出国前要考虑的 6 个学生贷款还款计划

您是否要出国进行数字游牧冒险？ 在您起飞之前，请确保您的学生贷款符合正确的还款计划。

如果您的付款太高，您最终可能会在另一个国家陷入财务困境（压力很大）。 如果太低，您最终可能会支付比您需要的更多的利息。

因此，在您收拾行装之前，请根据您的预算为您的学生贷款提供正确的还款计划。 无论您有联邦学生贷款还是私人学生贷款，这里都是您选择的学生贷款还款计划。

联邦学生贷款的学生贷款还款计划

如果您借了联邦学生贷款，例如有补贴或无补贴的直接贷款，您有多种学生贷款还款计划的选择。 以下是您的选择，以及有关谁应该选择哪个计划的提示。

1.标准的10年计划

大多数联邦学生贷款会在您的宽限期结束后自动按照标准计划进行。 标准计划跨度为 10 年，您将按月支付固定费用。

例如，假设您欠 25,000 美元，利率为 5.0%。 在 10 年计划中，您每月支付 265 美元。 超过 10 年，您将支付 6,820 美元的利息。

如果此计划对您有效，您通常无需做任何事情，只需支付账单。 您的贷款将保留在此计划中，直到还清为止。

2.收入驱动的还款计划

如果您的学生贷款账单太高，请考虑将您的贷款放在收入驱动的计划中。 收入驱动的计划会根据您的收入调整您的每月账单，因此您永远不必支付超过工资的 10%、15% 或 20%。

他们还将您的期限延长至 20 年或 25 年，这就是为什么您可以大幅减少每月付款的原因。 这是最好的福利之一：如果您在任期结束时仍有余额，则可以原谅。

对于收入驱动的计划，您有四个主要选择：

• 修订后的按收入付费 (REPAYE)：将您的每月付款上限设为您可自由支配收入的 10%，并将您的期限延长至 20 年或 25 年。 如果您在此时间后仍有余额，将被原谅。
• 按收入付费 (PAYE)：与 REPAYE 相同，但将所有期限延长至 20 年。
• 基于收入的还款 (IBR)：将您的付款调整为收入的 10% 或 15%，并指定 20 年或 25 年的期限，在此期限结束时您的余额可以被免除。
• 收入或有还款 (ICR)：将您的可支配收入的 20% 或您在固定 12 年计划中支付的金额支付给您。 它将您的期限延长至 25 年，并可能以宽恕告终。 请注意，ICR 是 Parent Plus 贷款有资格获得的唯一计划，并且前提是您先将它们合并。

收入驱动的计划可以降低您的每月付款，这可以减轻您的钱包压力。 但它们也会让你欠债的时间更长，这意味着你将支付更多的利息。

也就是说，如果您将来赚更多钱并希望更快地还清贷款，您可以退出以收入为导向的计划（或支付额外费用）。

如果您决定使用其中一个计划，您可能需要每年重新申请。

专业提示：您打算为外国雇主工作吗？ 如果您在美国的收入为 0 美元，那么您在收入驱动计划中的付款也可能为 0 美元。 20 年或 25 年后，您无需支付一分钱即可免除您的全部余额（您必须为免除的金额支付的任何税款除外）。 在本指南中了解有关此秘密策略的更多信息。

3.延长还款计划

该计划将您的期限延长至 25 年，从而减少您的每月付款。 您可以选择固定还款，在贷款期限内保持不变，也可以选择逐渐增加的分期付款。

如果您选择毕业，您的最终付款不会超过原始付款的三倍。 因此，如果您以每月 100 美元的付款开始，您的最终付款不会超过 300 美元。

不幸的是，这个计划并没有像收入驱动的计划那样在 25 年后以免除贷款的方式结束。 如果你把你的贷款放在上面，他们将没有资格获得公共服务贷款减免计划，以防你正在考虑这条路线。

因此，虽然扩展计划有助于调整您的每月付款，但收入驱动的计划可能是更好的选择。

4. 毕业还款计划

对于现在没有赚很多钱但希望他们的收入在未来增加的借款人来说，分级还款计划可能是一个有用的选择。

使用毕业计划，您从每月支付较低的费用开始，然后每两年逐渐增加。 您仍然会在 10 年内还清贷款，但您的每月账单会随着时间的推移而增加。

也就是说，他们永远不会超过任何其他付款的三倍。 因此，如果您现在正在寻找一些救济，但希望将来可以支付更多费用，那么毕业计划可能适合您。

5. 延期或忍耐

假设您的预算非常紧张，而且您根本无法付款。 但是您不想错过付款，因为违约可能会导致工资扣押、退税抵消以及对您的信用评分的长期损害。

在这种情况下，您可能可以通过延期或暂缓来推迟您的学生贷款支付。

要获得延期资格，您必须遇到经济困难、已返回学校或满足其他要求。 为了忍耐，您的每月付款必须超过您收入的 20%，或者您有其他符合条件的理由。

这两项好处都可以让您暂停付款几个月而不会违约，这可以帮助您摆脱学生贷款的支付，直到您重新站起来。

但在大多数情况下，您的贷款将继续产生利息，这意味着您将面临比延期或暂缓开始前更大的余额。 在完全暂停付款之前，请考虑以收入为导向的计划是否是更有帮助的选择。

6. 支付额外费用

尽管这些计划中的大多数会降低您的每月付款，但您可能有相反的目标：支付更多费用，以便您可以提前还清债务。

如果您能够为您的贷款支付额外费用，您可以将您的期限缩短数年并节省数百甚至数千美元的利息。 如果可以的话，您可以随时通过您的在线帐户进行额外付款。

也就是说，一些借款人遇到了学生贷款服务商错误地应用他们的额外付款的问题（例如，当您希望它偿还您的本金时，将其应用于利息）。

因此，请密切关注您的帐户，以确保您的额外付款得到正确应用，如果您发现问题，请致电您的贷款服务机构。

私人学生贷款的学生贷款还款计划

尽管联邦学生贷款有多种还款选择，但私人学生贷款并不总是那么灵活。 当您获得私人贷款时，您是从银行、信用合作社或在线贷方借款。

每个贷方将为借款人提供什么还款计划和保护取决于每个贷方。 如果您失业或重返学校，有些人会让您暂停付款几个月。 如果您难以付款，其他人会让您跳过一两次付款。

与联邦学生贷款一样，您始终可以支付额外费用而不会受到处罚。 如果您希望更改您的私人学生贷款，请与您的贷方或贷款服务商讨论您的选择。

考虑为新条款和较低利率再融资

虽然你不一定要改变你的私人学生贷款还款计划，但你可以通过学生贷款再融资来重组你的债务。

当您再融资时，您将一笔或多笔旧贷款提供给新的贷方，例如银行或信用合作社。 然后，该贷方向您发放一笔新贷款，每月支付一次。 此时，您可以选择新的期限，通常在 5 到 20 年之间。

选择短期可能意味着更高的每月付款，但它会让你更快地摆脱债务。 相反，长期会降低您的每月付款，如果您需要腾出更多预算用于旅行，这可能会很有用。 但请记住，长期也意味着您支付更多的整体利息。

您可以为私人和联邦学生贷款再融资。 您需要体面的信用和收入才能获得资格，或者您可以与信誉良好的共同担保人一起申请。 根据您的信用评分，您可以获得比现在更低的利率，从而节省利息。

如果您有兴趣，很容易通过 Credible 或 LendKey 等再融资市场从多家贷方获得报价。 此费率报价不需要任何承诺，也不会影响您的信用评分。 如果您找到您喜欢的报价，您只会提交完整的申请（并同意进行硬信用检查）。

注意再融资联邦学生贷款的主要骗局

不过，在再融资之前，请记住这一点：为联邦学生贷款再融资会将其私有化。 结果，您将永远无法获得联邦还款计划和宽恕计划。 您新的再融资学生贷款将不符合任何联邦保护的条件。

如果您需要更改计划或调整每月付款（除非可能，您再次再融资），私人贷方不会提供那么大的灵活性。 因此，在牺牲联邦福利之前，请确保您现在或将来不需要任何福利。

只要您了解自己将放弃什么，再融资可能是重组债务并可能降低利率的明智方式。 但是请尝试在您离开该国之前开始该过程，因为您的再融资学生贷款可能需要几周时间才能启动并运行。

您可以从任何地方管理您的学生贷款

尽管学生贷款可能是一个巨大的负担，但它们不必阻碍您追求梦想或环游世界。 但是你也不想忽视你的债务并希望它们自己消失（不幸的是，这不太可能发生）。

因此，在您离开该国之前，请花时间了解您的还款方式，并为您的财务选择合适的方式。 如果您的预算允许，请将您的贷款放在自动转帐上，这样您就不会错过任何付款。

通过现在进行跑腿工作，您可以享受您的旅行，而不必担心您的债务在国内会发生什么。

如果你搬到生活成本低的地方，你甚至可以提前还清学生贷款。