Что такое регистрация UCC и как она может повлиять на ваш малый бизнес

Финансирование малого бизнеса часто требует залога UCC на активы вашего бизнеса. Если вы брали кредит для малого бизнеса в течение последних пяти лет, есть большая вероятность, что ваш бизнес имеет регистрацию UCC, а это означает, что кредитор наложил залог UCC на активы, которые вы используете в качестве залога для обеспечения кредита. Но многие предприятия, находящиеся на грани принятия предложения о кредите, задаются вопросом, как регистрация UCC повлияет на их бизнес. Вы также можете задаться вопросом: «Плохая ли подача документов в UCC?» Или «Эй, а что такое регистрация UCC?»

Хотя залоговое удержание UCC очень распространено, важно, чтобы вы знали, во что ввязываетесь, если рассматриваете возможность получения ссуды, которая предоставляется с залоговым удержанием UCC. Если вы не читаете мелкий шрифт, вы можете даже не осознавать, что у вас есть залоговое удержание в отношении вашего бизнеса, пока вы не увидите регистрацию UCC в своем кредитном отчете. Это может, мягко говоря, настораживать, особенно если вы уже погасили кредит, о котором идет речь. По этим причинам необходимо, чтобы вы знали, во что вы ввязываетесь, подавая документы UCC, и знали о любых документах UCC, касающихся вашего бизнеса.

В этой статье рассматриваются все тонкости подачи UCC-файлов, в том числе то, как они могут негативно повлиять на ваш бизнес, как проверить статус вашей UCC-записи и как удалить UCC-заявку.

Что такое документы UCC?

Заявка UCC является общедоступной записью, указывающей на то, что на ваши деловые активы действует право удержания UCC. Когда вы берете кредит для малого бизнеса, который использует залог UCC в качестве залога, ваш бизнес-кредитор создаст регистрацию UCC с секретарем штата, где вы живете. Подача заявки в UCC означает, что до тех пор, пока ваш кредит не будет погашен и залог UCC не будет удален, кредитор имеет обеспечительный интерес в ваших активах и может претендовать на эти активы в случае невыполнения вами своих обязательств.

Буквы «UCC» относятся к Единому торговому кодексу, набору правовых стандартов, которые регулируют деловые операции в Соединенных Штатах. Подача UCC также иногда упоминается как Заявление о финансировании UCC-1 или подача UCC-1.

Являются ли документы UCC плохими?

Документы UCC не обязательно плохие. Большая часть финансирования бизнеса обеспечена залогом, и подача заявки в UCC является стандартным шагом в процессе получения кредита, обеспеченного залогом. Подача UCC просто юридическое уведомление о том, что кредитор использует залоговое удержание для обеспечения вашего бизнес-кредита.

Однако документы UCC являются общедоступными записями, которые могут просматривать другие стороны, в том числе другие кредиторы, и они будут отображаться в вашем кредитном отчете. Наличие UCC в вашем кредитном отчете потенциально может затруднить для вашего бизнеса получение дополнительного финансирования до того, как залоговое удержание будет удалено или истечет. В случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор также может применить залоговое удержание UCC для конфискации вашего залога.

Типы залогов UCC

Залоговое удержание UCC может распространяться на определенное обеспечение, такое как счета, товарно-материальные запасы или служебные автомобили. Другой тип залога UCC — общий залог UCC, который распространяется на все активы вашего бизнеса.

Одеяло

Многие кредиты для малого бизнеса требуют общего удержания UCC-1. Общее удержание — это общее удержание, охватывающее все активы вашего бизнеса. Это залоговое удержание дает кредитору большую власть, поскольку оно позволяет им конфисковать любые и все ваши бизнес-активы, если вы не выполните свои обязательства по кредиту. По этой причине многие кредиторы малого и среднего бизнеса предпочитают использовать общие залоговые права UCC.

Примером типа бизнес-кредита, требующего общего удержания UCC, является кредит SBA. Общие залоговые права UCC также обычно требуются для краткосрочных кредитов.

Конкретные залоговые права

Заявления о конкретном залоге UCC-1 представляют собой залоговые права на определенные конкретные бизнес-активы. Этот тип удержания используется в кредитах на коммерческую недвижимость или бизнес-автокредитах, когда приобретаемая недвижимость или транспортное средство используются для обеспечения кредита. Конкретные залоговые права также используются в специализированных формах финансирования бизнеса, таких как финансирование счетов, финансирование товарно-материальных запасов и финансирование оборудования.

Например, если вы финансируете коммерческое транспортное средство с помощью кредита, который имеет определенное залоговое право удержания, вы предоставляете свое транспортное средство в качестве залога. Это означает, что если вы не погасите свой кредит, кредитор может конфисковать транспортное средство, но не может коснуться других активов вашего бизнеса.

Как залоговое право UCC влияет на ваш бизнес

Право удержания UCC может по-разному повлиять на ваш бизнес в разные моменты срока действия права удержания. В лучшем случае, когда вы погасите свой кредит и вам не понадобится еще один бизнес-кредит до того, как вы погасите свой первый, залог вообще не повлияет на ваш бизнес. Однако в худшем случае, когда у вас есть залоговое удержание непогашенной ссуды, которую вы не погасили, ваш кредит будет поврежден, и держатель залога может даже конфисковать ваши активы.

Когда регистрируется залог UCC

После подачи UCC-1 залоговое удержание начнет появляться в результатах поиска общедоступных записей и в ваших кредитных отчетах. Эта заявка на удержание уведомляет других потенциальных кредиторов о том, что вы должны деньги, и указывает личность кредитора или кредиторов, у которых есть требование безопасности в отношении ваших активов. В документации UCC также указывается статус займа. В то время как регистрация UCC повлияет на коэффициент использования вашего кредита, наличие залогового удержания UCC не должно серьезно повредить вашему кредиту , если вы не прекратите платить по кредиту и он не станет неплатежеспособным.

Когда применяется залог UCC

Если вы не погасите свой кредит в течение согласованного срока, ваш кредитор имеет право применить залог UCC, который он имеет в отношении вашего бизнеса, и конфисковать ваши бизнес-активы. Для того, чтобы обеспечить залог, они должны будут подать на вас в суд и выиграть судебное решение против вас. Это также повредит вашей кредитной истории. В некоторых случаях кредитор может решить, что это не стоит усилий, и не предпринимать шаги для принудительного взыскания залога. Но опять же, ваш кредитный рейтинг все равно будет затронут, если у вас есть залоговое удержание UCC по невыплаченной ссуде.

Когда вы подаете заявку на другое финансирование с залогом UCC

Залоговое удержание UCC может затруднить получение дополнительного финансирования, пока залоговое удержание все еще активно, даже если у вашего кредита хорошая репутация. Это связано с тем, что многие кредиторы не хотят занимать вторую позицию по вашему залогу. Если у вас есть отдельный залог, который вы можете использовать для обеспечения второго кредита, это может не быть проблемой. Но опять же, многие типы кредитов для малого бизнеса используют общее залоговое удержание UCC, которое распространяется на все ваши активы.

Когда срок действия залога UCC истекает

После истечения срока удержания UCC оно больше не повлияет на ваш бизнес и не повлияет на вашу способность получать финансирование. Залоговое удержание UCC имеет установленный срок, который обычно составляет пять лет. По истечении этого срока срок удержания также истекает, и он перестает появляться в результатах поиска вашей компании. Однако, если вы все еще не погасили долг после истечения срока удержания, кредитор может подать заявку на продление удержания UCC.

Как проверить, есть ли у вас регистрация UCC в вашем бизнесе

Теперь, когда вы знаете больше о том, что такое документы UCC, вы можете проверить, есть ли у вашего бизнеса какие-либо документы. Есть несколько разных способов сделать это:

Найдите веб-сайт государственного секретаря вашего штата

В большинстве штатов есть доступные для поиска каталоги файлов UCC, где вы можете увидеть, есть ли у вас регистрация UCC. Просто найдите веб-сайт своего государственного секретаря и найдите каталог документов UCC. Там вы обычно можете искать документы UCC по имени должника или номеру вашего финансового отчета. Если вы найдете документ UCC, связанный с вашим бизнесом, на веб-сайте государственного секретаря и захотите запросить дополнительную информацию, вы сможете заказать полный отчет.

Найдите записи клерка округа

Если у вас есть конкретное залоговое право удержания UCC, обеспеченное недвижимостью, заявление UCC можно подать секретарю вашего округа, а не секретарю штата. В этом случае вам нужно будет найти записи о собственности на веб-сайте окружного клерка, чтобы найти вашу регистрацию UCC. Не во всех округах есть комплексные онлайн-услуги, поэтому вам может потребоваться лично обратиться в офис клерка округа, чтобы найти или получить копию вашего документа UCC.

Используйте коммерческий поисковый сайт UCC

Если вы не можете получить необходимую информацию на государственных веб-сайтах, существуют также коммерческие службы поиска UCC, за которые вы можете заплатить, чтобы выполнить всесторонний поиск документов UCC. Этот тип услуги также может быть полезен, если у вас есть несколько залогов в разных юрисдикциях.

Проверьте свой бизнес-кредитный отчет

Активное удержание UCC должно появиться в вашем бизнес-кредитном отчете, но, вероятно, не в вашем личном кредитном отчете. Если вы подозреваете, что у вас есть регистрация UCC, вы должны проверить свои бизнес-кредитные отчеты, чтобы увидеть регистрацию и статус удержания. Однако вы, возможно, не сможете увидеть полную информацию о подаче заявки. Тем не менее, рекомендуется регулярно проверять свои кредитные отчеты во всех основных кредитных бюро — Dun & Bradstreet, Experian и Equifax — для проверки документов UCC.

Как прекратить подачу заявки UCC

Если вы обнаружите, что у вас есть старые залоговые права на ваш бизнес, вы, скорее всего, захотите прекратить регистрацию UCC. На самом деле вам нужно сделать всего три вещи, чтобы прекратить регистрацию UCC:

1. Погасить свой долг, если вы все еще должны его.
2. Попросите вашего кредитора подать UCC-3 , который прекращает залог UCC.
3. Запросите UCC-3 у вашего государственного секретаря, если ваш кредитор не подаст ее.

Это в основном все! Главное действительно получить эту форму UCC-3 , так как это конкретный элемент, необходимый для прекращения подачи UCC. К сожалению, многие кредиторы не подают UCC-3 автоматически после того, как вы погасите кредит, поэтому вам снова может понадобиться запросить его. Если вы ничего не предпримете для прекращения подачи заявки в UCC, она в конечном итоге истечет и исчезнет из ваших кредитных отчетов — но в некоторых случаях не более чем на 10 лет — при условии, что должник не продлит залоговое удержание. Если прекращенная регистрация UCC все еще появляется в каком-либо из ваших бизнес-кредитных отчетов, вы можете оспорить неточность в бюро кредитных историй, чтобы удалить ее.

Наконец, если вам нужен кредит для малого бизнеса и вы хотите вообще избежать подачи UCC, вам, вероятно, следует рассмотреть необеспеченный бизнес-кредит без удержания UCC. Вы можете проверить свои лучшие варианты необеспеченного кредита здесь: 15 лучших необеспеченных бизнес-кредитов