir veya aşağıdaki adımları kontrol edebilirsiniz.

Borç-Gelir Oranı Nasıl Hesaplanır

DTI, borçlunun aylık borç ödemelerini aylık gelirleriyle karşılaştıran bir finansal ölçümdür. Oran ne kadar yüksek olursa, borçlunun geliri o kadar fazla borçları ödemeye adanır ve diğer harcamalar için o kadar az paraya sahip olurlar. Yüksek bir DTI, bir krediye veya kredi limitine hak kazanmayı zorlaştırabilir ve daha yüksek faiz oranlarına yol açabilir.

DTI'nizi hesaplamak için toplam aylık borç ödemelerinizi brüt aylık gelirinize bölün. İşte bu borç-gelir oranı formülünün nasıl çalıştığı. Örneğin, aylık borcunuz 500$ ve aylık brüt geliriniz 2.000$ ise, DTI'nız %25'tir.

Neyin "iyi" veya "kötü" bir DTI olarak nitelendirileceğine dair kesin bir kural olmasa da, borç verenler genellikle %36'nın altında oranları görmeyi tercih ederler. %43'ün üzerindeki oranlar genellikle kırmızı bayrak olarak kabul edilir.

DTI'niz yüksek taraftaysa, borcunuzu ödemek veya gelirinizi artırmak için adımlar atmayı düşünün. Bu sayede uygun koşullarla kredi alma şansınızı artırabilirsiniz.

DTI Neden Önemlidir?

Artık borç-gelir oranına neyin dahil olduğunu ve nasıl çalıştığını bildiğinize göre, borç verenlerin buna neden bu kadar önem verdiğine bakalım. DTI, kredi verenlerin kredi onayı hakkında karar verirken dikkate aldığı kilit faktörlerden biridir. Bunun nedeni, bu hesaplamanın borçlunun borçlarını geri ödeme kabiliyeti hakkında fikir vermesidir.

Yüksek bir DTI, bir borçlunun gereğinden fazla uzatıldığını ve aylık kredi ödemelerini yapmakta zorluk çekebileceğini gösterebilir. Sonuç olarak, borç verenler bir krediyi onaylamakta tereddüt edebilirler.

Öte yandan, düşük DTI'ye sahip borçlular genellikle krediler için iyi adaylar olarak kabul edilir. Bunun nedeni, kredi ödemelerinde temerrüde düşme olasılıklarının daha düşük olmasıdır.

DTI'nin, borç verenlerin borç verme kararları verirken dikkate aldığı birçok faktörden sadece biri olduğunu hatırlamak önemlidir. Diğer faktörler arasında kredi geçmişi, istihdam geçmişi ve gelir bulunur.

İyi Bir Borç-Gelir Oranı Nedir?

DTI'niz, kredi başvurusunda bulunduğunuzda borç verenlerin baktığı en önemli faktörlerden biridir. Bu oran, aylık toplam borç ödemelerinizin aylık gelirinizle karşılaştırılmasıdır.

Yüksek bir DTI, borçlarınızı ödemekte zorlandığınızı gösterebilir ve bu da sizi daha riskli bir borçlu haline getirebilir. Borç verenler genellikle %36 veya daha düşük bir DTI'nin ideal olduğunu düşünürler. Bununla birlikte, kredi geçmişinize ve diğer faktörlere bağlı olarak bazıları %48'e kadar yüksek oranlar düşünebilir.

DTI'niz çok yüksekse, bir krediye hak kazanma konusunda sorun yaşayabilirsiniz veya daha az elverişli koşullar sunulabilir.

Borç-gelir oranınızı azaltmak, krediyi geri öderken size para kazandıracak daha düşük bir faiz oranına hak kazanmanıza da yardımcı olabilir. DTI'nizi iyileştirmek, daha iyi kredi koşulları almanıza yardımcı olabilecek faktörlerden yalnızca biridir. Ayrıca kredi puanınız gibi diğer kredi itibarı ölçütlerine de odaklanmak isteyeceksiniz.

DTI'nızı Nasıl İyileştirirsiniz?

DTI'nizi geliştirmek için yapabileceğiniz birkaç şey var. İşte en yaygın stratejilerden bazıları:

Ödenmemiş Borçlarınızı Ödeyin

Borç-gelir oranınızı iyileştirmenin en etkili yollarından biri, ödenmemiş borçlarınızı ödemektir. Buna hem kredi kartları gibi döner borçlar hem de öğrenci kredileri veya araba kredileri gibi taksitli borçlar dahildir.

Borçlarınızın bir kısmını kapatarak, her ay borç ödemeleri için harcamanız gereken para miktarını azaltabilirsiniz. Bu da aylık gelirinizi artıracak ve DTI'nizi düşürecektir.

Nereden başlayacağınızdan emin değilseniz, en yüksekten en düşük faiz oranına kadar tüm borçlarınızın bir listesini yapmayı düşünün. Ardından, önce en yüksek faiz oranıyla borcu ödemeye odaklanın.

Ayrıca borçlarınız için aylık asgari ödemeden fazlasını yapmayı da düşünebilirsiniz. Bunu yapmak, borcunuzu daha hızlı ödemenize ve DTI'nizi iyileştirmenize yardımcı olabilir.

Aylık Brüt Gelirinizi Artırın

İdeal bir borç-gelir oranına ulaşmak istiyorsanız kullanabileceğiniz bir diğer seçenek de gelirinizi artırmaktır. Bu, fazla mesai yaparak, terfi alarak veya daha yüksek ücretli bir iş bularak yapılabilir.

Serbest meslek sahibi iseniz, yeni müşteriler getirerek veya oranlarınızı artırarak gelirinizi artırabilirsiniz.

Gelirdeki küçük bir artış bile, özellikle şu anda %36 civarında seyrediyorsa, borç-gelir oranınızda büyük bir fark yaratabilir.

Aylık Borç Yükümlülüklerinizi Azaltın

Gelirinizi artıramıyorsanız, başka bir seçenek de aylık borç yükümlülüklerinizi azaltmaya odaklanmaktır.

Bunu, borcunuzu daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finanse ederek veya birden fazla borcu daha düşük bir aylık ödemeyle tek bir kredide birleştirerek yapabilirsiniz.

Öğrenci kredileri gibi belirli borç türlerini ertelemeyi veya ertelemeyi de düşünebilirsiniz. Bu ayrıca aylık ödemelerinizi düşürmenize ve borç-gelir oranınızı iyileştirmenize yardımcı olabilir.

Borç-Gelir Oranı ve Kredi Puanı

Borç verenler, bir bireyin kredileri geri ödeme kabiliyetini değerlendirmek için hem DTI hem de kredi puanını kullanır. Yüksek bir DTI ve düşük kredi puanı, bir bireyin yüksek riskli bir borçlu olduğunu gösterebilirken, düşük bir DTI ve yüksek kredi puanı bunun tersini gösterir.

DTI'si yüksek ancak kredi geçmişi güçlü olan kişiler krediler için yine de onaylanabilir, ancak daha yüksek faiz oranları ödemeleri gerekebilir. Benzer bir durum, DTI'si düşük ancak kredi geçmişi zayıf olan kişilerin başına gelebilir.

Borç-gelir oranınız, kredi puanınızı doğrudan etkilemez. Ancak, yüksek bir DTI'niz varsa, yeni kredilere veya uygun fiyatlı kişisel kredi limitlerine hak kazanmanız zor olabilir. Bu, kredi puanınızı olumsuz yönde etkileyebilir, özellikle de son derece olumsuz bir kredi alırsanız ve ödemekte zorlanacaksınız.

Son düşünceler

Artık borç-gelir oranınızı nasıl hesaplayacağınızı bildiğinize göre, finansal hayatınızdaki en önemli faktörlerden biri olduğu için onu iyi durumda tutmaya çalışın. Yüksek bir DTI, hayatınızı zorlaştırabilir ve sizi sürekli büyüyen bir borç sarmalına sokabilir.

Yine de, borçları ödemek, gelirinizi artırmak ve aylık borç yükümlülüklerinizi azaltmak dahil olmak üzere DTI'nizi düşürmenin birkaç yolu vardır. Çabalarınızın sonuçlarını görmenin biraz zaman alabileceğini unutmayın.