6 планов погашения студенческой ссуды, которые следует рассмотреть, прежде чем переехать за границу

Вы отправляетесь за границу в приключение цифрового кочевника? Прежде чем отправиться в небо, убедитесь, что ваши студенческие кредиты находятся в правильном плане погашения.

Если ваши платежи слишком высоки, вы можете столкнуться с финансовыми трудностями в другой стране (стресс). Если слишком мало, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов, чем вам нужно.

Поэтому, прежде чем паковать чемоданы, подготовьте для своих студенческих кредитов правильный план погашения в соответствии с вашим бюджетом. Вот ваши варианты планов погашения студенческой ссуды, независимо от того, есть ли у вас федеральные или частные студенческие ссуды.

Планы погашения студенческой ссуды для федеральных студенческих ссуд

Если вы заимствовали федеральные студенческие ссуды, такие как субсидированные или несубсидированные прямые ссуды, у вас есть множество вариантов планов погашения студенческой ссуды. Вот ваш выбор, а также советы о том, кто должен выбрать тот или иной план.

1. Стандартный 10-летний план

Большинство федеральных студенческих кредитов автоматически переходят на стандартный план после окончания вашего льготного периода. Стандартный план рассчитан на 10 лет, и вы будете ежемесячно вносить фиксированные платежи.

Например, предположим, что вы должны 25 000 долларов США с процентной ставкой 5,0%. По 10-летнему плану вы будете ежемесячно платить 265 долларов. За 10 лет вы заплатите 6820 долларов в виде процентов.

Если этот план работает для вас, вам, как правило, не нужно ничего делать, кроме как оплачивать счета. Ваши кредиты останутся в этом плане, пока они не будут погашены.

2. План погашения в зависимости от дохода

Если ваши счета по студенческому кредиту слишком высоки, рассмотрите возможность включения вашего кредита в план, ориентированный на доход. Планы, ориентированные на доход, регулируют ваши ежемесячные счета в соответствии с вашим доходом, поэтому вам никогда не придется платить более 10%, 15% или 20% от вашей зарплаты.

Они также продлевают ваши сроки до 20 или 25 лет, поэтому вы можете так сильно сократить ежемесячный платеж. И вот одна из лучших льгот: если у вас все еще есть остаток в конце срока, его можно простить.

У вас есть четыре основных варианта планов, ориентированных на доход:

• Пересмотренная система оплаты по мере заработка (REPAYE): ограничивает размер ежемесячного платежа 10% от вашего дискреционного дохода и продлевает срок действия до 20 или 25 лет. Если у вас все еще есть баланс после этого времени, он будет прощен.
• Pay As You Earn (PAYE): То же, что и REPAYE, за исключением того, что все условия продлеваются до 20 лет.
• Погашение на основе дохода (IBR): регулирует ваши платежи до 10% или 15% от вашего дохода и назначает сроки в 20 или 25 лет, по истечении которых ваш остаток может быть прощен.
• Погашение в зависимости от дохода (ICR): ваши платежи составляют 20% от вашего дискреционного дохода или суммы, которую вы заплатили бы по фиксированному 12-летнему плану. Он продлевает ваши сроки до 25 лет и может закончиться прощением. Обратите внимание, что ICR — это единственный план, на который могут претендовать кредиты Parent Plus, и только если вы сначала объедините их.

Планы, ориентированные на доход, могут снизить ваши ежемесячные платежи, что может снять нагрузку с вашего кошелька. Но они также оставят вас в долгах на более длительный срок, а это означает, что в целом вы будете платить больше процентов.

Тем не менее, вы можете отказаться от плана, ориентированного на доход (или сделать дополнительные платежи), если вы заработаете больше денег в будущем и хотите погасить кредит быстрее.

Если вы решите воспользоваться одним из этих планов, вам, скорее всего, придется подавать заявку каждый год.

Совет для профессионалов: вы планируете работать на иностранного работодателя? Если ваш доход в США составляет 0 долларов США, ваш платеж по плану, ориентированному на доход, также может быть равен 0 долларов США. Через 20 или 25 лет вы можете получить прощение всего вашего остатка, не заплатив ни цента (за исключением любых налогов, которые вы должны заплатить с прощенной суммы). Узнайте больше об этой секретной стратегии в этом руководстве.

3. Расширенный план погашения

Этот план продлевает ваши сроки до 25 лет, в результате чего ваши ежемесячные платежи уменьшаются. Вы можете выбрать фиксированные платежи, которые остаются неизменными в течение всего срока кредита, или поэтапные платежи, которые постепенно увеличиваются.

Если вы пойдете с градуированным, ваш окончательный платеж не превысит в три раза ваш первоначальный. Таким образом, если вы начали с ежемесячного платежа в размере 100 долларов США, ваши окончательные платежи не превысят 300 долларов США.

К сожалению, этот план не заканчивается списанием кредита через 25 лет, как это происходит с планами, ориентированными на доход. И если вы поставите на это свои кредиты, они не будут иметь права на программу прощения кредитов на государственные услуги, если вы рассматриваете этот вариант.

Таким образом, хотя расширенный план может быть полезен для корректировки ваших ежемесячных платежей, план, ориентированный на доход, может быть лучшим вариантом.

4. Градуированный план погашения

Поэтапный план погашения может быть полезным вариантом для заемщиков, которые сейчас не зарабатывают много денег, но ожидают, что их доход увеличится в будущем.

С градуированным планом вы начинаете с более низкого ежемесячного платежа, который постепенно увеличивается каждые два года. Вы по-прежнему будете выплачивать кредиты в течение 10 лет, но ваши ежемесячные счета со временем будут расти.

Тем не менее, они никогда не будут превышать любой другой платеж более чем в три раза. Так что, если вы ищете облегчение сейчас, но ожидаете, что сможете платить больше в будущем, вам может подойти градуированный план.

5. Отсрочка или воздержание

Допустим, ваш бюджет очень ограничен, и вы вообще не можете вносить платежи. Но вы не хотите пропустить платеж, поскольку дефолт может привести к аресту заработной платы, возмещению налогов и долгосрочному ущербу для вашей кредитной истории.

В этом случае вы можете отложить платежи по студенческому кредиту путем отсрочки или воздержания.

Чтобы иметь право на отсрочку, вы должны испытывать финансовые трудности, вернуться в школу или соответствовать другому требованию. Для отсрочки ваш ежемесячный платеж должен превышать 20% вашего дохода, или у вас есть другая квалифицирующая причина.

Оба преимущества позволяют вам приостановить платежи на несколько месяцев без дефолта, что может быть полезным перерывом в выплатах по студенческому кредиту, пока вы не встанете на ноги.

Но в большинстве случаев проценты по вашим кредитам будут продолжать начисляться, а это означает, что вы столкнетесь с большим остатком, чем до начала отсрочки или воздержания. Прежде чем полностью приостановить платежи, подумайте, будет ли план, ориентированный на доход, более полезным вариантом.

6. Внесение дополнительных платежей

Хотя большинство из этих планов снижают ваши ежемесячные платежи, у вас может быть противоположная цель: платить больше, чтобы вы могли погасить долг досрочно.

Если вы можете вносить дополнительные платежи по своим кредитам, вы можете сократить срок на несколько лет и сэкономить сотни или даже тысячи долларов на процентах. Если у вас есть возможность, вы можете сделать дополнительные платежи в любое время через свой онлайн-аккаунт.

Тем не менее, некоторые заемщики столкнулись с проблемами из-за того, что их обслуживающие студенческие ссуды неправильно применяли их дополнительный платеж (например, применяя его к процентам, когда вы хотели, чтобы он погасил вашу основную сумму).

Поэтому следите за своей учетной записью, чтобы убедиться, что ваши дополнительные платежи применяются правильно, и позвоните своему кредитному специалисту, если обнаружите проблему.

Планы погашения студенческой ссуды для частных студенческих ссуд

Хотя федеральные студенческие ссуды имеют множество вариантов погашения, частные студенческие ссуды не всегда такие гибкие. Когда вы берете частный кредит, вы берете кредит в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе.

И это зависит от каждого кредитора, какие планы погашения и защиты они предложат заемщикам. Некоторые позволят вам приостановить платежи на несколько месяцев, если вы потеряете работу или вернетесь в школу. Другие позволяют пропустить платеж или два, если вы изо всех сил пытаетесь заплатить.

И, как и в случае с федеральными студенческими кредитами, вы всегда можете вносить дополнительные платежи без штрафных санкций. Если вы хотите внести изменения в свои частные студенческие ссуды, поговорите со своим кредитором или кредитным специалистом о ваших вариантах.

Рассмотрим рефинансирование на новых условиях и по более низкой ставке

Хотя вы не обязательно можете изменить свой план погашения частного студенческого кредита, вы можете реструктурировать свой долг посредством рефинансирования студенческого кредита.

При рефинансировании вы отдаете один или несколько своих старых кредитов новому кредитору, например банку или кредитному союзу. Затем этот кредитор выдает вам новый кредит вместо них с единовременным ежемесячным платежом. На этом этапе вы можете выбрать новые сроки, часто от пяти до 20 лет.

Выбор краткосрочного кредита может означать более высокие ежемесячные платежи, но это поможет вам быстрее расплатиться с долгами. И наоборот, в долгосрочной перспективе ваши ежемесячные платежи снижаются, что может быть полезно, если вам нужно высвободить больше средств на поездки. Но помните, долгосрочная перспектива также означает, что вы платите больше процентов в целом.

Вы можете рефинансировать как частные, так и федеральные студенческие кредиты. Вам понадобится приличный кредит и доход, чтобы соответствовать требованиям, или вы можете подать заявку с кредитоспособным cosigner. В зависимости от вашего кредитного рейтинга вы можете претендовать на еще более низкую процентную ставку, чем сейчас, тем самым экономя деньги на процентах.

Если вы заинтересованы, вы можете легко получить котировку ставок от нескольких кредиторов на рынке рефинансирования, таком как Credible или LendKey. Эта расценка не требует никаких обязательств и не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Вы подадите полную заявку (и дадите согласие на жесткую проверку кредитоспособности), только если найдете предложение, которое вам понравится.

Обратите внимание на этот главный недостаток рефинансирования федеральных студенческих кредитов.

Однако перед рефинансированием помните следующее: рефинансирование федеральных студенческих кредитов делает их частными. В результате вы навсегда теряете доступ к федеральным планам погашения и программам прощения. Ваш новый рефинансированный студенческий заем не подпадает под действие какой-либо федеральной защиты.

И частные кредиторы не предлагают такой гибкости, если вам нужно изменить свой план или скорректировать ежемесячный платеж (если, возможно, вы снова не рефинансируете). Поэтому, прежде чем жертвовать федеральными льготами, убедитесь, что они вам не нужны ни сейчас, ни в будущем.

Пока вы понимаете, от чего отказываетесь, рефинансирование может быть разумным способом реструктурировать свой долг и потенциально снизить процентную ставку. Но постарайтесь начать процесс до того, как покинете страну, так как это может занять несколько недель, прежде чем ваш рефинансируемый студенческий кредит будет запущен и запущен.

Вы можете управлять своими студенческими кредитами из любого места

Хотя студенческие кредиты могут быть огромным бременем, они не должны удерживать вас от осуществления вашей мечты или путешествия по миру. Но вы также не хотите игнорировать свой долг и надеяться, что он исчезнет сам по себе (к сожалению, это очень маловероятно).

Поэтому, прежде чем покинуть страну, найдите время, чтобы узнать о своих вариантах погашения и выбрать правильный для ваших финансов. И если ваш бюджет позволяет, поставьте свои кредиты на автоплатеж, чтобы никогда не пропустить платеж.

Занявшись беготней сейчас, вы сможете наслаждаться путешествиями, не беспокоясь о том, что происходит с вашим долгом дома.

А если вы переедете куда-нибудь с низкой стоимостью жизни, вы даже сможете досрочно погасить студенческие кредиты.