出國前要考慮的 6 個學生貸款還款計劃

您是否要出國進行數字游牧冒險？ 在您起飛之前，請確保您的學生貸款符合正確的還款計劃。

如果您的付款太高，您最終可能會在另一個國家陷入財務困境（壓力很大）。 如果太低，您最終可能會支付比您需要的更多的利息。

因此，在您收拾行裝之前，請根據您的預算為您的學生貸款提供正確的還款計劃。 無論您有聯邦學生貸款還是私人學生貸款，這裡都是您選擇的學生貸款還款計劃。

聯邦學生貸款的學生貸款還款計劃

如果您借了聯邦學生貸款，例如有補貼或無補貼的直接貸款，您有多種學生貸款還款計劃的選擇。 以下是您的選擇，以及有關誰應該選擇哪個計劃的提示。

1.標準的10年計劃

大多數聯邦學生貸款會在您的寬限期結束後自動按照標準計劃進行。 標準計劃跨度為 10 年，您將按月支付固定費用。

例如，假設您欠 25,000 美元，利率為 5.0%。 在 10 年計劃中，您每月支付 265 美元。 超過 10 年，您將支付 6,820 美元的利息。

如果此計劃對您有效，您通常無需做任何事情，只需支付賬單。 您的貸款將保留在此計劃中，直到還清為止。

2.收入驅動的還款計劃

如果您的學生貸款賬單太高，請考慮將您的貸款放在收入驅動的計劃中。 收入驅動的計劃會根據您的收入調整您的每月賬單，因此您永遠不必支付超過工資的 10%、15% 或 20%。

他們還將您的期限延長至 20 年或 25 年，這就是為什麼您可以大幅減少每月付款的原因。 這是最好的福利之一：如果您在任期結束時仍有餘額，則可以原諒。

對於收入驅動的計劃，您有四個主要選擇：

• 修訂後的按收入付費 (REPAYE)：將您的每月付款上限設為您可自由支配收入的 10%，並將您的期限延長至 20 年或 25 年。 如果您在此時間後仍有餘額，將被原諒。
• 按收入付費 (PAYE)：與 REPAYE 相同，但將所有期限延長至 20 年。
• 基於收入的還款 (IBR)：將您的付款調整為收入的 10% 或 15%，並指定 20 年或 25 年的期限，在此期限結束時您的餘額可以被免除。
• 收入或有還款 (ICR)：將您的可支配收入的 20% 或您在固定 12 年計劃中支付的金額支付給您。 它將您的期限延長至 25 年，並​​可能以寬恕告終。 請注意，ICR 是 Parent Plus 貸款有資格獲得的唯一計劃，並且前提是您先將它們合併。

收入驅動的計劃可以降低您的每月付款，這可以減輕您的錢包壓力。 但它們也會讓你欠債的時間更長，這意味著你將支付更多的利息。

也就是說，如果您將來賺更多錢並希望更快地還清貸款，您可以退出以收入為導向的計劃（或支付額外費用）。

如果您決定使用其中一個計劃，您可能需要每年重新申請。

專業提示：您打算為外國雇主工作嗎？ 如果您在美國的收入為 0 美元，那麼您在收入驅動計劃中的付款也可能為 0 美元。 20 年或 25 年後，您無需支付一分錢即可免除您的全部餘額（您必須為免除的金額支付的任何稅款除外）。 在本指南中了解有關此秘密策略的更多信息。

3.延長還款計劃

該計劃將您的期限延長至 25 年，從而減少您的每月付款。 您可以選擇固定還款，在貸款期限內保持不變，也可以選擇逐漸增加的分期付款。

如果您選擇畢業，您的最終付款不會超過原始付款的三倍。 因此，如果您以每月 100 美元的付款開始，您的最終付款不會超過 300 美元。

不幸的是，這個計劃並沒有像收入驅動的計劃那樣在 25 年後以免除貸款的方式結束。 如果你把你的貸款放在上面，他們將沒有資格獲得公共服務貸款減免計劃，以防你正在考慮這條路線。

因此，雖然擴展計劃有助於調整您的每月付款，但收入驅動的計劃可能是更好的選擇。

4. 畢業還款計劃

對於現在沒有賺很多錢但希望他們的收入在未來增加的借款人來說，分級還款計劃可能是一個有用的選擇。

使用畢業計劃，您從每月支付較低的費用開始，然後每兩年逐漸增加。 您仍然會在 10 年內還清貸款，但您的每月賬單會隨著時間的推移而增加。

也就是說，他們永遠不會超過任何其他付款的三倍。 因此，如果您現在正在尋找一些救濟，但希望將來可以支付更多費用，那麼畢業計劃可能適合您。

5. 延期或忍耐

假設您的預算非常緊張，而且您根本無法付款。 但是您不想錯過付款，因為違約可能會導致工資扣押、退稅抵消以及對您的信用評分的長期損害。

在這種情況下，您可能可以通過延期或暫緩來推遲您的學生貸款支付。

要獲得延期資格，您必須遇到經濟困難、已返回學校或滿足其他要求。 為了忍耐，您的每月付款必須超過您收入的 20%，或者您有其他符合條件的理由。

這兩項好處都可以讓您暫停付款幾個月而不會違約，這可以幫助您擺脫學生貸款的支付，直到您重新站起來。

但在大多數情況下，您的貸款將繼續產生利息，這意味著您將面臨比延期或暫緩開始前更大的餘額。 在完全暫停付款之前，請考慮以收入為導向的計劃是否是更有幫助的選擇。

6. 支付額外費用

儘管這些計劃中的大多數會降低您的每月付款，但您可能有相反的目標：支付更多費用，以便您可以提前還清債務。

如果您能夠為您的貸款支付額外費用，您可以將您的期限縮短數年並節省數百甚至數千美元的利息。 如果可以的話，您可以隨時通過您的在線帳戶進行額外付款。

也就是說，一些借款人遇到了學生貸款服務商錯誤地應用他們的額外付款的問題（例如，當您希望它償還您的本金時，將其應用於利息）。

因此，請密切關注您的帳戶，以確保您的額外付款得到正確應用，如果您發現問題，請致電您的貸款服務機構。

私人學生貸款的學生貸款還款計劃

儘管聯邦學生貸款有多種還款選擇，但私人學生貸款並不總是那麼靈活。 當您獲得私人貸款時，您是從銀行、信用合作社或在線貸方借款。

每個貸方將為藉款人提供什麼還款計劃和保護取決於每個貸方。 如果您失業或重返學校，有些人會讓您暫停付款幾個月。 如果您難以付款，其他人會讓您跳過一兩次付款。

與聯邦學生貸款一樣，您始終可以支付額外費用而不會受到處罰。 如果您希望更改您的私人學生貸款，請與您的貸方或貸款服務商討論您的選擇。

考慮為新條款和較低利率再融資

雖然你不一定要改變你的私人學生貸款還款計劃，但你可以通過學生貸款再融資來重組你的債務。

當您再融資時，您將一筆或多筆舊貸款提供給新的貸方，例如銀行或信用合作社。 然後，該貸方向您發放一筆新貸款，每月支付一次。 此時，您可以選擇新的期限，通常在 5 到 20 年之間。

選擇短期可能意味著更高的每月付款，但它會讓你更快地擺脫債務。 相反，長期會降低您的每月付款，如果您需要騰出更多預算用於旅行，這可能會很有用。 但請記住，長期也意味著您支付更多的整體利息。

您可以為私人和聯邦學生貸款再融資。 您需要體面的信用和收入才能獲得資格，或者您可以與信譽良好的共同擔保人一起申請。 根據您的信用評分，您可以獲得比現在更低的利率，從而節省利息。

如果您有興趣，很容易通過 Credible 或 LendKey 等再融資市場從多家貸方獲得報價。 此費率報價不需要任何承諾，也不會影響您的信用評分。 如果您找到您喜歡的報價，您只會提交完整的申請（並同意進行硬信用檢查）。

注意再融資聯邦學生貸款的主要騙局

不過，在再融資之前，請記住這一點：為聯邦學生貸款再融資會將其私有化。 結果，您將永遠無法獲得聯邦還款計劃和寬恕計劃。 您新的再融資學生貸款將不符合任何联邦保護的條件。

如果您需要更改計劃或調整每月付款（除非可能，您再次再融資），私人貸方不會提供那麼大的靈活性。 因此，在犧牲聯邦福利之前，請確保您現在或將來不需要任何福利。

只要您了解自己將放棄什麼，再融資可能是重組債務並可能降低利率的明智方式。 但是請嘗試在您離開該國之前開始該過程，因為您的再融資學生貸款可能需要幾週時間才能啟動並運行。

您可以從任何地方管理您的學生貸款

儘管學生貸款可能是一個巨大的負擔，但它們不必阻礙您追求夢想或環遊世界。 但是你也不想忽視你的債務並希望它們自己消失（不幸的是，這不太可能發生）。

因此，在您離開該國之前，請花時間了解您的還款方式，並為您的財務選擇合適的方式。 如果您的預算允許，請將您的貸款放在自動轉帳上，這樣您就不會錯過任何付款。

通過現在進行跑腿工作，您可以享受您的旅行，而不必擔心您的債務在國內會發生什麼。

如果你搬到生活成本低的地方，你甚至可以提前還清學生貸款。