Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen erklärt

Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist eine der wesentlichen Berechnungen, die in der persönlichen Finanzen verwendet werden. Diese Berechnung hilft Kreditgebern bei der Bestimmung, wie viel Schulden Sie sich leisten können, und ist auch ein Faktor bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit. In diesem Artikel erklären wir, was DTI ist und wie man es berechnet. Wir werden auch diskutieren, warum diese Berechnung so wichtig ist und was ein guter DTI ist. Bleiben Sie dran für weitere Informationen!

Was ist das Verhältnis von Schulden zu Einkommen und wie funktioniert es?

DTI ist ein Schlüsselmaß, das Kreditgeber verwenden, um festzustellen, ob jemand ein guter Kandidat für ein Darlehen ist. Dieses Verhältnis vergleicht den Geldbetrag, den eine Person schuldet (einschließlich monatlicher Zahlungen für Hypotheken und andere Schulden), mit ihrem monatlichen Einkommen.

Im Allgemeinen gilt: Je niedriger der DTI einer Person, desto besser die Chancen, für einen Kredit genehmigt zu werden. Verschiedene Arten von Kreditgebern können jedoch unterschiedliche Risikotoleranzen aufweisen. Zum Beispiel haben Hypothekengeber oft höhere DTI-Anforderungen als diejenigen, die Studentendarlehen, Eigenheimkredite oder Kreditkarten anbieten.

Letztendlich kann die Konfiguration Ihrer Finanzen, um eine niedrige DTI zu erreichen, ein wesentlicher Bestandteil der Sicherstellung einer rechtzeitigen Genehmigung für jede Art von Darlehen sein.

Es gibt zwei Arten von Schulden, die im Verhältnis von Schulden zu Einkommen enthalten sind: besicherte und unbesicherte. Gesicherte Schulden umfassen Schulden, die durch Sicherheiten wie Hypotheken oder Autokredite abgesichert sind. Unbesicherte Schulden umfassen Kreditkartenguthaben und andere Kredite, die nicht durch Sicherheiten abgesichert sind.

Um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu berechnen, müssen Sie einige Finanzinformationen sammeln. Insbesondere müssen Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen und die monatlichen Gesamtzahlungen für alle Schulden kennen. Sobald Sie diese Informationen haben, können Sie einen DTI-Rechner verwenden oder die folgenden Schritte ausführen.

So berechnen Sie das Verhältnis von Schulden zu Einkommen

DTI ist eine Finanzkennzahl, die die monatlichen Schuldenzahlungen des Kreditnehmers mit seinem monatlichen Einkommen vergleicht. Je höher das Verhältnis, desto mehr Einkommen eines Kreditnehmers wird für die Tilgung von Schulden aufgewendet und desto weniger Geld steht ihm für andere Ausgaben zur Verfügung. Ein hoher DTI kann es schwierig machen, sich für ein Darlehen oder eine Kreditlinie zu qualifizieren, und kann zu höheren Zinssätzen führen.

Um Ihren DTI zu berechnen, teilen Sie Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. So funktioniert diese Formel für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Wenn Sie beispielsweise 500 $ monatliche Schulden und ein monatliches Bruttoeinkommen von 2.000 $ haben, beträgt Ihr DTI 25 %.

Obwohl es keine feste Regel darüber gibt, was als „gute“ oder „schlechte“ DTI gilt, bevorzugen Kreditgeber in der Regel Quoten unter 36 %. Verhältnisse über 43 % gelten im Allgemeinen als rote Flaggen.

Wenn Ihr DTI auf der höheren Seite liegt, sollten Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihre Schulden zu begleichen oder Ihr Einkommen zu erhöhen. So verbessern Sie Ihre Chancen auf einen Kredit zu günstigen Konditionen.

Warum ist DTI wichtig?

Nachdem Sie nun wissen, was in der Schulden-Einkommens-Relation enthalten ist und wie sie funktioniert, schauen wir uns an, warum die Kreditgeber ihr so ​​viel Bedeutung beimessen. DTI ist einer der Schlüsselfaktoren, die Kreditgeber berücksichtigen, wenn sie Entscheidungen über die Kreditgenehmigung treffen. Das liegt daran, dass diese Berechnung einen Einblick in die Fähigkeit eines Kreditnehmers gibt, seine Schulden zurückzuzahlen.

Ein hoher DTI kann darauf hindeuten, dass ein Kreditnehmer überfordert ist und Schwierigkeiten hat, seine monatlichen Kreditzahlungen zu leisten. Infolgedessen können Kreditgeber zögern, einen Kredit zu genehmigen.

Andererseits gelten Kreditnehmer mit einem niedrigen DTI allgemein als gute Kandidaten für Kredite. Dies liegt daran, dass sie weniger wahrscheinlich mit ihren Kreditzahlungen in Verzug geraten.

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass der DTI nur einer von vielen Faktoren ist, die Kreditgeber bei ihren Kreditentscheidungen berücksichtigen. Andere Faktoren sind Kredithistorie, Beschäftigungshistorie und Einkommen.

Was ist ein gutes Verhältnis von Schulden zu Einkommen?

Ihre DTI ist einer der wichtigsten Faktoren, auf die Kreditgeber achten, wenn Sie einen Kredit beantragen. Dieses Verhältnis ist ein Vergleich Ihrer gesamten monatlichen Schuldenzahlungen mit Ihrem monatlichen Einkommen.

Ein hoher DTI könnte darauf hindeuten, dass Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Schulden zurückzuzahlen, was Sie zu einem riskanteren Kreditnehmer machen könnte. Kreditgeber halten oft eine DTI von 36 % oder weniger für ideal. Einige können jedoch Quoten von bis zu 48 % in Betracht ziehen, abhängig von Ihrer Kredithistorie und anderen Faktoren.

Wenn Ihr DTI zu hoch ist, haben Sie möglicherweise Probleme, sich für ein Darlehen zu qualifizieren, oder es werden möglicherweise ungünstigere Bedingungen angeboten.

Die Reduzierung Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen kann Ihnen auch helfen, sich für einen niedrigeren Zinssatz zu qualifizieren, wodurch Sie Geld sparen, während Sie das Darlehen zurückzahlen. Die Verbesserung Ihres DTI ist nur ein Faktor, der Ihnen helfen kann, bessere Kreditkonditionen zu erhalten. Sie sollten sich auch auf andere Maßstäbe der Kreditwürdigkeit konzentrieren, wie z. B. Ihre Kreditwürdigkeit.

So verbessern Sie Ihr DTI

Es gibt ein paar Dinge, die Sie tun können, um Ihre DTI zu verbessern. Hier sind einige der gängigsten Strategien:

Bezahlen Sie Ihre ausstehenden Schulden

Eine der effektivsten Möglichkeiten, Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu verbessern, besteht darin, Ihre ausstehenden Schulden zu begleichen. Dazu gehören sowohl revolvierende Schulden wie Kreditkarten als auch Ratenschulden wie Studienkredite oder Autokredite.

Indem Sie einen Teil Ihrer Schulden zurückzahlen, können Sie den Geldbetrag senken, den Sie jeden Monat für Schuldenzahlungen ausgeben müssen. Dies wiederum erhöht Ihr monatliches Einkommen und senkt Ihre DTI.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen, erwägen Sie, eine Liste aller Ihrer Schulden zu erstellen, die vom höchsten bis zum niedrigsten Zinssatz geordnet ist. Konzentrieren Sie sich dann darauf, zuerst die Schulden mit dem höchsten Zinssatz abzuzahlen.

Sie können auch erwägen, mehr als die monatliche Mindestzahlung für Ihre Schulden zu leisten. Dies kann Ihnen helfen, Ihre Schulden schneller zu begleichen und Ihre DTI zu verbessern.

Erhöhen Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen

Eine weitere Option, die Sie nutzen können, wenn Sie ein ideales Verhältnis von Schulden zu Einkommen erreichen möchten, ist die Erhöhung Ihres Einkommens. Dies kann durch Überstunden, eine Beförderung oder die Suche nach einem besser bezahlten Job erfolgen.

Wenn Sie selbstständig sind, können Sie Ihr Einkommen möglicherweise steigern, indem Sie neue Kunden gewinnen oder Ihre Tarife erhöhen.

Selbst eine leichte Erhöhung des Einkommens kann einen großen Unterschied in Ihrem Verhältnis von Schulden zu Einkommen bewirken, insbesondere wenn es derzeit bei etwa 36 % liegt.

Verringern Sie Ihre monatlichen Schuldenverpflichtungen

Wenn Sie Ihr Einkommen nicht steigern können, besteht eine andere Möglichkeit darin, sich darauf zu konzentrieren, Ihre monatlichen Schuldenverpflichtungen zu verringern.

Möglicherweise können Sie dies tun, indem Sie Ihre Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren oder mehrere Schulden zu einem Kredit mit einer niedrigeren monatlichen Rate konsolidieren.

Sie könnten auch erwägen, bestimmte Arten von Schulden, wie z. B. Studentendarlehen, aufzuschieben oder zu erlassen. Dies könnte Ihnen auch helfen, die monatlichen Zahlungen zu senken und Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu verbessern.

Schulden-Einkommens-Verhältnis vs. Kredit-Score

Kreditgeber verwenden sowohl den DTI als auch den Kredit-Score, um die Fähigkeit einer Person zur Rückzahlung von Krediten zu beurteilen. Ein hoher DTI und ein niedriger Kredit-Score können darauf hindeuten, dass eine Person ein Kreditnehmer mit hohem Risiko ist, während ein niedriger DTI und ein hoher Kredit-Score das Gegenteil zeigen würden.

Personen mit einem hohen DTI, aber einer starken Kredithistorie können weiterhin Kredite erhalten, müssen jedoch möglicherweise höhere Zinssätze zahlen. Eine ähnliche Situation könnte Personen mit einem niedrigen DTI, aber schwacher Kredithistorie passieren.

Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen wirkt sich nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wenn Sie jedoch einen hohen DTI haben, kann es schwierig sein, sich für neue Kredite oder erschwingliche persönliche Kreditlinien zu qualifizieren. Dies kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, insbesondere wenn Sie am Ende ein sehr ungünstiges Darlehen erhalten, das Sie nur schwer zurückzahlen können.

Abschließende Gedanken

Jetzt, da Sie wissen, wie Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen berechnen können, versuchen Sie, es in gutem Zustand zu halten, da es einer der Schlüsselfaktoren in Ihrem finanziellen Leben ist. Ein hoher DTI kann Ihnen das Leben schwer machen und Sie in eine Spirale ständig wachsender Schulden bringen.

Dennoch gibt es mehrere Möglichkeiten, Ihre DTI zu senken, einschließlich der Tilgung von Schulden, der Erhöhung Ihres Einkommens und der Verringerung Ihrer monatlichen Schuldenverpflichtungen. Denken Sie nur daran, dass es einige Zeit dauern kann, bis Sie die Ergebnisse Ihrer Bemühungen sehen.