2022年小型企业最佳营运资金贷款

营运资金贷款是您可以获得的最通用的商业贷款之一。 虽然设备贷款仅限于（您猜对了）设备购买，但营运资金贷款可用于为您业务的几乎任何方面提供资金。 如果您的需求不属于更专业的类别，这些是您将寻求的贷款。

由于营运资金涵盖如此广泛的融资类别，您会发现贷款本身分为各种不同的类型和安排。 由于很难分析可用的营运资金贷款的庞大数量，我们已经为您完成了一些繁重的工作。 请继续阅读，了解我们认为哪些选项最适合寻求非传统营运资金的企业。

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其他特色选项：

• NerdWallet 的 Fundera：最适合无担保营运资金。

阅读下文以了解我们选择这些选项的原因。

小型企业的最佳营运资金贷方

根据我们的研究，这里是为寻求传统银行系统之外贷款的小企业提供的最佳营运资金贷方。

1. Lendio：最适合轻松营运资金

申请贷款可能是一项耗时的任务，特别是如果您不熟悉那里的各种贷方（而且有很多）。 避免对多个贷方进行尽职调查的一种方法是使用像 Lendio 这样的贷款聚合器。

Lendio 是一个借贷平台，这意味着它们是申请人和合作贷方之间的桥梁。 当您向 Lendio 申请时，您实际上是在向 Lendio 贷款池中的所有贷方申请。 Lendio 然后将为您匹配一个或多个贷方。 更好的是，Lendio 不向申请人收取使用其服务的费用。

Lendio 没有最低借款人要求，但您通常可以期望获得更多匹配，您的信用评分越好，您经营的时间越长，您的月收入就越高。 利率因贷方和贷款类型而异。

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2. SmartBiz：最适合长期营运资金

对于小企业的长期贷款，很难超越 SBA 贷款的条款。 SBA 7(a) 贷款的利率仅略高于质押期和还款期，是一种获得营运资金的低成本方式。 不足之处？ 获得 SBA 贷款可能既费时又费力。

SmartBiz 旨在简化该过程，首先是帮助您确定自己是否符合条件，其次是引导您完成 SBA 贷款的拜占庭式申请流程。 SmartBiz 不是直接贷方，而是与 SBA 批准的贷方合作，为您提供资金。 您还可以通过 SmartBiz 的合作伙伴之一获得非 SBA 贷款。

要获得资格，您需要至少经营两年。 对于 SBA 贷款，您还需要至少 640 的信用评分，对于银行定期贷款，您还需要至少 660 的信用评分。 对于 SBA 贷款，您还需要至少 140 分的 E-Tran 商业信用评分。通过 SmartBiz 的银行定期贷款可以获得 30,000 至 500,000 美元，固定利率为 6.99% 至 24.99%。 这些任期为 2-5 年。 对于 SBA 贷款，请查看我们关于三种 SBA 贷款和 SBA 贷款利率的资源。

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3. OnDeck：最适合快速营运资金

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OnDeck 是较老且更成熟的在线贷方之一，以快速、灵活的融资而闻名。

通过 OnDeck，您可以获得高达 250,000 美元的资金，用作您企业的营运资金。 OnDeck 为合格的借款人提供短期贷款和信贷额度。 虽然从 OnDeck 借款比向当地银行借款要贵，但贷方对借款人的要求不那么严格，融资时间更快，而且利率与其他替代贷方相比具有竞争力。

您可以从 OnDeck 中选择最适合您业务的金融产品。 对于投资回报快的项目，可以考虑短期贷款，最多可为您提供 250,000 美元，并在 3 至 18 个月内偿还。 这是更新您的营业地点、资助营销活动或支付季节性费用的理想选择。 如果您想要一个更灵活的融资方案来弥补收入缺口或意外开支，OnDeck 可为合格借款人提供高达 100,000 美元的信贷额度，年利率约为 11%。

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4. LoanBuilder，一项 PayPal 服务：最佳短期营运资金

PayPal 在其庞大的保护伞下提供许多服务。 对于其中的大多数，您必须拥有一个 PayPal 帐户或以其他方式成为 PayPal 生态系统的一部分。 LoanBuilder 是一个明显的例外，它对于寻求快速、短期营运资金的企业来说非常方便。

LoanBuilder 的电话卡通过简单的收费模式快速轻松地融资。 您可以通过 LoanBuilder 借入 5,000 至 500,000 美元，固定费用为 2.9% – 18.72%。 只要您按时付款，就没有发起费或额外费用。 学期长度为 13-52 周。 要获得资格，您需要 620 的信用评分、9 个月的营业时间以及至少 42,000 美元的年收入。

虽然 LoanBuilder 的利率对于短期贷款来说相当不错，但您需要签署一揽子留置权，因此请确保您知道自己要进入什么领域。

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5. Accion：最适合初创公司的营运资金

作为潜在的商业贷款借款人，最难担任的职位之一是需要资金，但没有足够的商业历史来满足借款人的资格。 这是初创公司经常发现自己所处的位置。但是，虽然作为一家初创公司很难获得融资，但像 Accion 这样的贷方仍然可以做到这一点。

Accion 是一家非营利性贷款机构，专门为服务不足的人群和商业类型提供商业贷款。 借款人资格因州而异，但比您在行业中通常发现的要宽松得多。 您只需要 550 的信用评分（在某些州为 575）和足够的现金流来偿还贷款。 特别是初创公司还需要拥有少于 3,000 美元的逾期债务、商业计划和 Accion 合作伙伴之一的推荐。

您可以通过 Accion 借入 300 至 250,000 美元，年利率在 7% 至 34% 之间。 发起费用介于 3% 和 5% 之间。 每月还款。

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6. Fundera：最适合无担保营运资金

人们通常将贷款视为抵押品，但事实是，无担保商业贷款或多或少是在线借贷市场的常态。 相反，这些贷款使用现金流来确定资格。 请注意，即使这些贷款是无担保的，这并不意味着如果您违约，您的债权人不会追讨您的资产。

由于它们很常见，找到适合您需求的无担保商业贷款的一个好方法是使用像 Fundera 这样的聚合服务。 Fundera 会将您的申请转给其成员贷方，并为您找到匹配的报价。

由于 Fundera 本身并不直接放贷，因此该公司没有任何硬借款人资格。 但是，如果您提交申请并且不符合您申请的贷款类型的资格，Fundera 会提供资格跟踪器，以便您查看自己有资格获得哪些贷款。 Fundera 不会向申请人收取使用该服务的费用，尽管它向贷方收取的一些费用可能会转嫁给您。

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您的企业需要多少营运资金？

在考虑营运资金贷款时，您可能还会问自己：我的企业需要多少营运资金？

理想情况下，您需要足够的营运资金来支付您的业务开支和偿还债务，但您也希望利用您的资产进一步投资于您的业务。

营运资金比率

衡量企业效率和财务状况的一种方法是使用营运资本比率。 以下是营运资金公式：

营运资本比率 = 流动资产 / 流动负债

假设您的公司有 10,000 美元的流动资产和 8,000 美元的流动负债：10,000 / 8,000 = 1.25，因此您的营运资本比率为 1.25。

但这个数字在财务健康方面意味着什么？

根据 Investopedia，您需要一个介于 1.2 和 2.0 之间的比率。 如果您的营运资金比率低于 1.2，则可能表明您可能难以按时支付账单和开支。 如果您的营运资本比率高于 2.0，则您可能没有按照应有的方式投资于您的公司或新的增长机会。

营运资金等式帮助企业在为未来的业务增长做准备的同时，在支付现有债务和费用之间找到最佳平衡点。 这个等式还可以帮助您计算出应该借入多少流动资金贷款。

在您获得营运资金贷款之前要问的问题

你不应该轻易借钱。 这就是为什么在承诺贷款之前认真考虑您的业务需求和目标很重要的原因。 问问自己这些问题，以确定获得营运资金贷款是否适合您的业务：

我是否探索过所有其他选择？

在签订贷款协议之前，您可能会找到其他方法来解决您企业的现金流需求。 尝试减少不必要的开支或鼓励客户快速支付发票。 您可能还能够识别某些销售速度不够快或成本过高而无法保持库存的库存商品。

改变您开展业务的方式可以让您在无需贷款的情况下平滑您的现金流。

我将如何使用这笔钱？

每当你借钱时，你应该有一个计划。 如果您在不知道如何使用这笔钱的情况下获得营运资金贷款，那么您的企业就会陷入财务困境。 评估您的企业正试图解决哪些问题（例如，业务扩张、季节性销售波动等），并仔细考虑流动资金贷款是否是解决这些问题的最佳解决方案。

这笔贷款会使我的企业处于更好的财务状况吗？

您不仅需要知道如何使用这笔钱； 您还需要知道贷款最终将对您的业务有益。

根据费用和还款时间表，营运资金贷款可能会使您的企业陷入债务螺旋。 在获得营运资金贷款之前，请确保您有能力还款。 问问自己：收益是否超过贷款成本？

我了解这笔贷款的真实成本吗？

说到成本，在承诺贷款之前，您需要确保您了解所有贷款的利率和费用。 在签署任何合同之前，尽可能了解贷款利率或因子利率、APR、美分成本、额外费用等。 通过这种方式，您可以确信自己获得了最优惠的价格。

我们的免费小企业贷款计算器可以帮助您全面了解与贷款相关的利率和费用。

总结：小型企业的最佳营运资金贷方

1. Lendio：最适合轻松营运资金。
2. SmartBiz：最适合长期营运资金。
3. OnDeck：最适合快速营运资金。
4. LoanBuilder：最适合短期营运资金。
5. Accion：最适合初创公司的营运资金。
6. NerdWallet 的 Fundera：最适合无担保营运资金。