وأوضح نسبة الدين إلى الدخل

تعد نسبة الدين إلى الدخل أحد الحسابات الأساسية المستخدمة في التمويل الشخصي. يساعد هذا الحساب المقرضين على تحديد مقدار الديون التي يمكنك تحملها ، كما أنه عامل في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك. في هذه المقالة ، سنشرح ماهية DTI وكيفية حسابها. سنناقش أيضًا سبب أهمية هذا الحساب وما هو DTI الجيد. لا تنزعج لمزيد من المعلومات!

ما هي نسبة الدين إلى الدخل وكيف تعمل؟

DTI هو مقياس رئيسي يستخدمه المقرضون لتحديد ما إذا كان شخص ما مرشحًا جيدًا للحصول على قرض. تقارن هذه النسبة بين المبلغ الذي يدين به الشخص (بما في ذلك المدفوعات الشهرية على الرهون العقارية والديون الأخرى) مع دخله الشهري.

بشكل عام ، كلما انخفض معدل DTI للشخص ، كانت احتمالات الموافقة على القرض أفضل. ومع ذلك ، قد يكون لدى أنواع مختلفة من المقرضين مستويات مختلفة من تحمل المخاطر. على سبيل المثال ، غالبًا ما يكون لمقرضي الرهن العقاري متطلبات DTI أعلى من تلك التي تقدم قروضًا للطلاب أو قروضًا لشراء المنازل أو بطاقات ائتمان.

في النهاية ، يمكن أن يكون تكوين أموالك المالية لتحقيق DTI منخفضًا جزءًا أساسيًا من ضمان الموافقة في الوقت المناسب على أي نوع من القروض.

هناك نوعان من الديون المدرجة في نسبة الدين إلى الدخل: المضمون وغير المضمون. يشمل الدين المضمون الديون المدعومة بضمانات ، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. تشمل الديون غير المضمونة أرصدة بطاقات الائتمان والقروض الأخرى غير المضمونة بضمانات.

لحساب نسبة الدين إلى الدخل ، ستحتاج إلى جمع بعض المعلومات المالية. على وجه التحديد ، ستحتاج إلى معرفة إجمالي الدخل الشهري وإجمالي المدفوعات الشهرية على جميع الديون. بمجرد حصولك على هذه المعلومات ، يمكنك استخدام حاسبة DTI أو التحقق من الخطوات أدناه.

كيفية حساب نسبة الدين إلى الدخل

DTI هو مقياس مالي يقارن مدفوعات الديون الشهرية للمقترض بدخله الشهري. كلما ارتفعت النسبة ، زاد دخل المقترض المخصص لسداد الديون ، وقل المال المتاح لديه لتغطية النفقات الأخرى. يمكن أن يؤدي ارتفاع DTI إلى صعوبة التأهل للحصول على قرض أو حد ائتمان وقد يؤدي إلى ارتفاع معدلات الفائدة.

لحساب DTI الخاص بك ، اقسم إجمالي مدفوعات الديون الشهرية على إجمالي الدخل الشهري. إليك كيفية عمل صيغة نسبة الدين إلى الدخل. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 500 دولار من الديون الشهرية وإجمالي الدخل الشهري 2000 دولار ، فإن DTI الخاص بك هو 25٪.

على الرغم من عدم وجود قاعدة صارمة حول ما يعتبر مؤشر DTI "جيد" أو "سيئ" ، يفضل المقرضون عادةً رؤية النسب أقل من 36٪. تعتبر النسب التي تزيد عن 43٪ بشكل عام أعلامًا حمراء.

إذا كان DTI الخاص بك في الجانب الأعلى ، ففكر في اتخاذ خطوات لسداد ديونك أو زيادة دخلك. من خلال القيام بذلك ، يمكنك تحسين فرصك في الحصول على الموافقة للحصول على قرض بشروط مواتية.

لماذا DTI مهم؟

الآن بعد أن عرفت ما الذي يتم تضمينه في نسبة الدين إلى الدخل وكيف تعمل ، فلنلقِ نظرة على سبب إيلاء المقرضين أهمية كبيرة لها. DTI هو أحد العوامل الرئيسية التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند اتخاذ القرارات بشأن الموافقة على القرض. ذلك لأن هذا الحساب يوفر نظرة ثاقبة لقدرة المقترض على سداد ديونه.

قد يشير ارتفاع DTI إلى أن المقترض قد تجاوز الحدود وقد يواجه صعوبة في سداد أقساط القرض الشهرية. نتيجة لذلك ، قد يتردد المقرضون في الموافقة على قرض.

من ناحية أخرى ، يعتبر المقترضون ذوو DTI المنخفض عمومًا مرشحين جيدين للحصول على القروض. هذا لأنهم أقل عرضة للتخلف عن سداد مدفوعات قروضهم.

من المهم أن نتذكر أن DTI هو مجرد واحد من العديد من العوامل التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند اتخاذ قرارات الإقراض. تشمل العوامل الأخرى التاريخ الائتماني وتاريخ التوظيف والدخل.

ما هي نسبة جيدة من الدين إلى الدخل؟

DTI الخاص بك هو أحد أهم العوامل التي ينظر إليها المقرضون عند التقدم بطلب للحصول على قرض. هذه النسبة هي مقارنة بين إجمالي مدفوعات الديون الشهرية ودخلك الشهري.

قد يشير DTI المرتفع إلى أنك تكافح من أجل سداد ديونك ، مما قد يجعلك مقترضًا أكثر خطورة. غالبًا ما يشعر المقرضون أن DTI بنسبة 36٪ أو أقل تعتبر مثالية. ومع ذلك ، قد يعتبر البعض أن النسب تصل إلى 48٪ ، اعتمادًا على تاريخك الائتماني وعوامل أخرى.

إذا كان DTI الخاص بك مرتفعًا جدًا ، فقد تواجه مشكلة في التأهل للحصول على قرض أو قد يتم تقديم شروط أقل ملاءمة.

يمكن أن يساعدك أيضًا خفض نسبة الدين إلى الدخل في التأهل للحصول على معدل فائدة أقل ، مما سيوفر لك المال أثناء سداد القرض. تحسين DTI الخاص بك هو مجرد عامل واحد يمكن أن يساعدك في الحصول على شروط أفضل للقرض. ستحتاج أيضًا إلى التركيز على مقاييس أخرى للجدارة الائتمانية ، مثل درجة الائتمان الخاصة بك.

كيفية تحسين DTI الخاص بك

هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحسين DTI الخاص بك. فيما يلي بعض الاستراتيجيات الأكثر شيوعًا:

سداد ديونك المستحقة

من أكثر الطرق فعالية لتحسين نسبة الدين إلى الدخل سداد ديونك المستحقة. وهذا يشمل كلاً من الديون المتجددة ، مثل بطاقات الائتمان ، وديون الأقساط ، مثل قروض الطلاب أو قروض السيارات.

من خلال سداد بعض ديونك ، يمكنك تقليل مبلغ المال الذي تحتاج إلى إنفاقه كل شهر على مدفوعات الديون. وهذا بدوره سيزيد من دخلك الشهري ويقلل DTI الخاص بك.

إذا لم تكن متأكدًا من أين تبدأ ، ففكر في عمل قائمة بجميع ديونك مرتبة من أعلى إلى أدنى معدل فائدة. ثم ركز على سداد الدين بأعلى سعر فائدة أولاً.

قد ترغب أيضًا في التفكير في إجراء أكثر من الحد الأدنى للدفع الشهري لديونك. يمكن أن يساعدك القيام بذلك على سداد ديونك بشكل أسرع وتحسين DTI الخاص بك.

زيادة الدخل الشهري الإجمالي الخاص بك

هناك خيار آخر يمكنك استخدامه إذا كنت ترغب في الوصول إلى نسبة دين إلى دخل مثالية وهو زيادة دخلك. يمكن القيام بذلك عن طريق العمل لساعات إضافية أو الحصول على ترقية أو العثور على وظيفة بأجر أعلى.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فقد تتمكن من زيادة دخلك عن طريق جذب عملاء جدد أو زيادة أسعارك.

حتى الزيادة الطفيفة في الدخل يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا في نسبة الدين إلى الدخل ، خاصة إذا كانت تحوم حاليًا حول 36٪.

تقليل التزامات الديون الشهرية الخاصة بك

إذا لم تتمكن من زيادة دخلك ، فهناك خيار آخر وهو التركيز على تقليل التزامات الديون الشهرية.

قد تتمكن من القيام بذلك عن طريق إعادة تمويل ديونك بسعر فائدة منخفض أو دمج ديون متعددة في قرض واحد بسداد شهري أقل.

يمكنك أيضًا التفكير في تأجيل أو تحمل أنواع معينة من الديون ، مثل قروض الطلاب. يمكن أن يساعدك هذا أيضًا على خفض المدفوعات الشهرية وتحسين نسبة الدين إلى الدخل.

نسبة الدين إلى الدخل مقابل درجة الائتمان

يستخدم المقرضون كلاً من DTI ودرجة الائتمان لتقييم قدرة الفرد على سداد القروض. قد يشير DTI المرتفع ودرجة الائتمان المنخفضة إلى أن الفرد مقترض عالي المخاطر ، في حين أن DTI المنخفض ودرجة الائتمان العالية سيظهران عكس ذلك.

قد تتم الموافقة على الأفراد الذين لديهم DTI مرتفع ولكن سجل ائتماني قوي للحصول على قروض ، ولكن قد يُطلب منهم دفع معدلات فائدة أعلى. يمكن أن يحدث موقف مشابه للأفراد الذين لديهم DTI منخفض ولكن سجل ائتماني ضعيف.

لا تؤثر نسبة الدين إلى الدخل بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، إذا كان لديك DTI مرتفع ، فقد يكون من الصعب التأهل للحصول على قروض جديدة أو خطوط ائتمان شخصية ميسورة التكلفة. يمكن أن يؤثر هذا سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك ، خاصة إذا انتهى بك الأمر بقرض غير موات للغاية وستواجه صعوبة في سداده.

افكار اخيرة

الآن بعد أن عرفت كيفية معرفة نسبة الدين إلى الدخل ، حاول أن تبقيها في وضع جيد لأنها أحد العوامل الرئيسية في حياتك المالية. يمكن أن يجعل DTI المرتفع حياتك صعبة ويدفعك إلى دوامة من الديون المتزايدة باستمرار.

مع ذلك ، هناك عدة طرق لخفض DTI الخاص بك ، بما في ذلك سداد الديون ، وزيادة الدخل ، وخفض التزامات الديون الشهرية. فقط ضع في اعتبارك أن الأمر قد يستغرق بعض الوقت لرؤية نتائج جهودك.