Объяснение отношения долга к доходу

Соотношение долга к доходу является одним из основных расчетов, используемых в личных финансах. Этот расчет помогает кредиторам определить, какую сумму долга вы можете себе позволить, а также является фактором, определяющим ваш кредитный рейтинг. В этой статье мы объясним, что такое DTI и как его рассчитать. Мы также обсудим, почему этот расчет так важен и что такое хороший DTI. Оставайтесь с нами для получения дополнительной информации!

Что такое отношение долга к доходу и как оно работает?

DTI является ключевой мерой, которую кредиторы используют для определения того, является ли кто-то хорошим кандидатом на получение кредита. Этот коэффициент сравнивает сумму денег, которую человек должен (включая ежемесячные платежи по ипотечным кредитам и другим долгам), с его ежемесячным доходом.

Вообще говоря, чем ниже DTI человека, тем выше шансы на одобрение кредита. Однако разные типы кредиторов могут иметь разные уровни толерантности к риску. Например, ипотечные кредиторы часто предъявляют более высокие требования к DTI, чем те, которые предлагают студенческие ссуды, ссуды под залог жилья или кредитные карты.

В конечном счете, настройка ваших финансов для достижения низкого DTI может быть важной частью обеспечения своевременного одобрения любого типа кредита.

В отношение долга к доходу включаются два типа долга: обеспеченный и необеспеченный. Обеспеченный долг включает в себя долги, обеспеченные залогом, например, ипотека или автокредит. Необеспеченный долг включает остатки по кредитным картам и другие кредиты, не обеспеченные залогом.

Чтобы рассчитать соотношение долга к доходу, вам потребуется собрать некоторую финансовую информацию. В частности, вам нужно знать свой валовой ежемесячный доход и общую сумму ежемесячных платежей по всем долгам. Получив эту информацию, вы можете использовать калькулятор DTI или выполнить следующие действия.

Как рассчитать соотношение долга к доходу

DTI — это финансовый показатель, который сравнивает ежемесячные выплаты заемщика по долгу с его ежемесячным доходом. Чем выше коэффициент, тем большая часть дохода заемщика уходит на погашение долгов и тем меньше денег у него остается на другие расходы. Высокий DTI может затруднить получение кредита или кредитной линии и может привести к более высоким процентным ставкам.

Чтобы рассчитать DTI, разделите общую сумму ежемесячных платежей по долгу на свой валовой ежемесячный доход. Вот как работает эта формула отношения долга к доходу. Например, если у вас ежемесячный долг в размере 500 долларов США и валовой ежемесячный доход в размере 2000 долларов США, ваш DTI составляет 25%.

Хотя нет жесткого правила о том, что считать «хорошим» или «плохим» DTI, кредиторы обычно предпочитают видеть коэффициенты ниже 36%. Коэффициенты выше 43% обычно считаются настораживающими.

Если ваш DTI находится на более высокой стороне, подумайте о том, чтобы предпринять шаги, чтобы погасить свой долг или увеличить свой доход. Так вы повысите свои шансы на одобрение кредита на выгодных условиях.

Почему DTI важен?

Теперь, когда вы знаете, что входит в отношение долга к доходу и как оно работает, давайте посмотрим, почему кредиторы придают ему такое большое значение. DTI является одним из ключевых факторов, которые кредиторы учитывают при принятии решения об одобрении кредита. Это потому, что этот расчет дает представление о способности заемщика погасить свои долги.

Высокий DTI может указывать на то, что заемщик перегружен и может испытывать трудности с ежемесячными платежами по кредиту. В результате кредиторы могут сомневаться в одобрении кредита.

С другой стороны, заемщики с низким DTI обычно считаются хорошими кандидатами на получение кредита. Это связано с тем, что у них меньше шансов не выполнить свои обязательства по платежам по кредиту.

Важно помнить, что DTI — это лишь один из многих факторов, которые кредиторы учитывают при принятии кредитных решений. Другие факторы включают кредитную историю, историю занятости и доход.

Что такое хорошее соотношение долга к доходу?

Ваш DTI является одним из наиболее важных факторов, на которые обращают внимание кредиторы, когда вы подаете заявку на кредит. Это соотношение представляет собой сравнение ваших общих ежемесячных платежей по долгам с вашим ежемесячным доходом.

Высокий DTI может указывать на то, что вы изо всех сил пытаетесь погасить свои долги, что может сделать вас более рискованным заемщиком. Кредиторы часто считают, что DTI 36% или меньше является идеальным. Тем не менее, некоторые могут считать коэффициенты выше 48%, в зависимости от вашей кредитной истории и других факторов.

Если ваш DTI слишком высок, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита или вам могут быть предложены менее выгодные условия.

Снижение отношения долга к доходу также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку, что сэкономит вам деньги при погашении кредита. Улучшение вашего DTI — это лишь один из факторов, который может помочь вам получить более выгодные условия кредита. Вы также захотите сосредоточиться на других показателях кредитоспособности, таких как ваш кредитный рейтинг.

Как улучшить свой DTI

Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свой DTI. Вот некоторые из наиболее распространенных стратегий:

Оплатите непогашенные долги

Одним из наиболее эффективных способов улучшить соотношение долга к доходу является погашение непогашенных долгов. Сюда входят как возобновляемые долги, такие как кредитные карты, так и долги в рассрочку, такие как студенческие кредиты или автокредиты.

Погасив некоторые из ваших долгов, вы можете уменьшить сумму денег, которую вам нужно тратить каждый месяц на выплату долга. Это, в свою очередь, увеличит ваш ежемесячный доход и снизит DTI.

Если вы не знаете, с чего начать, подумайте о том, чтобы составить список всех ваших долгов, ранжированных от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Затем сосредоточьтесь на погашении долга с самой высокой процентной ставкой.

Вы также можете подумать о том, чтобы вносить больше минимального ежемесячного платежа по своим долгам. Это может помочь вам быстрее погасить свой долг и улучшить свой DTI.

Увеличьте свой валовой ежемесячный доход

Другой вариант, который вы можете использовать, если хотите прийти к идеальному соотношению долга к доходу, — это увеличить свой доход. Это можно сделать, работая сверхурочно, получая повышение или находя более высокооплачиваемую работу.

Если вы работаете не по найму, вы можете увеличить свой доход, привлекая новых клиентов или повышая ставки.

Даже незначительное увеличение дохода может существенно повлиять на соотношение вашего долга к доходу, особенно если оно в настоящее время колеблется в районе 36%.

Уменьшите свои ежемесячные долговые обязательства

Если вы не можете увеличить свой доход, другой вариант — сосредоточиться на уменьшении ежемесячных долговых обязательств.

Вы можете сделать это, рефинансировав свой долг по более низкой процентной ставке или объединив несколько долгов в один кредит с более низким ежемесячным платежом.

Вы также можете рассмотреть возможность отсрочки или отказа от определенных видов долга, таких как студенческие ссуды. Это также может помочь вам снизить ежемесячные платежи и улучшить соотношение долга к доходу.

Соотношение долга к доходу и кредитный рейтинг

Кредиторы используют как DTI, так и кредитный рейтинг, чтобы оценить способность человека погашать кредиты. Высокий DTI и низкий кредитный рейтинг могут указывать на то, что физическое лицо является заемщиком с высоким уровнем риска, в то время как низкий DTI и высокий кредитный рейтинг показывают обратное.

Лица с высоким DTI, но с хорошей кредитной историей, могут по-прежнему получать кредиты, но от них может потребоваться платить более высокие процентные ставки. Аналогичная ситуация может случиться с людьми с низким DTI, но слабой кредитной историей.

Отношение вашего долга к доходу напрямую не влияет на ваш кредитный рейтинг. Однако, если у вас высокий DTI, вам может быть сложно претендовать на новые кредиты или доступные личные кредитные линии. Это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в будущем, особенно если вы получите крайне невыгодный кредит, который вам будет трудно погасить.

Последние мысли

Теперь, когда вы знаете, как рассчитать соотношение долга к доходу, постарайтесь сохранить его на хорошем счету, поскольку это один из ключевых факторов в вашей финансовой жизни. Высокий DTI может усложнить вашу жизнь и вовлечь вас в спираль постоянно растущего долга.

Тем не менее, есть несколько способов снизить DTI, включая погашение долгов, увеличение дохода и уменьшение ежемесячных долговых обязательств. Просто имейте в виду, что может потребоваться некоторое время, чтобы увидеть результаты ваших усилий.