Raportul datorie-venit explicat

Raportul datorie-venit este unul dintre calculele esențiale utilizate în finanțele personale. Acest calcul îi ajută pe creditori să determine cât de multă datorie vă puteți permite și este, de asemenea, un factor în determinarea scorului dvs. de credit. În acest articol, vom explica ce este DTI și cum să-l calculăm. Vom discuta, de asemenea, de ce acest calcul este atât de important și ce este un DTI bun. Rămâneți pe fază pentru mai multe informații!

Ce este raportul datorie-venit și cum funcționează?

DTI este o măsură cheie pe care o folosesc creditorii pentru a determina dacă cineva este un candidat bun pentru un împrumut. Acest raport compară suma de bani pe care o persoană o datorează (inclusiv plăți lunare pentru credite ipotecare și alte datorii) cu venitul său lunar.

În general, cu cât DTI-ul unei persoane este mai mic, cu atât sunt mai mari șansele de a fi aprobat pentru un împrumut. Cu toate acestea, diferite tipuri de creditori pot avea niveluri diferite de toleranță la risc. De exemplu, creditorii ipotecari au adesea cerințe DTI mai ridicate decât cei care oferă împrumuturi pentru studenți, împrumuturi cu capital propriu sau carduri de credit.

În cele din urmă, configurarea finanțelor pentru a obține un DTI scăzut poate fi o parte esențială a obținerii aprobării în timp util pentru orice tip de împrumut.

Există două tipuri de datorii incluse în raportul datorie-venit: garantate și negarantate. Datoria garantată include datoriile care sunt garantate cu garanții, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto. Datoria negarantată include soldurile cardurilor de credit și alte împrumuturi care nu sunt susținute de garanții.

Pentru a calcula raportul datorie-venit, va trebui să adunați câteva informații financiare. Mai exact, va trebui să cunoașteți venitul lunar brut și plățile lunare totale pentru toate datoriile. Odată ce aveți aceste informații, puteți utiliza un calculator DTI sau puteți verifica pașii de mai jos.

Cum se calculează raportul datorie-venit

DTI este o măsură financiară care compară plățile lunare ale datoriilor debitorului cu venitul lunar al acestuia. Cu cât raportul este mai mare, cu atât venitul împrumutatului este dedicat mai mult pentru achitarea datoriilor și cu atât mai puțini bani vor avea disponibili pentru alte cheltuieli. Un DTI ridicat poate face dificilă calificarea pentru un împrumut sau o linie de credit și poate duce la rate mai mari ale dobânzii.

Pentru a calcula DTI, împărțiți plățile lunare totale ale datoriilor la venitul lunar brut. Iată cum funcționează această formulă a raportului datorie-venit. De exemplu, dacă aveți 500 USD în datorii lunare și un venit lunar brut de 2.000 USD, DTI este de 25%.

Deși nu există o regulă strictă cu privire la ceea ce se califică drept DTI „bun” sau „rău”, creditorii preferă de obicei să vadă rate sub 36%. Proporțiile de peste 43% sunt în general considerate semnale roșii.

Dacă DTI-ul dvs. este pe partea superioară, luați în considerare luarea de măsuri pentru a vă achita datoria sau pentru a vă crește venitul. Procedând astfel, vă puteți îmbunătăți șansele de a fi aprobat pentru un împrumut cu condiții favorabile.

De ce este DTI important?

Acum că știți ce este inclus în raportul datorie-venit și cum funcționează, să vedem de ce creditorii îi acordă atât de multă importanță. DTI este unul dintre factorii cheie pe care creditorii iau în considerare atunci când iau decizii cu privire la aprobarea împrumutului. Acest lucru se datorează faptului că acest calcul oferă o perspectivă asupra capacității unui împrumutat de a-și rambursa datoriile.

Un DTI ridicat poate indica că un împrumutat este supraextens și poate avea dificultăți în efectuarea plăților lunare ale împrumutului. Ca urmare, creditorii pot ezita să aprobe un împrumut.

Pe de altă parte, debitorii cu un DTI scăzut sunt, în general, considerați buni candidați pentru împrumuturi. Acest lucru se datorează faptului că sunt mai puțin probabil să nu plătească împrumutul.

Este important să ne amintim că DTI este doar unul dintre mulți factori pe care creditorii iau în considerare atunci când iau decizii de creditare. Alți factori includ istoricul de credit, istoricul de angajare și venitul.

Ce este un raport bun datorie-venit?

DTI este unul dintre cei mai importanți factori pe care creditorii iau în considerare atunci când solicitați un împrumut. Acest raport este o comparație a plăților tale totale ale datoriilor lunare cu venitul tău lunar.

Un DTI ridicat ar putea indica faptul că vă străduiți să vă rambursați datoriile, ceea ce vă poate face un împrumutat mai riscant. Creditorii consideră adesea că un DTI de 36% sau mai puțin este ideal. Cu toate acestea, unii pot considera rate de până la 48%, în funcție de istoricul dvs. de credit și de alți factori.

Dacă DTI este prea mare, este posibil să aveți probleme în a vă califica pentru un împrumut sau vi se pot oferi condiții mai puțin favorabile.

Reducerea raportului datorie-venit vă poate ajuta, de asemenea, să vă calificați pentru o rată mai mică a dobânzii, ceea ce vă va economisi bani în timp ce plătiți împrumutul. Îmbunătățirea DTI este doar un factor care vă poate ajuta să obțineți condiții de împrumut mai bune. De asemenea, veți dori să vă concentrați asupra altor măsuri de bonitate, cum ar fi scorul dvs. de credit.

Cum să vă îmbunătățiți DTI

Există câteva lucruri pe care le puteți face pentru a vă îmbunătăți DTI. Iată câteva dintre cele mai comune strategii:

Plătiți-vă datoriile restante

Una dintre cele mai eficiente moduri de a vă îmbunătăți raportul datorie-venit este să vă plătiți datoriile restante. Aceasta include atât datoria revolving, cum ar fi cardurile de credit, cât și datoria în rate, cum ar fi împrumuturile pentru studenți sau împrumuturile auto.

Prin achitarea unora dintre datorii, puteți reduce suma de bani pe care trebuie să o cheltuiți în fiecare lună pentru plățile datoriilor. Acest lucru, la rândul său, vă va crește venitul lunar și vă va reduce DTI.

Dacă nu sunteți sigur de unde să începeți, luați în considerare să faceți o listă cu toate datoriile dvs., clasate de la cea mai mare la cea mai mică rată a dobânzii. Apoi, concentrați-vă mai întâi pe plata datoriilor cu cea mai mare rată a dobânzii.

De asemenea, poate doriți să vă gândiți să faceți mai mult decât plata minimă lunară pentru datoriile dvs. Acest lucru vă poate ajuta să vă plătiți mai rapid datoria și să vă îmbunătățiți DTI.

Creșteți-vă venitul lunar brut

O altă opțiune pe care o puteți folosi dacă doriți să ajungeți la un raport ideal datorie-venit este să vă creșteți venitul. Acest lucru se poate face lucrând ore suplimentare, obținerea unei promovări sau găsirea unui loc de muncă mai bine plătit.

Dacă lucrați pe cont propriu, este posibil să vă puteți crește veniturile aducând noi clienți sau mărind tarifele.

Chiar și o ușoară creștere a venitului poate face o mare diferență în raportul datorie-venit, mai ales dacă în prezent se situează în jurul valorii de 36%.

Reduceți-vă datoria lunară

Dacă nu îți poți crește veniturile, o altă opțiune este să te concentrezi pe scăderea datoriilor tale lunare.

Este posibil să reușiți să faceți acest lucru prin refinanțarea datoriilor la o rată mai mică a dobânzii sau consolidarea mai multor datorii într-un singur împrumut cu o plată lunară mai mică.

De asemenea, puteți lua în considerare amânarea sau acceptarea anumitor tipuri de datorii, cum ar fi împrumuturile pentru studenți. Acest lucru vă poate ajuta, de asemenea, să reduceți plățile lunare și să vă îmbunătățiți raportul datorie-venit.

Raportul datorie-venit față de scorul de credit

Creditorii folosesc atât DTI, cât și scorul de credit pentru a evalua capacitatea unei persoane de a rambursa împrumuturile. Un DTI ridicat și un scor de credit scăzut pot indica faptul că o persoană este un împrumutat cu risc ridicat, în timp ce un DTI scăzut și un scor de credit ridicat ar arăta contrariul.

Persoanele cu un DTI ridicat, dar cu un istoric de credit puternic pot fi totuși aprobate pentru împrumuturi, dar li se poate cere să plătească dobânzi mai mari. O situație similară s-ar putea întâmpla persoanelor cu un DTI scăzut, dar cu istoric de credit slab.

Raportul dvs. datorie-venit nu afectează în mod direct scorul dvs. de credit. Cu toate acestea, dacă aveți un DTI ridicat, poate fi dificil să vă calificați pentru noi împrumuturi sau linii de credit personale accesibile. Acest lucru vă poate afecta negativ scorul de credit în continuare, mai ales dacă ajungeți cu un împrumut extrem de nefavorabil pe care veți avea probleme cu plata.

Gânduri finale

Acum că știi cum să-ți dai seama de raportul datorie-venit, încearcă să-l menții în stare bună, deoarece este unul dintre factorii cheie în viața ta financiară. Un DTI mare vă poate îngreuna viața și vă poate duce într-o spirală de datorii în continuă creștere.

Cu toate acestea, există mai multe modalități de a reduce DTI, inclusiv achitarea datoriilor, creșterea veniturilor și reducerea obligațiilor lunare. Rețineți că poate dura ceva timp pentru a vedea rezultatele eforturilor dvs.