6 แผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนที่ควรพิจารณาก่อนย้ายไปต่างประเทศ

คุณกำลังมุ่งหน้าออกนอกประเทศในการผจญภัยเร่ร่อนทางดิจิทัลหรือไม่? ก่อนที่คุณจะขึ้นไปบนท้องฟ้า ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินกู้นักเรียนของคุณอยู่ในแผนการชำระคืนที่ถูกต้อง

หากการชำระเงินของคุณสูงเกินไป คุณอาจประสบปัญหาทางการเงินในประเทศอื่น (เครียด) หากต่ำเกินไป คุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าที่คุณต้องการ

ดังนั้น ก่อนที่คุณจะจัดกระเป๋า หาเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาตามแผนการชำระคืนที่เหมาะสมกับงบประมาณของคุณ ต่อไปนี้คือตัวเลือกของคุณสำหรับแผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียน ไม่ว่าคุณจะมีเงินกู้สำหรับนักเรียนของรัฐบาลกลางหรือเอกชน

แผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนสำหรับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง

หากคุณยืมเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง เช่น เงินกู้โดยตรงที่ได้รับเงินอุดหนุนหรือไม่ได้รับเงินอุดหนุน คุณมีตัวเลือกมากมายสำหรับแผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียน นี่คือตัวเลือกของคุณ พร้อมคำแนะนำว่าใครควรเลือกแผนใด

1. แผนมาตรฐาน 10 ปี

เงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่จะเป็นไปตามแผนมาตรฐานโดยอัตโนมัติหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาผ่อนผันของคุณ แผนมาตรฐานมีระยะเวลา 10 ปี และคุณจะชำระเงินแบบคงที่ทุกเดือน

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณเป็นหนี้ $25,000 พร้อมอัตราดอกเบี้ย 5.0% สำหรับแผน 10 ปี คุณจะต้องชำระเงินรายเดือนจำนวน 265 ดอลลาร์ กว่า 10 ปี คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย $6,820

หากแผนนี้ใช้ได้ผลสำหรับคุณ โดยทั่วไปแล้วคุณไม่จำเป็นต้องดำเนินการใดๆ นอกจากจ่ายบิล เงินกู้ของคุณจะคงอยู่ในแผนนี้จนกว่าพวกเขาจะชำระเงิน

2. แผนการชำระคืนรายได้

หากบิลเงินกู้นักเรียนของคุณสูงเกินไป ให้พิจารณานำเงินกู้ของคุณไปใช้แผนรายได้ แผนการที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้จะปรับค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณตามรายได้ของคุณ ดังนั้นคุณจะไม่ต้องจ่ายมากกว่า 10%, 15% หรือ 20% ของเงินเดือนของคุณ

พวกเขายังขยายระยะเวลาของคุณเป็น 20 หรือ 25 ปี ซึ่งเป็นเหตุผลที่คุณสามารถลดการชำระเงินรายเดือนลงได้มาก และนี่คือข้อดีที่ดีที่สุดอย่างหนึ่ง: หากคุณยังมียอดคงเหลือเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา ก็สามารถให้อภัยได้

คุณมีสี่ตัวเลือกหลักสำหรับแผนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วย:

• แก้ไขการจ่ายตามที่คุณได้รับ (ชำระคืน): จำกัด การชำระเงินรายเดือนของคุณไว้ที่ 10% ของรายได้ตามที่เห็นสมควรและขยายเงื่อนไขของคุณเป็น 20 หรือ 25 ปี หากคุณยังมียอดคงเหลือหลังจากเวลานี้จะได้รับการอภัย
• จ่ายตามที่คุณได้รับ (PAYE): เหมือนกับการชำระคืน ยกเว้นว่าจะขยายเงื่อนไขทั้งหมดเป็น 20 ปี
• การชำระคืนตามรายได้ (IBR): ปรับการชำระเงินของคุณเป็น 10% หรือ 15% ของรายได้ของคุณและกำหนดระยะเวลา 20 หรือ 25 ปี ซึ่งเมื่อสิ้นสุดยอดคงเหลือของคุณจะได้รับการอภัย
• การชำระคืนรายได้ที่อาจเกิดขึ้น (ICR): ชำระเงิน 20% ของรายได้ตามที่เห็นสมควรหรือจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายในแผน 12 ปีคงที่ มันขยายเงื่อนไขของคุณเป็น 25 ปีและอาจจบลงด้วยการให้อภัย โปรดทราบว่า ICR เป็นแผนเดียวที่สินเชื่อ Parent Plus สามารถมีสิทธิ์ได้รับ และเฉพาะในกรณีที่คุณรวมเข้าด้วยกันก่อน

แผนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้สามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ ซึ่งอาจช่วยลดแรงกดดันต่อกระเป๋าเงินของคุณได้ แต่พวกเขาจะปล่อยให้คุณเป็นหนี้นานขึ้น ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมมากขึ้น

ที่กล่าวว่าคุณสามารถยกเลิกแผนรายได้ (หรือชำระเงินพิเศษ) หากคุณทำเงินได้มากขึ้นในอนาคตและต้องการชำระคืนเงินกู้ของคุณให้เร็วขึ้น

หากคุณตัดสินใจที่จะใช้แผนใดแผนหนึ่งเหล่านี้ คุณจะต้องสมัครใหม่ทุกปี

เคล็ดลับสำหรับมือโปร: คุณวางแผนที่จะทำงานให้กับนายจ้างต่างชาติหรือไม่? หากรายได้ในสหรัฐฯ ของคุณคือ 0 ดอลลาร์ การชำระเงินของคุณในแผนรายได้อาจเป็น 0 ดอลลาร์ด้วย หลังจาก 20 หรือ 25 ปี คุณสามารถได้รับการอภัยยอดคงเหลือทั้งหมดโดยไม่ต้องจ่ายเล็กน้อย (ยกเว้นภาษีใดๆ ที่คุณต้องจ่ายสำหรับจำนวนเงินที่ยกโทษให้) เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกลยุทธ์ลับนี้ในคู่มือนี้

3. ขยายแผนการผ่อนชำระ

แผนนี้ขยายระยะเวลาของคุณเป็น 25 ปี ส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนของคุณลดลง คุณสามารถเลือกการชำระเงินคงที่ซึ่งคงเดิมตลอดอายุเงินกู้ของคุณ หรือการชำระเงินแบบขั้นบันไดซึ่งจะค่อยๆ เพิ่มขึ้น

หากคุณจบการศึกษา การชำระเงินครั้งสุดท้ายของคุณจะไม่เกินสามเท่าจากเดิมของคุณ ดังนั้น หากคุณเริ่มต้นด้วยการชำระเงินรายเดือน $100 การชำระเงินครั้งสุดท้ายของคุณจะไม่เกิน $300

น่าเสียดายที่แผนนี้ไม่ได้จบลงด้วยการให้อภัยเงินกู้หลังจากผ่านไป 25 ปี แบบที่แผนรายได้ทำ และหากคุณใส่เงินกู้ยืมลงไป พวกเขาจะไม่มีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการให้อภัยบริการสาธารณะ ในกรณีที่คุณกำลังพิจารณาเส้นทางนั้น

ดังนั้นในขณะที่แผนขยายเวลาจะมีประโยชน์ในการปรับการชำระเงินรายเดือนของคุณ แผนรายได้อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า

4. แผนการชำระคืนที่สำเร็จการศึกษา

แผนการชำระคืนที่สำเร็จการศึกษาอาจเป็นทางเลือกที่มีประโยชน์สำหรับผู้กู้ที่ไม่ได้ทำเงินเป็นจำนวนมากในขณะนี้ แต่คาดว่ารายได้จะเพิ่มขึ้นในอนาคต

ด้วยแผนสำเร็จ คุณจะเริ่มต้นด้วยการจ่ายเงินรายเดือนที่ต่ำลง และค่อยๆ เพิ่มขึ้นทุกๆ สองปี คุณจะยังคงชำระเงินกู้ของคุณออกไปในระยะเวลา 10 ปี แต่ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

ที่กล่าวว่าพวกเขาจะไม่เกินสามเท่าของการชำระเงินอื่น ๆ ดังนั้น หากคุณกำลังมองหาการบรรเทาทุกข์ในขณะนี้ แต่คาดหวังว่าคุณจะสามารถจ่ายเพิ่มได้ในอนาคต แผนบริการที่สำเร็จการศึกษาอาจเหมาะสำหรับคุณ

5. เลื่อนหรือผ่อนปรน

สมมติว่างบประมาณของคุณจำกัดมาก และคุณกำลังประสบปัญหาในการชำระเงินเลย แต่คุณไม่ต้องการที่จะพลาดการชำระเงิน เนื่องจากการผิดนัดอาจนำไปสู่การเสียค่าแรง การชดเชยการขอคืนภาษี และความเสียหายระยะยาวต่อคะแนนเครดิตของคุณ

ในกรณีนี้ คุณอาจสามารถเลื่อนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณผ่านการผ่อนผันหรือความอดทน

เพื่อให้มีคุณสมบัติในการเลื่อนเวลาออกไป คุณจะต้องประสบปัญหาทางการเงิน กลับไปโรงเรียน หรือมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดอื่น เพื่อความอดทน การชำระเงินรายเดือนของคุณต้องเกิน 20% ของรายได้ของคุณ หรือคุณมีเหตุผลอื่นที่เข้าเงื่อนไข

ประโยชน์ทั้งสองอย่างช่วยให้คุณหยุดการชำระเงินชั่วคราวได้สองสามเดือนโดยไม่เกิดการผิดนัด ซึ่งจะช่วยแบ่งเบาภาระการชำระเงินกู้นักเรียนจนกว่าคุณจะกลับมายืนได้

แต่ในกรณีส่วนใหญ่ ดอกเบี้ยจะยังคงสะสมอยู่ในเงินกู้ยืมของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องมียอดเงินคงเหลือที่มากกว่าก่อนที่การผ่อนผันหรือความอดทนจะเริ่มต้นขึ้น ก่อนหยุดการชำระเงินโดยสมบูรณ์ ให้พิจารณาว่าแผนรายได้จะเป็นตัวเลือกที่มีประโยชน์มากกว่าหรือไม่

6. การชำระเงินพิเศษ

แม้ว่าแผนส่วนใหญ่จะลดการชำระเงินรายเดือนของคุณลง แต่คุณอาจมีเป้าหมายที่ตรงกันข้าม: จ่ายมากขึ้นเพื่อที่คุณจะได้ปลดหนี้ก่อนกำหนด

หากคุณสามารถจ่ายเงินเพิ่มให้กับเงินกู้ของคุณได้ คุณก็สามารถลดระยะเวลาหลายปีและประหยัดดอกเบี้ยได้หลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ หากทำได้ คุณสามารถชำระเงินเพิ่มเติมได้ตลอดเวลาผ่านบัญชีออนไลน์ของคุณ

ที่กล่าวว่าผู้กู้บางรายประสบปัญหากับผู้ให้บริการเงินกู้นักเรียนของตนที่ใช้การชำระเงินพิเศษผิด (เช่นนำไปใช้กับดอกเบี้ยเมื่อคุณต้องการให้ชำระเงินต้นของคุณ)

ดังนั้น คอยดูบัญชีของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าการชำระเงินพิเศษของคุณถูกนำไปใช้อย่างถูกต้อง และโทรหาผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณหากคุณพบปัญหา

แผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนสำหรับสินเชื่อนักศึกษาเอกชน

แม้ว่าเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางจะมีตัวเลือกการชำระคืนที่หลากหลาย แต่เงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนเอกชนไม่ได้มีความยืดหยุ่นเสมอไป เมื่อคุณทำสินเชื่อส่วนบุคคล คุณยืมจากธนาคาร เครดิตยูเนี่ยน หรือผู้ให้กู้ออนไลน์

และขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้แต่ละรายว่าแผนการชำระคืนและการคุ้มครองที่พวกเขาจะเสนอให้กับผู้กู้นั้นขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้แต่ละราย บางแห่งจะให้คุณหยุดการชำระเงินชั่วคราวสักสองสามเดือนหากคุณตกงานหรือกลับไปโรงเรียน บางแห่งให้คุณข้ามการชำระเงินหนึ่งหรือสองรายการหากคุณกำลังประสบปัญหาในการชำระเงิน

และเช่นเดียวกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง คุณสามารถชำระเงินเพิ่มเติมได้เสมอโดยไม่มีค่าปรับ หากคุณต้องการเปลี่ยนแปลงสินเชื่อนักศึกษาเอกชน ให้พูดคุยกับผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการสินเชื่อเกี่ยวกับทางเลือกของคุณ

พิจารณารีไฟแนนซ์เงื่อนไขใหม่และอัตราที่ต่ำกว่า

แม้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนแผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนส่วนตัวของคุณ แต่คุณสามารถปรับโครงสร้างหนี้ของคุณผ่านการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์ คุณให้เงินกู้เก่าของคุณอย่างน้อยหนึ่งรายการแก่ผู้ให้กู้รายใหม่ เช่น ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน ผู้ให้กู้รายนั้นจะออกเงินกู้ใหม่ให้คุณแทนด้วยการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียว ณ จุดนี้ คุณสามารถเลือกเงื่อนไขใหม่ได้ ซึ่งมักจะอยู่ระหว่างห้าถึง 20 ปี

การเลือกระยะสั้นอาจหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่จะทำให้คุณหมดหนี้เร็วขึ้น ในทางกลับกัน การชำระเงินรายเดือนในระยะยาวจะลดค่าใช้จ่ายลง ซึ่งอาจเป็นประโยชน์หากคุณต้องการเพิ่มงบประมาณสำหรับการเดินทาง แต่อย่าลืมว่า ระยะยาวยังหมายความว่าคุณจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมมากขึ้นด้วย

คุณสามารถรีไฟแนนซ์ทั้งสินเชื่อนักศึกษาเอกชนและรัฐบาลกลาง คุณจะต้องมีเครดิตและรายได้ที่เหมาะสมจึงจะมีคุณสมบัติ หรือคุณสามารถสมัครกับ cosigner ที่น่าเชื่อถือได้ ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่คุณมีในตอนนี้ ซึ่งจะช่วยประหยัดเงินดอกเบี้ย

หากคุณสนใจ คุณสามารถขอใบเสนอราคาจากผู้ให้กู้หลายรายที่มีตลาดรีไฟแนนซ์อย่าง Credible หรือ LendKey ได้อย่างง่ายดาย อัตรานี้ไม่ต้องการข้อผูกมัดใดๆ และจะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ คุณจะส่งใบสมัครฉบับเต็ม (และยินยอมให้ตรวจสอบเครดิตทั้งหมด) หากคุณพบข้อเสนอที่ต้องการ

สังเกตข้อเสียที่สำคัญของการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง

ก่อนที่จะรีไฟแนนซ์ จำสิ่งนี้ไว้: การรี ไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางทำให้เป็นส่วนตัว เป็นผลให้คุณสูญเสียการเข้าถึงแผนการชำระคืนของรัฐบาลกลางและโปรแกรมการให้อภัยตลอดไป เงินกู้นักเรียนรีไฟแนนซ์ใหม่ของคุณจะไม่ได้รับการคุ้มครองใด ๆ จากรัฐบาลกลาง

และผู้ให้กู้เอกชนไม่ได้ให้ความยืดหยุ่นมากนักหากคุณต้องการเปลี่ยนแผนหรือปรับการชำระเงินรายเดือนของคุณ (เว้นแต่คุณจะรีไฟแนนซ์อีกครั้ง) ดังนั้นก่อนที่จะสละผลประโยชน์ของรัฐบาลกลาง ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ต้องการสิ่งใดในตอนนี้หรือในอนาคต

ตราบใดที่คุณเข้าใจว่าคุณจะยอมแพ้อะไร การรีไฟแนนซ์อาจเป็นวิธีที่ชาญฉลาดในการปรับโครงสร้างหนี้ของคุณ และอาจลดอัตราดอกเบี้ยของคุณลง แต่พยายามเริ่มต้นกระบวนการก่อนที่คุณจะเดินทางออกนอกประเทศ เนื่องจากอาจใช้เวลาสองสามสัปดาห์ก่อนที่เงินกู้นักเรียนรีไฟแนนซ์ของคุณจะเริ่มดำเนินการ

คุณสามารถจัดการเงินกู้นักเรียนของคุณได้จากทุกที่

แม้ว่าเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาอาจเป็นภาระมหาศาล แต่ก็ไม่จำเป็นต้องรั้งคุณจากการไล่ตามความฝันหรือการเดินทางรอบโลก แต่คุณก็ไม่ต้องการที่จะเพิกเฉยต่อหนี้ของคุณและหวังว่าพวกเขาจะหมดไปด้วยตัวเอง (น่าเสียดายที่ไม่น่าจะเกิดขึ้นได้มากนัก)

ดังนั้น ก่อนที่คุณจะเดินทางออกนอกประเทศ ให้ใช้เวลาเรียนรู้เกี่ยวกับตัวเลือกการชำระคืนและเลือกวิธีที่เหมาะสมกับการเงินของคุณ และหากงบประมาณของคุณเอื้ออำนวย ให้นำเงินกู้ของคุณไปใช้การชำระอัตโนมัติ เพื่อให้คุณไม่พลาดการชำระเงิน

เมื่อลงมือทำตอนนี้ คุณจะเพลิดเพลินกับการเดินทางโดยไม่ต้องกังวลว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับหนี้ที่บ้าน

และถ้าคุณย้ายไปอยู่ที่ใดที่หนึ่งด้วยค่าครองชีพต่ำ คุณอาจจะสามารถชำระเงินกู้นักเรียนของคุณก่อนกำหนดได้