6 خطط سداد لقرض الطالب يجب مراعاتها قبل الانتقال إلى الخارج

هل تتجه خارج البلاد في مغامرة بدوية رقمية؟ قبل أن تصل إلى السماء ، تأكد من أن قروض الطلاب الخاصة بك على خطة السداد الصحيحة.

إذا كانت مدفوعاتك مرتفعة للغاية ، فقد ينتهي بك الأمر إلى المعاناة المالية في بلد آخر (مرهق). إذا كانت منخفضة جدًا ، فقد ينتهي بك الأمر بدفع فائدة أكثر مما تحتاج إليه.

لذا قبل أن تحزم حقائبك ، احصل على قروض الطلاب على خطة السداد المناسبة لميزانيتك. فيما يلي خياراتك لخطط سداد قرض الطالب ، سواء كنت قد حصلت على قروض طلابية فيدرالية أو خاصة.

خطط سداد قرض الطالب لقروض الطلاب الفيدرالية

إذا اقترضت قروض الطلاب الفيدرالية ، مثل القروض المباشرة المدعومة أو غير المدعومة ، فلديك مجموعة متنوعة من الخيارات لخطط سداد قروض الطلاب. فيما يلي اختياراتك ، جنبًا إلى جنب مع نصائح حول من يجب أن يختار الخطة.

1. خطة 10 سنوات قياسية

تذهب معظم قروض الطلاب الفيدرالية تلقائيًا إلى الخطة القياسية بعد انتهاء فترة السماح الخاصة بك. تمتد الخطة القياسية لمدة 10 سنوات ، وستقوم بسداد دفعات ثابتة من شهر لآخر.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك مدين بمبلغ 25000 دولارًا بمعدل فائدة 5.0٪. في خطة العشر سنوات ، ستقوم بسداد دفعات شهرية قدرها 265 دولارًا. على مدار 10 سنوات ، ستدفع فائدة تبلغ 6820 دولارًا.

إذا كانت هذه الخطة تناسبك ، فليس عليك عادةً فعل أي شيء سوى دفع فواتيرك. ستبقى قروضك في هذه الخطة حتى يتم سدادها.

2. خطة سداد مدفوعة بالدخل

إذا كانت فواتير قروض الطلاب الخاصة بك مرتفعة للغاية ، ففكر في وضع قروضك على خطة مدفوعة بالدخل. تعمل الخطط المدفوعة بالدخل على تعديل فواتيرك الشهرية وفقًا لدخلك ، لذلك لن تضطر أبدًا إلى دفع أكثر من 10٪ أو 15٪ أو 20٪ من راتبك.

كما أنها تمدد شروطك إلى 20 أو 25 عامًا ، وهذا هو السبب في أنه يمكنك الابتعاد عن تقليل مدفوعاتك الشهرية كثيرًا. وإليك واحدة من أفضل الامتيازات: إذا كان لا يزال لديك رصيد في نهاية فترتك ، فقد يُغفر لك ذلك.

لديك أربعة خيارات رئيسية للخطط المدفوعة بالدخل:

• معدل الدفع كما تكسب (REPAYE): ضع حدًا أقصى لدفعتك الشهرية بنسبة 10٪ من دخلك التقديري وتمديد شروطك إلى 20 أو 25 عامًا. إذا كان لا يزال لديك رصيد بعد هذا الوقت ، فسيتم مسامحته.
• الدفع كما تكسب (PAYE): مثل REPAYE ، باستثناء أنه يمتد جميع الشروط إلى 20 عامًا.
• السداد على أساس الدخل (IBR): يضبط مدفوعاتك إلى 10٪ أو 15٪ من دخلك ويحدد شروطًا مدتها 20 أو 25 عامًا ، يمكن في نهايتها الإعفاء من رصيدك.
• السداد الطارئ (ICR): يجعل مدفوعاتك 20٪ من دخلك التقديري أو المبلغ الذي ستدفعه في خطة ثابتة مدتها 12 عامًا. تمدد شروطك إلى 25 عامًا ويمكن أن تنتهي بالمغفرة. لاحظ أن ICR هي الخطة الوحيدة التي يمكن أن تتأهل لها قروض Parent Plus ، وفقط إذا قمت بدمجها أولاً.

يمكن للخطط المدفوعة بالدخل أن تخفض مدفوعاتك الشهرية ، الأمر الذي يمكن أن يخفف بعض الضغط عن محفظتك. لكنها ستتركك أيضًا في مديونية لفترة أطول ، مما يعني أنك ستدفع فائدة أكبر بشكل عام.

ومع ذلك ، يمكنك الخروج من خطة مدفوعة بالدخل (أو تسديد مدفوعات إضافية) إذا كسبت المزيد من المال في المستقبل وتريد سداد قرضك بشكل أسرع.

إذا قررت استخدام إحدى هذه الخطط ، فستحتاج على الأرجح إلى إعادة تقديم طلب للحصول عليها كل عام.

نصيحة للمحترفين: هل تخطط للعمل لدى صاحب عمل أجنبي؟ إذا كان دخلك في الولايات المتحدة هو 0 دولار ، فقد تكون مدفوعاتك على خطة مدفوعة بالدخل 0 دولار أيضًا. بعد 20 أو 25 عامًا ، يمكنك الحصول على إعفاء من رصيدك بالكامل دون دفع عشرة سنتات (باستثناء الضرائب التي يتعين عليك دفعها على المبلغ المعفى منه). تعرف على المزيد حول هذه الاستراتيجية السرية في هذا الدليل.

3. خطة السداد الممتدة

تمدد هذه الخطة فتراتك إلى 25 عامًا ، مما يقلل من دفعاتك الشهرية نتيجة لذلك. يمكنك اختيار الدفعات الثابتة ، والتي تظل كما هي طوال مدة القرض ، أو المدفوعات المتدرجة التي تزداد ببطء.

إذا ذهبت مع تخرج ، فلن تتجاوز دفعتك النهائية ثلاث مرات أكثر من دفعتك الأصلية. لذلك إذا بدأت بدفع 100 دولار شهريًا ، فلن تكون دفعاتك النهائية أكبر من 300 دولار.

لسوء الحظ ، لا تنتهي هذه الخطة بإعفاء القرض بعد 25 عامًا ، بالطريقة التي تعمل بها الخطط المعتمدة على الدخل. وإذا وضعت قروضك عليه ، فلن يكونوا مؤهلين لبرنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة ، في حال كنت تفكر في هذا المسار.

لذلك ، في حين أن الخطة الموسعة يمكن أن تكون مفيدة في تعديل مدفوعاتك الشهرية ، فقد تكون الخطة المدفوعة بالدخل هي الخيار الأفضل.

4. خطة السداد متدرجة

قد تكون خطة السداد المتدرجة خيارًا مفيدًا للمقترضين الذين لا يكسبون الكثير من المال الآن ، لكنهم يتوقعون زيادة دخلهم في المستقبل.

مع الخطة المتدرجة ، تبدأ بدفع شهري أقل ، ويزداد تدريجياً كل عامين. ستظل تسدد قروضك على مدى 10 سنوات ، لكن فواتيرك الشهرية سترتفع بمرور الوقت.

ومع ذلك ، لن تكون أكثر من ثلاثة أضعاف أي دفعة أخرى. لذلك إذا كنت تبحث عن بعض الراحة الآن ولكنك تتوقع أنه يمكنك دفع المزيد في المستقبل ، فقد تكون الخطة المتدرجة مناسبة لك.

5. التأجيل أو الصبر

لنفترض أن ميزانيتك ضيقة للغاية وأنك تكافح لتسديد الدفعات على الإطلاق. لكنك لا تريد أن تفوتك السداد ، لأن التخلف عن السداد قد يؤدي إلى حجز الأجور ، وتعويض استرداد الضرائب ، وإلحاق أضرار طويلة المدى بدرجة الائتمان الخاصة بك.

في هذه الحالة ، قد تتمكن من تأجيل مدفوعات قرض الطالب من خلال التأجيل أو الصبر.

لكي تكون مؤهلاً للتأجيل ، يجب أن تكون تعاني من ضائقة مالية ، أو قد عدت إلى المدرسة ، أو تستوفي متطلبات أخرى. للتسامح ، يجب أن تتجاوز مدفوعاتك الشهرية 20٪ من دخلك ، أو لديك سبب مؤهل آخر.

تتيح لك كلتا الميزتين إيقاف المدفوعات مؤقتًا لبضعة أشهر دون التخلف عن السداد ، وهو ما يمكن أن يكون بمثابة استراحة مفيدة من مدفوعات قروض الطلاب حتى تعود على قدميك.

ولكن في معظم الحالات ، ستستمر الفائدة في التراكم على قروضك ، مما يعني أنك ستواجه رصيدًا أكبر مما كان عليه قبل بدء التأجيل أو التحمل. قبل إيقاف المدفوعات تمامًا ، ضع في اعتبارك ما إذا كانت الخطة المعتمدة على الدخل ستكون الخيار الأكثر فائدة.

6. القيام بمدفوعات إضافية

على الرغم من أن معظم هذه الخطط تخفض مدفوعاتك الشهرية ، فقد يكون لديك هدف معاكس: دفع المزيد حتى تتمكن من التخلص من الديون قبل الموعد المحدد.

إذا كنت قادرًا على سداد مدفوعات إضافية لقروضك ، فيمكنك تقليل سنوات من مدة سداد قروضك وتوفير مئات أو حتى آلاف الدولارات من الفوائد. إذا كنت قادرًا ، يمكنك إجراء مدفوعات إضافية في أي وقت من خلال حسابك عبر الإنترنت.

ومع ذلك ، واجه بعض المقترضين مشكلات مع موظفي خدمة قروض الطلاب الذين قاموا بتطبيق مدفوعاتهم الإضافية بشكل خاطئ (على سبيل المثال ، تطبيقه على الفائدة عندما تريد سداد رأس المال الخاص بك).

لذا راقب حسابك للتأكد من تطبيق مدفوعاتك الإضافية بشكل صحيح ، واتصل بخدمة القرض إذا وجدت مشكلة.

خطط سداد قروض الطلاب للقروض الطلابية الخاصة

على الرغم من أن قروض الطلاب الفيدرالية بها مجموعة متنوعة من خيارات السداد ، إلا أن قروض الطلاب الخاصة ليست دائمًا مرنة للغاية. عندما تحصل على قرض خاص ، فإنك تقترض من بنك أو اتحاد ائتماني أو مُقرض عبر الإنترنت.

والأمر متروك لكل مُقرض بشأن خطط السداد والحماية التي سيقدمونها للمقترضين. سيسمح لك البعض بإيقاف المدفوعات مؤقتًا لبضعة أشهر إذا فقدت وظيفتك أو عدت إلى المدرسة. يتيح لك الآخرون تخطي دفعة أو اثنتين إذا كنت تكافح من أجل الدفع.

وكما هو الحال مع قروض الطلاب الفيدرالية ، يمكنك دائمًا سداد مدفوعات إضافية بدون غرامة. إذا كنت تتطلع إلى إجراء تغييرات على قروض الطلاب الخاصة ، فتحدث مع المُقرض أو المسؤول عن خدمة القرض حول خياراتك.

ضع في اعتبارك إعادة التمويل بشروط جديدة وبمعدل أقل

على الرغم من أنه لا يمكنك بالضرورة تغيير خطة سداد قرض الطالب الخاص ، يمكنك إعادة هيكلة ديونك من خلال إعادة تمويل قرض الطالب.

عند إعادة التمويل ، فإنك تمنح واحدًا أو أكثر من قروضك القديمة لمقرض جديد ، مثل بنك أو اتحاد ائتماني. ثم يصدر لك هذا المُقرض قرضًا جديدًا بدلاً منه بدفعة شهرية واحدة. في هذه المرحلة ، يمكنك اختيار فترات جديدة ، غالبًا ما بين خمس سنوات و 20 عامًا.

قد يعني اختيار المدى القصير دفعات شهرية أعلى ، لكنه سيخرجك من الديون بشكل أسرع. وعلى العكس من ذلك ، فإن المدى الطويل يخفض مدفوعاتك الشهرية ، وهو ما قد يكون مفيدًا إذا كنت بحاجة إلى تحرير المزيد من ميزانيتك للسفر. لكن تذكر أن المدى الطويل يعني أيضًا أنك تدفع المزيد من الفائدة بشكل عام.

يمكنك إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة والفيدرالية. ستحتاج إلى ائتمان ودخل لائقين للتأهل ، أو يمكنك التقديم مع cosigner ذو جدارة ائتمانية. اعتمادًا على درجة الائتمان الخاصة بك ، يمكنك التأهل للحصول على معدل فائدة أقل مما لديك الآن ، وبالتالي توفير المال على الفائدة.

إذا كنت مهتمًا ، فمن السهل الحصول على عرض أسعار من مقرضين متعددين من خلال سوق إعادة تمويل مثل Credible أو LendKey. لا يتطلب عرض السعر هذا أي التزام ، ولن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. سترسل طلبًا كاملاً (وتوافق على فحص ائتماني مؤكد) فقط إذا وجدت عرضًا يعجبك.

لاحظ هذا العيب الرئيسي لإعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية

قبل إعادة التمويل ، تذكر هذا: إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية تجعلها خاصة. نتيجة لذلك ، تفقد الوصول إلى خطط السداد الفيدرالية وبرامج التسامح إلى الأبد. لن يتأهل قرض الطالب الجديد المعاد تمويله لأي إجراءات حماية فيدرالية.

ولا يقدم المقرضون الخاصون قدرًا كبيرًا من المرونة إذا كنت بحاجة إلى تغيير خطتك أو تعديل مدفوعاتك الشهرية (إلا إذا كان من الممكن إعادة التمويل مرة أخرى). لذا قبل التضحية بالمزايا الفيدرالية ، تأكد من أنك لست بحاجة إلى أي منها الآن أو في المستقبل.

طالما أنك تفهم ما ستتخلى عنه ، فقد تكون إعادة التمويل طريقة ذكية لإعادة هيكلة ديونك وربما خفض سعر الفائدة. لكن حاول بدء العملية قبل مغادرة البلد ، حيث قد يستغرق الأمر بضعة أسابيع قبل أن يتم تشغيل قرض الطالب المعاد تمويله.

يمكنك إدارة قروض الطلاب الخاصة بك من أي مكان

على الرغم من أن قروض الطلاب يمكن أن تكون عبئًا كبيرًا ، إلا أنها لا تمنعك من متابعة أحلامك أو السفر حول العالم. لكنك أيضًا لا تريد تجاهل ديونك وتأمل أن يذهبوا بعيدًا من تلقاء أنفسهم (لسوء الحظ ، من غير المرجح أن يحدث ذلك).

لذا قبل مغادرة البلد ، خذ الوقت الكافي للتعرف على خيارات السداد الخاصة بك واختر الخيار المناسب لأموالك. وإذا سمحت ميزانيتك بذلك ، ضع قروضك على نظام الدفع التلقائي حتى لا تفوتك أي دفعة.

من خلال بذل الجهد الآن ، يمكنك الاستمتاع برحلاتك دون القلق بشأن ما يحدث مع ديونك في الوطن.

وإذا انتقلت إلى مكان ما بتكلفة معيشية منخفضة ، فقد تتمكن حتى من سداد قروض الطلاب قبل الموعد المحدد.