บัญชีเงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร: คุณสมบัติ ประเภท และอื่นๆ

การยืมเงินเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตของทั้งธุรกิจและผู้คน เมื่อเราประสบปัญหาเรื่องเงิน เราทุกคนต่างมองหาวิธีกู้เงินเพื่อช่วยให้เราผ่านพ้นไปได้ เมื่อคุณต้องการเงินอย่างรวดเร็วและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงขึ้น อาจดูเหมือนไม่ใช่ความคิดที่ดีที่จะกู้เงินจากธนาคาร นี่คือจุดที่วงเงินเบิกเกินบัญชีหรือเงินเบิกเกินบัญชีจากธนาคารของคุณมีประโยชน์

วงเงินเบิกเกินบัญชีเหมาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ประสบปัญหาช่องว่างในกระแสเงินสดเป็นประจำ แต่สามารถชำระคืนในจำนวนเงินที่ยืมได้ในระยะเวลาอันสั้น คู่มือฉบับสมบูรณ์นี้จะครอบคลุมแง่มุมต่างๆ ของเงินเบิกเกินบัญชีหรือ OD

เงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร?

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ให้คุณนำเงินออกจากบัญชีธนาคารของคุณ (ออมทรัพย์หรือกระแสรายวัน) แม้ว่าจะไม่มีเงินอยู่ในนั้นก็ตาม ธนาคารและ NBFCs (Non-Banking Financial Corporations) ส่วนใหญ่ปล่อยให้ผู้ถือบัญชีใช้เกินขีดจำกัด

คุณยังสามารถนึกถึงวงเงินเบิกเกินบัญชีเพื่อให้ธนาคารให้เครดิตคุณได้มากขึ้น เมื่อคุณสมัครบัญชีเงินเบิกเกินบัญชีที่ธนาคาร คุณจะได้รับวงเงินเบิกเกินบัญชีตามที่คุณรู้จักธนาคารดีแค่ไหน คุณสามารถนำเงินออกได้ถึงขีดจำกัดและชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนด ความหมายพื้นฐานของ “เงินเบิกเกินบัญชีธนาคาร” คือธนาคารจะให้คุณยืมเงินจำนวนหนึ่งเมื่อบัญชีของคุณไม่มีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมการถอนเงิน

ตามข้อกำหนดและเงื่อนไขของผู้ให้กู้ คุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินที่คุณใช้จากวงเงินเบิกเกินบัญชีทั้งหมดของคุณในอัตราที่แน่นอน อัตราดอกเบี้ยของเงินเบิกเกินบัญชีแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้กู้และขึ้นอยู่กับจำนวนเงินในบัญชีธนาคารของคุณและคุณรู้จักธนาคารดีแค่ไหน

บัญชีเงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร?

เมื่อยอดเงินในบัญชีธนาคารของบุคคลต่ำกว่าศูนย์ ทำให้เกิดยอดคงเหลือติดลบ สิ่งนี้เรียกว่าเงินเบิกเกินบัญชี มักเกิดขึ้นเมื่อไม่มีเงินในบัญชีอีกต่อไป แต่มีการดำเนินการธุรกรรมที่คงค้างผ่านบัญชี ทำให้เจ้าของบัญชีมีหนี้สิน

บัญชีเงินเบิกเกินบัญชีเป็นชื่อเต็มของบัญชี OD เป็นบัญชีประเภทหนึ่งที่ธนาคารอนุญาตให้คุณทำธุรกรรมหรือนำเงินออกได้ แม้ว่าคุณจะไม่มีเงินในบัญชีก็ตาม คุณสามารถยืมเงินจำนวนหนึ่งจากธนาคารได้

ด้วยบัญชีเงินเบิกเกินบัญชี ธนาคารจะให้เจ้าของบัญชียืมเงินตามจำนวนที่จำเป็นในการทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้นโดยอัตโนมัติ จำนวนเงินนี้บวกค่าธรรมเนียมใดๆ ที่เป็นไปได้ เป็นหนี้ที่ต้องชำระคืน แม้ว่าเจ้าของบัญชีจะดูเป็นประโยชน์ แต่ค่าใช้จ่ายก็อาจหลุดมือได้หากเงินเบิกเกินบัญชีไม่ได้รับการดูแลอย่างรวดเร็วและถูกต้อง

ตัวอย่างบัญชีเงินเบิกเกินบัญชี

ลองนึกถึงสถานการณ์ต่อไปนี้ สมมติว่าแมรี่ไปที่ร้านและซื้อเครื่องสำอางมูลค่า 2,000 รูปี ซึ่งเธอจ่ายด้วยเช็ค แต่เมื่อเจ้าของร้านนำเช็คไปฝากธนาคาร บัญชีของแมรี่มีเพียง Rs.1,500 เท่านั้น ซึ่งหมายความว่าเธอเป็นหนี้ Rs.500

มีผลลัพธ์ที่เป็นไปได้สองประการ: ธนาคารของผู้ค้าจะจ่ายเงินให้เขาเต็มจำนวน หรือจะส่งเช็คกลับไปที่ธนาคารของ Mary ที่ระบุว่า "NSF" (เงินไม่เพียงพอ) หากสิ่งแรกเกิดขึ้น แมรี่จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี 500 รูปี

ดอกเบี้ยจากบัญชีธนาคารเบิกเกินบัญชี

อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจากเงินเบิกเกินบัญชีนั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ถอนออกจากยอดรวมที่ได้รับอนุมัติเท่านั้น ดังนั้นจะแตกต่างกันไปสำหรับผู้ให้กู้แต่ละรายและจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณต้องเบิกเกิน จำนวนเงินในบัญชีปัจจุบันหรือบัญชีออมทรัพย์ของคุณ และความสัมพันธ์ที่มีอยู่ของคุณกับธนาคารที่เกี่ยวข้อง

คุณสมบัติของวงเงินเบิกเกินบัญชี

• ผู้สมัครสำหรับบัญชี OD จะได้รับขีด จำกัด ว่าสามารถเบิกเกินได้มากเพียงใด สำหรับผู้สมัครแต่ละคน ขีดจำกัดนี้อาจแตกต่างกัน
• สำหรับจำนวนเงินที่ใช้จากวงเงินเบิกเกินบัญชีที่ได้รับอนุมัติ จะมีการคิดดอกเบี้ย มีการคำนวณทุกวันและเรียกเก็บเงินเข้าบัญชีทุกสิ้นเดือน หากคุณไม่จ่ายดอกเบี้ยตรงเวลาตามกำหนดเวลา ดอกเบี้ยจะถูกบวกเข้ากับเงินต้น จากนั้นจะมีการคิดดอกเบี้ยหรือคิดจากเงินต้นใหม่
• เมื่อคุณชำระเงินคืนที่ยืมมาผ่านเงินเบิกเกินบัญชี คุณไม่จำเป็นต้องชำระค่าธรรมเนียมใดๆ
• ไม่มีจำนวนเงินขั้นต่ำที่คุณต้องชำระคืนในแต่ละเดือนหากคุณมีวงเงินเบิกเกินบัญชี ตราบใดที่จำนวนเงินที่คุณค้างชำระอยู่ภายในวงเงินที่ได้รับอนุมัติ หากคุณไม่ชำระเงินเบิกเกินบัญชีทันที อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ
• ธนาคารส่วนใหญ่เสนอวิธีที่จะเบิกเงินเกินบัญชีไปด้วยกัน ด้วยวิธีนี้ คุณและบุคคลอื่นสามารถใช้เงินเบิกเกินบัญชีร่วมกันได้ และคุณทั้งคู่จะต้องรับผิดชอบในการชำระคืนเงินที่ยืมมา นอกจากนี้ยังหมายความว่าหากคุณไม่สามารถชำระจำนวนเงินที่ใช้จากวงเงินเบิกเกินบัญชีที่ได้รับการอนุมัติ อีกคนจะต้องจ่ายเงินทั้งหมด ไม่ว่าผู้กู้แต่ละคนจะมีเงินเบิกเกินบัญชีเท่าไร หากพวกเขาไม่ชำระคืนเงินกู้ หลักประกันของพวกเขาก็จะตกอยู่ในความเสี่ยง
• ผู้ให้กู้เป็นผู้กำหนดระยะเวลาการชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชี และมีอำนาจควบคุมบัญชี OD ทั้งหมดและวิธีการใช้งาน

ประเภทของวงเงินเบิกเกินบัญชี

มีตัวเลือกเงินเบิกเกินบัญชีแบบมีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน เช่นเดียวกับเงินกู้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณจะต้องเสนอหลักประกันหากคุณเลือกบัญชีเงินเบิกเกินบัญชีที่ปลอดภัย มีหลักทรัพย์ค้ำประกันหลายประเภทที่คุณอาจเสนอ เหล่านี้คือ:

1. เงินเบิกเกินบัญชีกับเงินเดือน

ตัวเลือกนี้ใช้ได้กับบัญชีเงินเดือนที่เปิดโดยบริษัทสำหรับพนักงานของตน ในการใช้วงเงินเบิกเกินบัญชีในบัญชีเงินเดือน คุณต้องมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์การอนุมัติของธนาคารและมีเงินจ่ายรายเดือนปกติที่นายจ้างของคุณเข้าบัญชี

คุณสมบัติ:

• ธนาคารสามารถยืมค่าจ้างปัจจุบันของลูกค้าได้สูงสุดสามเท่า
• บริการนี้มีเอกสารน้อยลงและมีฟังก์ชันการชำระคืนที่ง่าย
• ลูกค้ามีตัวเลือกในการคืนเงินเมื่อใดก็ได้ โดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมก่อนปิด และจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะจำนวนเงินที่ใช้ไป
• ตามธนาคารบางแห่ง เพดานเงินเดือนขั้นต่ำอยู่ในช่วงตั้งแต่ Rs. 15,000 ถึง Rs. 25,000.
• ไม่มีหลักประกันหรือข้อกำหนดด้านความปลอดภัยสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีประเภทนี้
• สถาบันการเงินบางแห่งยังให้เงินเบิกเกินบัญชีสูงถึง Rs 4 แสน.

2. เงินเบิกเกินบัญชีต่อส่วนของผู้ถือหุ้น

สามารถใช้ทุนเพื่อขอวงเงินเบิกเกินบัญชีได้แม้ว่าจะไม่แนะนำให้ใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันก็ตาม เนื่องจากมูลค่าหุ้นผันผวนตามสภาวะตลาด เป็นผลให้มีเงินเบิกเกินบัญชีน้อยลงที่อนุญาตให้ใช้ทุนเป็นหลักประกัน มูลค่าของการลงทุนในตราสารทุนเป็นรากฐานสำหรับสิ่งนี้ นอกจากนี้ เนื่องจากตราสารทุนมีความเชื่อมโยงกับตลาดและมูลค่าของมันผันผวนตามกาลเวลา ธนาคารบางแห่งจึงไม่ยอมรับมันเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน

3. เงินเบิกเกินบัญชีเงินฝากประจำ (FDs)

หากคุณไม่ต้องการวงเงินสูง เงินฝากประจำจะเป็นทางเลือกหลักประกันที่ดีกว่าอสังหาริมทรัพย์ มีเอกสารน้อยลงและกระบวนการก็เร็วขึ้น ข้อดีอีกประการของตัวเลือกนี้คือขั้นตอนการสมัครสำหรับบัญชีเงินเบิกเกินบัญชีจะเร่งขึ้นหากคุณมีเงินฝากประจำกับธนาคารอยู่แล้ว นอกจากนี้ อัตราดอกเบี้ยยังต่ำกว่า และวงเงินสูงสุดที่ลงโทษอาจสูงถึง 75% ของเงินฝากประจำของคุณ

4. เงินเบิกเกินบัญชีกับกรมธรรม์ประกันภัย

จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ขึ้นอยู่กับมูลค่าการเวนคืนกรมธรรม์ของคุณหากคุณใช้เป็นหลักประกันเงินเบิกเกินบัญชี เนื่องจากกรมธรรม์ประกันภัยมีมูลค่าเงินกู้ที่มีมูลค่ามากกว่าเงินฝากประจำ ธนาคารจะอนุมัติเงินให้คุณมากขึ้นหากคุณเก็บกรมธรรม์ไว้เป็นหลักประกันแทนที่จะถือเงินฝากประจำในจำนวนเท่ากัน

5. เงินเบิกเกินบัญชีทรัพย์สิน

ที่อยู่อาศัยของคุณทำหน้าที่เป็นระบบรักษาความปลอดภัยสำหรับวงเงินเบิกเกินบัญชี ลูกค้าที่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ต้องการเงินเพื่อชำระหนี้คงค้างอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินเบิกเกินบัญชี ก่อนรับบ้านเป็นหลักประกัน ทรัพย์สินจะถูกตรวจสอบ ตีราคา และประเมิน เงินเบิกเกินบัญชีจะไม่ถูกปล่อยออกทันทีเนื่องจากมีการออกโดยใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกัน จำนวนเงินเบิกเกินบัญชีที่อนุญาตโดยทั่วไปมีตั้งแต่ 40% ถึง 50% ของมูลค่าทรัพย์สิน ประวัติเครดิตและความสามารถในการชำระคืนของคุณจะได้รับการพิจารณาเมื่อมีการเบิกเงินเกินบัญชีโดยใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน

ความแตกต่างระหว่างเงินเบิกเกินบัญชีและเงินกู้ระยะยาว

บทสรุป

บัญชีเงินเบิกเกินบัญชีมีศักยภาพที่จะเป็นประโยชน์ แต่พวกเขาก็มีศักยภาพที่จะกลายเป็นคำสาปหากการจัดการของพวกเขาไม่ได้รับการจัดการอย่างถูกต้อง วงเงินสินเชื่อที่สามารถเข้าถึงได้ทันทีนั้นน่าดึงดูดอยู่เสมอ แต่เพื่อป้องกันไม่ให้ตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์วิกฤติใดๆ ในอนาคต คุณควรใช้เงินในวงเงินสินเชื่อนั้นอย่างชาญฉลาด

คำถามที่พบบ่อย

1. การมีบัญชีเงินเบิกเกินบัญชีดีกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลหรือไม่?

ตอบ: ผลิตภัณฑ์ธนาคารทั้งสองนี้สามารถช่วยแก้ปัญหาเรื่องเงินได้ ธนาคารทุกแห่งสามารถให้สินเชื่อส่วนบุคคลแก่คุณได้ แต่เฉพาะธนาคารที่คุณมีบัญชีออมทรัพย์หรือกระแสรายวันเท่านั้นที่สามารถให้วงเงินเบิกเกินบัญชีแก่คุณได้

2. จะเกิดอะไรขึ้นหากฉันไม่ชำระเงินที่หักจากบัญชีเงินเบิกเกินบัญชีของฉัน

ตอบ: หากวงเงินเบิกเกินบัญชีไม่ชำระคืนตรงเวลา ธนาคารจะต้องหักเงินที่ค้างชำระพร้อมดอกเบี้ยจากบัญชีออมทรัพย์หรือกระแสรายวันที่ผูกไว้

3. การขอเบิกเงินเกินบัญชีมีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตหรือไม่?

ตอบ: เมื่อคุณสมัครบัญชี OD จะไม่สร้างความแตกต่างอย่างมากในคะแนนเครดิตของคุณ แต่ถ้าคุณชำระเงินไม่ตรงเวลา อาจส่งผลต่อคุณได้

4. เงินเบิกเกินบัญชีกับเงินกู้ระยะยาวต่างกันอย่างไร?

คำตอบ: ข้อแตกต่างหลักระหว่างเงินเบิกเกินบัญชีกับเงินกู้ธนาคารคือ คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะจำนวนเงินที่คุณใช้กับเงินเบิกเกินบัญชีเท่านั้น แต่คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ทั้งจำนวนด้วยเงินกู้แบบมีกำหนดระยะเวลา

5. เงินเบิกเกินบัญชีเป็นภาระผูกพันระยะสั้นหรือระยะยาวหรือไม่?

ตอบ: เนื่องจากเวลาที่ใช้ในการชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชีคือ 12 เดือนจึงเป็นหนี้สินหมุนเวียน คุณสามารถคิดเงินเบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้ระยะสั้นได้

6. ฉันจะได้รับเงินได้อย่างไรเมื่อเงินเบิกเกินบัญชีได้รับการอนุมัติ?

ตอบ: เมื่อกำหนดวงเงินเบิกเกินบัญชีในบัญชีปัจจุบันของคุณแล้ว คุณสามารถรับเงินได้ตามปกติ คุณสามารถใช้ตู้เอทีเอ็ม สมุดเช็ค หรือแม้แต่บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเพื่อรับมัน

7. ฉันต้องจ่ายเงินเบิกเกินบัญชีเมื่อใด

ตอบ: เนื่องจากวงเงินเบิกเกินบัญชีมีไว้เพื่อช่วยแก้ปัญหากระแสเงินสดระยะสั้น จึงควรชำระคืนทุกเดือน แต่หลังจากนั้นสามารถใช้วงเงินเบิกเกินบัญชีได้อีกครั้ง เว้นแต่จะกล่าวอย่างอื่น วงเงินเบิกเกินบัญชีจะได้รับการตรวจสอบเพื่อต่ออายุทุกปี หากไม่ขยายขีดจำกัด คุณจะทราบหนึ่งเดือนก่อนจะหมด คุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินที่คุณเป็นหนี้ธนาคารได้รับการชำระคืนแล้ว