Rasio Utang terhadap Pendapatan Dijelaskan

Rasio hutang terhadap pendapatan adalah salah satu perhitungan penting yang digunakan dalam keuangan pribadi. Perhitungan ini membantu pemberi pinjaman menentukan berapa banyak hutang yang Anda mampu, dan juga merupakan faktor dalam menentukan skor kredit Anda. Pada artikel ini, kami akan menjelaskan apa itu DTI dan bagaimana cara menghitungnya. Kami juga akan membahas mengapa perhitungan ini sangat penting dan apa itu DTI yang baik. Tetap disini untuk informasi lebih lanjut!

Apa itu Rasio Hutang terhadap Pendapatan, dan Bagaimana Cara Kerjanya?

DTI adalah ukuran utama yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan apakah seseorang adalah kandidat yang baik untuk pinjaman. Rasio ini membandingkan jumlah uang yang harus dibayar seseorang (termasuk pembayaran bulanan untuk hipotek dan hutang lainnya) dengan pendapatan bulanan mereka.

Secara umum, semakin rendah DTI seseorang, semakin baik kemungkinan disetujui untuk pinjaman. Namun, berbagai jenis pemberi pinjaman mungkin memiliki tingkat toleransi risiko yang berbeda. Misalnya, pemberi pinjaman hipotek sering kali memiliki persyaratan DTI yang lebih tinggi daripada yang menawarkan pinjaman pelajar, pinjaman ekuitas rumah, atau kartu kredit.

Pada akhirnya, mengonfigurasi keuangan Anda untuk mencapai DTI rendah dapat menjadi bagian penting untuk mendapatkan persetujuan tepat waktu untuk semua jenis pinjaman.

Ada dua jenis hutang yang termasuk dalam rasio hutang terhadap pendapatan: dijamin dan tidak aman. Hutang yang dijamin termasuk hutang yang didukung oleh agunan, seperti hipotek atau pinjaman mobil. Utang tanpa jaminan termasuk saldo kartu kredit dan pinjaman lain yang tidak didukung oleh agunan.

Untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan Anda, Anda perlu mengumpulkan beberapa informasi keuangan. Secara khusus, Anda harus mengetahui pendapatan kotor bulanan dan total pembayaran bulanan untuk semua hutang. Setelah Anda memiliki informasi ini, Anda dapat menggunakan kalkulator DTI atau memeriksa langkah-langkah di bawah ini.

Cara Menghitung Rasio Hutang terhadap Pendapatan

DTI adalah metrik keuangan yang membandingkan pembayaran utang bulanan peminjam dengan pendapatan bulanan mereka. Semakin tinggi rasionya, semakin banyak pendapatan peminjam yang didedikasikan untuk membayar hutang, dan semakin sedikit uang yang mereka miliki untuk pengeluaran lain. DTI yang tinggi dapat mempersulit kualifikasi untuk mendapatkan pinjaman atau jalur kredit dan dapat menyebabkan tingkat suku bunga yang lebih tinggi.

Untuk menghitung DTI Anda, bagi total pembayaran hutang bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Begini cara kerja rumus rasio utang terhadap pendapatan ini. Misalnya, jika Anda memiliki hutang bulanan $500 dan pendapatan kotor bulanan $2.000, DTI Anda adalah 25%.

Meskipun tidak ada aturan keras tentang apa yang memenuhi syarat sebagai DTI "baik" atau "buruk", pemberi pinjaman biasanya lebih suka melihat rasio di bawah 36%. Rasio di atas 43% umumnya dianggap sebagai tanda bahaya.

Jika DTI Anda berada di sisi yang lebih tinggi, pertimbangkan untuk mengambil langkah-langkah untuk melunasi hutang Anda atau meningkatkan penghasilan Anda. Dengan demikian, Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan.

Mengapa DTI Penting?

Sekarang setelah Anda mengetahui apa yang termasuk dalam rasio utang terhadap pendapatan dan cara kerjanya, mari kita lihat mengapa pemberi pinjaman sangat mementingkan rasio tersebut. DTI adalah salah satu faktor utama yang dipertimbangkan pemberi pinjaman ketika membuat keputusan tentang persetujuan pinjaman. Itu karena perhitungan ini memberikan wawasan tentang kemampuan peminjam untuk membayar utangnya.

DTI yang tinggi dapat mengindikasikan peminjam terlalu banyak bekerja dan mungkin mengalami kesulitan dalam melakukan pembayaran pinjaman bulanan mereka. Akibatnya, pemberi pinjaman mungkin ragu-ragu untuk menyetujui pinjaman.

Di sisi lain, peminjam dengan DTI rendah umumnya dianggap sebagai calon pinjaman yang baik. Ini karena mereka cenderung gagal membayar pinjaman mereka.

Penting untuk diingat bahwa DTI hanyalah salah satu dari banyak faktor yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat membuat keputusan pemberian pinjaman. Faktor lain termasuk riwayat kredit, riwayat pekerjaan, dan pendapatan.

Apa itu Rasio Hutang terhadap Pendapatan yang Baik?

DTI Anda adalah salah satu faktor terpenting yang dilihat pemberi pinjaman saat Anda mengajukan pinjaman. Rasio ini adalah perbandingan total pembayaran hutang bulanan Anda dengan pendapatan bulanan Anda.

DTI yang tinggi dapat menunjukkan bahwa Anda sedang berjuang untuk melunasi hutang Anda, yang dapat membuat Anda menjadi peminjam yang lebih berisiko. Pemberi pinjaman sering merasa bahwa DTI 36% atau kurang adalah ideal. Namun, beberapa mungkin mempertimbangkan rasio setinggi 48%, tergantung pada riwayat kredit Anda dan faktor lainnya.

Jika DTI Anda terlalu tinggi, Anda mungkin kesulitan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman atau mungkin ditawari persyaratan yang kurang menguntungkan.

Mengurangi rasio utang terhadap pendapatan Anda juga dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah, yang akan menghemat uang Anda saat membayar kembali pinjaman. Meningkatkan DTI Anda hanyalah salah satu faktor yang dapat membantu Anda mendapatkan persyaratan pinjaman yang lebih baik. Anda juga ingin berfokus pada ukuran kelayakan kredit lainnya, seperti nilai kredit Anda.

Cara Meningkatkan DTI Anda

Ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan DTI Anda. Berikut adalah beberapa strategi yang paling umum:

Bayar Hutang Luar Biasa Anda

Salah satu cara paling efektif untuk meningkatkan rasio hutang terhadap pendapatan Anda adalah dengan melunasi hutang Anda yang belum terbayar. Ini termasuk utang bergulir, seperti kartu kredit, dan utang cicilan, seperti pinjaman pelajar atau pinjaman mobil.

Dengan melunasi sebagian utang Anda, Anda dapat menurunkan jumlah uang yang harus Anda keluarkan setiap bulan untuk pembayaran utang. Ini, pada gilirannya, akan meningkatkan pendapatan bulanan Anda dan menurunkan DTI Anda.

Jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana, pertimbangkan untuk membuat daftar semua utang Anda dengan peringkat dari tingkat bunga tertinggi hingga terendah. Kemudian, fokuslah untuk melunasi utang dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu.

Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk membayar lebih dari pembayaran bulanan minimum untuk hutang Anda. Melakukannya dapat membantu Anda melunasi hutang Anda lebih cepat dan meningkatkan DTI Anda.

Tingkatkan Pendapatan Bruto Bulanan Anda

Pilihan lain yang dapat Anda gunakan jika Anda ingin mencapai rasio utang terhadap pendapatan yang ideal adalah dengan meningkatkan pendapatan Anda. Ini dapat dilakukan dengan bekerja lembur, mendapatkan promosi, atau mencari pekerjaan bergaji lebih tinggi.

Jika Anda wiraswasta, Anda mungkin dapat meningkatkan penghasilan Anda dengan mendatangkan klien baru atau menaikkan tarif Anda.

Bahkan sedikit peningkatan pendapatan dapat membuat perbedaan besar dalam rasio utang terhadap pendapatan Anda, terutama jika saat ini berada di sekitar 36%.

Kurangi Kewajiban Hutang Bulanan Anda

Jika Anda tidak dapat meningkatkan penghasilan Anda, pilihan lain adalah fokus pada pengurangan kewajiban utang bulanan Anda.

Anda mungkin dapat melakukan ini dengan membiayai kembali utang Anda pada tingkat bunga yang lebih rendah atau menggabungkan beberapa utang menjadi satu pinjaman dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menunda atau menahan jenis utang tertentu, seperti pinjaman mahasiswa. Ini juga dapat membantu Anda menurunkan pembayaran bulanan dan meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda.

Rasio Hutang terhadap Pendapatan vs. Skor Kredit

Pemberi pinjaman menggunakan DTI dan skor kredit untuk menilai kemampuan individu untuk membayar kembali pinjaman. DTI tinggi dan skor kredit rendah dapat menunjukkan bahwa seseorang adalah peminjam berisiko tinggi, sedangkan DTI rendah dan skor kredit tinggi akan menunjukkan sebaliknya.

Individu dengan DTI tinggi tetapi riwayat kredit yang kuat mungkin masih disetujui untuk pinjaman, tetapi mereka mungkin diharuskan membayar suku bunga yang lebih tinggi. Situasi serupa dapat terjadi pada individu dengan DTI rendah tetapi riwayat kredit lemah.

Rasio utang terhadap pendapatan Anda tidak secara langsung memengaruhi skor kredit Anda. Namun, jika Anda memiliki DTI tinggi, mungkin sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru atau jalur kredit pribadi yang terjangkau. Hal ini dapat berdampak negatif pada nilai kredit Anda, terutama jika Anda mendapatkan pinjaman yang sangat tidak menguntungkan sehingga Anda akan kesulitan melunasinya.

Pikiran Akhir

Sekarang setelah Anda mengetahui cara mengetahui rasio utang terhadap pendapatan Anda, cobalah untuk mempertahankannya dalam performa yang baik karena ini adalah salah satu faktor kunci dalam kehidupan finansial Anda. DTI yang tinggi dapat membuat hidup Anda sulit dan membuat Anda terjebak dalam spiral utang yang terus bertambah.

Namun, ada beberapa cara untuk menurunkan DTI Anda, termasuk melunasi utang, meningkatkan penghasilan, dan mengurangi kewajiban utang bulanan Anda. Ingatlah bahwa mungkin perlu beberapa saat untuk melihat hasil dari upaya Anda.