Razão dívida/renda explicada

A relação dívida/renda é um dos cálculos essenciais usados ​​nas finanças pessoais. Esse cálculo ajuda os credores a determinar quanta dívida você pode pagar e também é um fator para determinar sua pontuação de crédito. Neste artigo, explicaremos o que é o DTI e como calculá-lo. Também discutiremos por que esse cálculo é tão importante e o que é um bom DTI. Fique ligado para mais informações!

O que é a relação dívida/renda e como ela funciona?

O DTI é uma medida chave que os credores usam para determinar se alguém é um bom candidato para um empréstimo. Esse índice compara a quantia de dinheiro que uma pessoa deve (incluindo pagamentos mensais de hipotecas e outras dívidas) com sua renda mensal.

De um modo geral, quanto menor o DTI de uma pessoa, maiores são as chances de ser aprovada para um empréstimo. No entanto, diferentes tipos de credores podem ter diferentes níveis de tolerância ao risco. Por exemplo, os credores hipotecários geralmente têm requisitos de DTI mais altos do que aqueles que oferecem empréstimos estudantis, empréstimos imobiliários ou cartões de crédito.

Em última análise, configurar suas finanças para atingir um DTI baixo pode ser uma parte essencial para garantir a aprovação oportuna de qualquer tipo de empréstimo.

Existem dois tipos de dívida incluídos no rácio dívida/renda: garantidos e não garantidos. Dívidas garantidas incluem dívidas garantidas por garantias, como uma hipoteca ou empréstimo de carro. A dívida não garantida inclui saldos de cartão de crédito e outros empréstimos que não são garantidos por garantias.

Para calcular sua relação dívida/renda, você precisará reunir algumas informações financeiras. Especificamente, você precisará saber sua renda mensal bruta e os pagamentos mensais totais de todas as dívidas. Depois de obter essas informações, você pode usar uma calculadora DTI ou verificar as etapas abaixo.

Como calcular a relação dívida/renda

DTI é uma métrica financeira que compara os pagamentos mensais da dívida do mutuário com sua renda mensal. Quanto maior o índice, mais a renda do mutuário é dedicada ao pagamento de dívidas e menos dinheiro ele terá disponível para outras despesas. Um DTI alto pode dificultar a qualificação para um empréstimo ou linha de crédito e pode levar a taxas de juros mais altas.

Para calcular seu DTI, divida o total de pagamentos mensais de sua dívida pela sua renda mensal bruta. Veja como essa fórmula de relação dívida/renda funciona. Por exemplo, se você tem R$ 500 em dívidas mensais e uma renda bruta mensal de R$ 2.000, seu DTI é de 25%.

Embora não haja uma regra rígida sobre o que se qualifica como um DTI "bom" ou "ruim", os credores geralmente preferem ver índices abaixo de 36%. Índices acima de 43% são geralmente considerados sinais de alerta.

Se o seu DTI estiver no lado mais alto, considere tomar medidas para pagar sua dívida ou aumentar sua renda. Ao fazer isso, você pode melhorar suas chances de obter aprovação para um empréstimo com condições favoráveis.

Por que o DTI é importante?

Agora que você sabe o que está incluído na relação dívida/renda e como ela funciona, vamos ver por que os credores dão tanta importância a ela. O DTI é um dos principais fatores que os credores consideram ao tomar decisões sobre a aprovação de empréstimos. Isso porque esse cálculo fornece informações sobre a capacidade do mutuário de pagar suas dívidas.

Um DTI alto pode indicar que um mutuário está sobrecarregado e pode ter dificuldade em fazer os pagamentos mensais do empréstimo. Como resultado, os credores podem hesitar em aprovar um empréstimo.

Por outro lado, os mutuários com baixo DTI são geralmente considerados bons candidatos a empréstimos. Isso ocorre porque eles são menos propensos a inadimplência em seus pagamentos de empréstimos.

É importante lembrar que o DTI é apenas um dos muitos fatores que os credores consideram ao tomar decisões de empréstimo. Outros fatores incluem histórico de crédito, histórico de emprego e renda.

O que é uma boa relação dívida/renda?

Seu DTI é um dos fatores mais importantes que os credores analisam quando você solicita um empréstimo. Essa proporção é uma comparação do total de pagamentos mensais da dívida com sua renda mensal.

Um DTI alto pode indicar que você está lutando para pagar suas dívidas, o que pode torná-lo um mutuário mais arriscado. Os credores geralmente acham que um DTI de 36% ou menos é o ideal. No entanto, alguns podem considerar índices de até 48%, dependendo do seu histórico de crédito e de outros fatores.

Se o seu DTI for muito alto, você pode ter problemas para se qualificar para um empréstimo ou pode receber condições menos favoráveis.

Reduzir a relação dívida/renda também pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa de juros mais baixa, o que economizará dinheiro ao pagar o empréstimo. Melhorar seu DTI é apenas um fator que pode ajudá-lo a obter melhores condições de empréstimo. Você também deve se concentrar em outras medidas de credibilidade, como sua pontuação de crédito.

Como melhorar seu DTI

Existem algumas coisas que você pode fazer para melhorar seu DTI. Aqui estão algumas das estratégias mais comuns:

Pague suas dívidas pendentes

Uma das maneiras mais eficazes de melhorar sua relação dívida/renda é pagar suas dívidas pendentes. Isso inclui tanto dívidas rotativas, como cartões de crédito, quanto dívidas parceladas, como empréstimos estudantis ou empréstimos para carros.

Ao pagar algumas de suas dívidas, você pode diminuir a quantidade de dinheiro que precisa gastar todos os meses em pagamentos de dívidas. Isso, por sua vez, aumentará sua renda mensal e diminuirá seu DTI.

Se você não sabe por onde começar, considere fazer uma lista de todas as suas dívidas classificadas da taxa de juros mais alta para a mais baixa. Em seguida, concentre-se em pagar primeiro a dívida com a maior taxa de juros.

Você também pode considerar fazer mais do que o pagamento mensal mínimo de suas dívidas. Isso pode ajudá-lo a pagar suas dívidas mais rapidamente e melhorar seu DTI.

Aumente sua renda mensal bruta

Outra opção que você pode usar se quiser chegar a uma relação dívida/renda ideal é aumentar sua renda. Isso pode ser feito trabalhando horas extras, obtendo uma promoção ou encontrando um emprego com melhor remuneração.

Se você trabalha por conta própria, pode aumentar sua renda trazendo novos clientes ou aumentando suas taxas.

Mesmo um pequeno aumento na renda pode fazer uma grande diferença na relação dívida/renda, especialmente se estiver atualmente em torno de 36%.

Diminua suas Obrigações Mensais de Dívida

Se você não pode aumentar sua renda, outra opção é focar em diminuir suas obrigações de dívidas mensais.

Você pode fazer isso refinanciando sua dívida a uma taxa de juros mais baixa ou consolidando várias dívidas em um empréstimo com um pagamento mensal mais baixo.

Você também pode considerar adiar ou tolerar certos tipos de dívida, como empréstimos estudantis. Isso também pode ajudá-lo a reduzir os pagamentos mensais e melhorar sua relação dívida/renda.

Índice de Dívida sobre Renda vs. Pontuação de Crédito

Os credores usam o DTI e a pontuação de crédito para avaliar a capacidade de um indivíduo de pagar empréstimos. Um DTI alto e uma pontuação de crédito baixa podem indicar que um indivíduo é um mutuário de alto risco, enquanto um DTI baixo e uma pontuação de crédito alta mostrariam o contrário.

Indivíduos com um alto DTI, mas um histórico de crédito forte, ainda podem ser aprovados para empréstimos, mas podem ser obrigados a pagar taxas de juros mais altas. Uma situação semelhante pode acontecer com indivíduos com baixo DTI, mas com histórico de crédito fraco.

Sua relação dívida/renda não afeta diretamente sua pontuação de crédito. No entanto, se você tiver um DTI alto, pode ser difícil se qualificar para novos empréstimos ou linhas de crédito pessoais acessíveis. Isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, especialmente se você acabar com um empréstimo altamente desfavorável que terá problemas para pagar.

Pensamentos finais

Agora que você já sabe como calcular sua relação dívida/renda, tente mantê-la em dia, pois é um dos fatores-chave em sua vida financeira. Um alto DTI pode dificultar sua vida e levá-lo a uma espiral de dívidas cada vez maiores.

Ainda assim, existem várias maneiras de diminuir seu DTI, incluindo quitar dívidas, aumentar sua renda e diminuir suas obrigações mensais de dívida. Apenas tenha em mente que pode levar algum tempo para ver os resultados de seus esforços.