O que é uma conta de cheque especial: recursos, tipos e muito mais

Pedir dinheiro emprestado faz parte da vida das empresas e das pessoas. Quando nos deparamos com problemas com dinheiro, todos procuramos maneiras de pedir dinheiro emprestado para nos ajudar a superá-los. Quando você precisa de dinheiro rapidamente e as taxas de juros dos empréstimos estão subindo, pode não parecer uma boa ideia obter um empréstimo de um banco. É aqui que uma facilidade de conta a descoberto ou a descoberto do seu banco é útil.

Uma facilidade de cheque especial é ideal para pessoas que regularmente experimentam lacunas em seu fluxo de caixa, mas têm a capacidade de pagar o valor emprestado em um período de tempo relativamente curto. Este guia abrangente cobrirá vários aspectos do descoberto bancário ou OD.

O que é um cheque especial?

O cheque especial é uma ferramenta financeira que permite retirar dinheiro da sua conta bancária (poupança ou corrente) mesmo que não tenha dinheiro na mesma. A maioria dos bancos e NBFCs (Corporações Financeiras Não Bancárias) permite que os titulares de contas ultrapassem seu limite.

Você também pode pensar no cheque especial como uma forma de os bancos lhe darem mais crédito. Quando você solicita uma conta a descoberto em um banco, você receberá um limite de saque a descoberto com base em quão bem você conhece o banco. Você pode sacar dinheiro até o limite e pagá-lo de volta dentro de um determinado período de tempo. O significado básico de “cheque a descoberto bancário” é que o banco permitirá que você peça um determinado valor quando sua conta não tiver dinheiro suficiente para cobrir a retirada.

De acordo com os termos e condições do credor, você também pode ter que pagar juros sobre o valor que usou do seu limite total de cheque especial a uma determinada taxa. A taxa de juros de um cheque especial varia de credor para credor e depende de quanto dinheiro está em sua conta bancária e quão bem você conhece o banco.

O que é uma conta de cheque especial?

Quando o saldo da conta bancária de uma pessoa fica abaixo de zero, criando um saldo negativo, isso é chamado de cheque especial. Geralmente acontece quando não há mais fundos na conta, mas uma transação pendente é processada através da conta, deixando o titular da conta com uma dívida.

Conta a descoberto é o nome completo de uma conta OD. É um tipo de conta em que um banco permite que você faça uma transação ou retire dinheiro mesmo que você não tenha dinheiro na conta. Você pode emprestar uma certa quantia de dinheiro do banco.

Com uma conta a descoberto, o banco empresta automaticamente ao titular da conta o valor necessário para concluir a transação. Esse valor, acrescido de eventuais taxas, é uma dívida que precisa ser paga. Embora pareça útil para o titular da conta, os custos podem sair do controle se os saques a descoberto não forem atendidos de forma rápida e correta.

Exemplo de conta garantida

Pense na seguinte situação. Digamos que Mary foi a uma loja e comprou Rs.2.000 em cosméticos, que ela pagou com um cheque. Mas quando o dono da loja colocou o cheque no banco, a conta de Mary tinha apenas 1.500 rupias. Isso significa que ela deve Rs.500.

Existem dois resultados possíveis: ou o banco do comerciante pagará a ele o valor total ou enviará o cheque de volta ao banco de Mary marcado como “NSF” (fundos insuficientes). Se a primeira coisa acontecer, Mary terá que pagar a taxa de cheque especial de Rs.500.

Juros de uma conta bancária a descoberto

A taxa de juros que o banco cobra em um cheque especial é baseada apenas no valor que foi retirado do valor total aprovado. Portanto, será diferente para cada credor e dependerá de quanto você precisa para sacar a descoberto, quanto dinheiro está em sua conta corrente ou poupança e seu relacionamento existente com o respectivo Banco.

Características de uma facilidade de cheque especial

• Os requerentes de uma conta OD recebem um limite de quanto podem ficar a descoberto. Para cada requerente, este limite pode ser diferente.
• Sobre o valor utilizado do limite do cheque especial aprovado, serão cobrados juros. É calculado todos os dias e cobrado na conta no final de cada mês. Se você não pagar os juros no prazo de acordo com o cronograma, eles serão adicionados ao valor principal. Os juros serão então cobrados ou calculados com base no novo principal.
• Quando você devolve o dinheiro emprestado por meio de um cheque especial, não precisa pagar nenhuma taxa.
• Não existe um valor mínimo a ser restituído a cada mês se você tiver uma facilidade de saque a descoberto, desde que o valor que você deve esteja dentro do limite aprovado. Se você não pagar um cheque especial imediatamente, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito.
• A maioria dos bancos também oferece uma maneira de sacar a descoberto juntos. Com isso, você e outra pessoa podem fazer um saque a descoberto juntos, e ambos serão responsáveis ​​por devolver o dinheiro emprestado. Significa também que se um de vocês não puder pagar o valor utilizado do limite do cheque especial que foi aprovado, o outro tem que pagar o valor total. Não importa quanto cheque especial cada mutuário tenha, se eles não pagarem seus empréstimos, suas garantias estarão em risco.
• O credor decide o prazo de reembolso do cheque especial e tem controle total sobre a conta OD e como ela é usada.

Tipos de cheque especial

Existem opções de cheque especial com e sem garantia, semelhantes aos empréstimos. Em outras palavras, você precisará oferecer garantias se escolher uma conta garantida com cheque especial. Existem vários tipos diferentes de garantias que você pode oferecer. Estes são:

1. Cheque a descoberto contra o salário

Esta opção está disponível para contas-salário abertas pelas empresas para seus funcionários. Para usar o cheque especial em uma conta salário, você deve atender aos critérios de aprovação do banco e ter um pagamento mensal regular creditado pelo seu empregador.

Características:

• Os bancos fornecem até três vezes o salário atual do cliente pode ser emprestado.
• O serviço é fornecido com menos burocracia e uma função de reembolso fácil.
• Os clientes têm a opção de reembolsar o dinheiro a qualquer momento sem incorrer em taxas de pré-fechamento, e eles só são obrigados a pagar juros sobre o valor que foi usado
• De acordo com determinados bancos, o teto do salário mínimo varia de Rs. 15.000 a R$ 25.000.
• Não há requisitos de garantias ou garantias para esse tipo de saque a descoberto.
• Algumas instituições financeiras até oferecem cheque especial de até Rs. 4 mil.

2. Cheque a descoberto contra o patrimônio

O capital próprio pode ser utilizado para obter uma facilidade de saque a descoberto, mesmo que não seja aconselhável usá-la como forma de garantia. Isso se deve ao fato de que o valor das ações flutua devido às condições de mercado. Como resultado, há menos saques a descoberto que são permitidos usando capital como garantia. O valor dos investimentos de capital é a base para isso. Além disso, como o patrimônio está vinculado ao mercado e seu valor flutua ao longo do tempo, alguns bancos não o aceitariam como forma de garantia.

3. Cheque Especial contra Depósitos Fixos (FDs)

Se você não exigir um limite alto, os depósitos fixos funcionam como uma opção de garantia superior aos imóveis. Há menos burocracia e o processo é mais rápido. Outro benefício desta opção é que o processo de solicitação de cheque especial será acelerado se você já tiver um depósito fixo no banco. Além disso, a taxa de juros é menor e o máximo sancionado pode chegar a 75% do seu depósito fixo.

4. Cheque a descoberto contra uma apólice de seguro

O valor que você pode pedir emprestado depende do valor de resgate de sua apólice de seguro, se você usá-lo como garantia para um saque a descoberto. Como uma apólice de seguro tem um valor de empréstimo maior do que um depósito fixo, o banco autorizará você a receber mais dinheiro se você mantiver sua apólice de seguro como garantia, em vez de manter um depósito fixo no mesmo valor.

5. Cheque a descoberto contra propriedade

Sua residência serve como garantia para uma facilidade de cheque especial. Os clientes com um empréstimo à habitação que precisam de dinheiro para liquidar uma dívida pendente também podem se qualificar para um cheque especial. Antes que a casa seja aceita como garantia, a propriedade é inspecionada, avaliada e avaliada. Os fundos do cheque especial não são liberados imediatamente, pois são emitidos usando o imóvel como garantia. O valor do cheque especial permitido normalmente varia de 40% a 50% do valor do imóvel. Seu histórico de crédito e capacidade de pagamento também são considerados ao garantir um cheque especial usando sua casa como garantia.

Diferenças entre cheque especial e empréstimo a prazo

Conclusão

As contas de cheque especial têm o potencial de ser uma benção, mas também têm o potencial de se tornar uma maldição se sua gestão não for tratada corretamente. Uma linha de crédito imediatamente acessível é sempre atraente, mas para evitar situações críticas no futuro, você deve gastar o dinheiro nessa linha de crédito com sabedoria.

Perguntas frequentes

1. É melhor fazer Cheque Especial do que um empréstimo pessoal?

Resposta: Ambos os produtos bancários podem ajudar com problemas de dinheiro. Qualquer banco pode conceder-lhe um empréstimo pessoal, mas apenas o banco onde tem poupança ou conta à ordem pode conceder-lhe uma facilidade de descoberto.

2. O que aconteceria se eu não pagasse o valor debitado da minha Conta Cheque?

Resp: Se o valor do cheque especial não for pago no prazo, o banco terá que retirar o valor devido acrescido de juros da poupança vinculada ou da conta corrente.

3. A solicitação de cheque especial afeta a pontuação de crédito de uma pessoa?

Resposta: Quando você solicita uma conta OD, não faz muita diferença na sua pontuação de crédito. Mas se você não fizer seus pagamentos no prazo, isso pode afetá-lo.

4. Qual é a diferença entre cheque especial e empréstimo a prazo?

Resp: A principal diferença entre um cheque especial e um empréstimo bancário é que você só paga juros sobre o valor que você usa com um cheque especial, mas você tem que pagar juros sobre o valor total do empréstimo com um empréstimo a prazo.

5. O descoberto bancário é uma obrigação de curto ou longo prazo?

Resp: Como o tempo que leva para pagar um cheque especial é de 12 meses, é um passivo circulante. Você também pode pensar em um cheque especial como um empréstimo de curto prazo.

6. Como posso obter dinheiro depois que meu cheque especial for aprovado?

Resp: Uma vez que o limite do cheque especial é colocado em sua conta corrente, você pode receber seu dinheiro da mesma maneira que normalmente faz. Você pode usar um caixa eletrônico, um talão de cheques ou até mesmo internet banking para obtê-los.

7. Quando devo devolver o cheque especial?

Resp: Como o limite do cheque especial visa ajudar com problemas de fluxo de caixa de curto prazo, ele deve ser pago de volta todos os meses. Mas depois disso, o limite do cheque especial pode ser usado novamente. A menos que algo mais seja dito, a facilidade de cheque especial é revisada para renovação todos os anos. Se o seu limite não for estendido, você saberá um mês antes que ele se esgote. Você terá que certificar-se de que qualquer dinheiro que você deve ao banco foi pago.