什麼是 UCC 備案以及它如何影響您的小型企業

小企業融資通常需要對您的企業資產進行 UCC 留置權。 如果您在過去五年中獲得了小企業貸款，那麼您的企業很有可能擁有 UCC 備案，這意味著債權人已對您用作抵押品的資產設置了 UCC 留置權以確保貸款。 但許多即將接受貸款提議的企業想知道 UCC 申請將如何影響他們的業務。 您可能還想知道，“UCC 申請不好嗎？” 或者“嘿，什麼是 UCC 文件？”

雖然 UCC 留置權很常見，但如果您正在考慮 UCC 留置權附帶的貸款，那麼了解您正在進入的領域非常重要。 如果您不閱讀細則，您甚至可能不會意識到您對您的業務有留置權，直到您在信用報告中看到 UCC 文件。 至少可以說，這可能令人擔憂，尤其是如果您已經償還了相關貸款。 出於這些原因，您有必要了解您對 UCC 備案的內容，並且您了解您的業務中的任何 UCC 備案。

本文討論了 UCC 申請的來龍去脈，包括 UCC 申請如何對您的業務產生負面影響、如何檢查您的 UCC 申請狀態以及如何刪除 UCC 申請。

什麼是 UCC 文件？

UCC 備案是一項公共記錄，表明您的企業資產存在有效的 UCC 留置權。 當您獲得使用 UCC 留置權作為抵押品的小企業貸款時，您的企業貸方將向您居住的國務卿創建 UCC 文件。 UCC 備案意味著，在您償還貸款並取消 UCC 留置權之前，貸方對您的資產擁有擔保權益，並且可以在您違約時對這些資產提出索賠。

字母“UCC”指的是統一商法典，這是一套管理美國商業交易的法律標準。 UCC 文件有時也稱為 UCC-1 融資聲明或 UCC-1 文件。

UCC 文件不好嗎？

UCC 文件不一定是壞的。 大多數商業融資都以抵押品為擔保，UCC 備案是獲得抵押品擔保貸款過程中的標準步驟。 UCC 提交的只是一份法律通知，說明貸方正在使用留置權來確保您的商業貸款。

但是，UCC 文件是其他方（包括其他貸方）可以查看的公共記錄，它們將顯示在您的信用報告中。 在您的信用報告上提交 UCC 文件可能會使您的企業更難在留置權被取消或到期之前獲得額外的融資。 如果您拖欠貸款，貸方還可以強制執行 UCC 留置權以扣押您的抵押品。

UCC 留置權的類型

UCC 留置權可能涵蓋特定的抵押品，例如發票、庫存或商業工具。 另一種 UCC 留置權是 UCC 總括留置權，它涵蓋您的所有業務資產。

毯子留置權

許多小企業貸款需要 UCC-1 全面留置權。 一攬子留置權是涵蓋您所有業務資產的一般留置權。 這種留置權賦予貸方很大的權力，因為它允許他們在您拖欠貸款時扣押您的任何和所有商業資產。 出於這個原因，許多 SMB 貸方更喜歡使用 UCC 一攬子留置權。

需要 UCC 總留置權的商業貸款類型的一個示例是 SBA 貸款。 短期貸款通常也需要 UCC 總留置權。

特定抵押留置權

特定抵押品 UCC-1 聲明是對某些特定商業資產的留置權。 這種留置權用於商業房地產貸款或商業汽車貸款，其中購買的房地產或車輛用於擔保貸款。 特定抵押留置權也用於特殊形式的商業融資，例如發票融資、庫存融資和設備融資。

例如，如果您使用具有特定抵押留置權的貸款為商業車輛融資，則您將車輛作為抵押品。 這意味著如果您不償還貸款，貸方可以扣押車輛，但不能動用您的其他業務資產。

UCC 留置權如何影響您的業務

UCC 留置權會在留置權有效期的不同階段以多種方式影響您的業務。 在您償還貸款並且在還清第一筆貸款之前不需要另一筆商業貸款的最佳情況下，留置權根本不會真正影響您的業務。 但是，在最壞的情況下，您對尚未償還的未償還貸款有留置權，您的信用將受到損害，留置權人甚至可以沒收您的資產。

何時提交 UCC 留置權

一旦 UCC-1 提交，留置權將開始出現在公共記錄搜索和您的信用報告中。 該留置權備案通知其他潛在債權人您欠錢，並提供對您的資產有擔保要求的債權人或債權人的身份。 UCC 文件還說明了貸款的狀態。 雖然 UCC 備案會影響您的信用利用率，但UCC 留置權的存在不應嚴重損害您的信用，除非您停止支付貸款並違約。

強制執行 UCC 留置權時

如果您未在約定期限內償還貸款，您的債權人有權對您的企業強制執行 UCC 留置權並沒收您的企業資產。 為了強制執行留置權，他們需要將您告上法庭並贏得對您的判決。 這也會損害您的信用評分。 在某些情況下，貸方可能會認為不值得付出努力，並且不通過執行留置權的步驟。 但同樣，如果您對未付貸款有 UCC 留置權，您的信用評分仍會受到影響。

當您使用 UCC 留置權申請其他融資時

即使您的貸款信譽良好，UCC 留置權也會在留置權仍然有效時難以獲得額外融資。 這是因為許多貸方不想在您的抵押品上佔據第二位。 如果您有單獨的抵押品可用於獲得第二筆貸款，這可能不是問題。 但同樣，許多類型的小企業貸款使用 UCC 全面留置權，涵蓋您的所有資產。

當 UCC 留置權到期時

UCC 留置權到期後，將不再影響您的業務或影響您獲得融資的能力。 UCC 留置權有固定期限，通常為五年。 期限到期後，留置權也將到期，並將停止出現在您的業務搜索中。 但是，如果您在留置權到期後仍未償還債務，貸方可以申請更新 UCC 留置權。

如何檢查您的企業是否有 UCC 備案

既然您對什麼是 UCC 文件有更多了解，您可能想檢查您的企業是否有任何文件。 有幾種不同的方法可以做到這一點：

搜索您所在州的國務卿網站

大多數州都有可搜索的 UCC 文件目錄，您可以在其中查看是否有 UCC 文件。 只需找到您的國務卿網站並找到 UCC 歸檔目錄。 在那裡，您通常可以通過債務人的姓名或您的財務報表編號來搜索 UCC 文件。 如果您在國務卿的網站上找到與您的企業相關的 UCC 文件，並想索取更多信息，您可以訂購一份完整的報告。

搜索縣文員的記錄

如果您有以房地產擔保的特定抵押 UCC 留置權，則可以向您的縣文員而不是國務卿提交 UCC 文件。 在這種情況下，您需要從縣書記官的網站上搜索財產記錄以找到您的 UCC 文件。 並非所有縣都有全面的在線服務，因此您可能需要親自前往縣書記官辦公室搜索或檢索您的 UCC 文件副本。

使用商業 UCC 搜索網站

如果您無法從政府網站獲得所需的信息，您還可以付費使用商業 UCC 搜索服務來進行全面的 UCC 備案搜索。 如果您在不同的司法管轄區擁有多個留置權，這種類型的服務也很有用。

檢查您的商業信用報告

有效的 UCC 留置權應該出現在您的商業信用報告中，但可能不會出現在您的個人信用報告中。 如果您懷疑您有 UCC 備案，您應該檢查您的商業信用報告以查看備案和留置權的狀態。 但是，您可能無法查看申請的全部詳細信息。 儘管如此，定期與所有主要徵信機構（Dun & Bradstreet、Experian 和 Equifax）監控您的商業信用報告以檢查 UCC 文件是一個好主意。

如何終止 UCC 申請

如果您發現您的企業有舊的留置權，您很可能希望終止 UCC 申請。 終止 UCC 申請實際上只需要做三件事：

1. 還清你的債務，如果你還欠它。
2. 請您的貸方提交UCC-3文件，以終止 UCC 留置權。
3. 如果您的貸方不提交 UCC-3，請向您的國務卿申請 UCC-3。

基本上就是這樣！ 真正重要的是要提交 UCC-3 表格，因為這是 UCC 歸檔終止所需的特定項目。 不幸的是，許多貸方不會在您還清貸款後自動提交 UCC-3，因此您可能需要再次申請。 如果您不採取任何措施終止 UCC 申請，它最終將過期並從您的信用報告中消失——但在某些情況下不會持續 10 年以上——前提是債務人不續簽留置權。 如果終止的 UCC 文件仍然出現在您的任何商業信用報告中，您可以與信用局對不准確之處提出異議，以將其刪除。

最後，如果您需要小企業貸款並希望完全避免 UCC 申請，您可能應該考慮沒有 UCC 留置權的無擔保商業貸款。 您可以在這裡查看您最好的無抵押貸款選擇：前 15 名最佳無抵押商業貸款