อธิบายอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นหนึ่งในการคำนวณที่สำคัญที่ใช้ในการเงินส่วนบุคคล การคำนวณนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ และเป็นปัจจัยในการพิจารณาคะแนนเครดิตของคุณด้วย ในบทความนี้เราจะอธิบายว่า DTI คืออะไรและจะคำนวณอย่างไร เราจะหารือกันด้วยว่าเหตุใดการคำนวณนี้จึงมีความสำคัญและ DTI ที่ดีคืออะไร คอยติดตามข้อมูลเพิ่มเติม!

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คืออะไรและทำงานอย่างไร?

DTI เป็นมาตรการสำคัญที่ผู้ให้กู้ใช้ในการพิจารณาว่ามีคนเป็นผู้ที่เหมาะสมสำหรับเงินกู้หรือไม่ อัตราส่วนนี้เปรียบเทียบจำนวนเงินที่บุคคลเป็นหนี้ (รวมถึงการชำระเงินรายเดือนสำหรับการจำนองและหนี้สินอื่นๆ) กับรายได้ต่อเดือน

โดยทั่วไป ยิ่ง DTI ของบุคคลต่ำเท่าใด โอกาสที่จะได้รับอนุมัติเงินกู้ก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ประเภทต่างๆ อาจมีระดับความเสี่ยงที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะมีข้อกำหนด DTI ที่สูงกว่าข้อกำหนดที่ให้สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือบัตรเครดิต

ในท้ายที่สุด การกำหนดค่าการเงินของคุณเพื่อให้ได้ DTI ที่ต่ำอาจเป็นส่วนสำคัญในการรักษาความปลอดภัยการอนุมัติสินเชื่อประเภทใดก็ได้ในเวลาที่เหมาะสม

หนี้มีสองประเภทที่รวมอยู่ในอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: มีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน หนี้ที่มีหลักประกันรวมถึงหนี้ที่มีหลักประกันเป็นหลักประกัน เช่น สินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ หนี้ที่ไม่มีหลักประกันรวมถึงยอดคงเหลือในบัตรเครดิตและเงินกู้อื่นๆ ที่ไม่ได้รับหลักประกัน

ในการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ คุณจะต้องรวบรวมข้อมูลทางการเงินบางส่วน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง คุณจะต้องทราบรายได้รวมต่อเดือนและยอดชำระหนี้ทั้งหมดเป็นรายเดือน เมื่อคุณมีข้อมูลนี้แล้ว คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณ DTI หรือตรวจสอบขั้นตอนด้านล่าง

วิธีการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

DTI เป็นตัวชี้วัดทางการเงินที่เปรียบเทียบการชำระหนี้รายเดือนของผู้กู้กับรายได้ต่อเดือน ยิ่งอัตราส่วนที่สูงเท่าไร รายได้ของผู้กู้ก็จะยิ่งทุ่มเทให้กับการชำระหนี้มากขึ้นเท่านั้น และเงินสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ ก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น DTI ที่สูงอาจทำให้การได้รับเงินกู้หรือวงเงินสินเชื่อทำได้ยาก และอาจนำไปสู่อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

ในการคำนวณ DTI ของคุณ ให้แบ่งการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณด้วยรายได้รวมต่อเดือนของคุณ นี่คือวิธีการทำงานของสูตรอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ตัวอย่างเช่น หากคุณมีหนี้รายเดือน $500 และรายได้รวมต่อเดือน $2,000 DTI ของคุณคือ 25%

แม้ว่าจะไม่มีกฎเกณฑ์ตายตัวเกี่ยวกับสิ่งที่เข้าเกณฑ์ว่าเป็น DTI ที่ "ดี" หรือ "ไม่ดี" แต่ผู้ให้กู้มักต้องการดูอัตราส่วนที่ต่ำกว่า 36% อัตราส่วนที่สูงกว่า 43% โดยทั่วไปถือว่าเป็นธงสีแดง

หาก DTI ของคุณอยู่ในระดับที่สูงกว่า ให้พิจารณาทำตามขั้นตอนเพื่อชำระหนี้หรือเพิ่มรายได้ของคุณ การทำเช่นนี้ช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติสินเชื่อด้วยเงื่อนไขที่ดี

เหตุใด DTI จึงมีความสำคัญ

ตอนนี้คุณรู้แล้วว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้รวมอยู่ด้วยอะไรและมันทำงานอย่างไร มาดูกันว่าทำไมผู้ให้กู้จึงให้ความสำคัญกับอัตราส่วนนี้มาก DTI เป็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่ผู้ให้กู้พิจารณาเมื่อตัดสินใจเกี่ยวกับการอนุมัติสินเชื่อ นั่นเป็นเพราะการคำนวณนี้ให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้

DTI ที่สูงอาจบ่งชี้ว่าผู้กู้มีระยะเวลาเกินกำหนดและอาจมีปัญหาในการชำระเงินกู้รายเดือน เป็นผลให้ผู้ให้กู้อาจลังเลที่จะอนุมัติเงินกู้

ในทางกลับกัน ผู้กู้ที่มี DTI ต่ำมักถือว่าเป็นผู้ขอสินเชื่อที่ดี เนื่องจากมีโอกาสน้อยที่จะผิดนัดชำระหนี้

สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่า DTI เป็นเพียงหนึ่งในหลายปัจจัยที่ผู้ให้กู้พิจารณาเมื่อทำการตัดสินใจให้กู้ยืม ปัจจัยอื่นๆ ได้แก่ ประวัติเครดิต ประวัติการทำงาน และรายได้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดีคืออะไร?

DTI ของคุณเป็นหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่ผู้ให้กู้พิจารณาเมื่อคุณสมัครขอสินเชื่อ อัตราส่วนนี้เป็นการเปรียบเทียบการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณกับรายได้ต่อเดือนของคุณ

ค่า DTI ที่สูงอาจบ่งบอกว่าคุณกำลังประสบปัญหาในการชำระหนี้ ซึ่งอาจทำให้คุณเป็นผู้กู้ยืมที่มีความเสี่ยงสูง ผู้ให้กู้มักรู้สึกว่า DTI 36% หรือน้อยกว่านั้นเหมาะ อย่างไรก็ตาม บางคนอาจพิจารณาอัตราส่วนสูงถึง 48% ขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณและปัจจัยอื่นๆ

หาก DTI ของคุณสูงเกินไป คุณอาจประสบปัญหาในการรับเงินกู้หรืออาจได้รับเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวย

การลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ยังช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ซึ่งจะช่วยประหยัดเงินในขณะที่ชำระคืนเงินกู้ การปรับปรุง DTI ของคุณเป็นเพียงปัจจัยหนึ่งที่สามารถช่วยให้คุณได้รับเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีขึ้น นอกจากนี้ คุณจะต้องมุ่งเน้นไปที่การวัดความน่าเชื่อถือทางเครดิตอื่นๆ เช่น คะแนนเครดิตของคุณ

วิธีการปรับปรุง DTI . ของคุณ

มีบางสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อปรับปรุง DTI ของคุณ นี่คือกลยุทธ์ทั่วไปบางส่วน:

ชำระหนี้ที่ค้างชำระของคุณ

วิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการปรับปรุงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คือการชำระหนี้คงค้างของคุณ ซึ่งรวมถึงหนี้หมุนเวียน เช่น บัตรเครดิต และหนี้ผ่อนชำระ เช่น เงินกู้นักเรียนหรือสินเชื่อรถยนต์

โดยการชำระหนี้บางส่วนของคุณ คุณสามารถลดจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในแต่ละเดือนในการชำระหนี้ ในทางกลับกัน จะเพิ่มรายได้ต่อเดือนของคุณและลด DTI ของคุณ

หากคุณไม่แน่ใจว่าจะเริ่มต้นจากตรงไหน ให้ลองสร้างรายการหนี้ทั้งหมดของคุณโดยจัดลำดับจากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไปต่ำสุด จากนั้นให้เน้นที่การชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน

คุณอาจต้องการพิจารณาทำมากกว่าการชำระหนี้รายเดือนขั้นต่ำของคุณ การทำเช่นนี้สามารถช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้นและปรับปรุง DTI ของคุณ

เพิ่มรายได้รวมต่อเดือนของคุณ

อีกทางเลือกหนึ่งที่คุณสามารถใช้หากคุณต้องการอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ในอุดมคติคือการเพิ่มรายได้ของคุณ ซึ่งสามารถทำได้โดยการทำงานล่วงเวลา ได้รับการเลื่อนตำแหน่ง หรือการหางานที่ค่าตอบแทนสูงกว่า

หากคุณประกอบอาชีพอิสระ คุณสามารถเพิ่มรายได้โดยดึงดูดลูกค้าใหม่หรือเพิ่มอัตราของคุณ

แม้แต่รายได้ที่เพิ่มขึ้นเล็กน้อยก็สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 36%

ลดภาระหนี้รายเดือนของคุณ

หากคุณไม่สามารถเพิ่มรายได้ได้ อีกทางเลือกหนึ่งคือการมุ่งเน้นที่การลดภาระหนี้รายเดือนของคุณ

คุณอาจทำได้โดยการรีไฟแนนซ์หนี้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หรือรวมหนี้หลายรายการเข้าเป็นเงินกู้รายเดียวด้วยการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า

คุณยังอาจพิจารณาเลื่อนการชำระหนี้บางประเภทหรืองดเว้น เช่น เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา นอกจากนี้ยังสามารถช่วยให้คุณลดการชำระเงินรายเดือนและปรับปรุงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เทียบกับคะแนนเครดิต

ผู้ให้กู้ใช้ทั้ง DTI และคะแนนเครดิตเพื่อประเมินความสามารถของแต่ละบุคคลในการชำระคืนเงินกู้ DTI ที่สูงและคะแนนเครดิตต่ำอาจบ่งชี้ว่าบุคคลนั้นเป็นผู้กู้ยืมที่มีความเสี่ยงสูง ในขณะที่ DTI ต่ำและคะแนนเครดิตสูงจะแสดงตรงกันข้าม

บุคคลที่มี DTI สูง แต่ประวัติเครดิตที่แข็งแกร่งอาจยังคงได้รับการอนุมัติให้กู้ยืม แต่อาจต้องชำระอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น สถานการณ์ที่คล้ายกันอาจเกิดขึ้นกับบุคคลที่มี DTI ต่ำ แต่มีประวัติเครดิตที่อ่อนแอ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณไม่ส่งผลโดยตรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตาม หากคุณมี DTI สูง อาจเป็นเรื่องยากที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ใหม่หรือวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่แพง สิ่งนี้สามารถส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณได้รับเงินกู้ที่ไม่เอื้ออำนวยอย่างมากซึ่งคุณจะมีปัญหาในการจ่ายเงิน

ความคิดสุดท้าย

เมื่อคุณรู้วิธีคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้แล้ว พยายามรักษาอัตราส่วนดังกล่าวให้อยู่ในสถานะที่ดี เนื่องจากเป็นปัจจัยสำคัญประการหนึ่งในชีวิตทางการเงินของคุณ DTI ที่สูงสามารถทำให้ชีวิตของคุณยากขึ้นและทำให้คุณกลายเป็นหนี้ที่เพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ

มีหลายวิธีในการลด DTI ของคุณ รวมถึงการชำระหนี้ เพิ่มรายได้ และลดภาระหนี้รายเดือนของคุณ เพียงจำไว้ว่าอาจต้องใช้เวลาสักระยะเพื่อดูผลลัพธ์ของความพยายามของคุณ