Ratio dette-revenu expliqué

Le ratio d'endettement est l'un des calculs essentiels utilisés dans les finances personnelles. Ce calcul aide les prêteurs à déterminer le montant de la dette que vous pouvez vous permettre, et c'est également un facteur dans la détermination de votre pointage de crédit. Dans cet article, nous allons vous expliquer ce qu'est le DTI et comment le calculer. Nous expliquerons également pourquoi ce calcul est si important et ce qu'est un bon DTI. Restez à l'écoute pour plus d'informations!

Qu'est-ce que le ratio dette/revenu et comment fonctionne-t-il ?

Le DTI est une mesure clé que les prêteurs utilisent pour déterminer si quelqu'un est un bon candidat pour un prêt. Ce ratio compare le montant d'argent qu'une personne doit (y compris les paiements mensuels sur les hypothèques et autres dettes) à son revenu mensuel.

De manière générale, plus le DTI d'une personne est bas, meilleures sont les chances d'être approuvé pour un prêt. Cependant, différents types de prêteurs peuvent avoir différents niveaux de tolérance au risque. Par exemple, les prêteurs hypothécaires ont souvent des exigences DTI plus élevées que ceux qui offrent des prêts étudiants, des prêts sur valeur domiciliaire ou des cartes de crédit.

En fin de compte, la configuration de vos finances pour obtenir un faible DTI peut être un élément essentiel pour obtenir une approbation en temps opportun pour tout type de prêt.

Il existe deux types de dettes incluses dans le ratio dette/revenu : garanties et non garanties. La dette garantie comprend les dettes qui sont garanties par une garantie, comme une hypothèque ou un prêt automobile. Les dettes non garanties comprennent les soldes des cartes de crédit et les autres prêts qui ne sont pas garantis par des garanties.

Pour calculer votre ratio d'endettement, vous devrez rassembler des informations financières. Plus précisément, vous aurez besoin de connaître votre revenu mensuel brut et le total des paiements mensuels sur toutes les dettes. Une fois que vous avez ces informations, vous pouvez utiliser une calculatrice DTI ou vérifier les étapes ci-dessous.

Comment calculer le ratio dette-revenu

Le DTI est une mesure financière qui compare les paiements mensuels de la dette de l'emprunteur à son revenu mensuel. Plus le ratio est élevé, plus le revenu d'un emprunteur est consacré au remboursement de ses dettes et moins il aura d'argent disponible pour d'autres dépenses. Un DTI élevé peut rendre difficile l'obtention d'un prêt ou d'une marge de crédit et peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés.

Pour calculer votre DTI, divisez le total des paiements mensuels de votre dette par votre revenu mensuel brut. Voici comment fonctionne cette formule de ratio dette-revenu. Par exemple, si vous avez 500 $ de dettes mensuelles et un revenu mensuel brut de 2 000 $, votre DTI est de 25 %.

Bien qu'il n'y ait pas de règle stricte sur ce qui est qualifié de "bon" ou de "mauvais" DTI, les prêteurs préfèrent généralement voir des ratios inférieurs à 36 %. Les ratios supérieurs à 43 % sont généralement considérés comme des signaux d'alarme.

Si votre DTI est plus élevé, envisagez de prendre des mesures pour rembourser votre dette ou augmenter vos revenus. Ce faisant, vous pouvez améliorer vos chances d'obtenir une approbation de prêt à des conditions avantageuses.

Pourquoi le DTI est-il important ?

Maintenant que vous savez ce qui est inclus dans le ratio de la dette au revenu et comment cela fonctionne, voyons pourquoi les prêteurs y accordent tant d'importance. Le DTI est l'un des facteurs clés que les prêteurs prennent en compte lorsqu'ils prennent des décisions concernant l'approbation d'un prêt. En effet, ce calcul donne un aperçu de la capacité d'un emprunteur à rembourser ses dettes.

Un DTI élevé peut indiquer qu'un emprunteur est surchargé et peut avoir des difficultés à effectuer ses remboursements mensuels. Par conséquent, les prêteurs peuvent hésiter à approuver un prêt.

D'autre part, les emprunteurs avec un faible DTI sont généralement considérés comme de bons candidats pour les prêts. C'est parce qu'ils sont moins susceptibles de ne pas rembourser leurs prêts.

Il est important de se rappeler que le DTI n'est qu'un des nombreux facteurs pris en compte par les prêteurs lorsqu'ils prennent des décisions de prêt. D'autres facteurs comprennent les antécédents de crédit, les antécédents professionnels et le revenu.

Qu'est-ce qu'un bon ratio dette/revenu ?

Votre DTI est l'un des facteurs les plus importants que les prêteurs examinent lorsque vous demandez un prêt. Ce ratio est une comparaison entre le total de vos remboursements mensuels et votre revenu mensuel.

Un DTI élevé pourrait indiquer que vous avez du mal à rembourser vos dettes, ce qui pourrait faire de vous un emprunteur plus risqué. Les prêteurs estiment souvent qu'un DTI de 36 % ou moins est idéal. Cependant, certains peuvent considérer des ratios aussi élevés que 48 %, selon vos antécédents de crédit et d'autres facteurs.

Si votre DTI est trop élevé, vous pourriez avoir du mal à vous qualifier pour un prêt ou vous pourriez vous voir proposer des conditions moins favorables.

La réduction de votre ratio d'endettement peut également vous aider à bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas, ce qui vous fera économiser de l'argent tout en remboursant le prêt. L'amélioration de votre DTI n'est qu'un facteur qui peut vous aider à obtenir de meilleures conditions de prêt. Vous voudrez également vous concentrer sur d'autres mesures de solvabilité, telles que votre pointage de crédit.

Comment améliorer votre DTI

Il y a quelques choses que vous pouvez faire pour améliorer votre DTI. Voici quelques-unes des stratégies les plus courantes :

Payez vos dettes impayées

L'un des moyens les plus efficaces d'améliorer votre ratio d'endettement est de rembourser vos dettes impayées. Cela comprend à la fois les dettes renouvelables, telles que les cartes de crédit, et les dettes à tempérament, comme les prêts étudiants ou les prêts automobiles.

En remboursant certaines de vos dettes, vous pouvez réduire le montant d'argent que vous devez consacrer chaque mois au remboursement de vos dettes. Ceci, à son tour, augmentera votre revenu mensuel et réduira votre DTI.

Si vous ne savez pas par où commencer, envisagez de dresser une liste de toutes vos dettes classées du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas. Ensuite, concentrez-vous d'abord sur le remboursement de la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé.

Vous pouvez également envisager de faire plus que le paiement mensuel minimum sur vos dettes. Cela peut vous aider à rembourser votre dette plus rapidement et à améliorer votre DTI.

Augmentez votre revenu mensuel brut

Une autre option que vous pouvez utiliser si vous souhaitez atteindre un ratio d'endettement idéal est d'augmenter vos revenus. Cela peut se faire en faisant des heures supplémentaires, en obtenant une promotion ou en trouvant un emploi mieux rémunéré.

Si vous êtes travailleur autonome, vous pourrez peut-être augmenter vos revenus en attirant de nouveaux clients ou en augmentant vos tarifs.

Même une légère augmentation de vos revenus peut faire une grande différence dans votre ratio d'endettement, surtout s'il oscille actuellement autour de 36 %.

Diminuez vos dettes mensuelles

Si vous ne pouvez pas augmenter vos revenus, une autre option consiste à vous concentrer sur la réduction de vos dettes mensuelles.

Vous pourrez peut-être le faire en refinançant votre dette à un taux d'intérêt inférieur ou en consolidant plusieurs dettes en un seul prêt avec un paiement mensuel inférieur.

Vous pourriez également envisager de reporter ou d'abstenir certains types de dettes, comme les prêts étudiants. Cela pourrait également vous aider à réduire vos mensualités et à améliorer votre ratio dette/revenu.

Ratio d'endettement par rapport au pointage de crédit

Les prêteurs utilisent à la fois le DTI et le pointage de crédit pour évaluer la capacité d'un individu à rembourser ses prêts. Un DTI élevé et une cote de crédit faible peuvent indiquer qu'un individu est un emprunteur à haut risque, tandis qu'un DTI faible et une cote de crédit élevée montreraient le contraire.

Les personnes ayant un DTI élevé mais de solides antécédents de crédit peuvent toujours être approuvées pour des prêts, mais elles peuvent être tenues de payer des taux d'intérêt plus élevés. Une situation similaire pourrait arriver à des personnes ayant un faible DTI mais de faibles antécédents de crédit.

Votre ratio d'endettement n'affecte pas directement votre pointage de crédit. Cependant, si vous avez un DTI élevé, il peut être difficile de se qualifier pour de nouveaux prêts ou des marges de crédit personnelles abordables. Cela peut affecter négativement votre pointage de crédit sur toute la ligne, surtout si vous vous retrouvez avec un prêt très défavorable que vous aurez du mal à rembourser.

Dernières pensées

Maintenant que vous savez comment calculer votre ratio d'endettement, essayez de le maintenir en règle, car c'est l'un des facteurs clés de votre vie financière. Un DTI élevé peut vous compliquer la vie et vous plonger dans une spirale d'endettement sans cesse croissant.

Pourtant, il existe plusieurs façons de réduire votre DTI, y compris le remboursement des dettes, l'augmentation de vos revenus et la diminution de vos dettes mensuelles. N'oubliez pas que cela peut prendre un certain temps avant de voir les résultats de vos efforts.