Spiegazione del rapporto debito/reddito

Il rapporto debito/reddito è uno dei calcoli essenziali utilizzati nella finanza personale. Questo calcolo aiuta i finanziatori a determinare quanto debito puoi permetterti ed è anche un fattore nel determinare il tuo punteggio di credito. In questo articolo spiegheremo cos'è il DTI e come calcolarlo. Discuteremo anche perché questo calcolo è così importante e cos'è un buon DTI. Resta sintonizzato per ulteriori informazioni!

Qual è il rapporto debito/reddito e come funziona?

Il DTI è una misura chiave che gli istituti di credito utilizzano per determinare se qualcuno è un buon candidato per un prestito. Questo rapporto confronta la quantità di denaro che una persona deve (compresi i pagamenti mensili su mutui e altri debiti) con il suo reddito mensile.

In generale, più basso è il DTI di una persona, migliori sono le probabilità di essere approvato per un prestito. Tuttavia, diversi tipi di prestatori possono avere diversi livelli di tolleranza al rischio. Ad esempio, i prestatori di mutui hanno spesso requisiti DTI più elevati rispetto a quelli che offrono prestiti agli studenti, prestiti per la casa o carte di credito.

In definitiva, configurare le tue finanze per ottenere un DTI basso può essere una parte essenziale per garantire l'approvazione tempestiva per qualsiasi tipo di prestito.

Ci sono due tipi di debito inclusi nel rapporto debito/reddito: garantiti e non garantiti. Il debito garantito include i debiti coperti da garanzie, come un mutuo o un prestito auto. Il debito non garantito include saldi di carte di credito e altri prestiti che non sono supportati da garanzie.

Per calcolare il tuo rapporto debito/reddito, dovrai raccogliere alcune informazioni finanziarie. In particolare, dovrai conoscere il tuo reddito mensile lordo e i pagamenti mensili totali su tutti i debiti. Una volta ottenute queste informazioni, è possibile utilizzare un calcolatore DTI o controllare i passaggi seguenti.

Come calcolare il rapporto debito/reddito

DTI è una metrica finanziaria che confronta i pagamenti mensili del debito del mutuatario con il reddito mensile. Più alto è il rapporto, più reddito di un mutuatario è dedicato al pagamento dei debiti e meno denaro avrà a disposizione per altre spese. Un DTI elevato può rendere difficile la qualificazione per un prestito o una linea di credito e può portare a tassi di interesse più elevati.

Per calcolare il tuo DTI, dividi i pagamenti mensili totali del tuo debito per il tuo reddito mensile lordo. Ecco come funziona questa formula del rapporto debito/reddito. Ad esempio, se hai $ 500 di debiti mensili e un reddito mensile lordo di $ 2.000, il tuo DTI è del 25%.

Sebbene non esista una regola rigida su ciò che si qualifica come un DTI "buono" o "cattivo", i prestatori in genere preferiscono vedere rapporti inferiori al 36%. Rapporti superiori al 43% sono generalmente considerati bandiere rosse.

Se il tuo DTI è sul lato più alto, prendi in considerazione l'adozione di misure per ripagare il tuo debito o aumentare le tue entrate. In questo modo, puoi aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un prestito a condizioni favorevoli.

Perché DTI è importante?

Ora che sai cosa è incluso nel rapporto debito/reddito e come funziona, diamo un'occhiata al motivo per cui gli istituti di credito attribuiscono tanta importanza ad esso. Il DTI è uno dei fattori chiave che gli istituti di credito prendono in considerazione quando prendono decisioni sull'approvazione del prestito. Questo perché questo calcolo fornisce informazioni sulla capacità di un mutuatario di rimborsare i propri debiti.

Un DTI elevato può indicare che un mutuatario è sovradimensionato e potrebbe avere difficoltà a effettuare i pagamenti mensili del prestito. Di conseguenza, i prestatori potrebbero essere riluttanti ad approvare un prestito.

D'altra parte, i mutuatari con un DTI basso sono generalmente considerati buoni candidati per i prestiti. Questo perché è meno probabile che siano inadempienti sui pagamenti del prestito.

È importante ricordare che il DTI è solo uno dei tanti fattori che i prestatori prendono in considerazione quando prendono decisioni di prestito. Altri fattori includono storia creditizia, storia lavorativa e reddito.

Qual è un buon rapporto debito/reddito?

Il tuo DTI è uno dei fattori più importanti a cui i prestatori prendono in considerazione quando richiedi un prestito. Questo rapporto è un confronto tra i pagamenti mensili totali del debito e il reddito mensile.

Un DTI elevato potrebbe indicare che stai lottando per ripagare i tuoi debiti, il che potrebbe renderti un mutuatario più rischioso. Gli istituti di credito spesso ritengono che un DTI del 36% o meno sia l'ideale. Tuttavia, alcuni possono considerare rapporti fino al 48%, a seconda della tua storia creditizia e di altri fattori.

Se il tuo DTI è troppo alto, potresti avere problemi a qualificarti per un prestito o potrebbero essere offerte condizioni meno favorevoli.

Ridurre il rapporto debito/reddito può anche aiutarti a qualificarti per un tasso di interesse più basso, che ti farà risparmiare denaro durante il rimborso del prestito. Il miglioramento del tuo DTI è solo un fattore che può aiutarti a ottenere condizioni di prestito migliori. Dovrai anche concentrarti su altre misure di solvibilità, come il tuo punteggio di credito.

Come migliorare il tuo DTI

Ci sono alcune cose che puoi fare per migliorare il tuo DTI. Ecco alcune delle strategie più comuni:

Paga i tuoi debiti in sospeso

Uno dei modi più efficaci per migliorare il rapporto debito/reddito è ripagare i debiti in sospeso. Ciò include sia il debito revolving, come le carte di credito, sia il debito rateale, come i prestiti agli studenti o i prestiti auto.

Ripagando alcuni dei tuoi debiti, puoi ridurre la quantità di denaro che devi spendere ogni mese per il pagamento del debito. Questo, a sua volta, aumenterà il tuo reddito mensile e abbasserà il tuo DTI.

Se non sei sicuro da dove cominciare, considera di fare un elenco di tutti i tuoi debiti classificati dal tasso di interesse più alto a quello più basso. Quindi, concentrati prima sul pagamento del debito con il tasso di interesse più alto.

Potresti anche prendere in considerazione l'idea di fare più del pagamento mensile minimo sui tuoi debiti. In questo modo puoi saldare il tuo debito più velocemente e migliorare il tuo DTI.

Aumenta il tuo reddito mensile lordo

Un'altra opzione che puoi utilizzare se desideri raggiungere un rapporto debito/reddito ideale è aumentare il tuo reddito. Questo può essere fatto facendo gli straordinari, ottenendo una promozione o trovando un lavoro più retribuito.

Se sei un lavoratore autonomo, potresti essere in grado di aumentare il tuo reddito portando nuovi clienti o aumentando le tue tariffe.

Anche un leggero aumento del reddito può fare una grande differenza nel rapporto debito/reddito, soprattutto se attualmente si aggira intorno al 36%.

Riduci i tuoi obblighi di debito mensili

Se non puoi aumentare il tuo reddito, un'altra opzione è concentrarti sulla riduzione dei tuoi debiti mensili.

Potresti essere in grado di farlo rifinanziando il tuo debito a un tasso di interesse inferiore o consolidando più debiti in un prestito con una rata mensile inferiore.

Potresti anche considerare di differire o tollerare determinati tipi di debiti, come i prestiti agli studenti. Questo potrebbe anche aiutarti a ridurre i pagamenti mensili e migliorare il rapporto debito/reddito.

Rapporto debito/reddito rispetto al punteggio di credito

I prestatori utilizzano sia il DTI che il punteggio di credito per valutare la capacità di un individuo di rimborsare i prestiti. Un DTI alto e un punteggio di credito basso possono indicare che un individuo è un mutuatario ad alto rischio, mentre un DTI basso e un punteggio di credito alto mostrerebbero il contrario.

Gli individui con un DTI elevato ma una solida storia creditizia possono ancora essere approvati per i prestiti, ma potrebbe essere loro richiesto di pagare tassi di interesse più elevati. Una situazione simile potrebbe verificarsi a soggetti con un DTI basso ma una storia creditizia debole.

Il tuo rapporto debito/reddito non influisce direttamente sul tuo punteggio di credito. Tuttavia, se si dispone di un DTI elevato, potrebbe essere difficile qualificarsi per nuovi prestiti o linee di credito personali convenienti. Ciò può influire negativamente sul tuo punteggio di credito su tutta la linea, soprattutto se finisci con un prestito altamente sfavorevole che avrai difficoltà a ripagare.

Pensieri finali

Ora che sai come calcolare il tuo rapporto debito/reddito, cerca di mantenerlo in regola poiché è uno dei fattori chiave della tua vita finanziaria. Un DTI elevato può complicarti la vita e farti entrare in una spirale di debiti in continua crescita.

Tuttavia, ci sono diversi modi per abbassare il tuo DTI, incluso pagare i debiti, aumentare il tuo reddito e diminuire i tuoi obblighi di debito mensili. Tieni presente che potrebbe volerci del tempo per vedere i risultati dei tuoi sforzi.