Co to jest konto debetowe: funkcje, rodzaje i nie tylko

Pożyczanie pieniędzy jest częścią życia zarówno firm, jak i ludzi. Kiedy napotykamy problemy z pieniędzmi, wszyscy szukamy sposobów na pożyczenie pieniędzy, które pomogą nam przez nie przejść. Kiedy szybko potrzebujesz pieniędzy, a oprocentowanie pożyczek rośnie, uzyskanie pożyczki w banku może nie wydawać się dobrym pomysłem. Tutaj przydaje się debet lub debet w Twoim banku.

Kredyt w rachunku bieżącym jest idealny dla osób, które regularnie doświadczają braków w przepływie środków pieniężnych, ale mają możliwość spłaty pożyczonej kwoty w stosunkowo krótkim czasie. Ten obszerny przewodnik obejmie różne aspekty kredytu w rachunku bieżącym lub OD.

Co to jest debet?

Kredyt w rachunku bieżącym to narzędzie finansowe, które pozwala wyciągnąć pieniądze z konta bankowego (oszczędnościowego lub bieżącego), nawet jeśli nie ma na nim żadnych pieniędzy. Większość banków i NBFC (niebankowe korporacje finansowe) pozwala posiadaczom kont na przekroczenie limitu.

Możesz również pomyśleć o debetze jako o sposobie, w jaki banki udzielą Ci większej ilości kredytu. Kiedy ubiegasz się o debet w banku, otrzymasz limit debetu w zależności od tego, jak dobrze znasz bank. Możesz pobrać pieniądze do limitu i spłacić je w określonym czasie. Podstawowe znaczenie terminu „debet bankowy” polega na tym, że bank pozwoli Ci pożyczyć określoną kwotę, gdy na Twoim koncie nie ma wystarczającej ilości środków na pokrycie wypłaty.

Zgodnie z warunkami kredytodawcy może być również konieczne zapłacenie odsetek od wykorzystanej kwoty z całkowitego limitu kredytu w rachunku bieżącym według określonej stawki. Oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym różni się w zależności od pożyczkodawcy i zależy od tego, ile pieniędzy znajduje się na Twoim koncie bankowym i jak dobrze znasz bank.

Co to jest rachunek debetowy?

Kiedy saldo konta bankowego danej osoby spada poniżej zera, tworząc saldo ujemne, nazywa się to debetem. Zwykle dzieje się tak, gdy na koncie nie ma już środków, ale za pośrednictwem konta przetwarzana jest zaległa transakcja, pozostawiając posiadacza konta z długiem.

Rachunek w rachunku bieżącym to pełna nazwa Rachunku OD. Jest to rodzaj konta, na którym bank pozwala na dokonanie transakcji lub wypłatę pieniędzy, nawet jeśli nie masz żadnych pieniędzy na koncie. Możesz pożyczyć w banku określoną kwotę pieniędzy.

Z debetem bank automatycznie pożycza posiadaczowi rachunku kwotę potrzebną do zrealizowania transakcji. Kwota ta wraz z ewentualnymi opłatami to dług, który należy spłacić. Nawet jeśli wydaje się to pomocne dla posiadacza konta, koszty mogą wymknąć się spod kontroli, jeśli debety nie zostaną załatwione szybko i prawidłowo.

Przykład rachunku debetowego

Pomyśl o następującej sytuacji. Powiedzmy, że Mary poszła do sklepu i kupiła kosmetyki za 2000 rupii, za które zapłaciła czekiem. Ale kiedy właściciel sklepu włożył czek do banku, na koncie Mary było tylko 1500 rupii. Oznacza to, że jest winna 500 Rs.

Możliwe są dwa rozwiązania: albo bank sprzedawcy wypłaci mu pełną kwotę, albo odeśle czek z powrotem do banku Mary oznaczonego „NSF” (niewystarczające środki). Jeśli wydarzy się pierwsza rzecz, Mary będzie musiała zapłacić opłatę za debet w wysokości 500 Rs.

Odsetki na koncie bankowym w rachunku bieżącym

Oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym naliczane przez bank jest oparte wyłącznie na kwocie, która została odjęta od całkowitej zatwierdzonej kwoty. Tak więc będzie to inne dla każdego pożyczkodawcy i będzie zależeć od tego, ile potrzebujesz do przekroczenia limitu, ile pieniędzy jest na Twoim rachunku bieżącym lub oszczędnościowym oraz od Twoich obecnych relacji z danym Bankiem.

Cechy kredytu w rachunku bieżącym

• Wnioskodawcy o konto OD otrzymują limit, o ile mogą przekroczyć limit. Dla każdego wnioskodawcy limit ten może być inny.
• Od wykorzystanej kwoty z zatwierdzonego limitu kredytu w rachunku bieżącym będą naliczane odsetki. Jest naliczana codziennie i obciążana na koniec każdego miesiąca. Jeśli nie zapłacisz odsetek w terminie zgodnie z harmonogramem, zostaną one doliczone do kwoty głównej. Odsetki będą następnie naliczane lub obliczane na podstawie nowego kapitału.
• Kiedy spłacasz pożyczone pieniądze z debetu, nie musisz ponosić żadnych opłat.
• Nie ma minimalnej kwoty, którą musisz spłacać co miesiąc, jeśli masz kredyt w rachunku bieżącym, o ile kwota, którą jesteś winien, mieści się w zatwierdzonym limicie. Jeśli nie spłacisz debetu od razu, może to pogorszyć Twoją zdolność kredytową.
• Większość banków oferuje również sposób na wspólne przekroczenie zadłużenia. Dzięki temu Ty i inna osoba możecie wspólnie zaciągnąć kredyt w rachunku bieżącym i oboje będziecie odpowiedzialni za spłatę pożyczonych pieniędzy. Oznacza to również, że jeśli jedno z Was nie może spłacić wykorzystanej kwoty z zatwierdzonego limitu debetowego, drugie musi zapłacić całą kwotę. Bez względu na to, jaki kredyt w rachunku bieżącym ma każdy kredytobiorca, jeśli nie spłacają swoich kredytów, ich zabezpieczenie będzie zagrożone.
• Pożyczkodawca decyduje o okresie spłaty kredytu w rachunku bieżącym i ma pełną kontrolę nad kontem OD i sposobem jego wykorzystania.

Rodzaje kredytu w rachunku bieżącym

Istnieją zabezpieczone i niezabezpieczone opcje kredytu w rachunku bieżącym, podobne do kredytów. Innymi słowy, jeśli wybierzesz bezpieczny debet, będziesz musiał zaoferować zabezpieczenie. Istnieje kilka różnych rodzajów zabezpieczeń, które możesz zaoferować. To są:

1. Debet na poczet wynagrodzenia

Ta opcja jest dostępna dla kont płacowych otwieranych przez firmy dla swoich pracowników. Aby skorzystać z kredytu w rachunku płacowym, musisz spełnić kryteria akceptacji banku i mieć regularne miesięczne wynagrodzenie na konto pracodawcy.

Cechy:

• Banki zapewniają pożyczkę Maksymalnie trzykrotność aktualnego wynagrodzenia klienta.
• Usługa zapewnia mniej formalności i funkcję łatwej spłaty.
• Klienci mają możliwość zwrotu pieniędzy w dowolnym momencie bez ponoszenia opłat przed zamknięciem i są zobowiązani do zapłaty odsetek tylko od wykorzystanej kwoty
• Według poszczególnych banków limit minimalnego wynagrodzenia wynosi od Rs. 15 000 do Rs. 25 000.
• Nie ma żadnych zabezpieczeń ani wymogów bezpieczeństwa dla tego rodzaju debetu.
• Niektóre instytucje finansowe zapewniają nawet kredyty w rachunku bieżącym do Rs. 4 lakh.

2. Kredyt w rachunku bieżącym z kapitałem własnym

Kapitał może zostać wykorzystany do uzyskania kredytu w rachunku bieżącym, nawet jeśli nie zaleca się używania go jako formy zabezpieczenia. Wynika to z faktu, że wartość zapasów podlega wahaniom ze względu na warunki rynkowe. W rezultacie jest mniej kredytów w rachunku bieżącym, które mogą wykorzystywać kapitał jako zabezpieczenie. Podstawą tego jest wartość inwestycji kapitałowych. Dodatkowo, ponieważ kapitał jest powiązany z rynkiem, a jego wartość zmienia się w czasie, niektóre banki nie zaakceptowałyby go jako formy zabezpieczenia.

3. Kredyt w rachunku bieżącym na lokatę stałą (FD)

Jeśli nie potrzebujesz wysokiego limitu, lokaty stałe stanowią lepsze zabezpieczenie w stosunku do nieruchomości. Jest mniej papierkowej roboty, a proces przebiega szybciej. Kolejną zaletą tej opcji jest to, że procedura wnioskowania o debet zostanie przyspieszona, jeśli masz już stałą lokatę w banku. Dodatkowo oprocentowanie jest niższe, a usankcjonowane maksimum może wzrosnąć do 75% Twojego stałego depozytu.

4. Kredyt w rachunku bieżącym z polisą ubezpieczeniową

Kwota, którą możesz pożyczyć, zależy od wartości wykupu polisy ubezpieczeniowej, jeśli używasz jej jako zabezpieczenia kredytu w rachunku bieżącym. Ponieważ polisa ubezpieczeniowa ma większą wartość kredytu niż stała kaucja, bank upoważni cię do większej kwoty, jeśli zachowasz polisę ubezpieczeniową jako zabezpieczenie, zamiast utrzymywać stałą kaucję na tę samą kwotę.

5. Kredyt w rachunku bieżącym od nieruchomości

Twoje miejsce zamieszkania służy jako zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym. Klienci posiadający kredyt mieszkaniowy, którzy potrzebują pieniędzy na uregulowanie zaległego zadłużenia, mogą również kwalifikować się do kredytu w rachunku bieżącym. Zanim dom zostanie przyjęty jako zabezpieczenie, nieruchomość jest sprawdzana, wyceniana i oceniana. Środki w rachunku bieżącym nie są uwalniane od razu, ponieważ są wydawane z wykorzystaniem nieruchomości jako zabezpieczenia. Dozwolona kwota kredytu w rachunku bieżącym wynosi zazwyczaj od 40% do 50% wartości nieruchomości. Twoja historia kredytowa i zdolność do spłaty są również brane pod uwagę przy zabezpieczaniu kredytu w rachunku bieżącym, wykorzystując swój dom jako zabezpieczenie.

Różnice między kredytem w rachunku bieżącym a kredytem terminowym

Wniosek

Konta debetowe mogą być dobrodziejstwem, ale mogą również stać się przekleństwem, jeśli ich zarządzanie nie jest prawidłowo obsługiwane. Natychmiastowa linia kredytowa jest zawsze atrakcyjna, ale aby w przyszłości nie wpaść w krytyczne sytuacje, należy mądrze wydawać pieniądze z tej linii kredytowej.

Często zadawane pytania

1. Czy lepiej założyć Konto w koncie osobistym niż pożyczkę osobistą?

Odp: Oba te produkty bankowe mogą pomóc w problemach finansowych. Każdy bank może udzielić Ci kredytu osobistego, ale tylko bank, w którym masz konto oszczędnościowe lub bieżące, może udzielić Ci kredytu w rachunku bieżącym.

2. Co się stanie, jeśli nie zapłacę kwoty pobranej z mojego rachunku debetowego?

Odp.: Jeśli kwota kredytu w rachunku bieżącym nie zostanie spłacona w terminie, bank będzie musiał pobrać należną kwotę wraz z odsetkami z powiązanego rachunku oszczędnościowego lub bieżącego.

3. Czy ubieganie się o kredyt w rachunku bieżącym wpływa na zdolność kredytową?

Odp.: Kiedy ubiegasz się o konto OD, nie ma to większego wpływu na twoją zdolność kredytową. Ale jeśli nie dokonasz płatności na czas, może to mieć na Ciebie wpływ.

4. Jaka jest różnica między kredytem w rachunku bieżącym a kredytem terminowym?

Odp.: Główna różnica między kredytem w rachunku bieżącym a kredytem bankowym polega na tym, że w przypadku kredytu w rachunku bieżącym płacisz tylko odsetki od kwoty, z której korzystasz, ale w przypadku kredytu terminowego musisz płacić odsetki od całej kwoty kredytu.

5. Czy kredyt w rachunku bieżącym jest zobowiązaniem krótkoterminowym czy długoterminowym?

Odp: Ponieważ czas spłaty kredytu w rachunku bieżącym wynosi 12 miesięcy, jest to zobowiązanie bieżące. Możesz również myśleć o debetze jako pożyczce krótkoterminowej.

6. Jak mogę otrzymać pieniądze po zatwierdzeniu mojego debetu?

Odp: Gdy limit debetu zostanie wprowadzony na Twoje konto bieżące, możesz otrzymać pieniądze w taki sam sposób, jak zwykle. Możesz skorzystać z bankomatu, książeczki czekowej, a nawet bankowości internetowej, aby je zdobyć.

7. Kiedy muszę spłacić kredyt w rachunku bieżącym?

Odp.: Ponieważ limit debetu ma pomóc w krótkoterminowych problemach z przepływem gotówki, powinien być spłacany co miesiąc. Ale po tym limit debetu może być ponownie wykorzystany. O ile nie zostanie powiedziane coś innego, corocznie sprawdzana jest możliwość odnowienia kredytu w rachunku bieżącym. Jeśli Twój limit nie zostanie przedłużony, będziesz wiedział na miesiąc przed jego wyczerpaniem. Musisz upewnić się, że wszystkie pieniądze, które jesteś winien bankowi, zostały zwrócone.