Apa itu Rekening Cerukan: Fitur, Jenis, dan lainnya

Meminjam uang adalah bagian dari kehidupan bagi bisnis dan orang-orang. Ketika kita mengalami masalah dengan uang, kita semua mencari cara untuk meminjam uang untuk membantu kita melewatinya. Ketika Anda membutuhkan uang dengan cepat dan tingkat suku bunga pinjaman naik, sepertinya bukan ide yang baik untuk mendapatkan pinjaman dari bank. Di sinilah fasilitas rekening cerukan atau cerukan dari bank Anda berguna.

Fasilitas cerukan sangat ideal untuk orang-orang yang secara teratur mengalami kesenjangan dalam arus kas mereka tetapi memiliki kemampuan untuk membayar kembali jumlah yang mereka pinjam dalam waktu yang relatif singkat. Panduan komprehensif ini akan mencakup berbagai aspek cerukan atau OD bank.

Apa itu Overdraft?

Cerukan adalah alat keuangan yang memungkinkan Anda mengambil uang dari rekening bank Anda (tabungan atau giro) meskipun tidak ada uang di dalamnya. Sebagian besar bank dan NBFC (Korporasi Keuangan Non-Perbankan) membiarkan pemegang rekening melampaui batas mereka.

Anda juga dapat menganggap fasilitas cerukan sebagai cara bagi bank untuk memberi Anda lebih banyak kredit. Saat Anda mengajukan rekening cerukan di bank, Anda akan diberikan batas cerukan berdasarkan seberapa baik Anda mengenal bank tersebut. Anda dapat mengambil uang hingga batas dan membayarnya kembali dalam jangka waktu tertentu. Arti dasar dari "cerukan bank" adalah bahwa bank akan mengizinkan Anda meminjam sejumlah uang ketika rekening Anda tidak memiliki cukup uang untuk menutupi penarikan.

Menurut syarat dan ketentuan pemberi pinjaman, Anda mungkin juga harus membayar bunga atas jumlah yang telah Anda gunakan dari total batas cerukan pada tingkat tertentu. Tingkat bunga cerukan bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman dan tergantung pada berapa banyak uang yang ada di rekening bank Anda dan seberapa baik Anda mengenal bank.

Apa itu Rekening Cerukan?

Ketika saldo rekening bank seseorang berada di bawah nol, menciptakan saldo negatif, ini disebut cerukan. Biasanya terjadi ketika tidak ada lagi dana di rekening, tetapi transaksi yang belum selesai diproses melalui rekening, meninggalkan pemegang rekening dengan utang.

Akun Cerukan adalah nama lengkap untuk Akun OD. Ini adalah jenis rekening di mana bank memungkinkan Anda melakukan transaksi atau mengambil uang bahkan jika Anda tidak memiliki uang di rekening. Anda dapat meminjam sejumlah uang dari bank.

Dengan rekening cerukan, bank secara otomatis meminjamkan kepada pemegang rekening jumlah yang diperlukan untuk menyelesaikan transaksi. Jumlah ini, ditambah biaya yang mungkin, adalah utang yang harus dibayar kembali. Meskipun tampaknya bermanfaat bagi pemegang rekening, biaya dapat menjadi tidak terkendali jika cerukan tidak ditangani dengan cepat dan benar.

Contoh Rekening Cerukan

Pikirkan situasi berikut. Katakanlah Mary pergi ke toko dan membeli kosmetik senilai Rs.2.000, yang dia bayar dengan cek. Tapi ketika pemilik toko menaruh cek di bank, rekening Mary hanya memiliki Rs.1.500 di dalamnya. Ini berarti bahwa dia berutang Rs.500.

Ada dua kemungkinan hasil: bank pedagang akan membayar jumlah penuh, atau mereka akan mengirimkan cek kembali ke bank Mary yang ditandai “NSF” (dana tidak mencukupi). Jika hal pertama terjadi, Mary harus membayar biaya cerukan Rs.500.

Bunga atas Rekening Bank Cerukan

Tingkat bunga yang dikenakan bank pada cerukan hanya didasarkan pada jumlah yang diambil dari jumlah total yang disetujui. Jadi, itu akan berbeda untuk setiap pemberi pinjaman dan akan tergantung pada seberapa banyak Anda harus menarik lebih banyak, berapa banyak uang yang ada di rekening giro atau tabungan Anda, dan hubungan Anda saat ini dengan Bank masing-masing.

Fitur Fasilitas Cerukan

• Pemohon untuk akun OD diberikan batasan seberapa banyak mereka dapat kelebihan penarikan. Untuk setiap pelamar, batas ini bisa berbeda.
• Atas jumlah yang digunakan dari batas cerukan yang disetujui, akan dikenakan bunga. Ini dihitung setiap hari dan dibebankan ke akun pada akhir setiap bulan. Jika Anda tidak membayar bunga tepat waktu sesuai jadwal, itu akan ditambahkan ke jumlah pokok. Bunga kemudian akan dibebankan atau dihitung berdasarkan pokok baru.
• Ketika Anda membayar kembali uang yang Anda pinjam melalui cerukan, Anda tidak perlu membayar biaya apa pun.
• Tidak ada jumlah minimum yang harus Anda bayar kembali setiap bulan jika Anda memiliki fasilitas cerukan, selama jumlah utang Anda masih dalam batas yang telah disetujui. Jika Anda tidak segera membayar kembali cerukan, itu dapat merusak nilai kredit Anda.
• Sebagian besar bank juga menawarkan cara untuk melakukan penarikan bersama. Dengan ini, Anda dan orang lain dapat mengambil cerukan bersama-sama, dan Anda berdua akan bertanggung jawab untuk membayar kembali uang yang Anda pinjam. Ini juga berarti bahwa jika salah satu dari Anda tidak dapat membayar jumlah yang digunakan dari batas cerukan yang disetujui, yang lain harus membayar seluruh jumlah. Tidak peduli berapa banyak cerukan yang dimiliki setiap peminjam, jika mereka tidak membayar kembali pinjaman mereka, agunan mereka akan berisiko.
• Pemberi pinjaman memutuskan jangka waktu pembayaran cerukan, dan memiliki kendali penuh atas akun OD dan bagaimana penggunaannya.

Jenis Fasilitas Cerukan

Ada opsi cerukan aman dan tanpa jaminan, mirip dengan pinjaman. Dengan kata lain, Anda perlu menawarkan jaminan jika Anda memilih akun cerukan yang aman. Ada beberapa jenis jaminan yang mungkin Anda tawarkan. Ini adalah:

1. Cerukan terhadap gaji

Opsi ini tersedia untuk akun gaji yang dibuka oleh perusahaan untuk karyawan mereka. Untuk menggunakan fasilitas cerukan di rekening gaji, Anda harus memenuhi kriteria persetujuan bank dan memiliki gaji bulanan reguler yang dikreditkan oleh majikan Anda.

Fitur:

• Bank menyediakan Hingga tiga kali upah pelanggan saat ini dapat dipinjam.
• Layanan ini dilengkapi dengan lebih sedikit dokumen dan fungsi pembayaran yang mudah.
• Pelanggan memiliki opsi untuk mengembalikan uang kapan saja tanpa dikenakan biaya pra-penutupan, dan mereka hanya diharuskan membayar bunga atas jumlah yang telah digunakan
• Menurut bank tertentu, batas gaji minimum berkisar antara Rs. 15.000 hingga Rp. 25.000.
• Tidak ada jaminan atau persyaratan keamanan untuk jenis cerukan ini.
• Beberapa lembaga keuangan bahkan menyediakan cerukan hingga Rs. 4 lakh.

2. Cerukan terhadap ekuitas

Ekuitas dapat digunakan untuk memperoleh fasilitas cerukan meskipun tidak disarankan untuk menggunakannya sebagai jaminan. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa nilai saham berfluktuasi karena kondisi pasar. Akibatnya, ada lebih sedikit cerukan yang diizinkan menggunakan ekuitas sebagai jaminan. Nilai investasi ekuitas adalah dasar untuk ini. Selain itu, karena ekuitas terkait dengan pasar dan nilainya berfluktuasi dari waktu ke waktu, bank tertentu tidak akan menerimanya sebagai bentuk jaminan.

3. Cerukan terhadap Deposito Tetap (FD)

Jika Anda tidak memerlukan batas yang tinggi, deposito tetap beroperasi sebagai pilihan agunan yang unggul dibandingkan real estat. Ada lebih sedikit dokumen dan prosesnya lebih cepat. Manfaat lain dari opsi ini adalah prosedur pengajuan rekening cerukan akan dipercepat jika Anda sudah memiliki setoran tetap di bank. Selain itu, tingkat bunganya lebih rendah, dan maksimum sanksi dapat mencapai 75% dari deposito tetap Anda.

4. Cerukan terhadap polis asuransi

Jumlah yang dapat Anda pinjam tergantung pada nilai penyerahan polis asuransi Anda jika Anda menggunakannya sebagai jaminan untuk cerukan. Karena polis asuransi memiliki nilai pinjaman yang lebih besar daripada deposito tetap, bank akan memberi Anda lebih banyak uang jika Anda menyimpan polis asuransi Anda sebagai jaminan daripada memegang deposito tetap dengan jumlah yang sama.

5. Cerukan terhadap properti

Tempat tinggal Anda berfungsi sebagai jaminan untuk fasilitas cerukan. Pelanggan dengan pinjaman rumah yang membutuhkan uang untuk melunasi hutang yang belum dibayar juga dapat memenuhi syarat untuk cerukan. Sebelum rumah diterima sebagai jaminan, properti diperiksa, dinilai, dan dinilai. Dana cerukan tidak segera dikeluarkan karena dikeluarkan dengan menggunakan properti sebagai jaminan. Jumlah cerukan yang diizinkan biasanya berkisar antara 40% hingga 50% dari nilai properti. Riwayat kredit dan kemampuan Anda untuk membayar juga dipertimbangkan saat mengamankan cerukan dengan menggunakan rumah Anda sebagai jaminan.

Perbedaan antara Cerukan dan Pinjaman Berjangka

Kesimpulan

Rekening cerukan berpotensi menjadi berkah, tetapi juga berpotensi menjadi kutukan jika pengelolaannya tidak ditangani dengan benar. Jalur kredit yang langsung dapat diakses selalu menarik, tetapi untuk menjauhkan diri Anda dari situasi kritis apa pun di masa depan, Anda harus membelanjakan uang untuk jalur kredit itu dengan bijak.

FAQ

1. Apakah lebih baik mendapatkan Rekening Cerukan daripada pinjaman pribadi?

Jawab: Kedua produk perbankan ini dapat membantu masalah keuangan. Bank mana pun dapat memberi Anda pinjaman pribadi, tetapi hanya bank tempat Anda memiliki tabungan atau giro yang dapat memberi Anda fasilitas cerukan.

2. Apa yang akan terjadi jika saya tidak membayar jumlah yang didebet dari Rekening Cerukan saya?

Jawab: Jika jumlah cerukan tidak dibayar kembali tepat waktu, bank harus mengambil jumlah terutang ditambah bunga dari tabungan atau rekening giro yang terhubung.

3. Apakah pengajuan cerukan berdampak pada nilai kredit seseorang?

Jawab: Saat Anda mengajukan akun OD, tidak ada perbedaan besar dalam skor kredit Anda. Tetapi jika Anda tidak melakukan pembayaran tepat waktu, itu dapat memengaruhi Anda.

4. Apa perbedaan antara cerukan dan pinjaman berjangka?

Jawab: Perbedaan utama antara cerukan dan pinjaman bank adalah Anda hanya membayar bunga sebesar jumlah yang Anda gunakan dengan cerukan, tetapi Anda harus membayar bunga atas seluruh jumlah pinjaman dengan pinjaman berjangka.

5. Apakah cerukan bank merupakan kewajiban jangka pendek atau jangka panjang?

Jawab: Karena waktu yang diperlukan untuk membayar kembali cerukan adalah 12 bulan, itu adalah kewajiban lancar. Anda juga dapat menganggap cerukan sebagai pinjaman jangka pendek.

6. Bagaimana saya bisa mendapatkan uang setelah cerukan saya disetujui?

Jawab: Setelah batas cerukan dimasukkan ke akun Anda saat ini, Anda bisa mendapatkan uang dengan cara yang sama seperti biasanya. Anda bisa menggunakan ATM, buku cek, atau bahkan internet banking untuk mendapatkannya.

7. Kapan saya harus membayar kembali cerukan?

Jawab: Karena batas cerukan dimaksudkan untuk membantu mengatasi masalah arus kas jangka pendek, maka batas tersebut harus dibayar kembali setiap bulan. Namun setelah itu batas cerukan dapat digunakan kembali. Kecuali ada hal lain yang dikatakan, fasilitas cerukan ditinjau untuk pembaruan setiap tahun. Jika batas Anda tidak diperpanjang, Anda akan tahu satu bulan sebelum habis. Anda harus memastikan bahwa uang yang Anda pinjam ke bank telah dibayar kembali.