Apa Itu Pengajuan UCC & Bagaimana Ini Dapat Mempengaruhi Bisnis Kecil Anda

Pembiayaan usaha kecil sering membutuhkan hak gadai UCC pada aset bisnis Anda. Jika Anda telah mengambil pinjaman usaha kecil dalam lima tahun terakhir, ada kemungkinan besar bisnis Anda memiliki pengajuan UCC, yang berarti bahwa kreditur telah menempatkan hak gadai UCC pada aset yang Anda gunakan sebagai jaminan untuk mengamankan pinjaman. Tetapi banyak bisnis di ambang menerima tawaran pinjaman bertanya-tanya bagaimana pengajuan UCC akan mempengaruhi bisnis mereka. Anda mungkin juga bertanya-tanya, "Apakah pengarsipan UCC buruk?" Atau "Hei, apa itu pengajuan UCC?"

Meskipun hak gadai UCC sangat umum, penting bagi Anda untuk mengetahui apa yang Anda hadapi jika Anda mempertimbangkan pinjaman yang disertai dengan hak gadai UCC. Jika Anda tidak membaca cetakan kecilnya, Anda mungkin bahkan tidak menyadari bahwa Anda memiliki hak gadai terhadap bisnis Anda sampai Anda melihat pengajuan UCC pada laporan kredit Anda. Ini bisa mengkhawatirkan, untuk sedikitnya, dan terutama jika Anda telah melunasi pinjaman yang bersangkutan. Untuk alasan ini, penting bagi Anda untuk mengetahui apa yang Anda hadapi dengan pengarsipan UCC dan bahwa Anda mengetahui pengarsipan UCC pada bisnis Anda.

Artikel ini membahas seluk beluk pengarsipan UCC, termasuk bagaimana pengarsipan UCC dapat berdampak negatif pada bisnis Anda, cara memeriksa status pengarsipan UCC Anda, dan cara menghapus pengarsipan UCC.

Apa itu Pengajuan UCC?

Pengarsipan UCC adalah catatan publik yang menandakan bahwa ada hak gadai UCC yang aktif pada aset bisnis Anda. Ketika Anda mengambil pinjaman usaha kecil yang menggunakan hak gadai UCC sebagai jaminan, pemberi pinjaman bisnis Anda akan membuat pengajuan UCC dengan sekretaris negara tempat Anda tinggal. Pengarsipan UCC berarti bahwa sampai pinjaman Anda dilunasi dan hak gadai UCC dihapus, pemberi pinjaman memiliki kepentingan keamanan dalam aset Anda dan dapat mengklaim aset tersebut jika Anda gagal bayar.

Huruf "UCC" mengacu pada Uniform Commercial Code, seperangkat standar hukum yang mengatur transaksi bisnis di Amerika Serikat. Pengarsipan UCC juga kadang-kadang disebut sebagai Pernyataan Pembiayaan UCC-1, atau pengarsipan UCC-1.

Apakah Pengajuan UCC Buruk?

Pengajuan UCC tidak selalu buruk. Sebagian besar pembiayaan bisnis dijamin dengan agunan, dan pengajuan UCC adalah langkah standar dalam proses untuk mendapatkan pinjaman dengan jaminan agunan. UCC mengajukan hanya pemberitahuan hukum yang menyatakan bahwa pemberi pinjaman menggunakan hak gadai untuk mengamankan pinjaman bisnis Anda.

Namun, pengajuan UCC adalah catatan publik yang dapat dilihat oleh pihak lain—termasuk pemberi pinjaman lain, dan mereka akan muncul di laporan kredit Anda. Memiliki pengajuan UCC pada laporan kredit Anda berpotensi mempersulit bisnis Anda untuk mendapatkan pembiayaan tambahan sebelum hak gadai dihapus atau kedaluwarsa. Jika Anda gagal membayar pinjaman Anda, pemberi pinjaman juga dapat memberlakukan hak gadai UCC untuk menyita agunan Anda.

Jenis Liens UCC

Lien UCC dapat mencakup jaminan tertentu, seperti faktur, inventaris, atau kendaraan bisnis. Jenis lain dari gadai UCC adalah gadai selimut UCC, yang mencakup semua aset bisnis Anda.

Selimut Liens

Banyak pinjaman usaha kecil memerlukan gadai selimut UCC-1. Hak gadai selimut adalah hak gadai umum yang mencakup semua aset bisnis Anda. Lien ini memberi pemberi pinjaman banyak kekuatan, karena memungkinkan mereka untuk menyita setiap dan semua aset bisnis Anda jika Anda gagal membayar pinjaman Anda. Untuk alasan ini, banyak pemberi pinjaman UKM lebih suka menggunakan hak gadai UCC.

Contoh jenis pinjaman bisnis yang membutuhkan gadai UCC adalah pinjaman SBA. Hak gadai UCC juga umumnya diperlukan untuk pinjaman jangka pendek.

Hak Tanggungan Tertentu

Pernyataan UCC-1 jaminan khusus adalah hak gadai terhadap aset bisnis tertentu tertentu. Jenis gadai ini digunakan dalam pinjaman real estat komersial atau pinjaman mobil bisnis di mana real estat atau kendaraan yang dibeli digunakan untuk mengamankan pinjaman. Hak gadai agunan khusus juga digunakan dalam bentuk pembiayaan bisnis khusus seperti pembiayaan faktur, pembiayaan persediaan, dan pembiayaan peralatan.

Misalnya, jika Anda membiayai kendaraan bisnis dengan pinjaman yang memiliki jaminan gadai tertentu, Anda menjaminkan kendaraan Anda sebagai jaminan. Ini berarti bahwa jika Anda tidak membayar kembali pinjaman Anda, pemberi pinjaman dapat menyita kendaraan tetapi tidak dapat menyentuh aset bisnis Anda yang lain.

Bagaimana Liens UCC Mempengaruhi Bisnis Anda

Hak gadai UCC dapat memengaruhi bisnis Anda dalam beberapa cara selama berbagai titik selama masa gadai. Dalam skenario kasus terbaik di mana Anda membayar kembali pinjaman Anda dan tidak memerlukan pinjaman bisnis lain sebelum Anda melunasi pinjaman pertama Anda, hak gadai tidak akan benar-benar mempengaruhi bisnis Anda sama sekali. Namun, dalam skenario terburuk di mana Anda memiliki hak gadai atas pinjaman yang belum dibayar, kredit Anda akan rusak dan pemegang hak gadai bahkan dapat menyita aset Anda.

Ketika Lien UCC Diajukan

Setelah pengajuan UCC-1 terjadi, hak gadai akan mulai muncul dalam pencarian catatan publik dan pada laporan kredit Anda. Pengajuan hak gadai ini memberi tahu kreditur potensial lainnya bahwa Anda berhutang uang dan memberikan identitas kreditur atau kreditur yang memiliki klaim keamanan atas aset Anda. Pengajuan UCC juga menyatakan status pinjaman. Sementara pengajuan UCC akan mempengaruhi rasio pemanfaatan kredit Anda, keberadaan hak gadai UCC seharusnya tidak membahayakan kredit Anda kecuali Anda berhenti membayar pinjaman dan itu masuk ke default.

Ketika Lien UCC Diberlakukan

Jika Anda tidak membayar kembali pinjaman Anda dalam jangka waktu yang disepakati, kreditur Anda berhak untuk memberlakukan hak gadai UCC yang dimilikinya terhadap bisnis Anda dan menyita aset bisnis Anda. Untuk menegakkan hak gadai, mereka perlu membawa Anda ke pengadilan dan memenangkan keputusan terhadap Anda. Ini juga akan merusak skor kredit Anda. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman mungkin memutuskan bahwa itu tidak sepadan dengan usaha dan tidak melalui langkah-langkah untuk menegakkan hak gadai. Tetapi sekali lagi, skor kredit Anda masih akan terpengaruh jika Anda memiliki hak gadai UCC pada pinjaman yang belum dibayar.

Ketika Anda Mendaftar Untuk Pembiayaan Lain Dengan Lien UCC

Lien UCC dapat mempersulit untuk mendapatkan pembiayaan tambahan saat gadai masih aktif, bahkan jika pinjaman Anda dalam keadaan baik. Ini karena banyak pemberi pinjaman tidak ingin mengambil posisi kedua atas agunan Anda. Jika Anda memiliki agunan terpisah yang dapat Anda gunakan untuk mendapatkan pinjaman kedua, ini mungkin tidak menjadi masalah. Tetapi sekali lagi, banyak jenis pinjaman usaha kecil menggunakan gadai UCC, yang mencakup semua aset Anda.

Saat Lien UCC Berakhir

Setelah hak gadai UCC kedaluwarsa, itu tidak akan lagi memengaruhi bisnis Anda atau memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pembiayaan. Lien UCC memiliki jangka waktu tertentu, yang biasanya lima tahun. Setelah jangka waktu berakhir, hak gadai juga berakhir dan akan berhenti muncul dalam pencarian bisnis Anda. Namun, jika Anda masih belum melunasi hutang setelah hak gadai berakhir, pemberi pinjaman dapat mengajukan untuk memperbarui hak gadai UCC.

Cara Memeriksa Apakah Anda Memiliki Pengajuan UCC Di Bisnis Anda

Sekarang setelah Anda mengetahui lebih banyak tentang pengarsipan UCC, Anda mungkin ingin memeriksa apakah bisnis Anda memiliki pengarsipan. Ada beberapa cara berbeda untuk melakukan ini:

Cari Situs Web Sekretaris Negara Anda

Sebagian besar negara bagian memiliki direktori pengarsipan UCC yang dapat dicari di mana Anda dapat melihat apakah Anda memiliki pengarsipan UCC. Cukup temukan situs web sekretaris negara Anda dan temukan direktori pengarsipan UCC. Di sana, Anda biasanya dapat mencari pengajuan UCC dengan nama debitur atau nomor laporan keuangan Anda. Jika Anda menemukan pengarsipan UCC yang terkait dengan bisnis Anda di situs web sekretaris negara dan ingin meminta informasi lebih lanjut, Anda akan dapat memesan laporan lengkap.

Cari Catatan Panitera Kabupaten

Jika Anda memiliki hak gadai UCC agunan tertentu yang dijamin dengan real estat, pengajuan UCC dapat diajukan ke petugas county Anda daripada sekretaris negara bagian. Dalam hal ini, Anda harus mencari catatan properti dari situs web petugas county untuk menemukan pengarsipan UCC Anda. Tidak semua kabupaten memiliki layanan online yang komprehensif, jadi Anda mungkin perlu pergi ke kantor panitera kabupaten secara langsung untuk mencari atau mengambil salinan pengarsipan UCC Anda.

Gunakan Situs Pencarian UCC Komersial

Jika Anda tidak dapat memperoleh informasi yang Anda butuhkan dari situs web pemerintah, ada juga layanan pencarian UCC komersial yang dapat Anda bayar untuk melakukan pencarian pengarsipan UCC yang komprehensif. Jenis layanan ini juga dapat berguna jika Anda memiliki banyak hak gadai di yurisdiksi yang berbeda.

Periksa Laporan Kredit Bisnis Anda

Hak gadai UCC yang aktif akan muncul di laporan kredit bisnis Anda—tetapi mungkin bukan laporan kredit pribadi Anda. Jika Anda menduga Anda memiliki pengarsipan UCC, Anda harus memeriksa laporan kredit bisnis Anda untuk melihat pengarsipan dan status hak gadai. Namun, Anda mungkin tidak dapat melihat detail lengkap pengarsipan. Namun, ada baiknya untuk secara teratur memantau laporan kredit bisnis Anda dengan semua biro kredit utama—Dun & Bradstreet, Experian, dan Equifax—untuk memeriksa pengajuan UCC.

Cara Mengakhiri Pengajuan UCC

Jika Anda menemukan bahwa Anda memiliki hak gadai lama yang ditempatkan terhadap bisnis Anda, kemungkinan besar Anda akan menginginkan penghentian pengarsipan UCC. Sebenarnya hanya ada tiga hal yang perlu Anda lakukan untuk menghentikan pengarsipan UCC:

1. Lunasi utang Anda, jika Anda masih berutang.
2. Minta pemberi pinjaman Anda untuk mengajukan UCC-3 , yang mengakhiri hak gadai UCC.
3. Minta UCC-3 dari sekretaris negara Anda jika pemberi pinjaman Anda tidak akan mengajukannya.

Itu pada dasarnya! Hal utama adalah benar-benar mendapatkan formulir UCC-3 yang diajukan , karena ini adalah item khusus yang diperlukan untuk penghentian pengarsipan UCC. Sayangnya, banyak pemberi pinjaman tidak mengajukan UCC-3 secara otomatis setelah Anda melunasi pinjaman, jadi sekali lagi, Anda mungkin perlu memintanya. Jika Anda tidak melakukan apa pun untuk menghentikan pengarsipan UCC, pada akhirnya akan kedaluwarsa dan menghilang dari laporan kredit Anda—tetapi dalam beberapa kasus tidak selama 10+ tahun—asalkan debitur tidak memperbarui hak gadai. Jika pengarsipan UCC yang dihentikan masih muncul di salah satu laporan kredit bisnis Anda, Anda dapat membantah ketidakakuratan dengan biro kredit untuk menghapusnya.

Akhirnya, jika Anda memerlukan pinjaman usaha kecil dan ingin menghindari pengajuan UCC sama sekali, Anda mungkin harus melihat pinjaman bisnis tanpa jaminan tanpa hak gadai UCC. Anda dapat melihat opsi pinjaman tanpa jaminan terbaik Anda di sini: Top 15 Pinjaman Bisnis Tanpa Jaminan Terbaik