Melhores empréstimos de capital de giro para pequenas empresas em 2022

Os empréstimos para capital de giro são um dos tipos mais versáteis de empréstimos comerciais que você pode obter. Enquanto os empréstimos de equipamentos são restritos a (você adivinhou) compras de equipamentos, os empréstimos de capital de giro podem ser usados ​​para financiar praticamente qualquer aspecto do seu negócio. Estes são os empréstimos que você procurará se suas necessidades não se enquadrarem em uma categoria mais especializada.

Como o capital de giro abrange uma categoria tão ampla de financiamento, você descobrirá que os próprios empréstimos se enquadram em uma variedade de tipos e arranjos diferentes. Como pode ser difícil analisar o grande volume de empréstimos de capital de giro disponíveis, fizemos parte do trabalho pesado para você. Continue lendo para ver quais opções consideramos as melhores para empresas que buscam capital de giro não tradicional.

Saiba mais sobre nossas principais escolhas

Companhia	Melhor para	Próximos passos Melhor para
Lêndio consulte Mais informação	Melhor para capital de giro fácil.	Melhor para capital de giro fácil. Aplique agora consulte Mais informação
SmartBiz consulte Mais informação	Melhor para capital de giro de longo prazo.	Melhor para capital de giro de longo prazo. Aplique agora consulte Mais informação
No convés consulte Mais informação	Melhor para capital de giro rápido.	Melhor para capital de giro rápido. Aplique agora consulte Mais informação
Empréstimo consulte Mais informação	Melhor para capital de giro de curto prazo.	Melhor para capital de giro de curto prazo. Visite o site consulte Mais informação
Ação consulte Mais informação	Melhor para capital de giro para startups.	Melhor para capital de giro para startups. Visite o site consulte Mais informação

Outras opções em destaque:

• Fundera by NerdWallet: Melhor para capital de giro não garantido.

Leia mais abaixo para saber por que escolhemos essas opções.

Melhores credores de capital de giro para pequenas empresas

Com base em nossa pesquisa, aqui estão os melhores credores de capital de giro para pequenas empresas que procuram empréstimos fora do sistema bancário tradicional.

1. Lendio: Melhor para capital de giro fácil

Solicitar empréstimos pode ser uma tarefa demorada, especialmente se você não estiver familiarizado com os vários credores por aí (e existem muitos). Uma maneira de contornar a necessidade de fazer a devida diligência em vários credores é usar um agregador de empréstimos como o Lendio.

Lendio é uma plataforma de empréstimos, o que significa que eles servem como uma ponte entre os candidatos e um conjunto de credores parceiros. Quando você se inscreve na Lendio, você está efetivamente se candidatando a todos os credores do pool de empréstimos da Lendio. A Lendio irá então combiná-lo com um credor ou credores. Melhor ainda, a Lendio não cobra taxa dos candidatos pelo uso de seu serviço.

Não há requisitos mínimos de mutuário para o Lendio, mas geralmente você pode esperar ter mais correspondências quanto melhor for sua pontuação de crédito, quanto mais tempo você estiver no negócio e quanto maior for sua receita mensal. As taxas de juros variam de acordo com o credor e o tipo de empréstimo.

Comece a usar o Lendio

Leia nossa análise detalhada

Voltar para o gráfico de comparação

2. SmartBiz: Melhor para capital de giro de longo prazo

Quando se trata de empréstimos de longo prazo para pequenas empresas, é difícil superar os termos de um empréstimo da SBA. Com taxas um pouco acima do prime e períodos de pagamento que abrangem anos, os empréstimos SBA 7(a) são uma maneira de baixo custo para obter capital de giro. A desvantagem? Os empréstimos da SBA podem ser demorados e trabalhosos para obter.

O SmartBiz visa tornar esse processo um pouco mais fácil, primeiro ajudando você a determinar se você é elegível ou não e, em segundo lugar, conduzindo-o pelo processo de solicitação de empréstimo da SBA. O SmartBiz não é um credor direto, mas trabalha com um conjunto de credores aprovados pela SBA para obter seus fundos. Você também pode obter um empréstimo não SBA através de um dos parceiros do SmartBiz.

Para se qualificar, você precisa estar no mercado há pelo menos dois anos. Você também precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 640 para um empréstimo SBA e 660 para um empréstimo a prazo bancário. Para um empréstimo SBA, você também precisará de uma pontuação de crédito comercial E-Tran de pelo menos 140. Empréstimos bancários a prazo através do SmartBiz podem obter entre US$ 30.000 e US$ 500.000 com uma taxa de juros fixa de 6,99% a 24,99%. Estes têm comprimentos de mandato de 2-5 anos. Para empréstimos SBA, confira nossos recursos sobre os três tipos de empréstimos SBA e taxas de empréstimo SBA.

Comece a usar o SmartBiz

Leia nossa análise detalhada

Voltar para o gráfico de comparação

3. OnDeck: Melhor para capital de giro rápido

A OnDeck é um dos credores online mais antigos e estabelecidos, com reputação de financiamento rápido e versátil.

Através do OnDeck, você pode receber até US$ 250.000 para usar como capital de giro para o seu negócio. OnDeck oferece empréstimos de curto prazo e linhas de crédito para mutuários qualificados. Embora o empréstimo do OnDeck seja mais caro do que recorrer ao seu banco local, o credor tem requisitos de mutuário menos rigorosos, tempos de financiamento mais rápidos e taxas competitivas com outros credores alternativos.

Você pode escolher um produto financeiro da OnDeck que funcione melhor para o seu negócio. Para projetos que tenham um rápido retorno do investimento, considere um empréstimo de curto prazo, que oferece até US$ 250.000, que são pagos em três a 18 meses. Isso é ideal para atualizações no local da sua empresa, financiamento de uma campanha de marketing ou cobertura de despesas sazonais. Se você deseja uma opção de financiamento mais flexível para cobrir lacunas na receita ou despesas inesperadas, a OnDeck oferece linhas de crédito de até US$ 100.000 com APRs a partir de cerca de 11% para mutuários qualificados.

Prós

• As qualificações do mutuário são mais baixas do que com os bancos
• Vários tipos de financiamento disponíveis
• Custos mais baixos para clientes recorrentes
• Os fundos são desembolsados ​​rapidamente

Contras

• Não disponível em alguns estados
• As taxas podem ser caras
• Valores de empréstimos baixos

Comece com o OnDeck

Leia nossa análise detalhada

Voltar para o gráfico de comparação

4. LoanBuilder, um serviço do PayPal: melhor capital de giro de curto prazo

O PayPal oferece muitos serviços sob seu guarda-chuva enorme. Para a maioria deles, você precisa ter uma conta do PayPal ou fazer parte do ecossistema do PayPal. O LoanBuilder é uma exceção notável e que pode ser muito conveniente para empresas que procuram capital de giro rápido e de curto prazo.

O cartão telefônico da LoanBuilder é um financiamento rápido e fácil com um modelo de taxas simples. Você pode emprestar entre US$ 5.000 e US$ 500.000 através do LoanBuilder com uma taxa fixa de 2,9% a 18,72%. Não há taxa de originação ou custos adicionais, desde que você faça os pagamentos em dia. A duração do termo varia de 13 a 52 semanas. Para se qualificar, você precisa de uma pontuação de crédito de 620, nove meses no negócio e uma receita anual mínima de $ 42.000.

Embora as taxas do LoanBuilder sejam muito boas para empréstimos de curto prazo, você é obrigado a assinar uma garantia geral, portanto, certifique-se de saber no que está entrando.

Leia nossa análise detalhada

Voltar para o gráfico de comparação

5. Ação: Melhor para capital de giro para uma startup

Uma das posições mais difíceis de se estar como um potencial mutuário de empréstimo comercial é precisar de dinheiro sem ter histórico de negócios suficiente para atender às qualificações do mutuário. Essa é a posição em que as startups geralmente se encontram. Mas, embora possa ser difícil obter financiamento como uma startup, credores como a Accion ainda tornam isso possível.

Accion é um credor sem fins lucrativos especializado em empréstimos comerciais para populações carentes e tipos de negócios. As qualificações do mutuário variam de acordo com o estado, mas são muito mais relaxadas do que você normalmente encontrará no setor. Você só precisa de uma pontuação de crédito de 550 (575 em alguns estados) e fluxo de caixa suficiente para pagar o empréstimo. As startups especificamente também precisam ter menos de US$ 3.000 em dívidas vencidas, um plano de negócios e uma indicação de um dos parceiros da Accion.

Você pode emprestar entre US $ 300 e US $ 250.000 através da Accion, a uma TAEG entre 7% e 34%. As taxas de originação variam entre 3% e 5%. Os reembolsos são feitos mensalmente.

Leia nossa análise detalhada

Voltar para o gráfico de comparação

6. Fundera: Melhor para capital de giro não garantido

É comum pensar em empréstimos em termos de garantias, mas a verdade é que empréstimos comerciais não garantidos são mais ou menos a norma no mercado de empréstimos online. Esses empréstimos usam o fluxo de caixa para determinar a elegibilidade. Esteja ciente de que, mesmo que esses empréstimos não sejam garantidos, isso não significa que seu credor não vá atrás de seus ativos caso você fique inadimplente.

Como eles são tão comuns, uma boa maneira de encontrar um empréstimo comercial sem garantia que atenda às suas necessidades é usar um serviço agregador como o Fundera. A Fundera irá comprar seu aplicativo para seus credores membros e encontrar ofertas correspondentes.

Como a própria Fundera não empresta diretamente, a empresa não possui nenhuma qualificação de mutuário. No entanto, se você enviar uma solicitação e não for elegível para os tipos de empréstimos aos quais solicita, o Fundera oferece um rastreador de elegibilidade para que você possa ver para o que se qualifica. O Fundera não cobra do solicitante pelo uso do serviço, embora seja possível que alguns dos custos cobrados do credor sejam repassados ​​a você.

Comece com o Fundera por NerdWallet

Leia nossa análise detalhada

Voltar para o gráfico de comparação

De quanto capital de giro sua empresa precisa?

Ao considerar um empréstimo para capital de giro, você também deve estar se perguntando: de quanto capital de giro meu negócio precisa?

Idealmente, você deseja capital de giro suficiente para cobrir suas despesas comerciais e pagar suas dívidas, mas também deseja usar seus ativos para investir ainda mais em seus negócios.

O Índice de Capital de Giro

Uma maneira de avaliar a eficiência e a saúde financeira do seu negócio é usando o índice de capital de giro. Aqui está a fórmula do capital de giro:

Índice de Capital de Giro = Ativo Circulante / Passivo Circulante

Digamos que sua empresa tenha $ 10.000 em ativos circulantes e $ 8.000 em passivos circulantes: 10.000 / 8.000 = 1,25, então seu índice de capital de giro é 1,25.

Mas o que esse número significa em termos de saúde financeira?

De acordo com a Investopedia, você deseja uma proporção entre 1,2 e 2,0. Se o seu índice de capital de giro for inferior a 1,2, isso pode indicar que você pode ter dificuldade em pagar suas contas e despesas em dia. Se o seu índice de capital de giro for superior a 2,0, você pode não estar investindo em sua empresa ou em novas oportunidades de crescimento como deveria.

A equação do capital de giro ajuda as empresas a encontrar o ponto ideal entre pagar dívidas e despesas existentes enquanto se preparam para o crescimento futuro dos negócios. Essa equação também pode ajudá-lo a descobrir quanto você deve tomar emprestado em um empréstimo de capital de giro.

Perguntas a serem feitas antes de fazer um empréstimo de capital de giro

Você nunca deve emprestar dinheiro de ânimo leve. É por isso que é importante considerar seriamente as necessidades e os objetivos do seu negócio antes de se comprometer com um empréstimo. Faça a si mesmo estas perguntas para determinar se a contratação de um empréstimo para capital de giro é a solução certa para o seu negócio:

Já explorei todas as outras opções?

Antes de entrar em um contrato de empréstimo, você pode encontrar outras maneiras de resolver as necessidades de fluxo de caixa da sua empresa. Tente cortar despesas desnecessárias ou dar incentivos aos clientes para que paguem as faturas rapidamente. Você também pode identificar certos itens de estoque que não vendem rápido o suficiente ou custam muito para serem armazenados.

Fazer alterações na maneira como você conduz os negócios pode permitir que você acalme seu fluxo de caixa sem precisar fazer um empréstimo.

Como vou usar o dinheiro?

Sempre que você pedir dinheiro emprestado, você deve ter um plano. Se você fizer um empréstimo para capital de giro sem ter uma ideia clara de como deseja usar o dinheiro, estará colocando seu negócio em uma situação financeira precária. Avalie quais problemas sua empresa está tentando resolver (por exemplo, expansão de negócios, flutuações sazonais de vendas etc.) e considere cuidadosamente se um empréstimo de capital de giro é a melhor solução para esses problemas.

Este empréstimo colocará meu negócio em uma situação financeira melhor?

Você não precisa apenas saber como usará o dinheiro; você também precisa saber que o empréstimo acabará por ser benéfico para o seu negócio.

Dependendo das taxas e do cronograma de pagamento, um empréstimo de capital de giro pode levar sua empresa a uma espiral de dívidas. Antes de obter um empréstimo para capital de giro, verifique se você pode pagar os pagamentos. Pergunte a si mesmo: os benefícios superam os custos do empréstimo?

Eu entendo o verdadeiro custo deste empréstimo?

Falando em custos, antes de se comprometer com um empréstimo, você precisa ter certeza de que entendeu todas as taxas e taxas do empréstimo. Saiba tudo o que puder sobre a taxa de juros ou taxa de fator do empréstimo, TAEG, custos de centavos por dólar, taxas adicionais e muito mais antes de assinar qualquer contrato. Dessa forma, você pode ter certeza de que está fazendo o melhor negócio.

Nossas calculadoras gratuitas de empréstimos para pequenas empresas podem ajudá-lo a entender completamente as taxas e taxas associadas a um empréstimo.

Em resumo: Melhores credores de capital de giro para pequenas empresas

1. Lendio: Melhor para capital de giro fácil.
2. SmartBiz: Melhor para capital de giro de longo prazo.
3. OnDeck: Melhor para capital de giro rápido.
4. LoanBuilder: Melhor para capital de giro de curto prazo.
5. Accion: Melhor para capital de giro para startups.
6. Fundera by NerdWallet: Melhor para capital de giro não garantido.