Yurtdışına Taşınmadan Önce Dikkate Alınması Gereken 6 Öğrenci Kredisi Geri Ödeme Planı

Dijital göçebe bir macera için ülke dışına mı çıkıyorsunuz? Gökyüzüne çarpmadan önce, öğrenci kredilerinizin doğru geri ödeme planında olduğundan emin olun.

Ödemeleriniz çok yüksekse, başka bir ülkede finansal olarak sıkıntı yaşayabilirsiniz (stresli). Çok düşükse, ihtiyacınız olandan çok daha fazla faiz ödeyebilirsiniz.

Bu yüzden çantalarınızı toplamadan önce, bütçeniz için doğru geri ödeme planı üzerinden öğrenci kredilerinizi alın. Federal veya özel öğrenci kredileriniz olsun, öğrenci kredisi geri ödeme planları için seçenekleriniz burada.

Federal öğrenci kredileri için öğrenci kredisi geri ödeme planları

Sübvansiyonlu veya sübvansiyonsuz Doğrudan krediler gibi federal öğrenci kredileri ödünç aldıysanız, öğrenci kredisi geri ödeme planları için çeşitli seçenekleriniz vardır. İşte seçimleriniz ve kimin hangi planı seçmesi gerektiğine dair ipuçları.

1. Standart 10 yıllık plan

Çoğu federal öğrenci kredisi, ödemesiz süreniz sona erdikten sonra otomatik olarak standart plana geçer. Standart plan 10 yılı kapsar ve aydan aya sabit ödemeler yaparsınız.

Örneğin, %5,0 faiz oranıyla 25.000 ABD Doları borcunuz olduğunu varsayalım. 10 yıllık planda aylık 265$ ödeme yaparsınız. 10 yılda 6.820 dolar faiz ödersiniz.

Bu plan sizin için işe yararsa, genellikle faturalarınızı ödemek dışında bir şey yapmanız gerekmez. Kredileriniz, ödenene kadar bu planda kalacaktır.

2. Gelire dayalı geri ödeme planı

Öğrenci kredisi faturalarınız çok yüksekse, kredilerinizi gelir odaklı bir plana koymayı düşünün. Gelir odaklı planlar, aylık faturalarınızı gelirinize göre ayarlar, böylece hiçbir zaman maaşınızın %10'unu, %15'ini veya %20'sini ödemek zorunda kalmazsınız.

Ayrıca vadenizi 20 veya 25 yıla kadar uzatırlar, bu yüzden aylık ödemenizi bu kadar azaltmaktan kurtulabilirsiniz. Ve işte en iyi avantajlardan biri: Döneminizin sonunda hala bir bakiyeniz varsa, bu affedilebilir.

Gelir odaklı planlar için dört ana seçeneğiniz var:

• Revize Kazandıkça Öde (REPAYE): Aylık ödemenizi isteğe bağlı gelirinizin %10'u ile sınırlandırır ve vadelerinizi 20 veya 25 yıla kadar uzatır. Bu saatten sonra hala bir bakiyeniz varsa, affedilecektir.
• Kazandıkça Öde (PAYE): Tüm vadeleri 20 yıla uzatması dışında, REPAYE ile aynıdır.
• Gelire Dayalı Geri Ödeme (IBR): Ödemelerinizi gelirinizin %10'u veya %15'i olarak ayarlar ve sonunda bakiyenizin affedilebileceği 20 veya 25 yıllık vadeler belirler.
• Gelire Bağlı Geri Ödeme (ICR): Ödemelerinizi, isteğe bağlı gelirinizin veya 12 yıllık sabit bir planda ödeyeceğiniz tutarın %20'sini yapar. Sürenizi 25 yıla uzatır ve af ile sonuçlanabilir. ICR'nin Parent Plus kredilerinin hak kazanabileceği tek plan olduğunu ve yalnızca önce bunları birleştirirseniz olduğunu unutmayın.

Gelir odaklı planlar, aylık ödemelerinizi azaltabilir ve bu da cüzdanınızdaki baskının bir kısmını alabilir. Ama aynı zamanda sizi daha uzun süre borç içinde bırakırlar, yani genel olarak daha fazla faiz ödersiniz.

Bununla birlikte, gelecekte daha fazla para kazanırsanız ve kredinizi daha hızlı ödemek istiyorsanız, gelir odaklı bir plandan çıkabilirsiniz (veya ek ödemeler yapabilirsiniz).

Bu planlardan biriyle gitmeye karar verirseniz, muhtemelen her yıl yeniden başvurmanız gerekecektir.

Profesyonel ipucu: Yabancı bir işveren için çalışmayı mı planlıyorsunuz? ABD merkezli geliriniz 0 ABD Doları ise, gelire dayalı bir plandaki ödemeniz de 0 ABD Doları olabilir. 20 veya 25 yıl sonra, bir kuruş ödemeden tüm bakiyenizi bağışlayabilirsiniz (affedilen miktar üzerinden ödemeniz gereken vergiler hariç). Bu kılavuzda bu gizli strateji hakkında daha fazla bilgi edinin.

3. Genişletilmiş geri ödeme planı

Bu plan, vadelerinizi 25 yıla uzatır ve sonuç olarak aylık ödemelerinizi azaltır. Kredinizin ömrü boyunca aynı kalan sabit ödemeleri veya yavaş yavaş artan kademeli ödemeleri seçebilirsiniz.

Mezun olarak giderseniz, son ödemeniz orijinal ödemenizin üç katını geçmeyecektir. Bu nedenle, aylık 100$'lık bir ödemeyle başladıysanız, son ödemeleriniz 300$'dan fazla olmayacaktır.

Ne yazık ki, bu plan, gelir odaklı planların yaptığı gibi 25 yıl sonra kredi affıyla bitmiyor. Ve eğer kredilerinizi buna yatırırsanız, bu yolu düşünüyorsanız, Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama programına uygun olmayacaklardır.

Bu nedenle, genişletilmiş plan aylık ödemelerinizi ayarlamak için yardımcı olabilirken, gelir odaklı bir plan daha iyi bir seçenek olabilir.

4. Kademeli geri ödeme planı

Dereceli geri ödeme planı, şu anda çok para kazanmayan ancak gelecekte gelirlerinin artmasını bekleyen borçlular için yararlı bir seçenek olabilir.

Dereceli planla, daha düşük bir aylık ödeme ile başlarsınız ve her iki yılda bir kademeli olarak artar. Kredilerinizi 10 yıllık bir süre boyunca ödemeye devam edeceksiniz, ancak aylık faturalarınız zamanla artacaktır.

Bununla birlikte, başka bir ödemenin asla üç katından fazla olmayacaklar. Bu nedenle, şimdi biraz rahatlama arıyorsanız, ancak gelecekte daha fazla ödeme yapabileceğinizi düşünüyorsanız, kademeli plan sizin için doğru olabilir.

5. Erteleme veya müsamaha

Diyelim ki bütçeniz son derece kısıtlı ve ödeme yapmakta zorlanıyorsunuz. Ancak, bir ödemeyi kaçırmak istemezsiniz, çünkü temerrüde düşmek ücret haczi, vergi iadesi mahsuplaşması ve kredi puanınızın uzun vadeli zarar görmesine neden olabilir.

Bu durumda, öğrenci kredisi ödemelerinizi erteleme veya müsamaha yoluyla erteleyebilirsiniz.

Ertelemeye hak kazanmak için mali sıkıntı yaşıyor olmanız, okula dönmüş olmanız veya başka bir şartı yerine getirmeniz gerekir. Müsamaha için aylık ödemenizin gelirinizin %20'sini aşması veya başka bir geçerli nedeniniz olması gerekir.

Her iki avantaj da, ödemeleri temerrüde düşmeden birkaç ay duraklatmanıza olanak tanır; bu, siz ayağa kalkana kadar öğrenci kredisi ödemelerine faydalı bir mola olabilir.

Ancak çoğu durumda, kredilerinize faiz tahakkuk etmeye devam edecek, yani erteleme veya müsamaha başlamadan öncekinden daha büyük bir bakiyeyle karşı karşıya kalacaksınız. Ödemeleri tamamen duraklatmadan önce, gelir odaklı bir planın daha yararlı bir seçenek olup olmayacağını düşünün.

6. Ekstra ödeme yapmak

Bu planların çoğu aylık ödemelerinizi azaltsa da, bunun tam tersi bir hedefiniz olabilir: daha fazla ödeme yapmak ve böylece borcunuzdan zamanından önce kurtulmak.

Kredilerinize fazladan ödeme yapabilirseniz, vadenizi yıllarca kısaltabilir ve faizden yüzlerce hatta binlerce dolar tasarruf edebilirsiniz. İmkanınız varsa, istediğiniz zaman çevrimiçi hesabınız üzerinden ekstra ödeme yapabilirsiniz.

Bununla birlikte, bazı borçlular, öğrenci kredisi hizmet sağlayıcıları ile ekstra ödemelerini yanlış uygularken sorunlarla karşılaştılar (örneğin, anaparanızı ödemesini istediğinizde bunu faize uygulamak).

Bu nedenle, ekstra ödemelerinizin doğru bir şekilde uygulandığından emin olmak için hesabınızı kontrol edin ve bir sorun tespit ederseniz kredi hizmet sağlayıcınızı arayın.

Özel öğrenci kredileri için öğrenci kredisi geri ödeme planları

Federal öğrenci kredilerinin çeşitli geri ödeme seçenekleri olmasına rağmen, özel öğrenci kredileri her zaman bu kadar esnek değildir. Özel bir kredi aldığınızda, bir bankadan, kredi birliğinden veya çevrimiçi borç verenden borç alırsınız.

Ve borç alanlara ne tür geri ödeme planları ve korumalar sunacakları her borç verene bağlıdır. Bazıları, işinizi kaybederseniz veya okula geri dönerseniz, ödemeleri birkaç ay duraklatmanıza izin verir. Diğerleri, ödeme yapmakta zorlanıyorsanız bir veya iki ödemeyi atlamanıza izin verir.

Ve federal öğrenci kredilerinde olduğu gibi, ceza ödemeden her zaman ekstra ödeme yapabilirsiniz. Özel öğrenci kredilerinizde değişiklik yapmak istiyorsanız, seçenekleriniz hakkında borç vereniniz veya kredi sağlayıcınızla görüşün.

Yeni şartlar ve daha düşük bir oran için yeniden finansman sağlamayı düşünün

Özel öğrenci kredisi geri ödeme planınızı mutlaka değiştiremeseniz de, öğrenci kredisi yeniden finansmanı yoluyla borcunuzu yeniden yapılandırabilirsiniz.

Yeniden finanse ettiğinizde, eski kredilerinizden bir veya daha fazlasını banka veya kredi birliği gibi yeni bir borç verene verirsiniz. Bu borç veren daha sonra size tek bir aylık ödeme ile onların yerine yeni bir kredi verir. Bu noktada, genellikle beş ila 20 yıl arasında yeni terimler seçebilirsiniz.

Kısa bir vade seçmek, daha yüksek aylık ödemeler anlamına gelebilir, ancak sizi borçtan daha hızlı kurtarır. Tersine, uzun vade, aylık ödemelerinizi düşürür; bu, seyahat için bütçenizin daha fazlasını boşaltmanız gerekiyorsa yararlı olabilir. Ancak unutmayın, uzun vade aynı zamanda genel olarak daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Hem özel hem de federal öğrenci kredilerini yeniden finanse edebilirsiniz. Kalifiye olmak için yeterli krediye ve gelire ihtiyacınız olacak veya kredibilitesi olan bir eş imza sahibi ile başvurabilirsiniz. Kredi puanınıza bağlı olarak, şu anda sahip olduğunuzdan daha da düşük bir faiz oranına hak kazanabilir ve böylece faizden tasarruf edebilirsiniz.

İlgileniyorsanız, Credible veya LendKey gibi bir yeniden finansman piyasasına sahip birden fazla borç verenden oran teklifi almak kolaydır. Bu oran teklifi herhangi bir taahhüt gerektirmez ve kredi puanınızı etkilemez. Yalnızca hoşunuza giden bir teklif bulursanız tam bir başvuru gönderirsiniz (ve kesin kredi kontrolüne onay verirsiniz).

Federal öğrenci kredilerini yeniden finanse etmenin bu büyük dezavantajına dikkat edin

Yine de yeniden finanse etmeden önce şunu unutmayın: Federal öğrenci kredilerini yeniden finanse etmek onları özel hale getirir. Sonuç olarak, federal geri ödeme planlarına ve bağışlama programlarına erişiminizi sonsuza kadar kaybedersiniz. Yeniden finanse edilen yeni öğrenci krediniz herhangi bir federal korumaya hak kazanmayacaktır.

Ve özel borç verenler, planınızı değiştirmeniz veya aylık ödemenizi ayarlamanız gerektiğinde (belki de yeniden finanse etmediğiniz sürece) çok fazla esneklik sunmazlar. Bu nedenle, federal faydalardan fedakarlık etmeden önce, şimdi veya gelecekte hiçbir şeye ihtiyacınız olmadığından emin olun.

Nelerden vazgeçeceğinizi anladığınız sürece, yeniden finansman, borcunuzu yeniden yapılandırmanın ve potansiyel olarak faiz oranınızı düşürmenin akıllıca bir yolu olabilir. Ancak, yeniden finanse edilen öğrenci kredinizin çalışmaya başlaması birkaç hafta sürebileceğinden, süreci ülkeden ayrılmadan önce başlatmaya çalışın.

Öğrenci kredilerinizi her yerden yönetebilirsiniz

Öğrenci kredileri çok büyük bir yük olsa da, sizi hayallerinizin peşinden gitmekten veya dünyayı gezmekten alıkoymak zorunda değiller. Ama aynı zamanda borcunuzu görmezden gelmek ve kendi başlarına gitmelerini ummak da istemezsiniz (ne yazık ki, bu pek olası değildir).

Bu nedenle, ülkeyi terk etmeden önce, geri ödeme seçeneklerinizi öğrenmek için zaman ayırın ve mali durumunuz için doğru olanı seçin. Bütçeniz izin veriyorsa, hiçbir ödemeyi kaçırmamak için kredilerinizi otomatik ödemeye alın.

Şimdi ayak işlerini yaparak, eve olan borcunuzla ilgili endişe duymadan seyahatlerinizin tadını çıkarabilirsiniz.

Ve düşük yaşam maliyeti olan bir yere taşınırsanız, öğrenci kredilerinizi zamanından önce bile ödeyebilirsiniz.