6 Piani di rimborso del prestito studentesco da considerare prima di trasferirsi all'estero

Stai andando fuori dal paese per un'avventura di nomadi digitali? Prima di prendere il volo, assicurati che i tuoi prestiti studenteschi siano sul piano di rimborso giusto.

Se i tuoi pagamenti sono troppo alti, potresti finire per avere difficoltà finanziarie in un altro paese (stressante). Se troppo basso, potresti finire per pagare molto più interessi del necessario.

Quindi, prima di fare le valigie, ottieni i tuoi prestiti studenteschi con il piano di rimborso giusto per il tuo budget. Ecco le tue opzioni per i piani di rimborso del prestito studentesco, indipendentemente dal fatto che tu abbia prestiti studenteschi federali o privati.

Piani di rimborso del prestito studentesco per prestiti studenteschi federali

Se hai preso in prestito prestiti studenteschi federali, come prestiti diretti sovvenzionati o non sovvenzionati, hai una varietà di opzioni per piani di rimborso del prestito studentesco. Ecco le tue scelte, insieme a suggerimenti su chi dovrebbe scegliere quale piano.

1. Piano decennale standard

La maggior parte dei prestiti studenteschi federali passa automaticamente al piano standard al termine del periodo di grazia. Il piano standard dura 10 anni ed effettuerai pagamenti fissi di mese in mese.

Ad esempio, supponiamo che tu debba $ 25.000 con un tasso di interesse del 5,0%. Con il piano decennale, avresti pagamenti mensili di $ 265. In 10 anni, pagherai $ 6.820 di interessi.

Se questo piano funziona per te, in genere non devi fare altro che pagare le bollette. I tuoi prestiti rimarranno su questo piano fino a quando non saranno ripagati.

2. Piano di rimborso basato sul reddito

Se le bollette del tuo prestito studentesco sono troppo alte, considera di mettere i tuoi prestiti su un piano basato sul reddito. I piani basati sul reddito adattano le bollette mensili in base al tuo reddito, quindi non dovrai mai pagare più del 10%, 15% o 20% del tuo stipendio.

Inoltre estendono i tuoi termini a 20 o 25 anni, motivo per cui puoi farla franca riducendo così tanto la tua rata mensile. Ed ecco uno dei migliori vantaggi: se hai ancora un equilibrio alla fine del tuo mandato, potrebbe essere perdonato.

Hai quattro opzioni principali per i piani basati sul reddito:

• Revised Pay As You Earn (REPAYE): limita la tua rata mensile al 10% del tuo reddito discrezionale ed estende i tuoi termini a 20 o 25 anni. Se dopo questo tempo avrai ancora un equilibrio, ti sarà perdonato.
• Pay As You Earn (PAYE): come REPAYE, tranne per il fatto che estende tutti i termini a 20 anni.
• Rimborso basato sul reddito (IBR): regola i tuoi pagamenti al 10% o al 15% del tuo reddito e assegna termini di 20 o 25 anni, al termine dei quali il saldo potrebbe essere perdonato.
• Rimborso contingente di reddito (ICR): effettua i tuoi pagamenti il ​​20% del tuo reddito discrezionale o l'importo che pagheresti su un piano fisso di 12 anni. Estende i tuoi termini a 25 anni e potrebbe finire con il perdono. Tieni presente che ICR è l'unico piano per il quale i prestiti Parent Plus possono beneficiare e solo se li consolidi prima.

I piani basati sul reddito possono ridurre i pagamenti mensili, il che può alleviare parte della pressione del tuo portafoglio. Ma ti lasceranno anche indebitato più a lungo, il che significa che pagherai più interessi in generale.

Detto questo, puoi abbandonare un piano basato sul reddito (o effettuare pagamenti extra) se guadagnerai più soldi in futuro e desideri estinguere il tuo prestito più velocemente.

Se decidi di seguire uno di questi piani, probabilmente dovrai richiederlo nuovamente ogni anno.

Suggerimento per professionisti: hai intenzione di lavorare per un datore di lavoro straniero? Se il tuo reddito con sede negli Stati Uniti è $ 0, anche il tuo pagamento su un piano basato sul reddito potrebbe essere $ 0. Dopo 20 o 25 anni, potresti ottenere il perdono dell'intero saldo senza pagare un centesimo (ad eccezione delle tasse che devi pagare sull'importo condonato). Scopri di più su questa strategia segreta in questa guida.

3. Piano di rimborso esteso

Questo piano estende i tuoi termini a 25 anni, diminuendo di conseguenza i pagamenti mensili. Puoi scegliere pagamenti fissi, che rimangono gli stessi per tutta la durata del tuo prestito, o pagamenti graduali, che aumentano lentamente.

Se vai con il diploma, il tuo pagamento finale non supererà il triplo di quello originale. Quindi, se hai iniziato con un pagamento mensile di $ 100, i tuoi pagamenti finali non saranno superiori a $ 300.

Sfortunatamente, questo piano non finisce con il condono del prestito dopo 25 anni, come fanno i piani basati sul reddito. E se ci metti i tuoi prestiti, non saranno idonei per il programma di perdono del prestito di servizio pubblico, nel caso tu stia considerando quella strada.

Quindi, mentre il piano esteso può essere utile per regolare i pagamenti mensili, un piano basato sul reddito potrebbe essere l'opzione migliore.

4. Piano di rientro graduato

Il piano di rimborso graduale potrebbe essere un'opzione utile per i mutuatari che non stanno facendo molti soldi ora, ma si aspettano che il loro reddito aumenterà in futuro.

Con il piano graduato si parte con una rata mensile più bassa, che aumenta gradualmente ogni due anni. Pagherai comunque i tuoi prestiti in un periodo di 10 anni, ma le tue bollette mensili aumenteranno nel tempo.

Detto questo, non saranno mai più di tre volte qualsiasi altro pagamento. Quindi, se stai cercando un po' di sollievo ora ma ti aspetti di poter pagare di più in futuro, il piano graduato potrebbe fare al caso tuo.

5. Differimento o tolleranza

Diciamo che il tuo budget è estremamente limitato e stai lottando per effettuare i pagamenti. Ma non vuoi perdere un pagamento, dal momento che andare in default potrebbe portare a sequestro salariale, compensazione del rimborso fiscale e danni a lungo termine al tuo punteggio di credito.

In questo caso, potresti essere in grado di posticipare i pagamenti del prestito studentesco tramite differimento o tolleranza.

Per beneficiare del differimento, devi essere in difficoltà finanziarie, essere tornato a scuola o soddisfare un altro requisito. Per la tolleranza, la tua rata mensile deve superare il 20% del tuo reddito o hai un altro motivo valido.

Entrambi i vantaggi ti consentono di sospendere i pagamenti per alcuni mesi senza andare in default, il che può essere un'utile pausa dai pagamenti del prestito studentesco fino a quando non ti rimetterai in piedi.

Ma nella maggior parte dei casi, gli interessi continueranno ad accumularsi sui tuoi prestiti, il che significa che dovrai affrontare un saldo maggiore rispetto a prima dell'inizio del differimento o della tolleranza. Prima di sospendere completamente i pagamenti, valuta se un piano basato sul reddito sarebbe l'opzione più utile.

6. Effettuare pagamenti extra

Sebbene la maggior parte di questi piani riduca i pagamenti mensili, potresti avere l'obiettivo opposto: pagare di più in modo da poter saldare i debiti prima del previsto.

Se sei in grado di versare pagamenti extra per i tuoi prestiti, potresti ridurre gli anni della tua scadenza e risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari di interessi. Se sei in grado, puoi effettuare pagamenti extra in qualsiasi momento tramite il tuo account online.

Detto questo, alcuni mutuatari hanno avuto problemi con i loro fornitori di prestiti studenteschi applicando il loro pagamento extra in modo errato (ad esempio applicandolo agli interessi quando volevi che pagassero il tuo capitale).

Quindi tieni d'occhio il tuo account per assicurarti che i tuoi pagamenti extra vengano applicati correttamente e chiama il tuo servizio di prestito se riscontri un problema.

Piani di rimborso del prestito studentesco per prestiti studenteschi privati

Sebbene i prestiti per studenti federali abbiano una varietà di opzioni di rimborso, i prestiti per studenti privati ​​non sono sempre così flessibili. Quando prendi un prestito privato, prendi in prestito da una banca, un'unione di credito o un prestatore online.

E spetta a ciascun prestatore quali piani di rimborso e protezioni offriranno ai mutuatari. Alcuni ti permetteranno di sospendere i pagamenti per alcuni mesi se perdi il lavoro o torni a scuola. Altri ti consentono di saltare un pagamento o due se hai difficoltà a pagare.

E come per i prestiti studenteschi federali, puoi sempre effettuare pagamenti extra senza penali. Se stai cercando di apportare modifiche ai tuoi prestiti studenteschi privati, parla con il tuo prestatore o prestatore di servizi di prestito delle tue opzioni.

Considerare il rifinanziamento per nuovi termini e un tasso più basso

Anche se non puoi necessariamente modificare il tuo piano di rimborso del prestito studentesco privato, puoi ristrutturare il tuo debito attraverso il rifinanziamento del prestito studentesco.

Quando rifinanziate, date uno o più dei vostri vecchi prestiti a un nuovo prestatore, come una banca o un'unione di credito. Quel prestatore quindi ti emette un nuovo prestito al loro posto con un unico pagamento mensile. A questo punto, puoi scegliere nuovi termini, spesso tra cinque e 20 anni.

La scelta di un breve termine potrebbe significare pagamenti mensili più elevati, ma ti farà uscire dal debito più velocemente. Al contrario, un lungo termine riduce le tue rate mensili, il che potrebbe essere utile se hai bisogno di liberare più budget per i viaggi. Ma ricorda, un lungo termine significa anche che paghi più interessi in generale.

Puoi rifinanziare prestiti studenteschi sia privati ​​che federali. Avrai bisogno di credito e reddito decenti per qualificarti, oppure puoi presentare domanda con un cofirmatario degno di credito. A seconda del tuo punteggio di credito, potresti beneficiare di un tasso di interesse ancora più basso di quello che hai ora, risparmiando così denaro sugli interessi.

Se sei interessato, è facile ottenere un preventivo da più istituti di credito con un mercato di rifinanziamento come Credible o LendKey. Questa quotazione non richiede alcun impegno e non influirà sul tuo punteggio di credito. Invierai una domanda completa (e acconsentirai a un controllo di solvibilità) solo se trovi un'offerta che ti piace.

Si noti questa grande truffa del rifinanziamento dei prestiti studenteschi federali

Prima di rifinanziare, però, ricorda questo: il rifinanziamento dei prestiti studenteschi federali li rende privati. Di conseguenza, perdi per sempre l'accesso ai piani di rimborso federali e ai programmi di perdono. Il tuo nuovo prestito studentesco rifinanziato non si qualificherà per alcuna protezione federale.

E gli istituti di credito privati ​​non offrono la stessa flessibilità se è necessario modificare il piano o adeguare il pagamento mensile (a meno che non si rifinanzi di nuovo). Quindi, prima di sacrificare i benefici federali, assicurati di non averne bisogno ora o in futuro.

Finché capisci a cosa rinuncerai, il rifinanziamento potrebbe essere un modo intelligente per ristrutturare il tuo debito e potenzialmente abbassare il tasso di interesse. Ma prova ad avviare il processo prima di lasciare il paese, poiché possono essere necessarie alcune settimane prima che il tuo prestito studentesco rifinanziato sia attivo e funzionante.

Puoi gestire i tuoi prestiti agli studenti da qualsiasi luogo

Sebbene i prestiti agli studenti possano essere un peso enorme, non devono impedirti di perseguire i tuoi sogni o viaggiare per il mondo. Ma non vuoi nemmeno ignorare il tuo debito e sperare che vadano via da soli (purtroppo, è molto improbabile che accada).

Quindi, prima di lasciare il paese, prenditi del tempo per conoscere le tue opzioni di rimborso e scegliere quella giusta per le tue finanze. E se il tuo budget lo consente, metti i tuoi prestiti in modalità di pagamento automatico in modo da non perdere mai un pagamento.

Mettendoti in gioco ora, puoi goderti i tuoi viaggi senza preoccuparti di cosa sta succedendo con il tuo debito a casa.

E se ti trasferisci in un posto con un basso costo della vita, potresti persino essere in grado di pagare i tuoi prestiti studenteschi prima del previsto.