Objaśnienie wskaźnika zadłużenia do dochodów

Relacja zadłużenia do dochodów jest jednym z podstawowych wyliczeń stosowanych w finansach osobistych. Ta kalkulacja pomaga pożyczkodawcom określić, na jaki dług możesz sobie pozwolić, a także jest czynnikiem określającym Twoją zdolność kredytową. W tym artykule wyjaśnimy, czym jest DTI i jak je obliczyć. Omówimy również, dlaczego te obliczenia są tak ważne i czym jest dobry DTI. Bądź na bieżąco, aby uzyskać więcej informacji!

Co to jest stosunek zadłużenia do dochodów i jak to działa?

DTI jest kluczową miarą, której pożyczkodawcy używają do określenia, czy ktoś jest dobrym kandydatem do pożyczki. Ten wskaźnik porównuje ilość pieniędzy, jaką osoba jest winna (w tym miesięczne spłaty kredytów hipotecznych i innych długów) z jej miesięcznymi dochodami.

Ogólnie rzecz biorąc, im niższy DTI danej osoby, tym większe szanse na uzyskanie pożyczki. Jednak różne typy pożyczkodawców mogą mieć różne poziomy tolerancji na ryzyko. Na przykład pożyczkodawcy hipoteczni często mają wyższe wymagania DTI niż ci, którzy oferują pożyczki studenckie, pożyczki pod zastaw domu lub karty kredytowe.

Ostatecznie konfiguracja finansów w celu osiągnięcia niskiego DTI może być istotną częścią zapewnienia terminowego zatwierdzenia każdego rodzaju pożyczki.

W wskaźniku zadłużenia do dochodu uwzględnia się dwa rodzaje zadłużenia: zabezpieczone i niezabezpieczone. Dług zabezpieczony obejmuje długi zabezpieczone zabezpieczeniami, takimi jak kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. Niezabezpieczony dług obejmuje salda kart kredytowych i inne pożyczki, które nie są zabezpieczone.

Aby obliczyć wskaźnik zadłużenia do dochodu, będziesz musiał zebrać pewne informacje finansowe. W szczególności musisz znać swój miesięczny dochód brutto i całkowite miesięczne spłaty wszystkich długów. Po uzyskaniu tych informacji możesz skorzystać z kalkulatora DTI lub sprawdzić poniższe kroki.

Jak obliczyć stosunek zadłużenia do dochodu

DTI to wskaźnik finansowy, który porównuje miesięczne spłaty zadłużenia pożyczkobiorcy z jego miesięcznymi dochodami. Im wyższy wskaźnik, tym więcej dochodów pożyczkobiorcy przeznacza się na spłatę długów i tym mniej pieniędzy będzie miał na inne wydatki. Wysoka DTI może utrudnić zakwalifikowanie się do pożyczki lub linii kredytowej i może prowadzić do wyższych stóp procentowych.

Aby obliczyć DTI, podziel sumę miesięcznych spłat zadłużenia przez miesięczny dochód brutto. Oto jak działa ta formuła wskaźnika zadłużenia do dochodu. Na przykład, jeśli masz 500 USD miesięcznych długów i miesięczny dochód brutto w wysokości 2000 USD, Twoja DTI wynosi 25%.

Chociaż nie ma sztywnych zasad dotyczących tego, co kwalifikuje się jako „dobra” lub „zła” DTI, kredytodawcy zazwyczaj wolą widzieć wskaźniki poniżej 36%. Wskaźniki powyżej 43% są ogólnie uważane za czerwone flagi.

Jeśli Twoja DTI jest wyższa, rozważ podjęcie kroków w celu spłaty zadłużenia lub zwiększenia dochodów. W ten sposób możesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.

Dlaczego DTI jest ważne?

Teraz, gdy już wiesz, co zawiera wskaźnik zadłużenia do dochodu i jak to działa, przyjrzyjmy się, dlaczego pożyczkodawcy przywiązują do niego tak dużą wagę. DTI jest jednym z kluczowych czynników, które kredytodawcy biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu. Dzieje się tak, ponieważ ta kalkulacja zapewnia wgląd w zdolność kredytobiorcy do spłaty długów.

Wysoka DTI może wskazywać, że kredytobiorca jest nadmiernie wydłużony i może mieć trudności z dokonywaniem miesięcznych spłat kredytu. W rezultacie pożyczkodawcy mogą wahać się przed zatwierdzeniem pożyczki.

Z drugiej strony, pożyczkobiorcy o niskim DTI są ogólnie uważani za dobrych kandydatów do pożyczek. Dzieje się tak, ponieważ jest mniej prawdopodobne, że nie wywiążą się ze spłaty kredytu.

Należy pamiętać, że DTI jest tylko jednym z wielu czynników, które kredytodawcy biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji kredytowych. Inne czynniki to historia kredytowa, historia zatrudnienia i dochód.

Jaki jest dobry stosunek zadłużenia do dochodów?

Twoja DTI jest jednym z najważniejszych czynników, na które zwracają uwagę pożyczkodawcy, kiedy ubiegasz się o pożyczkę. Ten wskaźnik jest porównaniem całkowitej miesięcznej spłaty zadłużenia z miesięcznym dochodem.

Wysoka DTI może wskazywać, że masz problemy ze spłatą długów, co może uczynić Cię bardziej ryzykownym kredytobiorcą. Pożyczkodawcy często uważają, że DTI na poziomie 36% lub mniej jest idealne. Jednak niektórzy mogą uznać wskaźniki nawet do 48%, w zależności od historii kredytowej i innych czynników.

Jeśli twoja DTI jest zbyt wysoka, możesz mieć problemy z zakwalifikowaniem się do pożyczki lub możesz otrzymać mniej korzystne warunki.

Zmniejszenie wskaźnika zadłużenia do dochodu może również pomóc Ci zakwalifikować się do niższego oprocentowania, co pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze podczas spłaty kredytu. Poprawa DTI to tylko jeden czynnik, który może pomóc w uzyskaniu lepszych warunków pożyczki. Będziesz także chciał skoncentrować się na innych miarach zdolności kredytowej, takich jak ocena kredytowa.

Jak poprawić swoją DTI?

Jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby poprawić swoją DTI. Oto niektóre z najczęstszych strategii:

Spłać swoje zaległe długi

Jednym z najskuteczniejszych sposobów na poprawę wskaźnika zadłużenia do dochodów jest spłata zaległych długów. Obejmuje to zarówno zadłużenie odnawialne, takie jak karty kredytowe, jak i zadłużenie ratalne, takie jak kredyty studenckie lub kredyty samochodowe.

Spłacając część swoich długów, możesz zmniejszyć ilość pieniędzy, którą musisz wydawać każdego miesiąca na spłatę długów. To z kolei zwiększy Twoje miesięczne dochody i obniży DTI.

Jeśli nie masz pewności, od czego zacząć, rozważ sporządzenie listy wszystkich swoich długów uszeregowanych od najwyższego do najniższego oprocentowania. Następnie skup się najpierw na spłacie zadłużenia przy najwyższym oprocentowaniu.

Możesz również rozważyć dokonywanie więcej niż minimalna miesięczna spłata długów. Może to pomóc w szybszej spłacie zadłużenia i poprawie DTI.

Zwiększ swój miesięczny dochód brutto

Inną opcją, z której możesz skorzystać, jeśli chcesz osiągnąć idealny stosunek zadłużenia do dochodów, jest zwiększenie dochodów. Można tego dokonać poprzez pracę w nadgodzinach, awans lub znalezienie lepiej płatnej pracy.

Jeśli jesteś samozatrudniony, możesz zwiększyć swoje dochody poprzez pozyskanie nowych klientów lub podniesienie stawek.

Nawet niewielki wzrost dochodu może mieć dużą różnicę w stosunku zadłużenia do dochodu, zwłaszcza jeśli obecnie oscyluje on wokół 36%.

Zmniejsz swoje miesięczne zobowiązania z tytułu zadłużenia

Jeśli nie możesz zwiększyć swoich dochodów, inną opcją jest skupienie się na zmniejszeniu miesięcznego zadłużenia.

Możesz to zrobić, refinansując swój dług przy niższym oprocentowaniu lub konsolidując wiele długów w jedną pożyczkę z niższą miesięczną ratą.

Możesz również rozważyć odroczenie lub zrezygnowanie z niektórych rodzajów długów, takich jak kredyty studenckie. Może to również pomóc w obniżeniu miesięcznych płatności i poprawie wskaźnika zadłużenia do dochodu.

Wskaźnik zadłużenia do dochodów a ocena kredytowa

Pożyczkodawcy wykorzystują zarówno DTI, jak i ocenę kredytową, aby ocenić zdolność danej osoby do spłaty pożyczek. Wysoka DTI i niska ocena kredytowa mogą wskazywać, że dana osoba jest kredytobiorcą wysokiego ryzyka, podczas gdy niska DTI i wysoka ocena kredytowa wskazywałyby na coś przeciwnego.

Osoby z wysoką DTI, ale silną historią kredytową, mogą nadal otrzymywać pożyczki, ale mogą być zobowiązane do płacenia wyższych stóp procentowych. Podobna sytuacja może przydarzyć się osobom z niskim DTI, ale słabą historią kredytową.

Twój stosunek zadłużenia do dochodu nie wpływa bezpośrednio na Twoją zdolność kredytową. Jednakże, jeśli masz wysoki DTI, może być trudno zakwalifikować się do nowych pożyczek lub niedrogich osobistych linii kredytowych. Może to negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, zwłaszcza jeśli otrzymasz bardzo niekorzystną pożyczkę, której spłata będzie sprawiała problemy.

Końcowe przemyślenia

Teraz, gdy już wiesz, jak obliczyć stosunek zadłużenia do dochodów, postaraj się utrzymać go w dobrym stanie, ponieważ jest to jeden z kluczowych czynników w Twoim życiu finansowym. Wysoki DTI może utrudnić Ci życie i wpędzić Cię w spiralę stale rosnących długów.

Mimo to istnieje kilka sposobów na obniżenie DTI, w tym spłata długów, zwiększenie dochodów i zmniejszenie miesięcznych zobowiązań dłużnych. Pamiętaj tylko, że może minąć trochę czasu, zanim zobaczysz wyniki swoich wysiłków.