Los mejores préstamos de capital de trabajo para pequeñas empresas en 2022

Los préstamos para capital de trabajo son uno de los tipos de préstamos comerciales más versátiles que puede obtener. Mientras que los préstamos para equipos están restringidos a (lo adivinó) compras de equipos, los préstamos para capital de trabajo se pueden utilizar para financiar prácticamente cualquier aspecto de su negocio. Estos son los préstamos que buscará si sus necesidades no pertenecen a una categoría más especializada.

Debido a que el capital de trabajo cubre una categoría tan amplia de financiamiento, encontrará que los préstamos en sí se clasifican en una variedad de tipos y arreglos diferentes. Como puede ser difícil analizar el volumen total de préstamos de capital de trabajo disponibles, hemos hecho parte del trabajo duro por usted. Siga leyendo para ver qué opciones creemos que son las mejores para las empresas que buscan capital de trabajo no tradicional.

Obtenga más información sobre nuestras mejores selecciones

Compañía	Mejor para	Próximos pasos Mejor para
Lendio Lee mas	Lo mejor para capital de trabajo fácil.	Lo mejor para capital de trabajo fácil. Aplica ya Lee mas
SmartBiz Lee mas	Lo mejor para el capital de trabajo a largo plazo.	Lo mejor para el capital de trabajo a largo plazo. Aplica ya Lee mas
En cubierta Lee mas	Lo mejor para capital de trabajo rápido.	Lo mejor para capital de trabajo rápido. Aplica ya Lee mas
constructor de préstamos Lee mas	Lo mejor para el capital de trabajo a corto plazo.	Lo mejor para el capital de trabajo a corto plazo. Visitar sitio Lee mas
Acción Lee mas	Lo mejor para capital de trabajo para nuevas empresas.	Lo mejor para capital de trabajo para nuevas empresas. Visitar sitio Lee mas

Otras opciones destacadas:

• Fundera de NerdWallet: lo mejor para capital de trabajo no garantizado.

Lea más a continuación para saber por qué elegimos estas opciones.

Los mejores prestamistas de capital de trabajo para pequeñas empresas

Según nuestra investigación, estos son los mejores prestamistas de capital de trabajo para pequeñas empresas que buscan préstamos fuera del sistema bancario tradicional.

1. Lendio: lo mejor para capital de trabajo fácil

Solicitar préstamos puede ser una tarea que requiere mucho tiempo, especialmente si no está tan familiarizado con los distintos prestamistas que existen (y hay muchos). Una forma de evitar tener que hacer la debida diligencia con múltiples prestamistas es usar un agregador de préstamos como Lendio.

Lendio es una plataforma de préstamos, lo que significa que sirven como puente entre los solicitantes y un grupo de prestamistas asociados. Cuando solicita a Lendio, está solicitando efectivamente a todos los prestamistas en el grupo de préstamos de Lendio. Lendio luego lo emparejará con un prestamista o prestamistas. Aún mejor, Lendio no cobra a los solicitantes una tarifa por usar su servicio.

No hay requisitos mínimos de prestatario para Lendio, pero generalmente puede esperar tener más coincidencias cuanto mejor sea su puntaje de crédito, más tiempo haya estado en el negocio y mayores sean sus ingresos mensuales. Las tasas de interés varían según el prestamista y el tipo de préstamo.

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2. SmartBiz: lo mejor para el capital de trabajo a largo plazo

Cuando se trata de préstamos a largo plazo para pequeñas empresas, es difícil superar los términos de un préstamo de la SBA. Con tasas un poco por encima del precio preferencial y períodos de pago que abarcan años, los préstamos SBA 7(a) son una forma económica de obtener capital de trabajo. ¿La baja? Los préstamos de la SBA pueden requerir mucho tiempo y mucha mano de obra para obtenerlos.

SmartBiz tiene como objetivo hacer que ese proceso sea un poco más fácil, primero ayudándolo a determinar si es elegible o no y, segundo, llevándolo a través del proceso de solicitud bizantina para un préstamo de la SBA. SmartBiz no es un prestamista directo, sino que trabaja con un grupo de prestamistas aprobados por la SBA para obtener sus fondos. También puede obtener un préstamo que no sea de la SBA a través de uno de los socios de SmartBiz.

Para calificar, deberá haber estado en el negocio durante al menos dos años. También necesitará un puntaje de crédito de al menos 640 para un préstamo de la SBA y 660 para un préstamo a plazo bancario. Para un préstamo de la SBA, también necesitará un puntaje de crédito comercial E-Tran de al menos 140. Los préstamos bancarios a plazo a través de SmartBiz pueden otorgarle entre $ 30,000 y $ 500,000 con una tasa de interés fija de 6.99% a 24.99%. Estos tienen plazos de duración de 2-5 años. Para préstamos de la SBA, consulte nuestros recursos sobre los tres tipos de préstamos de la SBA y las tasas de préstamo de la SBA.

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3. OnDeck: lo mejor para capital de trabajo rápido

OnDeck es uno de los prestamistas en línea más antiguos y establecidos, con una reputación de financiamiento rápido y versátil.

A través de OnDeck, puede recibir hasta $250,000 para usar como capital de trabajo para su negocio. OnDeck ofrece préstamos a corto plazo y líneas de crédito para prestatarios calificados. Si bien pedir prestado a OnDeck es más costoso que acudir a su banco local, el prestamista tiene requisitos para el prestatario menos estrictos, tiempos más rápidos para la financiación y tasas que son competitivas con otros prestamistas alternativos.

Puede elegir un producto financiero de OnDeck que funcione mejor para su negocio. Para proyectos que tienen un rápido retorno de la inversión, considere un préstamo a corto plazo, que le brinda hasta $250,000 que se reembolsan en un plazo de tres a 18 meses. Esto es ideal para actualizar la ubicación de su empresa, financiar una campaña de marketing o cubrir los gastos de temporada. Si desea una opción de financiamiento más flexible para cubrir brechas en los ingresos o gastos inesperados, OnDeck ofrece líneas de crédito de hasta $100,000 con APR que comienzan en aproximadamente el 11 % para prestatarios calificados.

ventajas

• Las calificaciones de los prestatarios son más bajas que con los bancos
• Múltiples tipos de financiamiento disponibles
• Costos más bajos para los clientes que repiten
• Los fondos se desembolsan rápidamente

Contras

• No disponible en algunos estados
• Las tarifas pueden ser costosas
• Montos de préstamo bajos

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4. LoanBuilder, un servicio de PayPal: Mejor capital de trabajo a corto plazo

PayPal ofrece muchos servicios bajo su paraguas masivo. Para la mayoría de estos, debe tener una cuenta de PayPal o ser parte del ecosistema de PayPal. LoanBuilder es una excepción notable y puede ser muy conveniente para las empresas que buscan capital de trabajo rápido a corto plazo.

La tarjeta de presentación de LoanBuilder es un financiamiento rápido y fácil con un modelo de tarifa simple. Puede pedir prestado entre $ 5,000 y $ 500,000 a través de LoanBuilder con una tarifa fija de 2.9% - 18.72%. No hay tarifa de originación ni costos adicionales, siempre y cuando realice los pagos a tiempo. La duración de los plazos oscila entre 13 y 52 semanas. Para calificar, necesita un puntaje de crédito de 620, nueve meses en el negocio y un ingreso anual mínimo de $42,000.

Si bien las tasas de LoanBuilder son bastante buenas para préstamos a corto plazo, debe firmar un gravamen general, así que asegúrese de saber en qué se está metiendo.

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5. Acción: lo mejor para capital de trabajo para una startup

Una de las posiciones más difíciles para estar como prestatario potencial de un préstamo comercial es necesitar dinero y no tener suficiente historial comercial para cumplir con los requisitos del prestatario. Esta es la posición en la que a menudo se encuentran las nuevas empresas. Pero si bien puede ser difícil obtener financiamiento como una nueva empresa, los prestamistas como Acción todavía lo hacen posible.

Accion es un prestamista sin fines de lucro que se especializa en préstamos comerciales para poblaciones y tipos de negocios desatendidos. Las calificaciones de los prestatarios varían según el estado, pero son mucho más relajadas de lo que normalmente encontrará en la industria. Solo necesita un puntaje crediticio de 550 (575 en algunos estados) y suficiente flujo de efectivo para pagar el préstamo. Específicamente, las nuevas empresas también necesitan tener menos de $3,000 en deuda vencida, un plan de negocios y una referencia de uno de los socios de Acción.

Puede pedir prestado entre $ 300 y $ 250,000 a través de Acción, a una APR entre 7% y 34%. Las tarifas de originación oscilan entre el 3% y el 5%. Los reembolsos se realizan mensualmente.

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6. Fundera: lo mejor para capital de trabajo no garantizado

Es común pensar en los préstamos en términos de garantía, pero la verdad es que los préstamos comerciales sin garantía son más o menos la norma en el mercado de préstamos en línea. En cambio, estos préstamos utilizan el flujo de efectivo para determinar la elegibilidad. Solo tenga en cuenta que aunque estos préstamos no están garantizados, eso no significa que su acreedor no vaya a buscar sus activos en caso de incumplimiento.

Dado que son tan comunes, una buena manera de encontrar un préstamo comercial sin garantía que se adapte a sus necesidades es utilizar un servicio agregador como Fundera. Fundera comparará su solicitud con sus prestamistas miembros y encontrará ofertas que coincidan.

Debido a que Fundera en sí misma no presta directamente, la empresa no tiene calificaciones estrictas para los prestatarios. Sin embargo, si envía una solicitud y no es elegible para los tipos de préstamos a los que solicita, Fundera ofrece un rastreador de elegibilidad para que pueda ver para qué califica. Fundera no le cobra al solicitante por usar el servicio, aunque es posible que algunos de los costos que le cobra al prestamista le pasen a usted.

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¿Cuánto capital de trabajo necesita su empresa?

Al considerar un préstamo de capital de trabajo, probablemente también se esté preguntando: ¿cuánto capital de trabajo necesita mi empresa?

Idealmente, desea suficiente capital de trabajo para cubrir los gastos de su negocio y pagar sus deudas, pero también desea utilizar sus activos para invertir más en su negocio.

El índice de capital de trabajo

Una forma de medir la eficiencia y la salud financiera de su negocio es mediante el índice de capital de trabajo. Aquí está la fórmula del capital de trabajo:

Razón de Capital de Trabajo = Activos Corrientes / Pasivos Corrientes

Digamos que su empresa tiene $10 000 en activos circulantes y $8 000 en pasivos circulantes: 10 000 / 8 000 = 1,25, por lo que su índice de capital de trabajo es 1,25.

Pero, ¿qué significa este número en términos de salud financiera?

Según Investopedia, desea una proporción entre 1,2 y 2,0. Si su índice de capital de trabajo es inferior a 1,2, puede indicar que puede tener dificultades para pagar sus facturas y gastos a tiempo. Si tu ratio de capital circulante es superior a 2,0, es posible que no estés invirtiendo en tu empresa o en nuevas oportunidades de crecimiento como deberías.

La ecuación del capital de trabajo ayuda a las empresas a encontrar el punto óptimo entre el pago de las deudas y los gastos existentes mientras se preparan para el crecimiento futuro del negocio. Esta ecuación también puede ayudarlo a determinar cuánto debe pedir prestado en un préstamo de capital de trabajo.

Preguntas que debe hacer antes de obtener un préstamo de capital de trabajo

Nunca debe pedir prestado dinero a la ligera. Por eso es importante considerar seriamente las necesidades y metas de su negocio antes de comprometerse con un préstamo. Hágase estas preguntas para determinar si obtener un préstamo de capital de trabajo es la solución adecuada para su negocio:

¿He explorado todas las demás opciones?

Antes de saltar a un acuerdo de préstamo, puede encontrar otras formas de resolver las necesidades de flujo de efectivo de su negocio. Intente reducir los gastos innecesarios o brinde incentivos a los clientes para que paguen las facturas rápidamente. También puede identificar ciertos artículos de inventario que no se venden lo suficientemente rápido o cuestan demasiado para mantenerlos en existencia.

Hacer cambios en la forma en que realiza negocios puede permitirle suavizar su flujo de caja sin tener que pedir un préstamo.

¿Cómo usaré el dinero?

Cada vez que pide dinero prestado, debe tener un plan. Si obtiene un préstamo de capital de trabajo sin tener una idea clara de cómo quiere usar el dinero, estará poniendo a su empresa en una mala situación financiera. Evalúe qué problemas está tratando de resolver su negocio (p. ej., expansión comercial, fluctuaciones de ventas estacionales, etc.) y considere cuidadosamente si un préstamo de capital de trabajo es la mejor solución para estos problemas.

¿Este préstamo pondrá a mi negocio en una mejor situación financiera?

No solo necesita saber cómo utilizará el dinero; también necesita saber que el préstamo finalmente será beneficioso para su negocio.

Dependiendo de las tarifas y el cronograma de pago, un préstamo de capital de trabajo podría enviar a su negocio a una espiral de deuda. Antes de obtener un préstamo de capital de trabajo, asegúrese de que puede pagar los pagos. Pregúntese: ¿Los beneficios superan los costos del préstamo?

¿Entiendo el verdadero costo de este préstamo?

Hablando de costos, antes de comprometerse con un préstamo, debe asegurarse de comprender todas las tasas y cargos del préstamo. Conozca todo lo que pueda sobre la tasa de interés del préstamo o la tasa de factor, APR, costos de centavos por dólar, tarifas adicionales y más antes de firmar cualquier contrato. De esta manera, puede estar seguro de que está obteniendo la mejor oferta.

Nuestras calculadoras gratuitas de préstamos para pequeñas empresas pueden ayudarlo a comprender completamente las tasas y los cargos asociados con un préstamo.

En resumen: los mejores prestamistas de capital de trabajo para pequeñas empresas

1. Lendio: Lo mejor para capital de trabajo fácil.
2. SmartBiz: lo mejor para el capital de trabajo a largo plazo.
3. OnDeck: Lo mejor para capital de trabajo rápido.
4. LoanBuilder: Lo mejor para capital de trabajo a corto plazo.
5. Accion: Lo mejor para capital de trabajo para startups.
6. Fundera de NerdWallet: lo mejor para capital de trabajo no garantizado.