O que é um arquivamento UCC e como isso pode afetar sua pequena empresa

O financiamento de pequenas empresas geralmente requer um penhor UCC em seus ativos de negócios. Se você fez um empréstimo para pequenas empresas nos últimos cinco anos, há uma boa chance de sua empresa ter um arquivamento UCC, o que significa que um credor colocou um penhor UCC sobre os ativos que você está usando como garantia para garantir o empréstimo. Mas muitas empresas à beira de aceitar uma oferta de empréstimo se perguntam como um arquivamento UCC afetará seus negócios. Você também pode estar se perguntando: “Um arquivamento UCC é ruim?” Ou "Ei, o que é um arquivamento UCC, afinal?"

Embora as garantias UCC sejam muito comuns, é importante que você saiba no que está se metendo se estiver considerando um empréstimo que vem com uma garantia UCC. Se você não ler as letras miúdas, talvez nem perceba que tem uma garantia contra o seu negócio até ver um arquivamento do UCC em seu relatório de crédito. Isso pode ser alarmante, para dizer o mínimo, e especialmente se você já pagou o empréstimo em questão. Por esses motivos, é necessário que você saiba no que está se metendo com um arquivamento UCC e que esteja ciente de quaisquer arquivamentos UCC em sua empresa.

Este artigo discute os detalhes dos arquivamentos UCC, incluindo como os arquivamentos UCC podem afetar negativamente seus negócios, como verificar seu status de arquivamento UCC e como remover um arquivamento UCC.

O que são arquivamentos UCC?

Um arquivamento UCC é um registro público que significa que há um penhor UCC ativo em seus ativos comerciais. Quando você faz um empréstimo para pequenas empresas que usa uma garantia UCC como garantia, seu credor comercial criará um arquivamento UCC com o secretário de estado onde você mora. O arquivamento do UCC significa que até que seu empréstimo seja reembolsado e o penhor do UCC seja removido, o credor tem um direito de garantia em seus ativos e pode reivindicar esses ativos se você não pagar.

As letras “UCC” referem-se ao Código Comercial Uniforme, um conjunto de normas legais que regem as transações comerciais nos Estados Unidos. Um arquivamento UCC também é às vezes chamado de Declaração de Financiamento UCC-1 ou arquivamento UCC-1.

Os arquivos da UCC são ruins?

Arquivamentos UCC não são necessariamente ruins. A maioria dos financiamentos de negócios é garantida com garantia, e um arquivamento UCC é uma etapa padrão no processo para obter um empréstimo com garantia. O UCC arquivando simplesmente um aviso legal informando que um credor está usando uma garantia para garantir seu empréstimo comercial.

No entanto, os registros UCC são registros públicos que outras partes - incluindo outros credores - podem visualizar e aparecerão em seu relatório de crédito. Ter um arquivamento UCC em seu relatório de crédito pode tornar mais difícil para sua empresa obter financiamento adicional antes que a garantia seja removida ou expire. Se você deixar de pagar seu empréstimo, o credor também pode aplicar o penhor UCC para apreender sua garantia.

Tipos de ônus UCC

Uma garantia UCC pode cobrir garantias específicas, como faturas, estoque ou veículos comerciais. Outro tipo de garantia UCC é uma garantia geral UCC, que cobre todos os seus ativos comerciais.

Ônus Gerais

Muitos empréstimos para pequenas empresas exigem uma garantia geral UCC-1. Uma garantia geral é uma garantia geral que cobre todos os seus ativos de negócios. Essa garantia dá ao credor muito poder, pois permite que eles apreendam todos e quaisquer ativos de sua empresa, caso você deixe de pagar seu empréstimo. Por esse motivo, muitos credores SMB preferem usar garantias gerais UCC.

Um exemplo de um tipo de empréstimo comercial que exige uma garantia geral UCC é um empréstimo SBA. As garantias gerais UCC também são comumente exigidas para empréstimos de curto prazo.

Ônus de Garantia Específicos

As declarações de garantia UCC-1 específicas são ônus contra determinados ativos comerciais específicos. Este tipo de garantia é usado em empréstimos imobiliários comerciais ou empréstimos para automóveis comerciais em que o imóvel ou veículo que está sendo adquirido é usado para garantir o empréstimo. Os ônus colaterais específicos também são usados ​​em formas especializadas de financiamento de negócios, como financiamento de fatura, financiamento de estoque e financiamento de equipamentos.

Por exemplo, se você financiar um veículo comercial com um empréstimo que tenha uma garantia específica, você está oferecendo seu veículo como garantia. Isso significa que, se você não pagar seu empréstimo, o credor pode apreender o veículo, mas não pode tocar em seus outros ativos comerciais.

Como os penhores UCC afetam seu negócio

Uma garantia UCC pode afetar seus negócios de várias maneiras durante diferentes pontos durante a vida da garantia. Na melhor das hipóteses, em que você paga seu empréstimo e não precisa de outro empréstimo comercial antes de pagar o primeiro, uma garantia não afetará seus negócios. No entanto, no pior cenário, em que você tem um penhor sobre um empréstimo pendente que não pagou, seu crédito será prejudicado e o penhor poderá até apreender seus bens.

Quando um penhor UCC é arquivado

Uma vez que o arquivamento UCC-1 ocorre, a garantia começará a aparecer em pesquisas de registros públicos e em seus relatórios de crédito. Este registro de penhor notifica outros credores em potencial que você deve dinheiro e fornece a identidade do credor ou credores que têm uma reivindicação de segurança sobre seus ativos. O arquivamento UCC também indica o status do empréstimo. Embora um arquivamento UCC afete sua taxa de utilização de crédito, a existência de uma garantia UCC não deve prejudicar seriamente seu crédito , a menos que você pare de pagar o empréstimo e ele entre em inadimplência.

Quando uma garantia UCC é aplicada

Se você não pagar seu empréstimo dentro do prazo acordado, seu credor tem o direito de fazer valer o penhor UCC que tem contra sua empresa e apreender seus ativos comerciais. Para fazer valer a garantia, eles precisarão levá-lo ao tribunal e obter uma sentença contra você. Isso também prejudicará sua pontuação de crédito. Em alguns casos, o credor pode decidir que não vale a pena o esforço e não seguir as etapas para aplicar a garantia. Mas, novamente, sua pontuação de crédito ainda será afetada se você tiver um penhor UCC em um empréstimo não pago.

Quando você solicita outro financiamento com uma garantia UCC

Uma garantia UCC pode dificultar a obtenção de financiamento adicional enquanto a garantia ainda estiver ativa, mesmo que seu empréstimo esteja em boas condições. Isso ocorre porque muitos credores não querem assumir a segunda posição em sua garantia. Se você tiver uma garantia separada que possa usar para garantir um segundo empréstimo, isso pode não ser um problema. Mas, novamente, muitos tipos de empréstimos para pequenas empresas usam uma garantia geral UCC, que cobre todos os seus ativos.

Quando uma garantia UCC expira

Depois que uma garantia UCC expirar, ela não afetará mais seus negócios nem afetará sua capacidade de obter financiamento. Uma garantia UCC tem um prazo definido, que geralmente é de cinco anos. Depois que o prazo expirar, a garantia também expira e deixará de aparecer nas pesquisas de sua empresa. No entanto, se você ainda não pagou a dívida após o vencimento da garantia, o credor pode solicitar a renovação da garantia UCC.

Como verificar se você tem um arquivamento UCC em seu negócio

Agora que você sabe mais sobre o que são os arquivamentos UCC, convém verificar se sua empresa possui algum arquivamento. Existem algumas maneiras diferentes de fazer isso:

Pesquise no site da Secretaria de Estado do seu estado

A maioria dos estados tem diretórios pesquisáveis ​​de arquivamentos UCC, onde você pode ver se possui um arquivamento UCC. Basta encontrar o site do seu secretário de estado e localizar o diretório de arquivamento da UCC. Lá, geralmente você pode pesquisar arquivamentos UCC pelo nome do devedor ou pelo número do seu extrato financeiro. Se você encontrar um arquivo UCC associado à sua empresa no site do secretário de estado e quiser solicitar mais informações, poderá solicitar um relatório completo.

Pesquisar registros do funcionário do condado

Se você tiver uma garantia específica do UCC garantida com imóveis, o arquivamento do UCC pode ser arquivado com o funcionário do condado em vez do secretário de estado. Nesse caso, você precisará pesquisar registros de propriedade no site do funcionário do condado para encontrar seu arquivo UCC. Nem todos os condados têm serviços on-line abrangentes, portanto, você pode precisar ir pessoalmente ao escritório do funcionário do condado para pesquisar ou recuperar uma cópia do seu arquivamento do UCC.

Use um site de pesquisa comercial UCC

Se você não conseguir obter as informações de que precisa em sites governamentais, também existem serviços comerciais de pesquisa UCC que você pode pagar para fazer uma pesquisa abrangente de arquivamento UCC. Esse tipo de serviço também pode ser útil se você tiver várias garantias em diferentes jurisdições.

Verifique seu relatório de crédito comercial

Uma garantia UCC ativa deve aparecer em seu relatório de crédito comercial, mas provavelmente não em seu relatório de crédito pessoal. Se você suspeitar que possui um arquivamento UCC, verifique seus relatórios de crédito comercial para ver o arquivamento e o status do penhor. Você pode não ser capaz de ver os detalhes completos do arquivamento, no entanto. Ainda assim, é uma boa ideia monitorar regularmente seus relatórios de crédito de negócios com todas as principais agências de crédito - Dun & Bradstreet, Experian e Equifax - para verificar se há registros de UCC.

Como encerrar um arquivamento UCC

Se você descobrir que tem ônus antigos colocados contra sua empresa, provavelmente desejará a rescisão do arquivamento do UCC. Há realmente apenas três coisas que você precisa fazer para encerrar um arquivamento UCC:

1. Pague sua dívida, se você ainda a deve.
2. Peça ao seu credor para apresentar um UCC-3 , que encerra uma garantia UCC.
3. Solicite um UCC-3 do seu secretário de estado se o seu credor não apresentar um.

Basicamente é isso! O principal é realmente obter o formulário UCC-3 arquivado , pois este é o item específico necessário para uma rescisão de arquivamento UCC. Infelizmente, muitos credores não arquivam um UCC-3 automaticamente depois que você paga um empréstimo, então, novamente, pode ser necessário solicitar um. Se você não fizer nada para encerrar um pedido de UCC, ele eventualmente expirará e desaparecerá de seus relatórios de crédito - mas em alguns casos não por mais de 10 anos - desde que o devedor não renove a garantia. Se um arquivamento de UCC encerrado ainda estiver aparecendo em qualquer um de seus relatórios de crédito comercial, você poderá contestar a imprecisão com o departamento de crédito para removê-lo.

Finalmente, se você precisar de um empréstimo para pequenas empresas e quiser evitar completamente um arquivamento do UCC, provavelmente deve procurar um empréstimo comercial sem garantia sem penhor do UCC. Você pode conferir suas melhores opções de empréstimos inseguros aqui: Os 15 melhores empréstimos comerciais inseguros