Qu'est-ce qu'un compte à découvert : caractéristiques, types et plus encore

Emprunter de l'argent fait partie de la vie des entreprises et des particuliers. Lorsque nous rencontrons des problèmes d'argent, nous cherchons tous des moyens d'emprunter de l'argent pour nous aider à les surmonter. Lorsque vous avez besoin d'argent rapidement et que les taux d'intérêt sur les prêts augmentent, il peut ne pas sembler judicieux d'obtenir un prêt auprès d'une banque. C'est là qu'un découvert ou une facilité de compte à découvert de votre banque est utile.

Une facilité de découvert est idéale pour les personnes qui connaissent régulièrement des lacunes dans leur trésorerie, mais qui ont la capacité de rembourser le montant qu'elles empruntent dans un laps de temps relativement court. Ce guide complet couvrira divers aspects du découvert bancaire ou OD.

Qu'est-ce qu'un Découvert ?

Le découvert est un outil financier qui vous permet de retirer de l'argent de votre compte bancaire (épargne ou courant) même s'il n'y a pas d'argent dedans. La plupart des banques et des NBFC (sociétés financières non bancaires) permettent aux titulaires de comptes de dépasser leur limite.

Vous pouvez également considérer la facilité de découvert comme un moyen pour les banques de vous accorder plus de crédit. Lorsque vous demandez un compte à découvert auprès d'une banque, une limite de découvert vous sera attribuée en fonction de votre connaissance de la banque. Vous pouvez retirer de l'argent jusqu'à la limite et le rembourser dans un certain laps de temps. Le sens de base de « découvert bancaire » est que la banque vous permettra d'emprunter un certain montant lorsque votre compte n'a pas assez d'argent pour couvrir le retrait.

Selon les termes et conditions du prêteur, vous devrez peut-être également payer des intérêts sur le montant que vous avez utilisé à partir de votre limite de découvert totale à un certain taux. Le taux d'intérêt sur un découvert varie d'un prêteur à l'autre et dépend du montant d'argent sur votre compte bancaire et de votre connaissance de la banque.

Qu'est-ce qu'un compte à découvert ?

Lorsque le solde du compte bancaire d'une personne passe en dessous de zéro, créant un solde négatif, cela s'appelle un découvert. Cela se produit généralement lorsqu'il n'y a plus de fonds sur le compte, mais qu'une transaction en cours est traitée via le compte, laissant le titulaire du compte avec une dette.

Overdraft Account est le nom complet d'un compte OD. C'est un type de compte où une banque vous permet d'effectuer une transaction ou de retirer de l'argent même si vous n'avez pas d'argent sur le compte. Vous pouvez emprunter une certaine somme d'argent à la banque.

Avec un compte à découvert, la banque prête automatiquement au titulaire du compte le montant nécessaire à la réalisation de la transaction. Ce montant, plus les frais éventuels, est une dette qui doit être remboursée. Même si cela semble utile au titulaire du compte, les coûts peuvent devenir incontrôlables si les découverts ne sont pas pris en charge rapidement et correctement.

Exemple de compte à découvert

Réfléchissez à la situation suivante. Disons que Mary est allée dans un magasin et a acheté pour 2 000 Rs de cosmétiques, qu'elle a payés avec un chèque. Mais lorsque le propriétaire du magasin a déposé le chèque à la banque, le compte de Mary ne contenait que 1 500 roupies. Cela signifie qu'elle doit Rs.500.

Il y a deux issues possibles : soit la banque du commerçant lui versera la totalité du montant, soit elle renverra le chèque à la banque de Marie portant la mention « NSF » (fonds insuffisants). Si la première chose se produit, Mary devra payer les frais de découvert de Rs.500.

Intérêts sur un compte bancaire à découvert

Le taux d'intérêt que la banque facture sur un découvert est uniquement basé sur le montant prélevé sur le montant total approuvé. Ainsi, ce sera différent pour chaque prêteur et dépendra du montant à découvert dont vous avez besoin, du montant d'argent dans votre compte courant ou d'épargne et de votre relation existante avec la banque respective.

Caractéristiques d'une facilité de découvert

• Les demandeurs d'un compte OD se voient attribuer une limite sur le montant à découvert qu'ils peuvent avoir. Pour chaque demandeur, cette limite peut être différente.
• Sur le montant utilisé à partir de la limite de découvert approuvée, des intérêts seront facturés. Il est calculé chaque jour et débité du compte à la fin de chaque mois. Si vous ne payez pas les intérêts à temps selon le calendrier, ils seront ajoutés au montant principal. Les intérêts seront alors facturés ou déterminés en fonction du nouveau principal.
• Lorsque vous remboursez l'argent que vous avez emprunté par le biais d'un découvert, vous n'avez pas à payer de frais.
• Il n'y a pas de montant minimum que vous devez rembourser chaque mois si vous avez une facilité de découvert, tant que le montant que vous devez est dans la limite qui a été approuvée. Si vous ne remboursez pas immédiatement un découvert, cela peut nuire à votre pointage de crédit.
• La plupart des banques offrent également un moyen d'aller à découvert ensemble. Avec cela, vous et une autre personne pouvez contracter un découvert ensemble, et vous serez tous les deux responsables du remboursement de l'argent que vous empruntez. Cela signifie également que si l'un de vous ne peut pas payer le montant utilisé à partir de la limite de découvert qui a été approuvée, l'autre doit payer le montant total. Quel que soit le découvert de chaque emprunteur, s'il ne rembourse pas son prêt, sa garantie sera menacée.
• Le prêteur décide de la durée de remboursement du découvert, et il a un contrôle total sur le compte OD et sur la façon dont il est utilisé.

Types de facilité de découvert

Il existe des options de découvert garanties et non garanties, similaires aux prêts. En d'autres termes, vous devrez offrir une garantie si vous choisissez un compte à découvert sécurisé. Il existe plusieurs types de garanties que vous pourriez offrir. Ceux-ci sont:

1. Découvert sur salaire

Cette faculté est ouverte aux comptes salaires ouverts par les entreprises pour leurs salariés. Pour utiliser la facilité de découvert dans un compte de salaire, vous devez répondre aux critères d'approbation de la banque et avoir un salaire mensuel régulier crédité par votre employeur.

Traits:

• Les banques fournissent Jusqu'à trois fois le salaire actuel du client peut être emprunté.
• Le service est fourni avec moins de paperasse et une fonction de remboursement facile.
• Les clients ont la possibilité de rembourser l'argent à tout moment sans encourir de frais de pré-fermeture, et ils ne sont tenus de payer des intérêts que sur le montant qui a été utilisé
• Selon certaines banques, le plafond salarial minimum varie de Rs. 15 000 à Rs. 25 000.
• Il n'y a aucune exigence de garantie ou de garantie pour ce type de découvert.
• Certaines institutions financières offrent même des découverts allant jusqu'à Rs. 4 000 000.

2. Découvert sur fonds propres

Les fonds propres peuvent être utilisés pour obtenir une facilité de découvert même s'il n'est pas conseillé de les utiliser comme garantie. Cela est dû au fait que la valeur des actions fluctue en raison des conditions du marché. En conséquence, il y a moins de découverts autorisés en utilisant des fonds propres comme garantie. La valeur des investissements en actions en est le fondement. De plus, étant donné que les actions sont liées au marché et que leur valeur fluctue dans le temps, certaines banques ne les accepteraient pas comme forme de garantie.

3. Découvert sur dépôts fixes (FD)

Si vous n'avez pas besoin d'une limite élevée, les dépôts fixes fonctionnent comme un choix de garantie supérieur à l'immobilier. Il y a moins de paperasse et le processus est plus rapide. Un autre avantage de cette option est que la procédure de demande d'un compte à découvert sera accélérée si vous disposez déjà d'un dépôt fixe auprès de la banque. De plus, le taux d'intérêt est plus bas et le maximum sanctionné peut aller jusqu'à 75% de votre dépôt fixe.

4. Découvert sur une police d'assurance

Le montant que vous pouvez emprunter dépend de la valeur de rachat de votre police d'assurance si vous l'utilisez en garantie d'un découvert. Étant donné qu'une police d'assurance a une plus grande valeur de prêt qu'un dépôt fixe, la banque vous autorisera plus d'argent si vous conservez votre police d'assurance en garantie plutôt que de détenir un dépôt fixe pour le même montant.

5. Découvert sur la propriété

Votre résidence sert de garantie pour une facilité de découvert. Les clients avec un prêt immobilier qui ont besoin d'argent pour régler une dette impayée peuvent également bénéficier d'un découvert. Avant que la maison ne soit acceptée en garantie, la propriété est inspectée, évaluée et évaluée. Les fonds de découvert ne sont pas débloqués immédiatement car ils sont émis en utilisant la propriété comme garantie. Le montant du découvert autorisé varie généralement de 40% à 50% de la valeur de la propriété. Votre historique de crédit et votre capacité de remboursement sont également pris en compte lors de l'obtention d'un découvert en utilisant votre maison comme garantie.

Différences entre un découvert et un prêt à terme

Conclusion

Les comptes à découvert ont le potentiel d'être une aubaine, mais ils ont aussi le potentiel de devenir une malédiction si leur gestion n'est pas gérée correctement. Une marge de crédit immédiatement accessible est toujours attrayante, mais pour éviter de vous retrouver dans des situations critiques à l'avenir, vous devez dépenser l'argent de cette marge de crédit à bon escient.

FAQ

1. Est-il préférable d'avoir un compte à découvert plutôt qu'un prêt personnel ?

Réponse : Ces deux produits bancaires peuvent aider à résoudre les problèmes d'argent. N'importe quelle banque peut vous accorder un prêt personnel, mais seule la banque auprès de laquelle vous disposez d'un compte d'épargne ou d'un compte courant peut vous accorder une facilité de découvert.

2. Que se passerait-il si je ne payais pas le montant débité de mon Compte Découvert ?

Réponse : Si le montant du découvert n'est pas remboursé à temps, la banque devra prélever le montant dû plus les intérêts sur le compte d'épargne ou le compte courant lié.

3. Demander un découvert a-t-il un impact sur sa cote de crédit ?

Réponse : Lorsque vous demandez un compte OD, cela ne fait pas une grande différence dans votre pointage de crédit. Mais si vous n'effectuez pas vos paiements à temps, cela peut vous affecter.

4. Quelle est la différence entre un découvert et un prêt à terme ?

Réponse : La principale différence entre un découvert et un prêt bancaire est que vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez avec un découvert, mais vous devez payer des intérêts sur le montant total du prêt avec un prêt à terme.

5. Un découvert bancaire est-il une obligation à court ou à long terme ?

Réponse : Étant donné que le délai de remboursement d'un découvert est de 12 mois, il s'agit d'un passif courant. Vous pouvez également considérer un découvert comme un prêt à court terme.

6. Comment puis-je obtenir de l'argent une fois mon découvert approuvé ?

Réponse : Une fois la limite de découvert établie sur votre compte courant, vous pouvez obtenir votre argent de la même manière que vous le faites normalement. Vous pouvez utiliser un guichet automatique, un chéquier ou même une banque en ligne pour les obtenir.

7. Quand dois-je rembourser le découvert ?

Rép : Étant donné que la limite de découvert est destinée à résoudre les problèmes de trésorerie à court terme, elle doit être remboursée tous les mois. Mais après cela, la limite de découvert peut être à nouveau utilisée. Sauf indication contraire, la facilité de découvert est réexaminée pour renouvellement chaque année. Si votre limite n'est pas prolongée, vous le saurez un mois avant son expiration. Vous devrez vous assurer que l'argent que vous devez à la banque a été remboursé.