6 planes de pago de préstamos estudiantiles a considerar antes de mudarse al extranjero

¿Vas a salir del país en una aventura nómada digital? Antes de volar al cielo, asegúrese de que sus préstamos estudiantiles estén en el plan de pago correcto.

Si sus pagos son demasiado altos, podría terminar luchando financieramente en otro país (estresante). Si es demasiado bajo, es posible que termine pagando más intereses de los que necesita.

Entonces, antes de empacar sus maletas, obtenga sus préstamos estudiantiles con el plan de pago adecuado para su presupuesto. Estas son sus opciones para los planes de pago de préstamos estudiantiles, ya sea que tenga préstamos estudiantiles federales o privados.

Planes de pago de préstamos estudiantiles para préstamos estudiantiles federales

Si obtuvo préstamos estudiantiles federales, como préstamos directos subsidiados o no subsidiados, tiene una variedad de opciones para planes de pago de préstamos estudiantiles. Estas son sus opciones, junto con consejos sobre quién debe elegir qué plan.

1. Plan estándar de 10 años

La mayoría de los préstamos federales para estudiantes pasan automáticamente al plan estándar después de que finaliza su período de gracia. El plan estándar abarca 10 años y realizará pagos fijos de mes a mes.

Por ejemplo, digamos que debe $25,000 con una tasa de interés del 5.0%. En el plan de 10 años, haría pagos mensuales de $265. Durante 10 años, pagaría $6,820 en intereses.

Si este plan funciona para usted, normalmente no tiene que hacer nada más que pagar sus facturas. Sus préstamos permanecerán en este plan hasta que se paguen.

2. Plan de pago basado en los ingresos

Si las facturas de sus préstamos estudiantiles son demasiado altas, considere colocar sus préstamos en un plan basado en los ingresos. Los planes basados ​​en los ingresos ajustan sus facturas mensuales de acuerdo con sus ingresos, por lo que nunca tendrá que pagar más del 10 %, 15 % o 20 % de su salario.

También extienden sus plazos a 20 o 25 años, por lo que puede salirse con la suya reduciendo tanto su pago mensual. Y aquí está uno de los mejores beneficios: si todavía tiene un saldo al final de su plazo, podría ser perdonado.

Tiene cuatro opciones principales para los planes basados ​​en los ingresos:

• Pago a medida que gana revisado (REPAYE): limita su pago mensual al 10% de sus ingresos discrecionales y extiende sus plazos a 20 o 25 años. Si aún tiene saldo después de este tiempo, se le perdonará.
• Pay As You Earn (PAYE): Igual que REPAYE, excepto que extiende todos los plazos a 20 años.
• Pago basado en ingresos (IBR): ajusta sus pagos al 10% o 15% de sus ingresos y asigna plazos de 20 o 25 años, al final de los cuales su saldo podría ser perdonado.
• Pago contingente a los ingresos (ICR): hace que sus pagos sean el 20 % de sus ingresos discrecionales o el monto que pagaría en un plan fijo de 12 años. Extiende sus términos a 25 años y podría terminar en perdón. Tenga en cuenta que ICR es el único plan para el que pueden calificar los préstamos Parent Plus, y solo si los consolida primero.

Los planes basados ​​en los ingresos pueden reducir sus pagos mensuales, lo que puede quitarle algo de presión a su billetera. Pero también lo dejarán endeudado por más tiempo, lo que significa que pagará más intereses en general.

Dicho esto, puede abandonar un plan basado en los ingresos (o hacer pagos adicionales) si gana más dinero en el futuro y desea pagar su préstamo más rápido.

Si decide optar por uno de estos planes, es probable que deba volver a solicitarlo cada año.

Consejo profesional: ¿Planeas trabajar para un empleador extranjero? Si su ingreso basado en los EE. UU. es de $0, su pago en un plan definido por los ingresos también podría ser de $0. Después de 20 o 25 años, podría obtener la condonación de todo su saldo sin pagar un centavo (excepto los impuestos que tenga que pagar sobre el monto condonado). Obtenga más información sobre esta estrategia secreta en esta guía.

3. Plan de pago extendido

Este plan extiende sus plazos a 25 años, lo que reduce sus pagos mensuales como resultado. Puede elegir pagos fijos, que permanecen iguales durante la vigencia de su préstamo, o pagos graduados, que aumentan lentamente.

Si vas con graduado, tu pago final no excederá tres veces más que tu pago original. Entonces, si comenzó con un pago mensual de $100, sus pagos finales no superarán los $300.

Desafortunadamente, este plan no termina con la condonación del préstamo después de 25 años, como lo hacen los planes basados ​​en los ingresos. Y si pone sus préstamos en él, no serán elegibles para el programa de condonación de préstamos por servicio público, en caso de que esté considerando esa ruta.

Entonces, si bien el plan extendido puede ser útil para ajustar sus pagos mensuales, un plan basado en los ingresos podría ser la mejor opción.

4. Plan de pago escalonado

El plan de pago gradual podría ser una opción útil para los prestatarios que no ganan mucho dinero ahora, pero esperan que sus ingresos aumenten en el futuro.

Con el plan graduado, comienza con un pago mensual más bajo y aumenta gradualmente cada dos años. Todavía pagará sus préstamos durante un período de 10 años, pero sus facturas mensuales aumentarán con el tiempo.

Dicho esto, nunca serán más de tres veces cualquier otro pago. Entonces, si está buscando algo de alivio ahora pero espera poder pagar más en el futuro, el plan graduado podría ser adecuado para usted.

5. Aplazamiento o indulgencia

Digamos que su presupuesto es extremadamente ajustado y tiene dificultades para realizar los pagos. Pero no desea perder un pago, ya que entrar en incumplimiento podría provocar el embargo de salario, la compensación del reembolso de impuestos y daños a largo plazo en su puntaje de crédito.

En este caso, es posible que pueda posponer los pagos de su préstamo estudiantil mediante el aplazamiento o la indulgencia.

Para calificar para el aplazamiento, debe estar experimentando dificultades financieras, haber regresado a la escuela o cumplir con otro requisito. Para la indulgencia, su pago mensual debe exceder el 20 % de sus ingresos, o tiene otra razón que califique.

Ambos beneficios le permiten pausar los pagos durante unos meses sin entrar en incumplimiento, lo que puede ser un descanso útil de los pagos de préstamos estudiantiles hasta que se recupere.

Pero en la mayoría de los casos, los intereses seguirán acumulándose en sus préstamos, lo que significa que enfrentará un saldo mayor que antes de que comenzara el aplazamiento o la indulgencia. Antes de pausar los pagos por completo, considere si un plan basado en los ingresos sería la opción más útil.

6. Hacer pagos extra

Aunque la mayoría de estos planes reducen sus pagos mensuales, es posible que tenga el objetivo opuesto: pagar más para poder saldar sus deudas antes de lo previsto.

Si puede realizar pagos adicionales a sus préstamos, podría recortar años de su plazo y ahorrar cientos o incluso miles de dólares en intereses. Si puede, puede realizar pagos adicionales en cualquier momento a través de su cuenta en línea.

Dicho esto, algunos prestatarios han tenido problemas con sus administradores de préstamos estudiantiles al aplicar incorrectamente su pago adicional (por ejemplo, aplicarlo a los intereses cuando usted quería que pagara su capital).

Por lo tanto, vigile su cuenta para asegurarse de que sus pagos adicionales se apliquen correctamente y llame a la entidad administradora de su préstamo si detecta algún problema.

Planes de pago de préstamos estudiantiles para préstamos estudiantiles privados

Aunque los préstamos federales para estudiantes tienen una variedad de opciones de pago, los préstamos privados para estudiantes no siempre son tan flexibles. Cuando obtiene un préstamo privado, toma prestado de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea.

Y depende de cada prestamista qué planes de pago y protecciones ofrecerán a los prestatarios. Algunos le permitirán pausar los pagos durante unos meses si pierde su trabajo o regresa a la escuela. Otros le permiten omitir uno o dos pagos si tiene dificultades para pagar.

Y al igual que con los préstamos federales para estudiantes, siempre puede hacer pagos adicionales sin penalización. Si desea realizar cambios en sus préstamos estudiantiles privados, hable con su prestamista o administrador de préstamos acerca de sus opciones.

Considere refinanciar con nuevos términos y una tasa más baja

Aunque no necesariamente puede cambiar su plan de pago de préstamos estudiantiles privados, puede reestructurar su deuda a través de la refinanciación de préstamos estudiantiles.

Cuando refinancia, otorga uno o más de sus préstamos anteriores a un nuevo prestamista, como un banco o cooperativa de crédito. Ese prestamista luego le emite un nuevo préstamo en su lugar con un solo pago mensual. En este punto, puede elegir nuevos plazos, a menudo entre cinco y 20 años.

Elegir un plazo corto podría significar pagos mensuales más altos, pero lo sacará de la deuda más rápido. Por el contrario, un largo plazo reduce sus pagos mensuales, lo que podría ser útil si necesita liberar más de su presupuesto para viajar. Pero recuerde, un largo plazo también significa que paga más intereses en general.

Puede refinanciar préstamos estudiantiles privados y federales. Necesitará un crédito e ingresos decentes para calificar, o puede presentar una solicitud con un cosignatario solvente. Dependiendo de su puntaje de crédito, podría calificar para una tasa de interés aún más baja que la que tiene ahora, y así ahorrar dinero en intereses.

Si está interesado, es fácil obtener una cotización de la tasa de varios prestamistas con un mercado de refinanciamiento como Credible o LendKey. Esta cotización de tasa no requiere ningún compromiso y no afectará su puntaje de crédito. Solo enviará una solicitud completa (y aceptará una verificación de crédito dura) si encuentra una oferta que le guste.

Tenga en cuenta esta gran desventaja de refinanciar préstamos estudiantiles federales

Sin embargo, antes de refinanciar, recuerde esto: refinanciar préstamos federales para estudiantes los convierte en privados. Como resultado, pierde el acceso a los planes de pago federales y los programas de condonación para siempre. Su nuevo préstamo estudiantil refinanciado no calificará para ninguna protección federal.

Y los prestamistas privados no ofrecen tanta flexibilidad si necesita cambiar su plan o ajustar su pago mensual (a menos que tal vez refinancie nuevamente). Entonces, antes de sacrificar los beneficios federales, asegúrese de no necesitar ninguno ahora o en el futuro.

Siempre que comprenda a qué renunciará, la refinanciación podría ser una forma inteligente de reestructurar su deuda y potencialmente reducir su tasa de interés. Pero intente iniciar el proceso antes de salir del país, ya que pueden pasar algunas semanas antes de que su préstamo estudiantil refinanciado esté en funcionamiento.

Puedes gestionar tus préstamos estudiantiles desde cualquier lugar

Aunque los préstamos estudiantiles pueden ser una carga enorme, no tienen por qué impedirle perseguir sus sueños o viajar por el mundo. Pero tampoco desea ignorar su deuda y esperar que desaparezcan por sí solas (desafortunadamente, es muy poco probable que eso suceda).

Entonces, antes de salir del país, tómese el tiempo para conocer sus opciones de pago y elegir la adecuada para sus finanzas. Y si su presupuesto lo permite, ponga sus préstamos en pago automático para que nunca pierda un pago.

Al hacer el trabajo preliminar ahora, puede disfrutar de sus viajes sin preocuparse por lo que sucede con su deuda en casa.

Y si se muda a un lugar con un bajo costo de vida, es posible que incluso pueda pagar sus préstamos estudiantiles antes de lo previsto.