Qu'est-ce qu'un dépôt UCC et comment cela pourrait affecter votre petite entreprise

Le financement des petites entreprises nécessite souvent un privilège UCC sur les actifs de votre entreprise. Si vous avez contracté un prêt aux petites entreprises au cours des cinq dernières années, il y a de fortes chances que votre entreprise ait un dossier UCC, ce qui signifie qu'un créancier a placé un privilège UCC sur les actifs que vous utilisez comme garantie pour garantir le prêt. Mais de nombreuses entreprises sur le point d'accepter une offre de prêt se demandent comment un dépôt UCC affectera leur entreprise. Vous vous demandez peut-être aussi : « Un dépôt UCC est-il mauvais ? Ou "Hé, qu'est-ce qu'un dépôt UCC, de toute façon ?"

Bien que les privilèges UCC soient très courants, il est important que vous sachiez dans quoi vous vous embarquez si vous envisagez un prêt assorti d'un privilège UCC. Si vous ne lisez pas les petits caractères, vous ne réaliserez peut-être même pas que vous avez un privilège contre votre entreprise jusqu'à ce que vous voyiez un dépôt UCC sur votre rapport de crédit. Cela peut être pour le moins alarmant, surtout si vous avez déjà remboursé le prêt en question. Pour ces raisons, il est nécessaire que vous sachiez dans quoi vous vous embarquez avec un dépôt UCC et que vous soyez au courant de tout dépôt UCC concernant votre entreprise.

Cet article décrit les tenants et les aboutissants des dépôts UCC, y compris la façon dont les dépôts UCC peuvent avoir un impact négatif sur votre entreprise, comment vérifier l'état de votre dépôt UCC et comment supprimer un dépôt UCC.

Que sont les dépôts UCC ?

Un dépôt UCC est un document public indiquant qu'il existe un privilège UCC actif sur les actifs de votre entreprise. Lorsque vous contractez un prêt aux petites entreprises qui utilise un privilège UCC comme garantie, votre prêteur commercial créera un dossier UCC auprès du secrétaire d'État de votre lieu de résidence. Le dépôt UCC signifie que jusqu'à ce que votre prêt soit remboursé et que le privilège UCC soit supprimé, le prêteur a une sûreté sur vos actifs et peut revendiquer ces actifs en cas de défaut de votre part.

Les lettres « UCC » font référence au Uniform Commercial Code, un ensemble de normes juridiques qui régissent les transactions commerciales aux États-Unis. Un dépôt UCC est aussi parfois appelé état de financement UCC-1 ou dépôt UCC-1.

Les dépôts UCC sont-ils mauvais ?

Les dépôts UCC ne sont pas nécessairement mauvais. La plupart des financements d'entreprise sont garantis par des garanties, et un dépôt UCC est une étape standard dans le processus d'obtention d'un prêt garanti par garantie. L'UCC dépose simplement un avis juridique indiquant qu'un prêteur utilise un privilège pour garantir votre prêt commercial.

Cependant, les dépôts UCC sont des documents publics que d'autres parties, y compris d'autres prêteurs, peuvent consulter, et ils apparaîtront sur votre dossier de crédit. Le fait d'avoir un dossier UCC sur votre dossier de crédit peut potentiellement rendre plus difficile pour votre entreprise d'obtenir un financement supplémentaire avant que le privilège ne soit supprimé ou n'expire. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, le prêteur peut également appliquer le privilège UCC pour saisir votre garantie.

Types de privilèges UCC

Un privilège UCC peut couvrir des garanties spécifiques, telles que des factures, des stocks ou des véhicules commerciaux. Un autre type de privilège UCC est un privilège général UCC, qui couvre tous les actifs de votre entreprise.

Privilèges généraux

De nombreux prêts aux petites entreprises nécessitent un privilège général UCC-1. Un privilège général est un privilège général couvrant tous les actifs de votre entreprise. Ce privilège donne au prêteur beaucoup de pouvoir, car il lui permet de saisir tous les actifs de votre entreprise en cas de défaut de paiement de votre prêt. Pour cette raison, de nombreux prêteurs de PME préfèrent utiliser les privilèges généraux UCC.

Un exemple de type de prêt commercial nécessitant un privilège général UCC est un prêt SBA. Les privilèges généraux UCC sont également couramment requis pour les prêts à court terme.

Privilèges collatéraux spécifiques

Les déclarations de garantie UCC-1 spécifiques sont des privilèges sur certains actifs commerciaux spécifiques. Ce type de privilège est utilisé dans les prêts immobiliers commerciaux ou les prêts automobiles aux entreprises dans lesquels le bien immobilier ou le véhicule acheté est utilisé pour garantir le prêt. Des privilèges de garantie spécifiques sont également utilisés dans des formes spécialisées de financement d'entreprise telles que le financement de factures, le financement de stocks et le financement d'équipements.

Par exemple, si vous financez un véhicule commercial avec un prêt assorti d'un privilège de garantie spécifique, vous mettez votre véhicule en gage en garantie. Cela signifie que si vous ne remboursez pas votre prêt, le prêteur peut saisir le véhicule mais ne peut pas toucher à vos autres actifs commerciaux.

Comment les privilèges UCC affectent votre entreprise

Un privilège UCC peut affecter votre entreprise de plusieurs manières à différents moments de la durée de vie du privilège. Dans le meilleur des cas où vous remboursez votre prêt et n'avez pas besoin d'un autre prêt commercial avant d'avoir remboursé le premier, un privilège n'affectera pas vraiment votre entreprise. Cependant, dans le pire des cas où vous avez un privilège sur un prêt en cours que vous n'avez pas remboursé, votre crédit sera endommagé et le titulaire du privilège peut même saisir vos actifs.

Lorsqu'un privilège UCC est déposé

Une fois le dépôt UCC-1 effectué, le privilège commencera à apparaître dans les recherches de dossiers publics et sur vos rapports de crédit. Ce dépôt de privilège informe les autres créanciers potentiels que vous devez de l'argent et donne l'identité du créancier ou des créanciers qui ont une créance sur vos biens. Le dépôt UCC indique également le statut du prêt. Alors qu'un dépôt UCC affectera votre taux d'utilisation du crédit, l'existence d' un privilège UCC ne devrait pas sérieusement nuire à votre crédit, sauf si vous arrêtez de payer sur le prêt et qu'il est en défaut.

Lorsqu'un privilège UCC est appliqué

Si vous ne remboursez pas votre prêt dans le délai convenu, votre créancier a le droit de faire valoir le privilège UCC qu'il détient contre votre entreprise et de saisir les actifs de votre entreprise. Afin de faire respecter le privilège, ils devront vous traduire en justice et obtenir un jugement contre vous. Cela endommagera également votre pointage de crédit. Dans certains cas, le prêteur peut décider que cela n'en vaut pas la peine et ne pas suivre les étapes pour faire respecter le privilège. Mais encore une fois, votre cote de crédit sera toujours affectée si vous avez un privilège UCC sur un prêt impayé.

Lorsque vous demandez un autre financement avec un privilège UCC

Un privilège UCC peut rendre difficile l'obtention d'un financement supplémentaire pendant que le privilège est toujours actif, même si votre prêt est en règle. C'est parce que de nombreux prêteurs ne veulent pas prendre la deuxième position sur votre garantie. Si vous avez des garanties distinctes que vous pouvez utiliser pour garantir un deuxième prêt, cela ne posera peut-être pas de problème. Mais encore une fois, de nombreux types de prêts aux petites entreprises utilisent un privilège général UCC, qui couvre tous vos actifs.

Quand un privilège UCC expire

Après l'expiration d'un privilège UCC, il n'affectera plus votre entreprise et n'aura plus d'impact sur votre capacité à obtenir du financement. Un privilège UCC a une durée déterminée, qui est généralement de cinq ans. Une fois le terme expiré, le privilège expire également et cessera d'apparaître dans vos recherches d'entreprises. Cependant, si vous n'avez toujours pas remboursé la dette après l'expiration du privilège, le prêteur peut demander le renouvellement du privilège UCC.

Comment vérifier si vous avez un dépôt UCC sur votre entreprise

Maintenant que vous en savez plus sur les dépôts UCC, vous voudrez peut-être vérifier si votre entreprise a des dépôts. Il existe plusieurs façons de procéder :

Rechercher sur le site Web du secrétaire d'État de votre État

La plupart des États ont des répertoires consultables de dépôts UCC où vous pouvez voir si vous avez un dépôt UCC. Trouvez simplement le site Web de votre secrétaire d'État et localisez le répertoire de dépôt UCC. Là, vous pouvez généralement rechercher les dépôts UCC par le nom du débiteur ou votre numéro d'état financier. Si vous trouvez un dossier UCC associé à votre entreprise sur le site Web du secrétaire d'État et que vous souhaitez demander plus d'informations, vous pourrez commander un rapport complet.

Rechercher dans les registres du greffier du comté

Si vous avez un privilège UCC collatéral spécifique garanti par un bien immobilier, le dépôt UCC pourrait être déposé auprès de votre greffier du comté plutôt que du secrétaire d'État. Dans ce cas, vous devrez rechercher les enregistrements de propriété sur le site Web du greffier du comté pour trouver votre dossier UCC. Tous les comtés ne disposent pas de services en ligne complets, vous devrez donc peut-être vous rendre au bureau du greffier du comté en personne pour rechercher ou récupérer une copie de votre dossier UCC.

Utiliser un site de recherche UCC commercial

Si vous ne pouvez pas obtenir les informations dont vous avez besoin sur les sites Web du gouvernement, il existe également des services commerciaux de recherche UCC que vous pouvez payer pour effectuer une recherche complète des dossiers UCC. Ce type de service peut également être utile si vous avez plusieurs privilèges dans différentes juridictions.

Vérifiez le dossier de crédit de votre entreprise

Un privilège UCC actif devrait apparaître sur votre rapport de crédit commercial, mais probablement pas sur votre rapport de crédit personnel. Si vous pensez que vous avez un dépôt UCC, vous devriez vérifier vos rapports de crédit d'entreprise pour voir le dépôt et l'état du privilège. Cependant, vous ne pourrez peut-être pas voir tous les détails du dépôt. Néanmoins, c'est une bonne idée de surveiller régulièrement les rapports de solvabilité de votre entreprise auprès de tous les principaux bureaux de crédit - Dun & Bradstreet, Experian et Equifax - pour vérifier les dépôts UCC.

Comment mettre fin à un dépôt UCC

Si vous découvrez que vous avez d'anciens privilèges placés contre votre entreprise, vous voudrez très probablement une résiliation du dépôt UCC. Il n'y a vraiment que trois choses que vous devez faire pour mettre fin à un dépôt UCC :

1. Remboursez votre dette, si vous la devez encore.
2. Demandez à votre prêteur de déposer un UCC-3 , qui met fin à un privilège UCC.
3. Demandez un UCC-3 à votre secrétaire d'État si votre prêteur n'en dépose pas.

C'est fondamentalement ça! L'essentiel est vraiment d' obtenir ce formulaire UCC-3 , car il s'agit de l'élément spécifique nécessaire pour une résiliation du dépôt UCC. Malheureusement, de nombreux prêteurs ne déposent pas automatiquement un UCC-3 après avoir remboursé un prêt, donc encore une fois, vous devrez peut-être en demander un. Si vous ne faites rien pour mettre fin à un dossier UCC, il finira par expirer et disparaître de vos rapports de crédit, mais dans certains cas pas avant plus de 10 ans, à condition que le débiteur ne renouvelle pas le privilège. Si un dossier UCC résilié apparaît toujours sur l'un de vos rapports de crédit d'entreprise, vous pouvez contester l'inexactitude auprès du bureau de crédit pour le faire supprimer.

Enfin, si vous avez besoin d'un prêt aux petites entreprises et que vous souhaitez éviter complètement un dépôt UCC, vous devriez probablement envisager un prêt commercial non garanti sans privilège UCC. Vous pouvez consulter vos meilleures options de prêt non garanti ici : Top 15 des meilleurs prêts commerciaux non garantis