6 Rencana Pelunasan Pinjaman Pelajar yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Anda Pindah ke Luar Negeri

Apakah Anda sedang menuju ke luar negeri dalam petualangan digital nomad? Sebelum Anda mencapai langit, pastikan pinjaman pelajar Anda sesuai dengan rencana pembayaran yang tepat.

Jika pembayaran Anda terlalu tinggi, Anda bisa berakhir dengan kesulitan keuangan di negara lain (stres). Jika terlalu rendah, Anda mungkin akan membayar bunga jauh lebih banyak daripada yang seharusnya.

Jadi sebelum Anda mengemas tas Anda, dapatkan pinjaman pelajar Anda dengan rencana pembayaran yang tepat untuk anggaran Anda. Berikut adalah pilihan Anda untuk rencana pembayaran pinjaman mahasiswa, apakah Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal atau swasta.

Rencana pembayaran pinjaman mahasiswa untuk pinjaman mahasiswa federal

Jika Anda meminjam pinjaman mahasiswa federal, seperti pinjaman langsung bersubsidi atau tidak bersubsidi, Anda memiliki berbagai pilihan untuk rencana pembayaran pinjaman mahasiswa. Berikut adalah pilihan Anda, bersama dengan tips tentang siapa yang harus memilih paket mana.

1. Paket standar 10 tahun

Sebagian besar pinjaman mahasiswa federal secara otomatis menggunakan paket standar setelah masa tenggang Anda berakhir. Paket standar mencakup 10 tahun, dan Anda akan melakukan pembayaran tetap dari bulan ke bulan.

Sebagai contoh, katakanlah Anda berhutang $25.000 dengan tingkat bunga 5,0%. Pada paket 10 tahun, Anda akan melakukan pembayaran bulanan sebesar $265. Lebih dari 10 tahun, Anda akan membayar bunga $6.820.

Jika paket ini cocok untuk Anda, biasanya Anda tidak perlu melakukan apa pun selain membayar tagihan. Pinjaman Anda akan tetap pada rencana ini sampai mereka lunas.

2. Rencana pembayaran berbasis pendapatan

Jika tagihan pinjaman siswa Anda terlalu tinggi, pertimbangkan untuk memasukkan pinjaman Anda ke dalam rencana yang didorong oleh pendapatan. Rencana berbasis pendapatan menyesuaikan tagihan bulanan Anda sesuai dengan penghasilan Anda, sehingga Anda tidak perlu membayar lebih dari 10%, 15%, atau 20% dari gaji Anda.

Mereka juga memperpanjang jangka waktu Anda hingga 20 atau 25 tahun, itulah sebabnya Anda dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda begitu banyak. Dan inilah salah satu keuntungan terbaik: Jika Anda masih memiliki saldo di akhir masa jabatan Anda, itu bisa dimaafkan.

Anda memiliki empat opsi utama untuk paket berbasis pendapatan:

• Revised Pay As You Earn (REPAYE): Membatasi pembayaran bulanan Anda sebesar 10% dari pendapatan diskresioner Anda dan memperpanjang jangka waktu Anda hingga 20 atau 25 tahun. Jika Anda masih memiliki saldo setelah waktu ini, itu akan dimaafkan.
• Pay As You Earn (PAYE): Sama seperti REPAYE, kecuali memperpanjang semua persyaratan hingga 20 tahun.
• Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR): Menyesuaikan pembayaran Anda menjadi 10% atau 15% dari pendapatan Anda dan menetapkan jangka waktu 20 atau 25 tahun, di mana saldo Anda dapat diampuni.
• Income-Contingent Repayment (ICR): Melakukan pembayaran 20% dari pendapatan bebas Anda atau jumlah yang akan Anda bayarkan untuk paket tetap 12 tahun. Itu memperpanjang jangka waktu Anda menjadi 25 tahun dan bisa berakhir dengan pengampunan. Perhatikan bahwa ICR adalah satu-satunya paket yang dapat memenuhi syarat pinjaman Parent Plus, dan hanya jika Anda menggabungkannya terlebih dahulu.

Paket yang didorong oleh pendapatan dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda, yang dapat mengurangi beban dompet Anda. Tetapi mereka juga akan membuat Anda berhutang lebih lama, yang berarti Anda akan membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan.

Yang mengatakan, Anda dapat membuat rencana yang didorong oleh pendapatan (atau melakukan pembayaran tambahan) jika Anda menghasilkan lebih banyak uang di masa depan dan ingin melunasi pinjaman Anda lebih cepat.

Jika Anda memutuskan untuk mengikuti salah satu dari rencana ini, Anda mungkin perlu mengajukan permohonan kembali setiap tahun.

Kiat pro: Apakah Anda berencana bekerja untuk majikan asing? Jika pendapatan Anda yang berbasis di AS adalah $0, pembayaran Anda pada paket berbasis pendapatan juga bisa menjadi $0. Setelah 20 atau 25 tahun, Anda bisa mendapatkan seluruh saldo Anda diampuni tanpa membayar sepeser pun (kecuali pajak apa pun yang harus Anda bayarkan atas jumlah yang diampuni). Pelajari lebih lanjut tentang strategi rahasia ini dalam panduan ini.

3. Rencana pelunasan yang diperpanjang

Paket ini memperpanjang masa berlaku Anda hingga 25 tahun, akibatnya mengurangi pembayaran bulanan Anda. Anda dapat memilih pembayaran tetap, yang tetap sama selama masa pinjaman Anda, atau pembayaran bertahap, yang perlahan meningkat.

Jika Anda lulus, pembayaran akhir Anda tidak akan melebihi tiga kali lipat dari pembayaran awal Anda. Jadi, jika Anda memulai dengan pembayaran bulanan $100, pembayaran akhir Anda tidak akan lebih dari $300.

Sayangnya, rencana ini tidak berakhir dengan pengampunan pinjaman setelah 25 tahun, seperti yang dilakukan oleh rencana yang didorong oleh pendapatan. Dan jika Anda memberikan pinjaman Anda, mereka tidak akan memenuhi syarat untuk program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik, jika Anda mempertimbangkan rute itu.

Jadi, sementara rencana yang diperpanjang dapat membantu untuk menyesuaikan pembayaran bulanan Anda, rencana yang didorong oleh pendapatan mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.

4. Rencana pembayaran yang lulus

Rencana pembayaran bertahap bisa menjadi pilihan yang berguna bagi peminjam yang tidak menghasilkan banyak uang sekarang, tetapi mengharapkan pendapatan mereka meningkat di masa depan.

Dengan paket yang lulus, Anda memulai dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah, dan secara bertahap meningkat setiap dua tahun. Anda masih akan melunasi pinjaman Anda selama periode 10 tahun, tetapi tagihan bulanan Anda akan naik seiring waktu.

Yang mengatakan, mereka tidak akan pernah lebih dari tiga kali pembayaran lainnya. Jadi, jika Anda sedang mencari beberapa bantuan sekarang tetapi berharap Anda dapat membayar lebih di masa depan, rencana lulus mungkin tepat untuk Anda.

5. Penangguhan atau kesabaran

Katakanlah anggaran Anda sangat ketat dan Anda kesulitan melakukan pembayaran sama sekali. Tetapi Anda tidak ingin melewatkan pembayaran, karena default dapat menyebabkan pemotongan upah, penggantian pajak, dan kerusakan jangka panjang pada nilai kredit Anda.

Dalam hal ini, Anda mungkin dapat menunda pembayaran pinjaman siswa Anda melalui penangguhan atau kesabaran.

Agar memenuhi syarat untuk penangguhan, Anda harus mengalami kesulitan keuangan, telah kembali ke sekolah, atau memenuhi persyaratan lain. Untuk kesabaran, pembayaran bulanan Anda harus melebihi 20% dari penghasilan Anda, atau Anda memiliki alasan lain yang memenuhi syarat.

Kedua manfaat tersebut memungkinkan Anda menjeda pembayaran selama beberapa bulan tanpa mengalami default, yang dapat menjadi jeda yang berguna dari pembayaran pinjaman mahasiswa hingga Anda dapat bangkit kembali.

Namun dalam banyak kasus, bunga akan terus bertambah pada pinjaman Anda, yang berarti Anda akan menghadapi saldo yang lebih besar daripada sebelum penangguhan atau kesabaran dimulai. Sebelum menjeda pembayaran sepenuhnya, pertimbangkan apakah rencana yang didorong oleh pendapatan akan menjadi pilihan yang lebih bermanfaat.

6. Melakukan pembayaran ekstra

Meskipun sebagian besar dari rencana ini menurunkan pembayaran bulanan Anda, Anda mungkin memiliki tujuan yang berlawanan: membayar lebih banyak sehingga Anda dapat keluar dari hutang lebih cepat dari jadwal.

Jika Anda dapat memberikan pembayaran ekstra untuk pinjaman Anda, Anda dapat mengurangi tahun dari jangka waktu Anda dan menghemat ratusan atau bahkan ribuan dolar dalam bunga. Jika memungkinkan, Anda dapat melakukan pembayaran tambahan kapan saja melalui akun online Anda.

Yang mengatakan, beberapa peminjam mengalami masalah dengan layanan pinjaman mahasiswa mereka menerapkan pembayaran ekstra mereka salah (misalnya, menerapkannya untuk bunga ketika Anda ingin membayar pokok Anda).

Jadi awasi akun Anda untuk memastikan pembayaran ekstra Anda diterapkan dengan benar, dan hubungi pemberi pinjaman Anda jika Anda menemukan masalah.

Rencana pembayaran pinjaman siswa untuk pinjaman siswa swasta

Meskipun pinjaman mahasiswa federal memiliki berbagai pilihan pembayaran, pinjaman mahasiswa swasta tidak selalu begitu fleksibel. Ketika Anda mengambil pinjaman pribadi, Anda meminjam dari bank, serikat kredit, atau pemberi pinjaman online.

Dan terserah kepada masing-masing pemberi pinjaman rencana pembayaran dan perlindungan apa yang akan mereka tawarkan kepada peminjam. Beberapa akan membiarkan Anda menghentikan pembayaran selama beberapa bulan jika Anda kehilangan pekerjaan atau kembali ke sekolah. Yang lain membiarkan Anda melewatkan satu atau dua pembayaran jika Anda kesulitan membayar.

Dan seperti pinjaman mahasiswa federal, Anda selalu dapat melakukan pembayaran tambahan tanpa penalti. Jika Anda ingin membuat perubahan pada pinjaman pelajar pribadi Anda, bicarakan dengan pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman Anda tentang pilihan Anda.

Pertimbangkan pembiayaan kembali untuk persyaratan baru dan tarif yang lebih rendah

Meskipun Anda tidak dapat selalu mengubah rencana pembayaran pinjaman siswa pribadi Anda, Anda dapat merestrukturisasi utang Anda melalui pembiayaan kembali pinjaman siswa.

Saat Anda membiayai kembali, Anda memberikan satu atau lebih pinjaman lama Anda kepada pemberi pinjaman baru, seperti bank atau serikat kredit. Pemberi pinjaman itu kemudian mengeluarkan Anda pinjaman baru di tempat mereka dengan pembayaran bulanan tunggal. Pada titik ini, Anda dapat memilih istilah baru, seringkali antara lima dan 20 tahun.

Memilih jangka pendek bisa berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi itu akan membuat Anda keluar dari utang lebih cepat. Sebaliknya, jangka panjang menurunkan pembayaran bulanan Anda, yang dapat berguna jika Anda perlu mengosongkan lebih banyak anggaran untuk perjalanan. Tapi ingat, jangka panjang juga berarti Anda membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan.

Anda dapat membiayai kembali pinjaman pelajar swasta dan federal. Anda akan memerlukan kredit dan pendapatan yang layak untuk memenuhi syarat, atau Anda dapat mengajukan permohonan dengan pemberi tanda terima yang layak kredit. Tergantung pada nilai kredit Anda, Anda bisa memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda miliki sekarang, sehingga menghemat uang untuk bunga.

Jika Anda tertarik, mudah untuk mendapatkan penawaran harga dari beberapa pemberi pinjaman dengan pasar pembiayaan kembali seperti Credible atau LendKey. Penawaran tarif ini tidak memerlukan komitmen apa pun, dan tidak akan memengaruhi nilai kredit Anda. Anda hanya akan mengirimkan aplikasi lengkap (dan menyetujui pemeriksaan kredit keras) jika Anda menemukan tawaran yang Anda suka.

Perhatikan penipuan utama pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa federal ini

Namun, sebelum membiayai kembali, ingatlah ini: Membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal mengubahnya menjadi pribadi. Akibatnya, Anda kehilangan akses ke rencana pembayaran federal dan program pengampunan selamanya. Pinjaman pelajar baru Anda yang dibiayai kembali tidak akan memenuhi syarat untuk perlindungan federal apa pun.

Dan pemberi pinjaman swasta tidak menawarkan banyak fleksibilitas jika Anda perlu mengubah rencana Anda atau menyesuaikan pembayaran bulanan Anda (kecuali jika mungkin, Anda membiayai kembali lagi). Jadi sebelum mengorbankan tunjangan federal, pastikan Anda tidak membutuhkannya sekarang atau di masa depan.

Selama Anda memahami apa yang akan Anda lepaskan, pembiayaan kembali bisa menjadi cara cerdas untuk merestrukturisasi utang Anda dan berpotensi menurunkan tingkat bunga Anda. Tetapi cobalah untuk memulai prosesnya sebelum Anda meninggalkan negara tersebut, karena dapat memakan waktu beberapa minggu sebelum pinjaman pelajar Anda yang dibiayai kembali berjalan dan berjalan.

Anda dapat mengelola pinjaman siswa Anda dari mana saja

Meskipun pinjaman mahasiswa dapat menjadi beban besar, mereka tidak harus menahan Anda untuk mengejar impian Anda atau berkeliling dunia. Tetapi Anda juga tidak ingin mengabaikan hutang Anda dan berharap mereka pergi dengan sendirinya (sayangnya, itu sangat tidak mungkin terjadi).

Jadi sebelum Anda meninggalkan negara itu, luangkan waktu untuk mempelajari opsi pembayaran Anda dan pilih yang tepat untuk keuangan Anda. Dan jika anggaran Anda memungkinkan, berikan pinjaman Anda pada pembayaran otomatis sehingga Anda tidak akan pernah melewatkan pembayaran.

Dengan melakukan kerja keras sekarang, Anda dapat menikmati perjalanan Anda tanpa khawatir tentang apa yang terjadi dengan hutang Anda di rumah.

Dan jika Anda pindah ke suatu tempat dengan biaya hidup yang rendah, Anda bahkan mungkin dapat melunasi pinjaman mahasiswa Anda lebih cepat dari jadwal.