6 planów spłaty pożyczki studenckiej do rozważenia przed wyjazdem za granicę

Wyjeżdżasz z kraju na przygodę z cyfrowymi nomadami? Zanim ruszysz w przestworza, upewnij się, że twoje pożyczki studenckie są na odpowiednim planie spłaty.

Jeśli twoje płatności są zbyt wysokie, możesz skończyć z problemami finansowymi w innym kraju (stresujące). Jeśli jest zbyt niski, możesz zapłacić o wiele więcej odsetek niż potrzebujesz.

Więc zanim spakujesz swoje torby, uzyskaj pożyczki studenckie zgodnie z planem spłaty odpowiedniego dla Twojego budżetu. Oto opcje planów spłaty pożyczek studenckich, niezależnie od tego, czy masz federalne, czy prywatne pożyczki studenckie.

Plany spłaty pożyczek studenckich dla federalnych pożyczek studenckich

Jeśli pożyczyłeś federalne pożyczki studenckie, takie jak dotowane lub niesubsydiowane pożyczki bezpośrednie, masz wiele opcji planów spłaty pożyczek studenckich. Oto Twoje wybory wraz ze wskazówkami, kto powinien wybrać plan.

1. Standardowy plan 10-letni

Większość federalnych pożyczek studenckich automatycznie przechodzi na standardowy plan po zakończeniu okresu karencji. Standardowy plan obejmuje 10 lat i będziesz dokonywać stałych płatności z miesiąca na miesiąc.

Załóżmy na przykład, że jesteś winien 25 000 $ przy oprocentowaniu 5,0%. W abonamencie 10-letnim dokonywałbyś miesięcznych płatności w wysokości 265 USD. Przez 10 lat zapłaciłbyś 6820 dolarów odsetek.

Jeśli ten plan Ci odpowiada, zazwyczaj nie musisz nic robić poza opłacaniem rachunków. Twoje pożyczki pozostaną w tym planie, dopóki nie zostaną spłacone.

2. Plan spłaty oparty na dochodach

Jeśli twoje rachunki za kredyt studencki są zbyt wysokie, rozważ umieszczenie swoich pożyczek w planie opartym na dochodach. Plany oparte na dochodach dostosowują miesięczne rachunki do dochodów, dzięki czemu nigdy nie będziesz musiał płacić więcej niż 10%, 15% lub 20% wynagrodzenia.

Przedłużają również twoje warunki do 20 lub 25 lat, dlatego możesz tak bardzo zmniejszyć miesięczną opłatę. A oto jedna z najlepszych korzyści: jeśli na koniec kadencji nadal zachowasz równowagę, możesz to wybaczyć.

Masz cztery główne opcje planów opartych na dochodach:

• Zmieniona płatność w miarę zarobienia (ZWROT): Ogranicza miesięczną wypłatę do 10% dochodu uznaniowego i wydłuża okres do 20 lub 25 lat. Jeśli po tym czasie nadal będziesz mieć równowagę, zostanie to wybaczone.
• Pay As You Earn (PAYE): Tak samo jak REPAYE, z wyjątkiem tego, że wydłuża wszystkie warunki do 20 lat.
• Spłata oparta na dochodach (IBR): Dostosowuje płatności do 10% lub 15% dochodu i przypisuje warunki na 20 lub 25 lat, pod koniec których saldo może zostać wybaczone.
• Dochód-warunkowa spłata (ICR): Sprawia, że ​​twoje płatności są 20% twojego uznaniowego dochodu lub kwoty, którą zapłaciłbyś w ramach stałego 12-letniego planu. Wydłuża twoje warunki do 25 lat i może skończyć się przebaczeniem. Pamiętaj, że ICR jest jedynym planem, do którego mogą się kwalifikować pożyczki Parent Plus i tylko wtedy, gdy najpierw je skonsolidujesz.

Plany oparte na dochodach mogą obniżyć miesięczne płatności, co może odciążyć Twój portfel. Ale również pozostawią cię w długach na dłużej, co oznacza, że ​​zapłacisz ogólnie więcej odsetek.

To powiedziawszy, możesz zrezygnować z planu opartego na dochodach (lub dokonać dodatkowych płatności), jeśli zarobisz więcej pieniędzy w przyszłości i chcesz szybciej spłacić pożyczkę.

Jeśli zdecydujesz się skorzystać z jednego z tych planów, prawdopodobnie będziesz musiał składać wniosek co roku.

Wskazówka dla profesjonalistów: planujesz pracować dla zagranicznego pracodawcy? Jeśli Twój dochód w USA wynosi 0 USD, Twoja płatność w ramach planu opartego na dochodach może również wynosić 0 USD. Po 20 lub 25 latach możesz uzyskać wybaczenie całego salda bez płacenia ani grosza (z wyjątkiem podatków, które musisz zapłacić od przebaczonej kwoty). Dowiedz się więcej o tej tajnej strategii w tym przewodniku.

3. Rozszerzony plan spłaty

Ten plan przedłuża twoje warunki do 25 lat, zmniejszając w rezultacie miesięczne płatności. Możesz wybrać spłaty stałe, które pozostają takie same przez cały okres spłaty kredytu lub spłaty progresywne, które powoli rosną.

Jeśli zdecydujesz się na stopniowanie, końcowa wypłata nie przekroczy trzy razy więcej niż pierwotna. Jeśli więc zacząłeś od miesięcznej płatności w wysokości 100 USD, Twoje płatności końcowe nie przekroczą 300 USD.

Niestety, ten plan nie kończy się umorzeniem pożyczki po 25 latach, tak jak robią to plany oparte na dochodach. A jeśli umieścisz na nim swoje pożyczki, nie będą one kwalifikować się do programu przebaczania pożyczek na usługi publiczne, na wypadek, gdybyś rozważał tę drogę.

Tak więc, chociaż plan rozszerzony może być pomocny w dostosowywaniu miesięcznych płatności, lepszym rozwiązaniem może być plan oparty na dochodach.

4. Stopniowy plan spłaty

Stopniowy plan spłaty może być przydatną opcją dla kredytobiorców, którzy nie zarabiają dużo pieniędzy teraz, ale spodziewają się, że ich dochody wzrosną w przyszłości.

W przypadku planu stopniowanego zaczynasz od niższej miesięcznej płatności, która stopniowo wzrasta co dwa lata. Nadal będziesz spłacać swoje pożyczki przez okres 10 lat, ale z czasem Twoje miesięczne rachunki będą rosły.

To powiedziawszy, nigdy nie będą więcej niż trzykrotność innej płatności. Jeśli więc szukasz ulgi teraz, ale spodziewasz się, że możesz zapłacić więcej w przyszłości, plan stopniowany może być właśnie dla Ciebie.

5. Odroczenie lub wyrozumiałość

Załóżmy, że Twój budżet jest bardzo napięty i w ogóle masz problemy z dokonywaniem płatności. Ale nie chcesz przegapić płatności, ponieważ zaleganie z płatnością może prowadzić do zajęcia wynagrodzenia, kompensacji zwrotu podatku i długoterminowego uszkodzenia Twojej zdolności kredytowej.

W takim przypadku możesz odroczyć spłatę kredytu studenckiego poprzez odroczenie lub wyrozumiałość.

Aby kwalifikować się do odroczenia, musisz mieć trudności finansowe, wrócić do szkoły lub spełnić inny wymóg. Dla wyrozumiałości, Twoja miesięczna płatność musi przekraczać 20% Twojego dochodu lub masz inny kwalifikujący powód.

Obie korzyści pozwalają wstrzymać płatności na kilka miesięcy bez popadania w zwłokę, co może być pomocną przerwą w spłacie kredytu studenckiego, dopóki nie staniesz na nogi.

Ale w większości przypadków odsetki będą nadal naliczane od twoich pożyczek, co oznacza, że ​​będziesz miał do czynienia z większym saldem niż przed rozpoczęciem odroczenia lub wyrozumiałości. Przed całkowitym wstrzymaniem płatności zastanów się, czy plan oparty na dochodach byłby bardziej pomocną opcją.

6. Dokonywanie dopłat

Chociaż większość z tych planów obniża Twoje miesięczne płatności, możesz mieć odwrotny cel: płacić więcej, aby móc wyjść z długów przed terminem.

Jeśli jesteś w stanie dorzucić dodatkowe płatności do swoich pożyczek, możesz skrócić swój okres o lata i zaoszczędzić setki, a nawet tysiące dolarów na odsetkach. Jeśli masz taką możliwość, możesz w dowolnym momencie dokonać dodatkowych płatności za pośrednictwem swojego konta internetowego.

To powiedziawszy, niektórzy pożyczkobiorcy napotkali problemy z usługodawcami zajmującymi się pożyczkami studenckimi, którzy niewłaściwie stosowali dodatkowe płatności (np. Doliczali je do odsetek, gdy chciałeś spłacić swój kapitał).

Dlatego miej oko na swoje konto, aby upewnić się, że dodatkowe płatności są prawidłowo stosowane, i zadzwoń do swojego podmiotu obsługującego pożyczki, jeśli zauważysz problem.

Plany spłaty kredytów studenckich dla prywatnych kredytów studenckich

Chociaż federalne pożyczki studenckie mają różne opcje spłaty, prywatne pożyczki studenckie nie zawsze są tak elastyczne. Kiedy zaciągasz prywatną pożyczkę, pożyczasz od banku, spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej lub pożyczkodawcy internetowego.

I to od każdego pożyczkodawcy zależy, jakie plany spłaty i zabezpieczenia zaoferuje pożyczkobiorcom. Niektóre pozwalają wstrzymać płatności na kilka miesięcy, jeśli stracisz pracę lub wrócisz do szkoły. Inni pozwalają pominąć płatność lub dwie, jeśli masz problemy z zapłatą.

Podobnie jak w przypadku federalnych pożyczek studenckich, zawsze możesz dokonać dodatkowych płatności bez kary. Jeśli chcesz wprowadzić zmiany w swoich prywatnych pożyczkach studenckich, porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą lub podmiotem obsługującym pożyczki o dostępnych opcjach.

Rozważ refinansowanie na nowe warunki i niższą stawkę

Chociaż niekoniecznie możesz zmienić swój plan spłaty prywatnego kredytu studenckiego, możesz zrestrukturyzować swój dług poprzez refinansowanie kredytu studenckiego.

Kiedy refinansujesz, przekazujesz jedną lub więcej starych pożyczek nowemu pożyczkodawcy, takiemu jak bank lub spółdzielcza kasa pożyczkowa. Ten pożyczkodawca następnie udziela ci nowej pożyczki w zamian za jedną miesięczną ratę. W tym momencie możesz wybrać nowe terminy, często od 5 do 20 lat.

Wybór krótkoterminowego terminu może oznaczać wyższe miesięczne płatności, ale szybciej wyjdziesz z długów. I odwrotnie, długoterminowy okres obniża miesięczne płatności, co może być przydatne, jeśli musisz uwolnić więcej swojego budżetu na podróże. Pamiętaj jednak, że długoterminowy termin oznacza również, że płacisz ogólnie więcej odsetek.

Możesz refinansować zarówno prywatne, jak i federalne pożyczki studenckie. Aby się zakwalifikować, potrzebujesz przyzwoitego kredytu i dochodu lub możesz złożyć wniosek u osoby podpisującej o zdolności kredytowej. W zależności od Twojej zdolności kredytowej możesz kwalifikować się do jeszcze niższego oprocentowania niż obecnie, oszczędzając w ten sposób pieniądze na odsetkach.

Jeśli jesteś zainteresowany, możesz łatwo uzyskać wycenę od wielu pożyczkodawców z rynkiem refinansowania, takim jak Credible lub LendKey. Ta wycena nie wymaga żadnego zobowiązania i nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Złożysz pełny wniosek (i zgodzisz się na twarde sprawdzenie zdolności kredytowej) tylko wtedy, gdy znajdziesz ofertę, która Ci się spodoba.

Zwróć uwagę na tę główną wadę refinansowania federalnych pożyczek studenckich

Przed refinansowaniem pamiętaj jednak, że: refinansowanie federalnych pożyczek studenckich czyni je prywatnymi. W rezultacie na zawsze tracisz dostęp do federalnych planów spłat i programów wybaczania. Twoja nowa refinansowana pożyczka studencka nie kwalifikuje się do żadnej ochrony federalnej.

A prywatni pożyczkodawcy nie oferują tak dużej elastyczności, jeśli musisz zmienić swój plan lub dostosować miesięczną płatność (chyba że ponownie refinansujesz). Więc zanim poświęcisz świadczenia federalne, upewnij się, że nie potrzebujesz ich teraz ani w przyszłości.

Dopóki rozumiesz, z czego rezygnujesz, refinansowanie może być sprytnym sposobem na restrukturyzację zadłużenia i potencjalnie obniżenie stopy procentowej. Ale spróbuj rozpocząć ten proces przed wyjazdem z kraju, ponieważ może minąć kilka tygodni, zanim Twoja refinansowana pożyczka studencka zacznie działać.

Możesz zarządzać swoimi pożyczkami studenckimi z dowolnego miejsca

Chociaż pożyczki studenckie mogą być ogromnym obciążeniem, nie muszą Cię one powstrzymywać przed realizacją marzeń lub podróżowaniem po świecie. Ale nie chcesz też ignorować swojego długu i mieć nadzieję, że odejdą same (niestety, jest to bardzo mało prawdopodobne).

Dlatego zanim wyjedziesz z kraju, poświęć trochę czasu na zapoznanie się z opcjami spłaty i wybierz odpowiednią dla swoich finansów. A jeśli pozwala na to Twój budżet, ustaw swoje pożyczki na autopłatność, aby nigdy nie przegapić płatności.

Wkładając pracę teraz, możesz cieszyć się podróżami, nie martwiąc się o to, co dzieje się z Twoim długiem w domu.

A jeśli przeprowadzisz się gdzieś o niskich kosztach utrzymania, możesz nawet spłacić kredyt studencki przed terminem.