Qué es una cuenta de sobregiro: características, tipos y más

Pedir dinero prestado es parte de la vida tanto de las empresas como de las personas. Cuando nos encontramos con problemas de dinero, todos buscamos formas de pedir dinero prestado para ayudarnos a superarlos. Cuando necesita dinero rápidamente y las tasas de interés de los préstamos están subiendo, puede que no parezca una buena idea obtener un préstamo de un banco. Aquí es donde un sobregiro o una cuenta de sobregiro de su banco es útil.

Un servicio de sobregiro es ideal para las personas que regularmente experimentan brechas en su flujo de efectivo, pero que tienen la capacidad de devolver el monto del préstamo en un período de tiempo relativamente corto. Esta guía completa cubrirá varios aspectos del sobregiro bancario o OD.

¿Qué es un sobregiro?

El sobregiro es una herramienta financiera que le permite sacar dinero de su cuenta bancaria (de ahorros o corriente) incluso si no tiene dinero en ella. La mayoría de los bancos y NBFC (Corporaciones financieras no bancarias) permiten que los titulares de cuentas excedan su límite.

También puede pensar en el servicio de sobregiro como una forma de que los bancos le den más crédito. Cuando solicita una cuenta de sobregiro en un banco, se le otorgará un límite de sobregiro basado en qué tan bien conoce el banco. Puede sacar dinero hasta el límite y devolverlo dentro de un cierto período de tiempo. El significado básico de "sobregiro bancario" es que el banco le permitirá pedir prestado una cierta cantidad cuando su cuenta no tenga suficiente dinero para cubrir el retiro.

De acuerdo con los términos y condiciones del prestamista, es posible que también deba pagar intereses sobre la cantidad que ha utilizado de su límite de sobregiro total a una tasa determinada. La tasa de interés de un sobregiro varía de un prestamista a otro y depende de cuánto dinero hay en su cuenta bancaria y qué tan bien conoce el banco.

¿Qué es una cuenta de sobregiro?

Cuando el saldo de la cuenta bancaria de una persona cae por debajo de cero, creando un saldo negativo, esto se denomina sobregiro. Por lo general, sucede cuando no hay más fondos en la cuenta, pero se procesa una transacción pendiente a través de la cuenta, lo que deja al titular de la cuenta con una deuda.

Cuenta de sobregiro es el nombre completo de una cuenta OD. Es un tipo de cuenta en la que un banco le permite realizar una transacción o retirar dinero incluso si no tiene dinero en la cuenta. Puedes pedir prestada una cierta cantidad de dinero al banco.

Con una cuenta de sobregiro, el banco presta automáticamente al titular de la cuenta la cantidad necesaria para completar la transacción. Esta cantidad, más las posibles tarifas, es una deuda que debe pagarse. Aunque parezca útil para el titular de la cuenta, los costos pueden salirse de control si los sobregiros no se resuelven de manera rápida y correcta.

Ejemplo de Cuenta de Sobregiro

Piensa en la siguiente situación. Digamos que Mary fue a una tienda y compró cosméticos por valor de 2.000 rupias, que pagó con un cheque. Pero cuando el dueño de la tienda depositó el cheque en el banco, la cuenta de Mary solo tenía 1.500 rupias. Esto significa que debe 500 rupias.

Hay dos resultados posibles: el banco del comerciante le pagará el monto total o le enviarán el cheque al banco de Mary marcado como "NSF" (fondos insuficientes). Si sucede lo primero, Mary tendrá que pagar la tarifa de sobregiro de 500 rupias.

Intereses en una cuenta bancaria con sobregiro

La tasa de interés que cobra el banco por un sobregiro se basa únicamente en el monto que se dedujo del monto total que se aprobó. Por lo tanto, será diferente para cada prestamista y dependerá de cuánto necesite sobregirar, cuánto dinero tenga en su cuenta corriente o de ahorros y su relación existente con el banco respectivo.

Características de una línea de sobregiro

• A los solicitantes de una cuenta OD se les da un límite de cuánto pueden sobregirar. Para cada solicitante, este límite puede ser diferente.
• Sobre el monto utilizado del límite de sobregiro aprobado, se cobrarán intereses. Se calcula todos los días y se carga en la cuenta al final de cada mes. Si no paga los intereses a tiempo de acuerdo con el cronograma, se agregarán al monto principal. Luego, el interés se cobrará o calculará en función del nuevo capital.
• Cuando devuelve el dinero que tomó prestado a través de un sobregiro, no tiene que pagar ningún cargo.
• No hay una cantidad mínima que deba pagar cada mes si tiene una facilidad de sobregiro, siempre que la cantidad que deba esté dentro del límite aprobado. Si no paga un sobregiro de inmediato, puede dañar su puntaje de crédito.
• La mayoría de los bancos también ofrecen una forma de ir en descubierto juntos. Con esto, usted y otra persona pueden sacar un sobregiro juntos, y ambos serán responsables de devolver el dinero prestado. También significa que si uno de ustedes no puede pagar la cantidad utilizada del límite de sobregiro que se aprobó, el otro tiene que pagar la cantidad total. No importa cuánto sobregiro tenga cada prestatario, si no paga sus préstamos, su garantía estará en riesgo.
• El prestamista decide la tenencia del reembolso del sobregiro y tiene control total sobre la cuenta OD y cómo se utiliza.

Tipos de servicio de sobregiro

Hay opciones de sobregiro garantizados y no garantizados, similares a los préstamos. En otras palabras, deberá ofrecer garantías si elige una cuenta de sobregiro garantizada. Hay varios tipos diferentes de garantías que puede ofrecer. Estos son:

1. Sobregiro contra el salario

Esta opción está disponible para las cuentas de salario abiertas por las empresas para sus empleados. Para utilizar el servicio de sobregiro en una cuenta salario, debe cumplir con los criterios de aprobación del banco y tener un pago mensual regular acreditado por su empleador.

Características:

• Los bancos ofrecen Se puede pedir prestado hasta tres veces el salario actual del cliente.
• El servicio se proporciona con menos papeleo y una función de pago fácil.
• Los clientes tienen la opción de reembolsar el dinero en cualquier momento sin incurrir en cargos previos al cierre, y solo están obligados a pagar intereses sobre el monto que se ha utilizado.
• Según bancos particulares, el tope de salario mínimo varía de Rs. 15.000 a Rs. 25.000.
• No hay requisitos de garantía o seguridad para este tipo de sobregiro.
• Algunas instituciones financieras incluso ofrecen sobregiros de hasta Rs. 4 lakh.

2. Sobregiro contra el patrimonio

La equidad se puede utilizar para obtener un servicio de sobregiro, incluso si no se recomienda utilizarlo como una forma de garantía. Esto se debe al hecho de que el valor de las acciones fluctúa debido a las condiciones del mercado. Como resultado, hay menos sobregiros que se permiten usando capital como garantía. El valor de las inversiones de capital es la base para esto. Además, dado que las acciones están vinculadas al mercado y su valor fluctúa con el tiempo, ciertos bancos no las aceptarían como una forma de garantía.

3. Sobregiro contra Depósitos a Plazo Fijo (FDs)

Si no requiere un límite alto, los depósitos a plazo fijo funcionan como una opción de garantía superior a los bienes raíces. Hay menos papeleo y el proceso es más rápido. Otro beneficio de esta opción es que el procedimiento de solicitud de una cuenta de sobregiro se acelerará si ya tiene un depósito a plazo fijo en el banco. Además, la tasa de interés es más baja y el máximo sancionado puede llegar hasta el 75% de su depósito a plazo fijo.

4. Sobregiro contra una póliza de seguro

La cantidad que puede pedir prestada depende del valor de rescate de su póliza de seguro si la usa como garantía para un sobregiro. Dado que una póliza de seguro tiene un préstamo a valor mayor que un depósito fijo, el banco le autorizará más dinero si mantiene su póliza de seguro como garantía en lugar de mantener un depósito fijo por la misma cantidad.

5. Sobregiro contra la propiedad

Su residencia sirve como garantía para una instalación de sobregiro. Los clientes con un préstamo hipotecario que necesitan dinero para liquidar una deuda pendiente también pueden calificar para un sobregiro. Antes de que la casa sea aceptada como garantía, la propiedad es inspeccionada, valorada y tasada. Los fondos de sobregiro no se liberan de inmediato ya que se emiten utilizando la propiedad como garantía. El monto de sobregiro permitido generalmente oscila entre el 40 % y el 50 % del valor de la propiedad. Su historial de crédito y su capacidad de pago también se tienen en cuenta al garantizar un sobregiro utilizando su casa como garantía.

Diferencias entre un sobregiro y un préstamo a plazo

Conclusión

Las cuentas de sobregiro tienen el potencial de ser una bendición, pero también tienen el potencial de convertirse en una maldición si su administración no se maneja correctamente. Una línea de crédito de acceso inmediato siempre es atractiva, pero para evitar meterse en situaciones críticas en el futuro, debe gastar el dinero en esa línea de crédito de manera inteligente.

preguntas frecuentes

1. ¿Es mejor obtener una Cuenta de Sobregiro que un préstamo personal?

Respuesta: Ambos productos bancarios pueden ayudar con problemas de dinero. Cualquier banco puede darte un préstamo personal, pero solo el banco donde tienes una cuenta de ahorros o corriente puede darte una facilidad de descubierto.

2. ¿Qué pasaría si no pago el monto debitado de mi Cuenta de Sobregiro?

Respuesta: Si el monto del sobregiro no se paga a tiempo, el banco tendrá que tomar el monto adeudado más los intereses de la cuenta corriente o de ahorros vinculada.

3. ¿Solicitar un sobregiro afecta el puntaje de crédito de uno?

Respuesta: Cuando solicita una cuenta OD, no hace una gran diferencia en su puntaje de crédito. Pero si no realiza sus pagos a tiempo, puede afectarlo.

4. ¿Cuál es la diferencia entre un sobregiro y un préstamo a plazo?

Respuesta: La principal diferencia entre un sobregiro y un préstamo bancario es que solo paga intereses sobre el monto que usa con un sobregiro, pero tiene que pagar intereses sobre el monto total del préstamo con un préstamo a plazo.

5. ¿El sobregiro bancario es una obligación a corto oa largo plazo?

Respuesta: Dado que el tiempo que lleva pagar un sobregiro es de 12 meses, es un pasivo corriente. También puede pensar en un sobregiro como un préstamo a corto plazo.

6. ¿Cómo puedo obtener dinero una vez que se apruebe mi sobregiro?

Respuesta: Una vez que se establece el límite de sobregiro en su cuenta corriente, puede obtener su dinero de la misma manera que lo hace normalmente. Puede usar un cajero automático, una chequera o incluso la banca por Internet para obtenerlos.

7. ¿Cuándo tengo que devolver el sobregiro?

Respuesta: Dado que el límite de sobregiro está destinado a ayudar con los problemas de flujo de efectivo a corto plazo, debe devolverse cada mes. Pero después de eso, el límite de sobregiro se puede usar nuevamente. A menos que se diga algo más, la facilidad de sobregiro se revisa para su renovación cada año. Si su límite no se extenderá, lo sabrá un mes antes de que se agote. Tendrá que asegurarse de que todo el dinero que le debe al banco se haya devuelto.