6 Rückzahlungspläne für Studentendarlehen, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie ins Ausland ziehen

Begeben Sie sich auf ein digitales Nomadenabenteuer ins Ausland? Bevor Sie in die Lüfte steigen, vergewissern Sie sich, dass Ihre Studiendarlehen den richtigen Rückzahlungsplan haben.

Wenn Ihre Zahlungen zu hoch sind, könnten Sie in einem anderen Land finanziell in Schwierigkeiten geraten (Stress). Wenn es zu niedrig ist, zahlen Sie am Ende möglicherweise viel mehr Zinsen als nötig.

Bevor Sie also Ihre Koffer packen, sichern Sie sich mit Ihrem Studienkredit den passenden Tilgungsplan für Ihr Budget. Hier sind Ihre Optionen für Rückzahlungspläne für Studentendarlehen, unabhängig davon, ob Sie Bundes- oder private Studentendarlehen haben.

Rückzahlungspläne für Studentendarlehen für Studentendarlehen des Bundes

Wenn Sie bundesstaatliche Studentendarlehen, wie z. B. subventionierte oder nicht subventionierte Direktdarlehen, ausgeliehen haben, haben Sie eine Vielzahl von Optionen für die Rückzahlungspläne für Studentendarlehen. Hier sind Ihre Auswahlmöglichkeiten, zusammen mit Tipps, wer welchen Plan wählen sollte.

1. Standard-10-Jahres-Plan

Die meisten bundesstaatlichen Studentendarlehen werden nach Ablauf der Nachfrist automatisch in den Standardplan aufgenommen. Der Standardplan erstreckt sich über 10 Jahre und Sie zahlen von Monat zu Monat feste Zahlungen.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie schulden 25.000 $ mit einem Zinssatz von 5,0 %. Beim 10-Jahres-Plan würden Sie monatliche Zahlungen in Höhe von 265 US-Dollar leisten. Über 10 Jahre würden Sie 6.820 $ an Zinsen zahlen.

Wenn dieser Plan für Sie funktioniert, müssen Sie normalerweise nichts weiter tun, als Ihre Rechnungen zu bezahlen. Ihre Kredite bleiben in diesem Plan, bis sie zurückgezahlt sind.

2. Einkommensorientierter Tilgungsplan

Wenn Ihre Studiendarlehensrechnungen zu hoch sind, sollten Sie erwägen, Ihre Darlehen auf einen einkommensorientierten Plan zu setzen. Einkommensorientierte Pläne passen Ihre monatlichen Rechnungen an Ihr Einkommen an, sodass Sie nie mehr als 10 %, 15 % oder 20 % Ihres Gehalts bezahlen müssen.

Sie verlängern auch Ihre Laufzeiten auf 20 oder 25 Jahre, weshalb Sie Ihre monatliche Zahlung so stark reduzieren können. Und hier ist einer der besten Vorteile: Wenn Sie am Ende Ihrer Laufzeit noch ein Guthaben haben, könnte es vergeben werden.

Sie haben vier Hauptoptionen für einkommensorientierte Pläne:

• Revidiertes Pay As You Earn (REPAYE): Begrenzt Ihre monatliche Zahlung auf 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens und verlängert Ihre Laufzeit auf 20 oder 25 Jahre. Wenn Sie nach dieser Zeit noch ein Guthaben haben, wird es vergeben.
• Pay As You Earn (PAYE): Wie REPAYE, außer dass alle Laufzeiten auf 20 Jahre verlängert werden.
• Einkommensabhängige Rückzahlung (IBR): Passt Ihre Zahlungen auf 10 % oder 15 % Ihres Einkommens an und weist Laufzeiten von 20 oder 25 Jahren zu, an deren Ende Ihr Guthaben erlassen werden könnte.
• Einkommensabhängige Rückzahlung (ICR): Macht Ihre Zahlungen in Höhe von 20 % Ihres frei verfügbaren Einkommens oder des Betrags, den Sie für einen festen 12-Jahres-Plan zahlen würden. Es verlängert Ihre Amtszeit auf 25 Jahre und könnte mit Vergebung enden. Beachten Sie, dass ICR der einzige Plan ist, für den sich Parent Plus-Darlehen qualifizieren können, und nur, wenn Sie sie zuerst konsolidieren.

Einkommensorientierte Pläne können Ihre monatlichen Zahlungen senken, was Ihren Geldbeutel etwas entlasten kann. Aber sie verschulden Sie auch länger, was bedeutet, dass Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen müssen.

Sie können jedoch von einem einkommensorientierten Plan abweichen (oder zusätzliche Zahlungen leisten), wenn Sie in Zukunft mehr Geld verdienen und Ihren Kredit schneller zurückzahlen möchten.

Wenn Sie sich für einen dieser Pläne entscheiden, müssen Sie ihn wahrscheinlich jedes Jahr neu beantragen.

Profi-Tipp: Planen Sie, für einen ausländischen Arbeitgeber zu arbeiten? Wenn Ihr US-basiertes Einkommen 0 US-Dollar beträgt, könnte Ihre Zahlung für einen einkommensorientierten Plan ebenfalls 0 US-Dollar betragen. Nach 20 oder 25 Jahren könnte Ihnen Ihr gesamtes Guthaben erlassen werden, ohne einen Cent zu zahlen (mit Ausnahme der Steuern, die Sie auf den erlassenen Betrag zahlen müssen). Erfahren Sie mehr über diese geheime Strategie in diesem Leitfaden.

3. Erweiterter Tilgungsplan

Dieser Plan verlängert Ihre Laufzeit auf 25 Jahre und verringert dadurch Ihre monatlichen Zahlungen. Sie können feste Zahlungen wählen, die über die gesamte Laufzeit Ihres Darlehens gleich bleiben, oder gestaffelte Zahlungen, die langsam ansteigen.

Wenn Sie sich für graduiert entscheiden, wird Ihre letzte Zahlung das Dreifache Ihrer ursprünglichen nicht übersteigen. Wenn Sie also mit einer monatlichen Zahlung von 100 US-Dollar begonnen haben, werden Ihre letzten Zahlungen nicht mehr als 300 US-Dollar betragen.

Leider endet dieser Plan nicht mit einem Darlehensverzicht nach 25 Jahren, wie es bei einkommensorientierten Plänen der Fall ist. Und wenn Sie Ihre Kredite darauf setzen, kommen sie nicht für das Erlassprogramm für öffentliche Dienstdarlehen in Frage, falls Sie diesen Weg in Betracht ziehen.

Während der erweiterte Plan hilfreich sein kann, um Ihre monatlichen Zahlungen anzupassen, ist ein einkommensorientierter Plan möglicherweise die bessere Option.

4. Gestaffelter Tilgungsplan

Der Stufentilgungsplan könnte eine sinnvolle Option für Kreditnehmer sein, die derzeit nicht viel Geld verdienen, aber erwarten, dass ihr Einkommen in Zukunft steigen wird.

Beim Stufenplan starten Sie mit einer geringeren monatlichen Rate, die sich alle zwei Jahre sukzessive erhöht. Sie zahlen Ihre Kredite immer noch über einen Zeitraum von 10 Jahren ab, aber Ihre monatlichen Rechnungen werden mit der Zeit steigen.

Das heißt, sie werden nie mehr als das Dreifache einer anderen Zahlung betragen. Wenn Sie also jetzt nach einer Entlastung suchen, aber davon ausgehen, dass Sie in Zukunft mehr bezahlen können, könnte der Stufenplan das Richtige für Sie sein.

5. Aufschub oder Nachsicht

Angenommen, Ihr Budget ist extrem knapp und Sie haben Mühe, überhaupt Zahlungen zu leisten. Eine Zahlung wollen Sie aber nicht verpassen, denn ein Zahlungsverzug kann zu Lohnpfändung, Steuerrückerstattungsverrechnung und langfristiger Bonitätsschädigung führen.

In diesem Fall können Sie Ihre Studiendarlehenszahlungen möglicherweise durch Stundung oder Nachsicht verschieben.

Um sich für einen Aufschub zu qualifizieren, müssen Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden, zur Schule zurückgekehrt sein oder andere Anforderungen erfüllen. Für die Nachsicht muss Ihre monatliche Zahlung 20 % Ihres Einkommens übersteigen oder Sie haben einen anderen qualifizierenden Grund.

Mit beiden Vorteilen können Sie die Zahlungen für ein paar Monate aussetzen, ohne in Verzug zu geraten, was eine hilfreiche Pause von den Zahlungen für Studentendarlehen sein kann, bis Sie wieder auf die Beine kommen.

In den meisten Fällen fallen jedoch weiterhin Zinsen für Ihre Kredite an, was bedeutet, dass Sie mit einem größeren Saldo konfrontiert sind als vor Beginn der Stundung oder Nachsicht. Bevor Sie Zahlungen vollständig pausieren, überlegen Sie, ob ein einkommensgesteuerter Plan die hilfreichere Option wäre.

6. Nachzahlungen leisten

Obwohl die meisten dieser Pläne Ihre monatlichen Zahlungen senken, haben Sie möglicherweise das gegenteilige Ziel: mehr zu zahlen, damit Sie vorzeitig schuldenfrei werden.

Wenn Sie in der Lage sind, zusätzliche Zahlungen auf Ihre Kredite zu werfen, können Sie Ihre Laufzeit um Jahre verkürzen und Hunderte oder sogar Tausende von Dollar an Zinsen sparen. Wenn Sie können, können Sie jederzeit zusätzliche Zahlungen über Ihr Online-Konto vornehmen.

Allerdings sind einige Kreditnehmer auf Probleme mit ihren Dienstleistern für Studentendarlehen gestoßen, die ihre zusätzliche Zahlung falsch angewendet haben (z. B. wenn sie sie auf Zinsen angewendet haben, obwohl Sie wollten, dass sie Ihre Kapitalsumme zurückzahlen).

Behalten Sie also Ihr Konto im Auge, um sicherzustellen, dass Ihre zusätzlichen Zahlungen korrekt verrechnet werden, und wenden Sie sich an Ihren Kreditdienstleister, wenn Sie ein Problem entdecken.

Studiendarlehen Rückzahlungspläne für private Studiendarlehen

Obwohl Bundesstudiendarlehen eine Vielzahl von Rückzahlungsmöglichkeiten haben, sind private Studiendarlehen nicht immer so flexibel. Wenn Sie einen Privatkredit aufnehmen, leihen Sie sich Geld bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber.

Und es liegt an jedem Kreditgeber, welche Rückzahlungspläne und Schutzmaßnahmen er den Kreditnehmern anbietet. Bei einigen können Sie die Zahlungen für einige Monate aussetzen, wenn Sie Ihren Job verlieren oder wieder zur Schule gehen. Bei anderen können Sie eine oder zwei Zahlungen überspringen, wenn Sie Schwierigkeiten haben, zu bezahlen.

Und wie bei Bundesstudiendarlehen können Sie jederzeit ohne Strafe zusätzliche Zahlungen leisten. Wenn Sie Änderungen an Ihren privaten Studentendarlehen vornehmen möchten, sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber oder Kreditdienstleister über Ihre Möglichkeiten.

Erwägen Sie eine Refinanzierung für neue Bedingungen und einen niedrigeren Zinssatz

Obwohl Sie Ihren Rückzahlungsplan für das private Studentendarlehen nicht unbedingt ändern können, können Sie Ihre Schulden durch die Refinanzierung des Studentendarlehens umstrukturieren.

Wenn Sie refinanzieren, geben Sie einen oder mehrere Ihrer alten Kredite an einen neuen Kreditgeber, z. B. eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft. Dieser Kreditgeber stellt Ihnen dann an seiner Stelle ein neues Darlehen mit einer einzigen monatlichen Zahlung aus. An dieser Stelle können Sie neue Laufzeiten wählen, oft zwischen fünf und 20 Jahren.

Die Wahl einer kurzen Laufzeit könnte höhere monatliche Zahlungen bedeuten, aber es wird Sie schneller schuldenfrei machen. Umgekehrt senkt eine lange Laufzeit Ihre monatlichen Zahlungen, was nützlich sein kann, wenn Sie mehr von Ihrem Reisebudget freigeben müssen. Aber denken Sie daran, eine lange Laufzeit bedeutet auch, dass Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen.

Sie können sowohl private als auch bundesstaatliche Studiendarlehen refinanzieren. Sie benötigen eine angemessene Kreditwürdigkeit und ein Einkommen, um sich zu qualifizieren, oder Sie können sich mit einem kreditwürdigen Mitunterzeichner bewerben. Abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit könnten Sie sich für einen noch niedrigeren Zinssatz als jetzt qualifizieren und dadurch Geld für Zinsen sparen.

Wenn Sie interessiert sind, ist es einfach, ein Zinsangebot von mehreren Kreditgebern mit einem Refinanzierungsmarktplatz wie Credible oder LendKey zu erhalten. Dieses Zinsangebot erfordert keine Verpflichtung und wirkt sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Sie reichen nur dann einen vollständigen Antrag ein (und stimmen einer harten Kreditprüfung zu), wenn Sie ein Angebot finden, das Ihnen gefällt.

Beachten Sie diesen großen Betrug bei der Refinanzierung von Studentendarlehen des Bundes

Denken Sie jedoch vor der Refinanzierung daran: Durch die Refinanzierung von Studentendarlehen des Bundes werden sie privat. Infolgedessen verlieren Sie für immer den Zugang zu staatlichen Rückzahlungsplänen und Vergebungsprogrammen. Ihr neu refinanziertes Studentendarlehen kommt nicht für Bundesschutz in Frage.

Und private Kreditgeber bieten nicht so viel Flexibilität, wenn Sie Ihren Plan ändern oder Ihre monatliche Zahlung anpassen müssen (es sei denn, Sie refinanzieren sich erneut). Bevor Sie also auf Bundesleistungen verzichten, vergewissern Sie sich, dass Sie weder jetzt noch in Zukunft welche benötigen.

Solange du verstehst, worauf du verzichten wirst, könnte eine Refinanzierung ein cleverer Weg sein, deine Schulden umzustrukturieren und möglicherweise deinen Zinssatz zu senken. Versuchen Sie jedoch, den Prozess zu starten, bevor Sie das Land verlassen, da es einige Wochen dauern kann, bis Ihr refinanzierter Studienkredit läuft.

Sie können Ihre Studienkredite von überall aus verwalten

Obwohl Studentendarlehen eine enorme Belastung sein können, müssen sie Sie nicht davon abhalten, Ihre Träume zu verwirklichen oder die Welt zu bereisen. Aber Sie wollen Ihre Schulden auch nicht ignorieren und hoffen, dass sie von selbst verschwinden (leider ist das sehr unwahrscheinlich).

Informieren Sie sich also vor Ihrer Ausreise in Ruhe über Ihre Rückzahlungsmöglichkeiten und wählen Sie die passende für Ihre Finanzen aus. Und wenn Ihr Budget es zulässt, setzen Sie Ihre Kredite auf Autopay, damit Sie keine Zahlung verpassen.

Indem Sie jetzt die Beinarbeit leisten, können Sie Ihre Reisen genießen, ohne sich Gedanken darüber machen zu müssen, was mit Ihren Schulden zu Hause passiert.

Und wenn Sie an einen Ort mit niedrigen Lebenshaltungskosten ziehen, können Sie Ihren Studienkredit möglicherweise sogar vorzeitig abbezahlen.