Was eine UCC-Anmeldung ist und wie sie sich auf Ihr kleines Unternehmen auswirken könnte

Die Finanzierung kleiner Unternehmen erfordert häufig ein UCC-Pfandrecht auf Ihr Geschäftsvermögen. Wenn Sie in den letzten fünf Jahren einen Kleinunternehmerkredit aufgenommen haben, besteht eine gute Chance, dass Ihr Unternehmen über eine UCC-Anmeldung verfügt, was bedeutet, dass ein Gläubiger ein UCC-Pfandrecht auf die Vermögenswerte gelegt hat, die Sie als Sicherheit zur Sicherung des Darlehens verwenden. Aber viele Unternehmen, die kurz davor stehen, ein Kreditangebot anzunehmen, fragen sich, wie sich eine UCC-Anmeldung auf ihr Geschäft auswirken wird. Sie fragen sich vielleicht auch: „Ist eine UCC-Anmeldung schlecht?“ Oder "Hey, was ist überhaupt eine UCC-Anmeldung?"

Obwohl UCC-Pfandrechte sehr verbreitet sind, ist es wichtig, dass Sie wissen, worauf Sie sich einlassen, wenn Sie ein Darlehen in Betracht ziehen, das mit einem UCC-Pfandrecht einhergeht. Wenn Sie das Kleingedruckte nicht lesen, erkennen Sie möglicherweise nicht einmal, dass Sie ein Pfandrecht gegen Ihr Unternehmen haben, bis Sie eine UCC-Einreichung in Ihrer Kreditauskunft sehen. Dies kann, gelinde gesagt, alarmierend sein, insbesondere wenn Sie das betreffende Darlehen bereits zurückgezahlt haben. Aus diesen Gründen ist es notwendig, dass Sie wissen, worauf Sie sich bei einer UCC-Anmeldung einlassen, und dass Sie sich aller UCC-Anmeldungen zu Ihrem Unternehmen bewusst sind.

Dieser Artikel behandelt die Vor- und Nachteile von UCC-Einreichungen, einschließlich der negativen Auswirkungen von UCC-Einreichungen auf Ihr Unternehmen, der Überprüfung Ihres UCC-Einreichungsstatus und der Entfernung einer UCC-Einreichung.

Was sind UCC-Einreichungen?

Eine UCC-Anmeldung ist eine öffentliche Aufzeichnung, die anzeigt, dass ein aktives UCC-Pfandrecht auf Ihr Geschäftsvermögen besteht. Wenn Sie ein Kleinunternehmensdarlehen aufnehmen, das ein UCC-Pfandrecht als Sicherheit verwendet, erstellt Ihr Geschäftskreditgeber eine UCC-Anmeldung beim Außenminister Ihres Wohnortes. Die UCC-Anmeldung bedeutet, dass der Kreditgeber bis zur Rückzahlung Ihres Darlehens und der Aufhebung des UCC-Pfandrechts ein Sicherungsinteresse an Ihren Vermögenswerten hat und Anspruch auf diese Vermögenswerte erheben kann, falls Sie in Verzug geraten.

Die Buchstaben „UCC“ beziehen sich auf den Uniform Commercial Code, eine Reihe von Rechtsnormen, die Geschäftstransaktionen in den Vereinigten Staaten regeln. Eine UCC-Einreichung wird manchmal auch als UCC-1-Finanzierungserklärung oder UCC-1-Einreichung bezeichnet.

Sind UCC-Anmeldungen schlecht?

UCC-Anmeldungen sind nicht unbedingt schlecht. Die meisten Unternehmensfinanzierungen sind durch Sicherheiten abgesichert, und eine UCC-Anmeldung ist ein Standardschritt im Prozess, um ein durch Sicherheiten besichertes Darlehen zu erhalten. Die UCC reicht einfach einen rechtlichen Hinweis ein, der besagt, dass ein Kreditgeber ein Pfandrecht verwendet, um Ihr Geschäftsdarlehen zu sichern.

UCC-Einreichungen sind jedoch öffentliche Aufzeichnungen, die andere Parteien – einschließlich anderer Kreditgeber – einsehen können, und sie werden in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Eine UCC-Einreichung in Ihrer Kreditauskunft kann es Ihrem Unternehmen möglicherweise erschweren, eine zusätzliche Finanzierung zu erhalten, bevor das Pfandrecht entfernt wird oder abläuft. Sollten Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten, kann der Kreditgeber auch das UCC-Pfandrecht durchsetzen, um Ihre Sicherheiten zu beschlagnahmen.

Arten von UCC-Pfandrechten

Ein UCC-Pfandrecht kann bestimmte Sicherheiten wie Rechnungen, Inventar oder Geschäftsfahrzeuge abdecken. Eine andere Art von UCC-Pfandrecht ist ein UCC-Pauschalpfandrecht, das Ihr gesamtes Geschäftsvermögen abdeckt.

Blankopfandrechte

Viele Kleinunternehmenskredite erfordern ein UCC-1-Grundpfandrecht. Das Gesamtpfandrecht ist ein allgemeines Pfandrecht an Ihrem gesamten Betriebsvermögen. Dieses Pfandrecht gibt dem Kreditgeber viel Macht, da es ihm ermöglicht, alle Ihre Geschäftsvermögenswerte zu beschlagnahmen, falls Sie mit Ihrem Kredit in Verzug geraten. Aus diesem Grund bevorzugen viele KMU-Kreditgeber die Verwendung von UCC-Pauschalpfandrechten.

Ein Beispiel für eine Art von Geschäftsdarlehen, für die ein UCC-Pauschalpfandrecht erforderlich ist, ist ein SBA-Darlehen. Auch für kurzfristige Kredite werden üblicherweise UCC-Pauschalpfandrechte verlangt.

Spezifische Pfandrechte

Bestimmte UCC-1-Sicherheitserklärungen sind Pfandrechte an bestimmten bestimmten Geschäftsvermögenswerten. Diese Art von Pfandrecht wird bei gewerblichen Immobilienkrediten oder geschäftlichen Autokrediten verwendet, bei denen die gekaufte Immobilie oder das gekaufte Fahrzeug zur Sicherung des Kredits verwendet wird. Spezifische Pfandrechte werden auch in speziellen Formen der Unternehmensfinanzierung wie Rechnungsfinanzierung, Bestandsfinanzierung und Gerätefinanzierung verwendet.

Wenn Sie beispielsweise ein Geschäftsfahrzeug mit einem Kredit finanzieren, der mit einem bestimmten Pfandrecht versehen ist, verpfänden Sie Ihr Fahrzeug als Sicherheit. Das bedeutet, wenn Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen, kann der Kreditgeber das Fahrzeug beschlagnahmen, aber nicht Ihr anderes Geschäftsvermögen berühren.

Wie sich UCC-Liens auf Ihr Unternehmen auswirken

Ein UCC-Pfandrecht kann Ihr Unternehmen zu verschiedenen Zeitpunkten während der Laufzeit des Pfandrechts auf verschiedene Weise beeinträchtigen. Im besten Fall, wenn Sie Ihren Kredit zurückzahlen und keinen weiteren Geschäftskredit benötigen, bevor Sie Ihren ersten abbezahlt haben, wird ein Pfandrecht Ihr Unternehmen überhaupt nicht beeinträchtigen. Im schlimmsten Fall jedoch, wenn Sie ein Pfandrecht auf einen ausstehenden Kredit haben, den Sie nicht zurückgezahlt haben, wird Ihre Kreditwürdigkeit beschädigt und der Pfandgläubiger kann sogar Ihr Vermögen beschlagnahmen.

Wenn ein UCC-Pfandrecht eingereicht wird

Sobald die UCC-1-Einreichung erfolgt ist, wird das Pfandrecht in öffentlichen Aufzeichnungen und in Ihren Kreditauskünften erscheinen. Diese Pfandrechtsanmeldung benachrichtigt andere potenzielle Gläubiger, dass Sie Geld schulden, und gibt die Identität des Gläubigers oder der Gläubiger an, die einen Sicherungsanspruch auf Ihr Vermögen haben. Die UCC-Einreichung gibt auch den Status des Darlehens an. Während sich eine UCC-Anmeldung auf Ihre Kreditauslastung auswirkt, sollte das Vorhandensein eines UCC-Pfandrechts Ihre Kreditwürdigkeit nicht ernsthaft beeinträchtigen, es sei denn, Sie stellen die Zahlung des Darlehens ein und es gerät in Verzug.

Wenn ein UCC-Pfandrecht durchgesetzt wird

Wenn Sie Ihr Darlehen nicht innerhalb der vereinbarten Frist zurückzahlen, hat Ihr Gläubiger das Recht, das UCC-Pfandrecht, das er gegen Ihr Unternehmen hat, geltend zu machen und Ihr Geschäftsvermögen zu beschlagnahmen. Um das Pfandrecht durchzusetzen, müssen sie Sie vor Gericht bringen und ein Urteil gegen Sie erwirken. Dies schadet auch Ihrer Kreditwürdigkeit. In einigen Fällen kann der Kreditgeber entscheiden, dass es den Aufwand nicht wert ist, und die Schritte zur Durchsetzung des Pfandrechts nicht durchlaufen. Aber auch hier wird Ihre Kreditwürdigkeit immer noch beeinträchtigt, wenn Sie ein UCC-Pfandrecht auf ein unbezahltes Darlehen haben.

Wenn Sie eine andere Finanzierung mit einem UCC-Pfandrecht beantragen

Ein UCC-Pfandrecht kann es schwierig machen, eine zusätzliche Finanzierung zu erhalten, während das Pfandrecht noch aktiv ist, selbst wenn Ihr Darlehen in gutem Zustand ist. Dies liegt daran, dass viele Kreditgeber Ihre Sicherheiten nicht an zweiter Stelle setzen wollen. Wenn Sie separate Sicherheiten haben, mit denen Sie einen zweiten Kredit absichern können, ist dies möglicherweise kein Problem. Aber auch hier verwenden viele Arten von Kleinunternehmensdarlehen ein UCC-Pauschalpfandrecht, das Ihr gesamtes Vermögen abdeckt.

Wenn ein UCC-Pfandrecht abläuft

Nachdem ein UCC-Pfandrecht abgelaufen ist, hat es keine Auswirkungen mehr auf Ihr Geschäft oder Ihre Fähigkeit, eine Finanzierung zu erhalten. Ein UCC-Pfandrecht hat eine festgelegte Laufzeit, die in der Regel fünf Jahre beträgt. Nach Ablauf der Frist erlischt auch das Pfandrecht und wird nicht mehr in Ihren Unternehmenssuchen angezeigt. Wenn Sie die Schulden nach Ablauf des Pfandrechts jedoch immer noch nicht zurückgezahlt haben, kann der Kreditgeber eine Verlängerung des UCC-Pfandrechts beantragen.

So überprüfen Sie, ob Sie eine UCC-Anmeldung für Ihr Unternehmen haben

Nachdem Sie nun mehr darüber wissen, was UCC-Anmeldungen sind, möchten Sie vielleicht überprüfen, ob Ihr Unternehmen über Anmeldungen verfügt. Dazu gibt es verschiedene Möglichkeiten:

Suchen Sie auf der Website Ihres Außenministers

Die meisten Staaten haben durchsuchbare Verzeichnisse mit UCC-Einreichungen, in denen Sie sehen können, ob Sie eine UCC-Einreichung haben. Suchen Sie einfach auf der Website Ihres Außenministers nach dem UCC-Anmeldeverzeichnis. Dort können Sie UCC-Einreichungen normalerweise nach dem Namen des Schuldners oder Ihrer Bilanznummer durchsuchen. Wenn Sie auf der Website des US-Außenministeriums eine mit Ihrem Unternehmen verbundene UCC-Anmeldung finden und weitere Informationen anfordern möchten, können Sie einen vollständigen Bericht anfordern.

Durchsuchen Sie die Aufzeichnungen des Bezirksschreibers

Wenn Sie ein bestimmtes UCC-Pfandrecht haben, das mit Immobilien besichert ist, kann die UCC-Anmeldung bei Ihrem County Clerk und nicht beim Secretary of State eingereicht werden. In diesem Fall müssen Sie die Eigentumsunterlagen auf der Website des County Clerk durchsuchen, um Ihre UCC-Anmeldung zu finden. Nicht alle Bezirke verfügen über umfassende Online-Dienste, daher müssen Sie möglicherweise persönlich zum Büro des Bezirkssekretärs gehen, um eine Kopie Ihrer UCC-Anmeldung zu suchen oder abzurufen.

Verwenden Sie eine kommerzielle UCC-Suchseite

Wenn Sie die benötigten Informationen nicht von Regierungswebsites erhalten können, gibt es auch kommerzielle UCC-Suchdienste, die Sie bezahlen können, um eine umfassende Suche nach UCC-Anmeldungen durchzuführen. Diese Art von Service kann auch nützlich sein, wenn Sie mehrere Pfandrechte in verschiedenen Gerichtsbarkeiten haben.

Überprüfen Sie Ihre Geschäftskreditauskunft

Ein aktives UCC-Pfandrecht sollte in Ihrer Geschäftskreditauskunft erscheinen – aber wahrscheinlich nicht in Ihrer persönlichen Kreditauskunft. Wenn Sie vermuten, dass Sie eine UCC-Einreichung haben, sollten Sie Ihre Geschäftskreditberichte überprüfen, um die Einreichung und den Status des Pfandrechts zu sehen. Möglicherweise können Sie jedoch nicht alle Details der Einreichung sehen. Dennoch ist es eine gute Idee, Ihre Geschäftskreditauskünfte regelmäßig bei allen großen Kreditauskunfteien – Dun & Bradstreet, Experian und Equifax – zu überprüfen, um nach UCC-Einreichungen zu suchen.

So beenden Sie eine UCC-Einreichung

Wenn Sie feststellen, dass Sie alte Pfandrechte gegen Ihr Unternehmen geltend gemacht haben, werden Sie höchstwahrscheinlich eine Kündigung der UCC-Anmeldung wünschen. Es gibt wirklich nur drei Dinge, die Sie tun müssen, um eine UCC-Anmeldung zu beenden:

1. Zahlen Sie Ihre Schulden ab, wenn Sie sie noch schulden.
2. Bitten Sie Ihren Kreditgeber, ein UCC-3 einzureichen, das ein UCC-Pfandrecht beendet.
3. Fordern Sie eine UCC-3 von Ihrem Außenminister an, wenn Ihr Kreditgeber keine einreicht.

Das ist es im Grunde! Die Hauptsache ist wirklich , das UCC-3-Formular einzureichen , da dies der spezifische Artikel ist, der für eine UCC-Einreichungskündigung benötigt wird. Leider reichen viele Kreditgeber nicht automatisch ein UCC-3 ein, nachdem Sie ein Darlehen zurückgezahlt haben, also müssen Sie möglicherweise wieder eines anfordern. Wenn Sie nichts unternehmen, um eine UCC-Anmeldung zu beenden, läuft sie schließlich ab und verschwindet aus Ihren Kreditauskünften – in einigen Fällen jedoch nicht für mehr als 10 Jahre – vorausgesetzt, der Schuldner erneuert das Pfandrecht nicht. Wenn eine beendete UCC-Einreichung immer noch in einer Ihrer Geschäftskreditauskünfte erscheint, können Sie die Ungenauigkeit bei der Kreditauskunftei anfechten, um sie entfernen zu lassen.

Schließlich, wenn Sie ein kleines Geschäftsdarlehen benötigen und eine UCC-Anmeldung ganz vermeiden möchten, sollten Sie sich wahrscheinlich mit einem ungesicherten Geschäftsdarlehen ohne UCC-Pfandrecht befassen. Sie können Ihre besten ungesicherten Kreditoptionen hier einsehen: Top 15 der besten ungesicherten Geschäftskredite