Explicación de la relación deuda-ingreso

La relación deuda-ingreso es uno de los cálculos esenciales utilizados en las finanzas personales. Este cálculo ayuda a los prestamistas a determinar cuánta deuda puede pagar y también es un factor para determinar su puntaje crediticio. En este artículo te explicaremos qué es el DTI y cómo calcularlo. También discutiremos por qué este cálculo es tan importante y qué es un buen DTI. ¡Estén atentos para más información!

¿Qué es la relación deuda-ingreso y cómo funciona?

DTI es una medida clave que usan los prestamistas para determinar si alguien es un buen candidato para un préstamo. Esta relación compara la cantidad de dinero que una persona debe (incluidos los pagos mensuales de hipotecas y otras deudas) con sus ingresos mensuales.

En términos generales, cuanto menor sea el DTI de una persona, mayores serán las probabilidades de que se le apruebe un préstamo. Sin embargo, diferentes tipos de prestamistas pueden tener diferentes niveles de tolerancia al riesgo. Por ejemplo, los prestamistas hipotecarios a menudo tienen requisitos de DTI más altos que los que ofrecen préstamos estudiantiles, préstamos con garantía hipotecaria o tarjetas de crédito.

En última instancia, configurar sus finanzas para lograr un DTI bajo puede ser una parte esencial para garantizar la aprobación oportuna de cualquier tipo de préstamo.

Hay dos tipos de deuda incluidos en la relación deuda-ingresos: garantizados y no garantizados. La deuda garantizada incluye deudas que están respaldadas por garantías, como una hipoteca o un préstamo de automóvil. La deuda no garantizada incluye saldos de tarjetas de crédito y otros préstamos que no están respaldados por garantías.

Para calcular su relación deuda-ingreso, deberá recopilar cierta información financiera. Específicamente, deberá conocer su ingreso mensual bruto y los pagos mensuales totales de todas las deudas. Una vez que tenga esta información, puede usar una calculadora DTI o seguir los pasos a continuación.

Cómo calcular la relación deuda-ingreso

DTI es una métrica financiera que compara los pagos mensuales de la deuda del prestatario con sus ingresos mensuales. Cuanto más alta sea la proporción, más ingresos del prestatario se dedicarán a pagar las deudas y menos dinero tendrán disponible para otros gastos. Un DTI alto puede dificultar la calificación para un préstamo o línea de crédito y puede conducir a tasas de interés más altas.

Para calcular su DTI, divida sus pagos de deuda mensuales totales por su ingreso bruto mensual. Así es como funciona esta fórmula de relación deuda-ingreso. Por ejemplo, si tiene $500 en deudas mensuales y un ingreso mensual bruto de $2,000, su DTI es del 25%.

Si bien no existe una regla estricta sobre lo que califica como un DTI "bueno" o "malo", los prestamistas generalmente prefieren ver índices por debajo del 36%. Las proporciones superiores al 43 % generalmente se consideran señales de alerta.

Si su DTI está en el lado superior, considere tomar medidas para pagar su deuda o aumentar sus ingresos. Al hacerlo, puede mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo con términos favorables.

¿Por qué es importante DTI?

Ahora que sabe lo que está incluido en la relación deuda-ingreso y cómo funciona, veamos por qué los prestamistas le dan tanta importancia. DTI es uno de los factores clave que los prestamistas consideran al tomar decisiones sobre la aprobación del préstamo. Esto se debe a que este cálculo proporciona información sobre la capacidad del prestatario para pagar sus deudas.

Un DTI alto puede indicar que un prestatario está sobrecargado y puede tener dificultades para realizar los pagos mensuales del préstamo. Como resultado, los prestamistas pueden dudar en aprobar un préstamo.

Por otro lado, los prestatarios con un DTI bajo generalmente se consideran buenos candidatos para préstamos. Esto se debe a que es menos probable que no cumplan con los pagos de sus préstamos.

Es importante recordar que el DTI es solo uno de los muchos factores que los prestamistas consideran al tomar decisiones crediticias. Otros factores incluyen historial de crédito, historial de empleo e ingresos.

¿Qué es una buena relación deuda-ingreso?

Su DTI es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran cuando solicita un préstamo. Esta proporción es una comparación de los pagos mensuales totales de su deuda con su ingreso mensual.

Un DTI alto podría indicar que tiene dificultades para pagar sus deudas, lo que podría convertirlo en un prestatario más riesgoso. Los prestamistas a menudo sienten que un DTI del 36% o menos es ideal. Sin embargo, algunos pueden considerar índices de hasta el 48 %, según su historial crediticio y otros factores.

Si su DTI es demasiado alto, es posible que tenga problemas para calificar para un préstamo o que le ofrezcan términos menos favorables.

Reducir su relación deuda-ingreso también puede ayudarlo a calificar para una tasa de interés más baja, lo que le ahorrará dinero mientras paga el préstamo. Mejorar su DTI es solo un factor que puede ayudarlo a obtener mejores términos de préstamo. También querrá concentrarse en otras medidas de solvencia, como su puntaje de crédito.

Cómo mejorar su DTI

Hay algunas cosas que puede hacer para mejorar su DTI. Estas son algunas de las estrategias más comunes:

Pague sus deudas pendientes

Una de las formas más efectivas de mejorar su relación deuda-ingreso es pagar sus deudas pendientes. Esto incluye tanto la deuda renovable, como las tarjetas de crédito, como la deuda a plazos, como los préstamos para estudiantes o los préstamos para automóviles.

Al pagar algunas de sus deudas, puede reducir la cantidad de dinero que necesita gastar cada mes en los pagos de la deuda. Esto, a su vez, aumentará su ingreso mensual y reducirá su DTI.

Si no está seguro de por dónde empezar, considere hacer una lista de todas sus deudas ordenadas de la tasa de interés más alta a la más baja. Luego, enfócate primero en pagar la deuda con la tasa de interés más alta.

También puede considerar hacer más que el pago mensual mínimo de sus deudas. Si lo hace, puede ayudarlo a pagar su deuda más rápido y mejorar su DTI.

Aumente su ingreso bruto mensual

Otra opción que puede utilizar si desea llegar a una relación deuda-ingreso ideal es aumentar sus ingresos. Esto se puede hacer trabajando horas extras, obteniendo un ascenso o encontrando un trabajo mejor pagado.

Si trabaja por cuenta propia, es posible que pueda aumentar sus ingresos atrayendo nuevos clientes o aumentando sus tarifas.

Incluso un ligero aumento en los ingresos puede marcar una gran diferencia en su relación deuda-ingresos, especialmente si actualmente ronda el 36%.

Disminuya sus obligaciones de deuda mensuales

Si no puede aumentar sus ingresos, otra opción es concentrarse en disminuir sus obligaciones de deuda mensuales.

Es posible que pueda hacer esto refinanciando su deuda a una tasa de interés más baja o consolidando múltiples deudas en un préstamo con un pago mensual más bajo.

También podría considerar diferir o perdonar ciertos tipos de deuda, como los préstamos estudiantiles. Esto también podría ayudarlo a reducir los pagos mensuales y mejorar su relación deuda-ingreso.

Relación deuda-ingreso frente a puntuación de crédito

Los prestamistas usan tanto el DTI como el puntaje crediticio para evaluar la capacidad de un individuo para pagar los préstamos. Un DTI alto y un puntaje crediticio bajo pueden indicar que una persona es un prestatario de alto riesgo, mientras que un DTI bajo y un puntaje crediticio alto mostrarían lo contrario.

Las personas con un DTI alto pero con un sólido historial crediticio aún pueden ser aprobados para préstamos, pero es posible que deban pagar tasas de interés más altas. Una situación similar podría ocurrirle a las personas con un DTI bajo pero con un historial crediticio débil.

Su relación deuda-ingreso no afecta directamente su puntaje de crédito. Sin embargo, si tiene un DTI alto, puede ser difícil calificar para nuevos préstamos o líneas de crédito personales asequibles. Esto puede afectar negativamente su puntaje de crédito en el futuro, especialmente si termina con un préstamo muy desfavorable que tendrá problemas para pagar.

Pensamientos finales

Ahora que sabe cómo calcular su relación deuda-ingresos, intente mantenerla al día, ya que es uno de los factores clave en su vida financiera. Un DTI alto puede dificultarle la vida y llevarlo a una espiral de deuda cada vez mayor.

Aún así, hay varias formas de reducir su DTI, incluido el pago de deudas, el aumento de sus ingresos y la disminución de sus obligaciones de deuda mensuales. Solo tenga en cuenta que puede llevar algún tiempo ver los resultados de sus esfuerzos.