Qué es una presentación UCC y cómo podría afectar a su pequeña empresa

El financiamiento de pequeñas empresas a menudo requiere un gravamen UCC sobre los activos de su empresa. Si ha obtenido un préstamo para una pequeña empresa en los últimos cinco años, es muy probable que su empresa tenga una presentación UCC, lo que significa que un acreedor ha colocado un gravamen UCC sobre los activos que está utilizando como garantía para garantizar el préstamo. Pero muchas empresas que están a punto de aceptar una oferta de préstamo se preguntan cómo afectará a su negocio una presentación de UCC. También puede que se pregunte: "¿Es mala una presentación UCC?" O "Oye, ¿qué es una presentación UCC, de todos modos?"

Aunque los gravámenes UCC son muy comunes, es importante que sepa en lo que se está metiendo si está considerando un préstamo que viene con un gravamen UCC. Si no lee la letra pequeña, es posible que ni siquiera se dé cuenta de que tiene un gravamen sobre su negocio hasta que vea una presentación de UCC en su informe de crédito. Esto puede ser alarmante, por decir lo mínimo, y especialmente si ya ha pagado el préstamo en cuestión. Por estas razones, es necesario que sepa en lo que se está metiendo con una presentación UCC y que esté al tanto de cualquier presentación UCC en su negocio.

Este artículo analiza los entresijos de las presentaciones UCC, incluido cómo las presentaciones UCC pueden afectar negativamente su negocio, cómo verificar su estado civil para efectos de la declaración UCC y cómo eliminar una presentación UCC.

¿Qué son las presentaciones UCC?

Una presentación UCC es un registro público que significa que existe un gravamen UCC activo sobre los activos de su empresa. Cuando obtiene un préstamo para pequeñas empresas que utiliza un gravamen UCC como garantía, su prestamista comercial creará una presentación UCC con el secretario de estado donde vive. La presentación de UCC significa que hasta que se pague su préstamo y se elimine el gravamen de UCC, el prestamista tiene un interés de seguridad en sus activos y puede reclamar esos activos en caso de incumplimiento.

Las letras “UCC” se refieren al Código Comercial Uniforme, un conjunto de normas legales que rigen las transacciones comerciales en los Estados Unidos. Una presentación UCC también se denomina a veces declaración de financiación UCC-1 o presentación UCC-1.

¿Son malas las presentaciones de la UCC?

Las presentaciones de UCC no son necesariamente malas. La mayoría de los financiamientos comerciales están garantizados con garantías, y una presentación UCC es un paso estándar en el proceso para obtener un préstamo garantizado con garantías. La UCC presenta simplemente un aviso legal que indica que un prestamista está utilizando un gravamen para garantizar su préstamo comercial.

Sin embargo, las presentaciones de UCC son registros públicos que otras partes, incluidos otros prestamistas, pueden ver y aparecerán en su informe de crédito. Tener una presentación de UCC en su informe de crédito puede dificultar potencialmente que su empresa obtenga financiamiento adicional antes de que se elimine o expire el gravamen. Si no cumple con su préstamo, el prestamista también puede hacer cumplir el gravamen UCC para apoderarse de su garantía.

Tipos de gravámenes UCC

Un gravamen UCC puede cubrir garantías específicas, como facturas, inventario o vehículos comerciales. Otro tipo de gravamen UCC es un gravamen general UCC, que cubre todos los activos de su empresa.

Gravámenes generales

Muchos préstamos para pequeñas empresas requieren un gravamen general UCC-1. Un gravamen general es un gravamen general que cubre todos los activos de su empresa. Este gravamen le da al prestamista mucho poder, ya que les permite apoderarse de todos y cada uno de los activos de su negocio en caso de incumplimiento de pago de su préstamo. Por esta razón, muchos prestamistas de SMB prefieren usar gravámenes generales UCC.

Un ejemplo de un tipo de préstamo comercial que requiere un gravamen general UCC es un préstamo de la SBA. Los gravámenes generales UCC también se requieren comúnmente para préstamos a corto plazo.

Gravámenes colaterales específicos

Las declaraciones colaterales UCC-1 específicas son gravámenes contra ciertos activos comerciales específicos. Este tipo de gravamen se utiliza en préstamos inmobiliarios comerciales o préstamos para automóviles comerciales en los que el inmueble o el vehículo que se compra se utiliza para garantizar el préstamo. Los gravámenes colaterales específicos también se utilizan en formas especializadas de financiamiento comercial, como el financiamiento de facturas, el financiamiento de inventario y el financiamiento de equipos.

Por ejemplo, si financia un vehículo comercial con un préstamo que tiene un gravamen colateral específico, está prometiendo su vehículo como garantía. Esto significa que si no paga su préstamo, el prestamista puede embargar el vehículo pero no puede tocar sus otros activos comerciales.

Cómo los gravámenes UCC afectan su negocio

Un gravamen UCC puede afectar su negocio de varias maneras durante diferentes puntos durante la vigencia del gravamen. En el mejor de los casos, en el que paga su préstamo y no necesita otro préstamo comercial antes de haber pagado el primero, un gravamen no afectará su negocio en absoluto. Sin embargo, en el peor de los casos, en el que tiene un gravamen sobre un préstamo pendiente que no ha pagado, su crédito se dañará y el acreedor puede incluso embargar sus activos.

Cuando se presenta un gravamen UCC

Una vez que se produzca la presentación de UCC-1, el gravamen comenzará a aparecer en las búsquedas de registros públicos y en sus informes de crédito. Esta presentación de gravamen notifica a otros acreedores potenciales que usted debe dinero y brinda la identidad del acreedor o acreedores que tienen un reclamo de seguridad sobre sus activos. La presentación de la UCC también establece el estado del préstamo. Si bien una presentación de UCC afectará su índice de utilización de crédito, la existencia de un gravamen de UCC no debería dañar seriamente su crédito a menos que deje de pagar el préstamo y entre en incumplimiento.

Cuando se aplica un gravamen UCC

Si no paga su préstamo dentro del plazo acordado, su acreedor tiene derecho a hacer cumplir el gravamen UCC que tiene contra su negocio y confiscar sus activos comerciales. Para hacer cumplir el gravamen, deberán llevarlo a la corte y ganar un juicio en su contra. Esto también dañará su puntaje de crédito. En algunos casos, el prestamista puede decidir que no vale la pena el esfuerzo y no seguir los pasos para hacer cumplir el gravamen. Pero nuevamente, su puntaje crediticio aún se verá afectado si tiene un gravamen UCC sobre un préstamo impago.

Cuando solicita otro financiamiento con un gravamen UCC

Un gravamen UCC puede dificultar la obtención de financiamiento adicional mientras el gravamen aún está activo, incluso si su préstamo está al día. Esto se debe a que muchos prestamistas no quieren tomar la segunda posición en su garantía. Si tiene una garantía separada que puede usar para asegurar un segundo préstamo, esto puede no ser un problema. Pero, de nuevo, muchos tipos de préstamos para pequeñas empresas utilizan un gravamen general UCC, que cubre todos sus activos.

Cuando vence un gravamen UCC

Después de que expire un gravamen de UCC, ya no afectará su negocio ni afectará su capacidad para obtener financiamiento. Un gravamen UCC tiene un plazo fijo, que suele ser de cinco años. Una vez que vence el plazo, el gravamen también vence y dejará de aparecer en sus búsquedas comerciales. Sin embargo, si aún no ha pagado la deuda después de que expire el gravamen, el prestamista puede presentar una solicitud para renovar el gravamen UCC.

Cómo verificar si tiene una presentación UCC en su negocio

Ahora que sabe más sobre qué son las presentaciones de UCC, es posible que desee verificar si su empresa tiene alguna presentación. Hay algunas maneras diferentes de hacer esto:

Busque en el sitio web de la Secretaría de Estado de su estado

La mayoría de los estados tienen directorios de búsqueda de presentaciones UCC donde puede ver si tiene una presentación UCC. Simplemente busque el sitio web de su secretario de estado y localice el directorio de presentación de UCC. Allí, por lo general, puede buscar las presentaciones de la UCC por el nombre del deudor o el número de su estado financiero. Si encuentra un archivo UCC asociado con su negocio en el sitio web del secretario de estado y desea solicitar más información, podrá solicitar un informe completo.

Buscar registros del secretario del condado

Si tiene un gravamen UCC colateral específico asegurado con bienes inmuebles, la presentación UCC podría presentarse ante el secretario de su condado en lugar de ante el secretario de estado. En este caso, deberá buscar registros de propiedad en el sitio web del secretario del condado para encontrar su archivo UCC. No todos los condados tienen servicios integrales en línea, por lo que es posible que deba ir a la oficina del secretario del condado en persona para buscar o recuperar una copia de su presentación UCC.

Use un sitio de búsqueda comercial de UCC

Si no puede obtener la información que necesita de los sitios web del gobierno, también hay servicios comerciales de búsqueda de UCC que puede pagar para realizar una búsqueda completa de archivos de UCC. Este tipo de servicio también puede ser útil si tiene múltiples gravámenes en diferentes jurisdicciones.

Verifique su informe de crédito comercial

Un gravamen UCC activo debería aparecer en su informe de crédito comercial, pero probablemente no en su informe de crédito personal. Si sospecha que tiene una presentación UCC, debe consultar sus informes de crédito comercial para ver la presentación y el estado del gravamen. Sin embargo, es posible que no pueda ver los detalles completos de la presentación. Aún así, es una buena idea monitorear regularmente los informes crediticios de su empresa con todas las principales agencias de crédito (Dun & Bradstreet, Experian y Equifax) para verificar las presentaciones de UCC.

Cómo terminar una presentación UCC

Si descubre que tiene gravámenes antiguos colocados contra su negocio, lo más probable es que desee una rescisión de la presentación de la UCC. En realidad, solo hay tres cosas que debe hacer para cancelar una presentación UCC:

1. Pague su deuda, si todavía la debe.
2. Pídale a su prestamista que presente un UCC-3 , que finaliza un gravamen UCC.
3. Solicite un UCC-3 de su secretario de estado si su prestamista no presenta uno.

¡Eso es básicamente todo! Lo principal es realmente presentar el formulario UCC-3 , ya que este es el elemento específico necesario para la terminación de la presentación de UCC. Desafortunadamente, muchos prestamistas no presentan un UCC-3 automáticamente después de que paga un préstamo, por lo que nuevamente, es posible que deba solicitar uno. Si no hace nada para terminar una presentación de UCC, eventualmente expirará y desaparecerá de sus informes de crédito, pero en algunos casos no por más de 10 años, siempre que el deudor no renueve el gravamen. Si todavía aparece una presentación de UCC terminada en cualquiera de sus informes de crédito comerciales, puede disputar la inexactitud con la oficina de crédito para eliminarla.

Finalmente, si necesita un préstamo para pequeñas empresas y desea evitar una presentación UCC por completo, probablemente debería considerar un préstamo comercial no garantizado sin gravamen UCC. Puede consultar sus mejores opciones de préstamos no garantizados aquí: Los 15 mejores préstamos comerciales no garantizados