ما هو حساب السحب على المكشوف: الميزات والأنواع والمزيد

اقتراض المال هو جزء من الحياة لكل من الشركات والأفراد. عندما نواجه مشاكل مع المال ، فإننا نبحث جميعًا عن طرق لاقتراض الأموال لمساعدتنا على تجاوزها. عندما تحتاج إلى المال بسرعة وترتفع أسعار الفائدة على القروض ، قد لا يبدو الحصول على قرض من أحد البنوك فكرة جيدة. هذا هو المكان الذي تكون فيه تسهيلات السحب على المكشوف أو السحب على المكشوف من البنك الذي تتعامل معه مفيدة.

تعتبر تسهيلات السحب على المكشوف مثالية للأشخاص الذين يعانون بانتظام من فجوات في التدفق النقدي ولكن لديهم القدرة على سداد المبلغ الذي يقترضونه في فترة زمنية قصيرة نسبيًا. سيغطي هذا الدليل الشامل جوانب مختلفة من السحب على المكشوف أو السحب على المكشوف.

ما هو السحب على المكشوف؟

السحب على المكشوف هو أداة مالية تتيح لك سحب الأموال من حسابك المصرفي (مدخرات أو جارية) حتى لو لم يكن بها أموال. تسمح معظم البنوك والشركات المالية غير المصرفية لأصحاب الحسابات بتجاوز حدودهم.

يمكنك أيضًا التفكير في تسهيلات السحب على المكشوف كطريقة للبنوك لمنحك المزيد من الائتمان. عند التقدم بطلب للحصول على حساب سحب على المكشوف في أحد البنوك ، سيتم منحك حد سحب على المكشوف بناءً على مدى معرفتك بالبنك. يمكنك سحب أموال حتى الحد الأقصى وسدادها في غضون فترة زمنية معينة. المعنى الأساسي لـ "السحب على المكشوف المصرفي" هو أن البنك سيسمح لك باقتراض مبلغ معين عندما لا يحتوي حسابك على أموال كافية لتغطية السحب.

وفقًا لشروط وأحكام المُقرض ، قد تضطر أيضًا إلى دفع فائدة على المبلغ الذي استخدمته من إجمالي حد السحب على المكشوف بمعدل معين. يختلف سعر الفائدة على السحب على المكشوف من مُقرض إلى مُقرض ويعتمد على مقدار الأموال الموجودة في حسابك المصرفي ومدى معرفتك بالبنك.

ما هو حساب السحب على المكشوف؟

عندما ينخفض ​​رصيد الحساب المصرفي لشخص ما إلى ما دون الصفر ، مما يؤدي إلى إنشاء رصيد سلبي ، فإن هذا يسمى السحب على المكشوف. يحدث هذا عادةً عندما لا يكون هناك المزيد من الأموال في الحساب ، ولكن تتم معالجة معاملة معلقة من خلال الحساب ، مما يترك صاحب الحساب مع دين.

حساب السحب على المكشوف هو الاسم الكامل لحساب OD. إنه نوع من الحسابات حيث يتيح لك البنك إجراء معاملة أو سحب الأموال حتى إذا لم يكن لديك أي أموال في الحساب. يمكنك اقتراض مبلغ معين من المال من البنك.

باستخدام حساب السحب على المكشوف ، يقوم البنك تلقائيًا بإقراض صاحب الحساب المبلغ المطلوب لإكمال المعاملة. هذا المبلغ ، بالإضافة إلى أي رسوم محتملة ، هو دين يجب سداده. على الرغم من أنه يبدو مفيدًا لصاحب الحساب ، إلا أن التكاليف يمكن أن تخرج عن نطاق السيطرة إذا لم يتم التعامل مع السحب على المكشوف بسرعة وبشكل صحيح.

مثال على حساب السحب على المكشوف

فكر في الموقف التالي. لنفترض أن ماري ذهبت إلى متجر واشترت مستحضرات تجميل بقيمة 2000 روبية ، دفعت ثمنها بشيك. ولكن عندما وضع صاحب المتجر الشيك في البنك ، كان حساب ماري يحتوي على 1500 روبية فقط. هذا يعني أنها مدينة بمبلغ 500 روبية.

هناك نتيجتان محتملتان: إما أن يدفع له بنك التاجر المبلغ بالكامل ، أو سيرسل الشيك مرة أخرى إلى بنك ماري الذي يحمل علامة "NSF" (أموال غير كافية). إذا حدث أول شيء ، فسيتعين على ماري دفع رسوم السحب على المكشوف 500 روبية.

الفائدة على حساب مصرفي السحب على المكشوف

يعتمد معدل الفائدة الذي يفرضه البنك على السحب على المكشوف فقط على المبلغ الذي تم اقتطاعه من إجمالي المبلغ الذي تمت الموافقة عليه. لذلك ، سيكون الأمر مختلفًا بالنسبة لكل مُقرض وسيعتمد على المبلغ الذي تحتاجه للسحب المكشوف ، ومقدار الأموال الموجودة في حسابك الجاري أو حساب التوفير ، وعلاقتك الحالية مع البنك المعني.

ميزات تسهيلات السحب على المكشوف

• يُمنح المتقدمون للحصول على حساب OD حدًا على المبلغ الذي يمكنهم تجاوزه. لكل متقدم ، يمكن أن يكون هذا الحد مختلفًا.
• على المبلغ المستخدم من حد السحب على المكشوف المعتمد ، سيتم احتساب الفائدة. يتم حسابها كل يوم وتحملها على الحساب في نهاية كل شهر. إذا لم تدفع الفائدة في الوقت المحدد وفقًا للجدول ، فستتم إضافتها إلى المبلغ الأساسي. سيتم بعد ذلك تحصيل الفائدة أو احتسابها بناءً على رأس المال الجديد.
• عندما تسدد الأموال التي اقترضتها من خلال السحب على المكشوف ، لا يتعين عليك دفع أي رسوم.
• لا يوجد حد أدنى للمبلغ الذي يتعين عليك سداده كل شهر إذا كان لديك تسهيلات سحب على المكشوف ، طالما أن المبلغ المستحق عليك يقع ضمن الحد الذي تمت الموافقة عليه. إذا لم تسدد السحب على المكشوف على الفور ، فقد يضر ذلك بدرجة الائتمان الخاصة بك.
• تقدم معظم البنوك أيضًا طريقة للتغلب عليها معًا. باستخدام هذا ، يمكنك أنت وشخص آخر إجراء سحب على المكشوف معًا ، وستكون مسؤولاً عن سداد الأموال التي تقترضها. هذا يعني أيضًا أنه إذا لم يتمكن أحدكم من دفع المبلغ المستخدم من حد السحب على المكشوف الذي تمت الموافقة عليه ، فيجب على الآخر دفع المبلغ بالكامل. بغض النظر عن مقدار السحب على المكشوف لدى كل مقترض ، إذا لم يسددوا قروضهم ، فإن ضماناتهم ستكون في خطر.
• يقرر المُقرض فترة سداد السحب على المكشوف ، وله سيطرة كاملة على حساب OD وكيفية استخدامه.

أنواع تسهيلات السحب على المكشوف

هناك خيارات مضمونة وغير مضمونة للسحب على المكشوف ، على غرار القروض. بمعنى آخر ، سوف تحتاج إلى تقديم ضمانات إذا اخترت حساب سحب على المكشوف مضمون. هناك عدة أنواع مختلفة من الضمانات التي قد تقدمها. هؤلاء هم:

1. السحب على المكشوف من الراتب

هذا الخيار متاح لحسابات الرواتب التي تفتحها الشركات لموظفيها. من أجل استخدام تسهيلات السحب على المكشوف في حساب الراتب ، يجب أن تفي بمعايير موافقة البنك وأن تحصل على راتب شهري منتظم يضاف إليه صاحب العمل.

سمات:

• تقدم البنوك ما يصل إلى ثلاثة أضعاف ما يمكن اقتراضه من أجر العميل الحالي.
• يتم تقديم الخدمة بأوراق أقل ووظيفة سداد سهلة.
• لدى العملاء خيار استرداد الأموال في أي وقت دون تكبد رسوم ما قبل الإغلاق ، وهم مطالبون فقط بدفع فائدة على المبلغ الذي تم استخدامه
• وفقًا لبنوك معينة ، يتراوح الحد الأدنى للراتب بين روبية. من 15000 إلى روبية. 25000.
• لا توجد ضمانات أو متطلبات أمنية لهذا النوع من السحب على المكشوف.
• حتى أن بعض المؤسسات المالية تقدم السحب على المكشوف حتى روبية. 4 لكح.

2. السحب على المكشوف مقابل حقوق الملكية

يمكن استخدام حقوق الملكية للحصول على تسهيلات السحب على المكشوف حتى لو لم يُنصح باستخدامها كشكل من أشكال الضمان. هذا يرجع إلى حقيقة أن قيمة الأسهم تتقلب بسبب ظروف السوق. نتيجة لذلك ، هناك عدد أقل من عمليات السحب على المكشوف المسموح بها باستخدام حقوق الملكية كضمان. قيمة الاستثمارات في الأسهم هي الأساس لذلك. بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأن الأسهم مرتبطة بالسوق وتتقلب قيمتها بمرور الوقت ، فإن بعض البنوك لن تقبلها كشكل من أشكال الضمان.

3. السحب على المكشوف مقابل الودائع الثابتة (FDs)

إذا كنت لا تحتاج إلى حد مرتفع ، فإن الودائع الثابتة تعمل كخيار إضافي أفضل للعقار. هناك عدد أقل من الأعمال الورقية والعملية أسرع. فائدة أخرى لهذا الخيار هي أنه سيتم تسريع إجراءات طلب حساب السحب على المكشوف إذا كان لديك بالفعل وديعة ثابتة لدى البنك. بالإضافة إلى ذلك ، معدل الفائدة أقل ، ويمكن أن يصل الحد الأقصى للعقوبات إلى 75٪ من وديعتك الثابتة.

4. السحب على المكشوف مقابل وثيقة تأمين

يعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على قيمة الاسترداد لوثيقة التأمين الخاصة بك إذا كنت تستخدمها كضمان لسحب على المكشوف. نظرًا لأن بوليصة التأمين تحتوي على قرض أكبر من قيمة الوديعة الثابتة ، فإن البنك سوف يأذن لك بمزيد من المال إذا احتفظت بوثيقة التأمين الخاصة بك كضمان بدلاً من الاحتفاظ بإيداع ثابت بنفس المبلغ.

5. السحب على المكشوف من الممتلكات

يعتبر مكان إقامتك بمثابة الضمان لمرفق السحب على المكشوف. قد يتأهل أيضًا العملاء الذين لديهم قرض سكني ويحتاجون إلى أموال لتسوية دين مستحق للحصول على سحب على المكشوف. قبل قبول المنزل كضمان ، يتم فحص الممتلكات وتقييمها وتقييمها. لا يتم الإفراج عن أموال السحب على المكشوف على الفور حيث يتم إصدارها باستخدام الممتلكات كضمان. يتراوح مبلغ السحب على المكشوف المسموح به عادةً من 40٪ إلى 50٪ من قيمة العقار. يتم أيضًا مراعاة تاريخك الائتماني وقدرتك على السداد عند تأمين السحب على المكشوف باستخدام منزلك كضمان.

الفروق بين السحب على المكشوف والقرض لأجل

استنتاج

من المحتمل أن تكون حسابات السحب على المكشوف نعمة ، ولكنها أيضًا من المحتمل أن تصبح نقمة إذا لم يتم التعامل مع إدارتها بشكل صحيح. دائمًا ما يكون خط الائتمان الذي يمكن الوصول إليه على الفور أمرًا جذابًا ، ولكن لكي تحافظ على نفسك بعيدًا عن الدخول في أي مواقف حرجة في المستقبل ، يجب عليك إنفاق الأموال على خط الائتمان هذا بحكمة.

أسئلة وأجوبة

1. هل من الأفضل الحصول على حساب سحب على المكشوف من الحصول على قرض شخصي؟

الإجابة: يمكن أن يساعد هذان المنتجان المصرفيان في حل المشكلات المالية. يمكن لأي بنك أن يمنحك قرضًا شخصيًا ، ولكن فقط البنك الذي لديك فيه مدخرات أو حساب جاري يمكن أن يمنحك تسهيلات السحب على المكشوف.

2. ماذا سيحدث إذا لم أدفع المبلغ المخصوم من حساب السحب على المكشوف الخاص بي؟

الإجابة: إذا لم يتم سداد مبلغ السحب على المكشوف في الوقت المحدد ، فسيتعين على البنك أخذ المبلغ المستحق بالإضافة إلى الفائدة من المدخرات المرتبطة أو الحساب الجاري.

3. هل التقدم بطلب للحصول على سحب على المكشوف يؤثر على درجة الائتمان للفرد؟

الإجابة: عندما تقدم طلبًا للحصول على حساب OD ، فلن يحدث فرق كبير في درجة الائتمان الخاصة بك. ولكن إذا لم تسدد مدفوعاتك في الوقت المحدد ، فقد يؤثر ذلك عليك.

4. ما الفرق بين السحب على المكشوف والقرض لأجل؟

الإجابة: يتمثل الاختلاف الرئيسي بين السحب على المكشوف والقرض المصرفي في أنك تدفع فائدة فقط على المبلغ الذي تستخدمه مع السحب على المكشوف ، ولكن يتعين عليك دفع فائدة على مبلغ القرض بالكامل مع قرض لأجل.

5. هل السحب على المكشوف من البنوك التزام قصير الأجل أم طويل الأجل؟

الإجابة: نظرًا لأن الوقت المستغرق لسداد السحب على المكشوف هو 12 شهرًا ، فهو التزام حالي. يمكنك أيضًا التفكير في السحب على المكشوف كقرض قصير الأجل.

6. كيف يمكنني الحصول على المال بمجرد الموافقة على السحب على المكشوف؟

الإجابة: بمجرد وضع حد السحب على المكشوف في حسابك الجاري ، يمكنك الحصول على أموالك بالطريقة نفسها المعتادة. يمكنك استخدام ماكينة الصراف الآلي أو دفتر شيكات أو حتى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للحصول عليها.

7. متى يتعين علي سداد السحب على المكشوف؟

الإجابة: نظرًا لأن الحد من السحب على المكشوف يهدف إلى المساعدة في حل مشاكل التدفق النقدي قصير الأجل ، فيجب سداده كل شهر. ولكن بعد ذلك ، يمكن استخدام حد السحب على المكشوف مرة أخرى. ما لم يتم ذكر شيء آخر ، تتم مراجعة تسهيلات السحب على المكشوف للتجديد كل عام. إذا لم يتم تمديد الحد الخاص بك ، فستعرف قبل شهر واحد من نفادها. سيتعين عليك التأكد من سداد أي أموال تدين بها للبنك.